С завидной регулярностью появляются посты за то что ипотека это хорошо. То Алекс 99 саратовский оценщик пишет о сотнях осчастливленных им семей на заре ипотечного бума, то сегодня Александр 7609 пишет, что нужно чего то детям оставить. И срач в коментах - хорошо-плохо.
Ипотека это инструмент - как молоток. Гвоздь забить - хорошо. Саморез - уже хуже. А по голове если - так вообще плохо, если Вам, а не Вы кому другому.
Оба указанных автора допускают логическую ошибку. Они судят об ипотеке мало того, что со своей колокольни, так еще и в конкретный момент времени.
Недвижимость так или иначе присутствует в моей деятельности с второй половины 90-х. Ипотека как способ приобретения жилья получила распространение года с 2005-6го, и доля квартир приобретенных с привлечением заемных средств постоянно растет.
Про хорошую сторону ипотеки уже высказывались. Я выскажусь, нет не про плохую сторону, про реальность.
Развитие ипотеки привело к значительному росту цены. Реальный платежеспособный спрос появился у лиц не имеющих сбережений и накоплений. Хорошо ли это? Для кого как.
Рост цены для чистых продавцов хорошо, а вот для покупателей не очень. Рост спроса для строителей хорошо, а вот уже для покупателей не очень, хорошие варианты уходят из под носа и бери чего осталось.
На заре ипотеки, которую так хвалит Алекс99, очень выиграли те кто взял по старым ценам, до роста. Те выиграли в 2-3 раза за пару лет. Их пример вдохновил остальных и они полезли брать по уже выросшим ценам в надежде что рост цены вечен, инфляция и пр. и они тоже будут в числе победителей.
(Точно так же рады сегодня те, кто взял ипотеку 2 года назад, а цена на их квартиру сильно выросла.)
Свою лепту внесли риэлтеры и оценщики. Человек приходил за однушкой, а ему впаривали трешку, инфляция сожрет, так чего мелочиться, дети пойдут, бери сразу. Реши свои проблемы на всю жизнь вперед. При этом реальных покупателей с чистыми доходами, которые могли себе позволить потянуть ипотеку было менее 10%. Справки о доходах у остальных были рисованые. Рисовали их те самые риэлтеры, которым была нужна сделка.
Знали ли о этом банки? Естественно знали. Но им тоже было выгодно - им давали премии за объем выдачи. Начни проверять и копаться - выдавать некому, какие премии? Свой карман ближе, а начальству нужна красивая картинка с выдачей.
В результате в ипотеку полезли люди вообще без сбережений. Первоначальный взнос в 10% рисовался за счет завышения цены на те самые 10% иногда больше. (Здесь отдельный привет Алексу 99, который в то время видимо этим и занимался, на чем так хорошо заработал, что готов кричать Ипотека - это хорошо, для него лично - да, про всех осчастливленных - не уверен). Банки "пробивали" заемщиков звоня в риэлторские конторы - работает ли у вас такой то? Да отвечали риэлторы нарисовавшие справку - работает, доходы - в справке указаны верно. В реальности у значительного количества заемщиков не было денег на оплату уже второго месяца ипотечного платежа.
Счастливы ли были люди? Да, в момент оформления, в момент вселения в "свою" квартиру. Это естественно.
Помните начало строительного бума? Он поэтому и начался - мощный поток денег хлынул в отрасль. Строители тоже были счастливы.
Потом наступило отрезвление. Государство перестало брать плохие закладные и банкам резко поплохело.
Ипотеку перестали выдавать почти все банки. Кто продолжал резко повысили требования к заемщикам. Рынок встал колом. Риэлтеры вчера счастливые, залезшие сами в кредиты, месяцами не проводили сделок. Закрылись десятки и десятки агентств.
Цена на недвижимость пошла вниз. У недвиги есть особенность цена вверх растет очень быстро, а вниз не так быстро. Люди не готовы купив за рупь продавать за 10 копеек. Не скоропорт, пусть стоит, сдавать можно пока. Именно поэтому мы не увидили падения цены на 70-90 %. А падение количества сделок в таком размере присутствовало. Со скидкой в 40% от цены пика квартиры стояли в рекламе месяцами.
