Да, я лопухнулся.
Люди, будьте бдительны! Не думайте, что жулики вас не подловят. Я тоже так думал. Я думал, что моя воля достаточно устойчива к мошенническим уловкам. А на деле оказалось, что это не совсем так. Оказалось, что у меня тоже бывают моменты, когда мошенники меня могут развести в лёгкую!
Я лопухнулся на ощутимую сумму (размер оглашу ниже). Но мне повезло, я сумел выйти из этой неприятной ситуации. К счастью, без финансовых потерь. Потерял только время, суммарно примерно часа 1.5-2, не более. Но зато в качестве компенсации посмотрел «цирк с конями» в одном из отделений банка.
Речь пойдёт о деятельности Совкомбанка.
Вообще, по хорошему, этим должна заниматься прокуратура. И я так думаю, что пенсионеры, устроившие представление в банке, доведут-таки дело до суда. И, наверно, правильно сделают — банкам нельзя вести такую сомнительную деятельность. Нельзя настолько беспардонно навязывать свои услуги гражданам. Ну и самое главное — у нас на Руси никогда не любили ростовщиков. Ростовщичество почиталось за грех. Вся это нечисть валит к нам с Запада.
Работники Совкомбанка действуют не своей территории (то есть — не в офисах своего банка), а за его пределами. Меня подловили на территории магазина «Дом» (КОР, Екатеринбург).
Ниже я описываю историю, как я попался и как сумел вырваться.
Собственно всё очень банально. Мы с женой заехали в магазин «Дом» кое-чего (не важно!) прикупить. Нашли, положили в тележку. Потом пошли в отдел садоводства и огородничества (не знаю, как он там правильно называется!) Сам отдел тоже не важен, вас могут поймать в любом другом отделе.
Жена ходит по отделу, перебирает семена. Я стою, скучаю. Мне эти цветочки даром не сдались, поэтому стою в лёгкой отключке, коротаю время, опёршись на тележку. Надо сказать, я ни фига не высыпаюсь. Почему-то в последнее время (наверно год), мне стало не хватать 6-7 часов чтобы выспаться. Устаю очень. Старею наверно. В общем стою, жду, когда жена что-нибудь себе наконец выберет.
Минут через 5-10 подходит ко мне цыганка какая-то дама, в офисном дресс-прикиде с бейджиком на лацкане. С первого взгляда — сотрудник магазина «Дом». Поздоровалась, представилась по имени:
— Наргиза Кадырова.
Но почему-то не назвалась, кто она по должности. И сразу предложила обзавестись скидочной карточкой.
Я благодарю её, отказываюсь. Говорю, что у меня уже есть скидочная карточка «Дом». Но она не унимается и говорит, что у неё другая карточка — называется «Халва».
Говорит, что карточка действует не только в магазине «Дом», но и в других магазинах.
Кажись, я что-то уже слышал о «Халве», и вроде даже как видел где-то на сайте магазинов таких, как DNS-Technopoint или CityLink.
Спрашиваю:
— Сколько стоит?
— Нисколько.
Нужно только заполнить какую-то анкету. Ну и зарегистрировать карточку на моё имя.
— Что за анкета? Что за вопросы?
— Да, Вы не волнуйтесь! Ничего такого!
— Ага! А потом начнут приходить СМС-ки, телефонные звонки, всякий спам…
— Не-е! Ничего такого не будет!
— Обещаете?
— Обещаю! Сколько Вам лет? Вы на пенсии?
— 59. Нет, работаю.
— Вы с кем в магазин пришли? Один?
— Нет, с супругой.
Были ещё какие-то вопросы. Типа в каком городе проживаете, как часто ходите по магазинам. В общем мура какая-то. Я и до того-то был в расслабленном полусонном состоянии, а тут вижу, что никакой опасности нет, поэтому и не стал напрягаться…
— Вот, подпишите здесь.
Посмотрел на бумагу — фигня какая-то! Поставил подпись. И в самом деле, где тут конфиденциальная информация — что я пришёл в магазин с женой или сколько мне лет?
Вручает конвертик (по размерам как почтовый) с карточкой. Говорит, что это ещё не всё. Что она хотела бы подарить мне чехольчик для карточки.
— Да, не-е, не надо! Спасибо!
— Ну как это не надо!? Это подарок. Мы всем такие чехольчики дарим.
— Ну, тогда давайте!
— Вот, Смотрите, на нём логотип — «Халва»!
Я рассматриваю. Что в нём такого уникального? Резина-резиной. Выкинуть и забыть. Ай, да, всё равно просто так стою — делать нечего.
— Можно, я Вас сфотографирую?
— Зачем?
— Ну, мне нужно для отчёта, что Вы — это Вы.
— Ну, фотографируйте!
Щёлкнула. Достала ещё какие-то бумаги. Начала заполнять.
— Можно Ваш паспорт?
— А паспорт-то Вам зачем!?
Опа! Звоночек! А я его услышал, но не понял.
— Мне нужны Ваши паспортные данные.
— Зачем?
— Нам с Вами нужно заполнить договор, на карточку…
— В смысле?
— Ну, Вы же будете оформлять через карточку покупки. Пойдут деньги. Деньги пойдут через наш банк… Вам с каждой покупки будет скидка 7-8%… Эту скидку предоставляет Вам банк…
— ЧЁ!!!
Ещё звоночек. Опять не понимаю где опасность.
Смотрю на её бейджик — нифига она не работник магазина! Она работник Совкомбанка. Вот это поворот.
Снимки сделаю
— Простите, но Вы же не работник магазина, а работник банка.
— Да. У нас с магазином заключён договор — мы можем работать на территории магазина. Вы, знаете! Сюда, на их территорию попасть не так-то просто! Нам предоставили исключительное право…
Соображаю, что да — наверно это так. Не может же вот так просто кто-попало в открытую ходить по такому солидному магазину с бейджиком и осуществлять на его территории коммерческую деятельность. Безопасники давно бы уже вычислили подозрительную личность. Значит, работает легально. Значит, деятельность вполне легальная, не жульническая. Магазину-то зачем подписываться на мошеннические схемы.
Ладно. Делать всё-равно нечего. Дал ей паспорт, сфотала. Ай, всё равно мои данные давно уже куплены и перекуплены сто раз. Сколько медицинских клиник, сколько почт, сколько всяких энергопоставляющих контор, водоканалов, газовых и прочих, и прочих, и прочих. И все норовят оставить себе на память копию моего паспорта. Ха, персональные данные! Секрет полишинеля!
Сфотала паспорт, заполнила какой-то договор на трёх страницах мелким шрифтом. Шрифт местами мельче газетного! Я такой уже почти не вижу! Говорит:
— Ну, вот и всё! Подпишите.
— Хорошо. Я хотел бы сначала прочитать, на что подписываюсь.
— Читайте! У Вас есть столько времени, сколько Вам надо!
Беру в руки договор, читаю. Что-то какая-то фигня! Въехать ну никак не могу — про что договор-то?
Она стоит, не торопит. Говорит:
— Да, в нём ничего такого нет… Договор типовой… На пользование карточкой… Сегодня уже человек 15 заключили такой же договор…
Читаю уже по диагонали. СТОП!!! А это что!? Третий звоночек!!!
— Простите! А почему я в договоре обозначен как «заёмщик»?… Я что — беру у вас в Банке займ?
— Нет-нет! Мы всех клиентов банка так называем.
Парирует