Люди приходили в банки и просто оставляли ключи от ипотечных квартир. Банки судились и выселяли должников. А к такому развитию ни банки, ни строители, ни заемщики были вообще не готовы.
Банки не могли ставить себе на баланс эти квартиры и крутились как ужи на сковородке, придумывая схемы. И тут уже иногда сыграли свою роль рисованные справки - угроза уголовки применялась к некоторым заемщикам довольно часто.
Хуже всего пришлось как впрочем и всегда нормальным, реальным людям. Тем кто отдал реально первоначальный взнос. Им было что терять, в отличии от "нарисованных ".
Инфляция вопреки ожиданиям не съела ипотечные платежи, доходы не возросли и тянуть ипотеку стало сложнее. Те, кто мог вытянуть однушку, не тянули навязанную трешку.
Отдача ключей банку не вела к полному закрытию вопроса. Банк продавал квартиру по новой оценке и разницу в цене вешал долгом на заемщика.
Первоначалка - в минус, ремонт - в минус, разница в оценке - в минус.
Реальные потери были очень и очень существенны. Счастливы ли были участники ипотечных сделок? В тот момент это был совсем не уместный вопрос.
Рынок умер года на полтора-два. Тысячи сломаных судеб и разрушенных семей. Из-за неразумности поведения. Из-за обмана и самообмана.
Сейчас в период нового скачка (он уже закончен) люди также лезут в ипотеку не по доходам, как и другие 15 лет назад. И так же верят в инфляцию, рост цены на квартиры, и во всё остальное чем можно себя обмануть и увериться в собственной правоте.
Всё плохое случается только с другими.
История развивается по спирали. И когда полгода - год назад я услышал, что оценку снова рисуют с завышение на первоначальный взнос, то испытал дежавю. Люди не меняются.
Может быть вы подумали, что ипотека это плохо?
Нет, ипотечный кредит это просто инструмент, как молоток.
А уж по гвоздям им бить, по шурупам или по собственной голове, это индивидуально.
Комментарии
Ну то есть вы против ипотеки потому, что дарение жилья считаете лучшим способом его получения? Вам не кажется, что это ущемляет людей более талантливых, работоспособных и удачливых, чем ваши дети, при менее талантливых, работоспособных и удачливых родителях? И что на их месте вполне могут оказаться ваши внуки?
Ну то есть вы против ипотеки потому, что дарение жилья считаете лучшим способом его получения? Вам не кажется, что это ущемляет людей более талантливых, работоспособных и удачливых, чем ваши дети, при менее талантливых, работоспособных и удачливых родителях? И что на их месте вполне могут оказаться ваши внуки?
Так ты девочка!!! Сама придумала и сама же и обиделась. .
Нет, я написала про другое - что и без ипотеки на жилье будет возможность накопить. Не говоря уже про варианты с наследством, либо встать на очередь на жилье, как нуждающиеся.
Я мальчик, у вас хреновасто с дедукцией.
Где жить детям менее удачливых родителей, пока копят?
Получить в наследство = подарок.
Встать в очередь - кто скидывается на метры для очередников? Кто будет распределять - блат, сестла? Проходили уже. Вам не кажется, что лучше они сами себе пусть очередь организуют в виде ипотеки?
"Я мальчик, у вас хреновасто с дедукцией." - не похожа на мальчика, типичная девочка.
"Где жить детям менее удачливых родителей, пока копят?" - с родителями/родственниками/снимать
"Получить в наследство = подарок. " - ну почему подарок? Муж и я смогли, и родители мужа смогли.
"Встать в очередь - кто скидывается на метры для очередников? Кто будет распределять - блат, сестла? Проходили уже. Вам не кажется, что лучше они сами себе пусть очередь организуют в виде ипотеки?" - а что Вы не в курсе, что есть жилищные очереди и субсидии.
Коллега в Петербурге встала на субсидию на выкуп комнаты в коммунальной квартире у соседей в 2017 году - в 2019 году получила субсидию. Причем она сама приезжая, а свекровь, муж и сын 2016 года рождения - петербуржцы (на детей требование прожить 10 лет в Петербурге не распространяется).
Можно просто на очередь встать, если в собственности нет жилья или очень мало.
Кстати, мои дети смогут встать на жилищную очередь со своими семьями при желании - у них в собственности по 1 кв.метру.
Ваш вопрос довольно странно сформулирован. Неэкономические нефорсмажорные. Ипотека это всегда про деньги, поэтому какие такие неэкономические причины вы придумали мне не понятно. Причин проблем с выплатой масса. Развод супругов например. Гибель одного из супругов. Посадка в МЛС. Тяжелая болезнь. И не нужно рассказывать про страховку. Жизнь она очень многогранна от всего не застрахуешься.
На первоначальный взнос как раз и нужны накопления, с одной зарплаты вряд ли потянешь. Есть конечно герои берут потреб кредит на первоначалку, но это так себе.
Ну вот я и прошу исключить гибель, тяжелую болезнь или всякие войны-преступления, которые и процесс накопления своих денег на квартиру точно так же прервут, с потерями.
У вас есть хоть один знакомый, который ипотеку не потянул?
Естественно у меня есть знакомые которые не потянули ипотеку или потеряли ипотечную квартиру.
По разным причинам. Например при банкротстве физика. При падении доходов. Работал чел - сократили, уволили. Зарплату снизили. Причин очень много. Если у Вас нет таких знакомых, это не значит, что этого нет.
А что за американская схема?
Возможность легкой продажи не выкупленных до конца прав на объект в залоге. Грубо говоря, продается объект с обременением, а не как у нас закрытие - открытие кредита и переоформление залога под новый займ. Это на пальцах, я не юрист.
понятно, спасибо.
действительно, разумно.
Недвига - это всегда качели. Но, вроде же, первоначалку подняли до 15-20%... Хотя, это тоже мало помогает)
И опять и снова! Опять путают "инвестиционников" и тех, кому просто жильё нужно.
Вот я купил квартиру по ипотеке. И мне глубоко фиолетово, сколько она сейчас стоит, и сколько будет стоить через цать лет. Я просто купил хорошую квартиру. Платежи выбирал по доходам, страхуясь от возможных проблем с работой. Жду маткапитал за второго киндера - он сократит мою ипотеку вдвое.
Кто то взял ипотеку сверх своих возможностей? Ну и?! Люди не умеющие спланировать свои действия даже на неделю вперёд всегда были и будут. Они всегда будут в пролёте, даже если им каждый день приносить коробку денег прямо под дверь, просто так.
А "инвесторы", это вообще отдельная тема. Запретил их за них ипотеку, они понесут деньги в МММ. В итоге и "инвесторы" скулить будут, и обычные люди задолбаются жильё себе покупать.
Короче говоря, я не понял, что ТС имел ввиду. Молотки запретить, или на Нибиру улететь?
А как вы рассчитали лет на пятнадцать вперед рост валютного курса, инфляцию, рост стоимости той же коммуналки и налогов, заморозку роста зарплат и ковид наконец. Сдаётся мне, что выбирали вы, как и все, исходя из своих возможностей "тогда", в расчете, на то, что всё будет хорошо и вам повезло, а кому не повезло, понятное дело, бараны.
Только для тех кто это устроил, "бараны", которых стригут, это вовсе не те, кто не смог расплатится, их учитывают заранее, в том числе повышая стоимость для тех, кто расплатиться сможет.
Вот про все то, что вы написали, можно дать 2 ответа :
1) стабильное государство
2) страховка
Прекрасные пункты, для всех, включая банки, которые почему-то совершенно случайно дают кредит и заемщикам и строителям и вероятно имеют желание абсолютно точно знать стоимость жилья, включая строительство, не только на момент продажи, но и на перспективу, а при случае желают и сформировать эту самую стоимость, ну чтобы в накладе не остаться.
Так банки на себя большую часть рисков и принимают, в конце цикла лопаются они, личным банкротам же пофиг)
Эк Вы легко к людям то относитесь - личным банкторам пофигу.
Личное банкротство это маленькая драма одного конкретного человека. Для адекватного и нормального человека.
Ваши рассуждения об ипотеке и банкротстве напоминают мне разговоры с подростком.
Я неоднократно принимал участие в банкротстве физлиц, поэтому я точно знаю о чем я говорю.
Хоть одно банкротство было связано с ипотекой?
Естественно. Только не банкротство из-за ипотеки, там есть предмет залога.
Банкротство с несколькими кредиторами, а у должника имеется ипотека на квартиру.
Судя по вопросу Вы или наивны не по своим 38 годам или пытаетесь поймать меня.
Я ни на чем не пытаюсь вас поймать. У ТСа расписаны всякие страсти про разоряющихся от ипотеки. Я спросил, а много ли таких здесь знают, я вот не знаю ни одного. Вы сейчас это тоже подтвердили, чел просто не урулил своими финансами, а не финансово погиб от неподъемной ипотеки. Так ли страшен этот черт?
Рост курса валюта - насрать на рост, ипотека в рублях.
Инфляция - чем выше, тем лучше. Недвижимость в среднем отслеживает инфляцию, а платежи остаются постоянными. Поинтересуйтесь, как люди закрывали в начале 90-х кредиты за кооперативные квартиры.
Коммуналка и налоги растут одновременно для всех- как ипотечников, так и не ипотечниеов. Это параметр экономически индифферентен (в рыночной экономике), поэтому нет смысла его принимать во внимание.
Заморозка зп - так и платежи по ипотеке заморожены.
Ковид - это да, форс-мажор. Так и астероид, который налетит на земную ось, тоже форс-мажор. Но тут помогает страховка:)
Эталлонный Вы мой. А я Вас ждал. Вы наверное риэлтером работаете?
Именно на рассказах про последние кооперативы с гашением с одной зарплаты и ехали риэлторы. И люди им верили. Да они и сами верили, и лезли.
Где Вы увидели взаимосвязь в заморозке ЗП и заморозке ипотечных платежей?
Ниже вам уже объяснили, что и как. Но зная ваши комментарии за последние года три, я всё же дам развёрнутый ответ)
Я не разнорабочий, а специалист. То есть моя ценность со временем только растёт, как и зарплата. Ибо опыта набираюсь постоянно.
Поэтому брал ипотеку, из расчёта моя зп на тот момент (40к примерно) +детские выплаты жене.
Я живу в крупном городе, всегда имею возможность уехать на вахту за длинным рублём. То есть уверен, что получать меньше не буду. Кстати, через полтора года после взятия ипотеки, сменил работу, и сейчас получаю 50.
Мы с женой, хотели двух детей. Независимо от выплат на них. Нормальная семья, это не менее двух детей. Я бы и больше хотел, но возраст и силы уже ограничивают.
В общем, скоро ждём второго малыша. А это мат капитал, который можно отправить на погашение ипотеки.
Тут считать заранее не стоит, чтоб не сглазить. Но опцию эту в уме держим.
Думаю, что через несколько лет, я буду получать не меньше чем сейчас, +жена на работу выйдет. Это её личное решение. Значит ещё будет прибавка к семейным доходам, при неизменных платежах.
Вы сейчас конечно же скажете про форс мажор. Но тут уже смешно, ибо про страховку вам уже раз сто писали. А я повторю это стопервый раз :)
Да, если упадёт астероид, то тут конечно будут сложности. Но при таком форсмажоре, уже я буду банк посылать. Или просто заберу из него окна, чтобы свою квартиру обратно застеклить.
Ах да!... Совсем забыл помянуть про цену моей недвиги. Исправляюсь. Мне п...й на неё. Ибо квартира уже моя, и менять её, я не планирую.
Такой ответ, вас удовлетворит?
Не совсем. Насколько я понял у Вас нет ВОЗМОЖНОСТИ заиметь жилье для проживания в нём с семьёй иным другим способом, только как взяв ипотечный кредит. Заметим, кредит не на ваших условиях, со всеми возможными накрутками и защитой банка от ваших косяков, это про страховку если что. Переплата, которую вы вместо своей семьи тратите на вознаграждение банку, учитывая отсутствие у вас средств на покупку квартиры без кредита, как по мне, очень значительна. Такой процент имеет смысл выплачивать банку, только в случае, если на недвижимости предполагается заработать, например перепродав её после роста стоимости или сдав в аренду. В вашем же случае "покупка" просто максимально разорительна для семьи и с любой точки зрения не окупаема в принципе. И чему тут радоваться? А так то да, у богатых свои причуды, могут себе позволить и посорить деньгами.
Оооо... Как всё запущено...
Вы в какой реальности живёте?!
У меня была альтернатива - жить у родни с семьёй, жить в однокомнатной холодной халупе без горячей воды, купить в ипотеку нормальную квартиру.
Я выбрал последний вариант, и вполне доволен. Сразу же зачали второго ребёнка.
А вы что могли предложить? Из принципа сидеть в однушке всю жизнь, и пытаться накопить до пенсии, на что то более приличное? Пдц у вас идеи у для жизни...
И как вы с такой логикой, решились в свою землянку интернет провести? Жаба не давит, провайдеру за килобиты бесполезные, деньги отстёгивать?))
Это вас долгие годы ипотеки приучили так мыслить, сочувствую.
Расслабьтесь, такие люди не понимают, что жилье базовая потребность, и не всегда она может быть отложена или заменена выгодными арендой + накоплением. Не понимают, что заемные средства позволяют быстрее бежать тогда, когда бежится.
Примерно также думаю.
А про инвестиции, так из определения слова - это риск.
Если человек не имея 10% взял ипотеку, то его проблемы. Так и на мотоциклах под 200 гоняют (вчера видел аварию, сам убился и 2 машины разбил - мотоциклы это плохо?)
Мотоциклисты - это дизертиры с кладбища.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
Что интересно, и на западе и в России, ИП ипотека не светит - не любят их банки. Хотя, за кордоном, если вносить достаточно много (процентов 25), никого не волнует где ты работаешь.
В этом ничего удивительного. ИПшник имеет непостоянный доход, а платежи надо делать постоянно. Значит он не сможет платить без просрочек.
ИП без проблем получают ипотеки. Вы что-то путаете
нужен срок жизни ИП не менее года и всё
Это не просто не так, это в корне не так. Ипотека, как выдача вообще, так и процент по ней сильно зависит не только от статуса человека, но и от отрасли.
Лучше всех ипотеку дают бюджетникам. Потом наемным. Автоматом проблемными считаются директора и ответственные финансисты. Еще хуже условия для собственников бизнеса.
Разница в процентах очень существенная. Иногда в разы.
И очень хорошо для владельцев жилья.
Проблема квартир в том, что они переоценены в несколько раз и этот доход падает не строителям, а капиталистам и спекулянтам.
Тем более, что жилье это базовая потребность человека, но в городах она обставлена таким количеством условий, что рынок строительсва весьма узок и вход туда с очень большими деньгами. Плюс цену на жилье со страшной скоростью разгоняет ипотека - и ладно бы это была государственная ипотека(т.е. доход от ипотеки получало государство) так нет все сливки в виде прибыли снимают частные банки, а государство вынуждено разруливать проблемы со строителями/ипотечниками
Ипотека выдаваемая частными банками это зло, т.к. все риски и проблемы ложаться на граждан или государство, а банки всегда в стороне стоят(все такие "белые и пушистые")
С квартирами это да. С 2019 года цена за кв.м. у нас взлетела вдвое. И значительная доля удорожания я думаю, за счет стройматериалов. Хотя и льготная ипотека именно на новостройки тоже влияет.
Но и выход какой? Копить деньги? А жить при этом в съемной? Тогда это не очень умное решение - платить за съемную (которая твоей никогда не станет), когда можно платить за свою.
Касательно частных банков - не знаю, кто как, а я бы в шарашкины банки не пошел, какой бы процент у них не был. Тем более за ипотекой. Сбер, максимум ГПБ или там Россельхозбанк.
p.s. "Бызнес" тоже сопротивляется - в долевом строительстве ввели счета-эскроу, так фирмы попроще теперь это обходят - говорят, мы в долевке не участвуем. Хотите квартиру - давайте аванс 30% по простому предварительному договору, а как сдадим дом, остальное доплатите уже в ипотеку на готовое жилье.
Не только, хотя и им безусловно тоже. В идеальном варианте в той стоимости квадратного метра квартиры будут опосредовано сидеть квадратные метры ближайшей школы и поликлиники, придомовой парковки и прочая прочая. Чего, кстати, лишен квадратный метр частного малоэтажного жилья.
Проблема золота в том, что оно переоценено в сотни раз, при этом Не имея никаких свойств, способных удовлетворить базовые потребности человека
Надеюсь Вы, как человек считающий себя умным, уже сдали в ломбард по конской цене всю ювелирку включая обручальные кольца и грамотно потратили деньги на удовлетворение базовых потребностей?
Ну, а вы, считающий себя ещё более умным, понимаете, что товар на свободном рынке всегда стоит столько, сколько за него платят?
Стройте и продавайте по цене, которую считаете справедливой - отбоя от осчастливленных людей не будет, можете даже конкурс для отсечения спекулянтов устраивать, ну там 1 жилье в одни руки, все дела.
Правила таковы, что на рынок строительства многоэтажек может зайти только богатая компания или компания аффилированная с властью.
Так сделайте себе с единомышленниками богатую компанию или аффилируйтесь с государством. А если будут вымогать за последнее - сдайте всех нехороших в тюрьму, с потрохами. И осчастливте людей.
Я гляжу совков еще полно осталось. Когда квартиру давали в пользование бесплатно и она не имела стоимости.
Ипотека штука хорошая когда она адресная социально ориентированная.
Закончил вуз, получил нужную для гос компании специальность - нужно жилье - получи льготную ипотеку, возможно просто рассрочку. При условии что продолжаешь работать в корпорации далее. Уволился на след день - ставка по кредиту становится коммерческая. А то что сейчас происходит, когда орды народу валят из далей в крупные города, заниматься торговлей/хрен пойми чем, приведет только к появлению негритянских районов в случае просадки этой самой торговли.
А еще так можно выкручивать руки едой. Ушел с завода - продкарточку забрали. Вообще лепота, куда там квартирам всяким.
едой это следующий этап. пока капиталисты и просто Айрапеты учреды говно-ооошенек платят ровно столько чтоб не сдох и хватало на проезд. Хз чем плоха гос компания с льготным жильем и соц пакетами.
ипотека - хорошо, жадность - плохо. Ну а глупость вообще способна испортить любое дело.
Эх...вставлю свои 5 копеек:
1. В это сложно поверить, но стоимость квартир отражает их востребованность...доступность квартир регулируется ТОЛЬКО социальными возможностями конкретной территории на которой они расположены...это значит что высокая цена на квартиры в Москве, например, играет социальную функцию и ограничивает поток желающих туда переехать...иначе там уже давно жил бы весь бывший СССР.
2. Право проживания на конкретной территории, опять же Москву возьмем как пример, не может быть обеспечено каждому желающему...это всегда дефицит, поэтому будет регуляция...или рыночная, как сейчас, или распределительная, как при совке со всеми этими лимитчиками.
3. Наличие или отсутствие ипотеки в общем случае не имеет никакого значения...от нее зависит только текущий уровень цен, НО НЕ ДОСТУПНОСТЬ (которая характеризуется относительным уровнем цен)...т.к. пока физически нельзя поселить в Москве 100 млн. человек.
Ну и чтоб 2 раза не вставать надо уточнить, что всё вышеперечисленное относится и ко всем остальным аспектам жизни: образование, доступность медицины, театры, кино, рестораны, хорошая работа и т.д.
Страницы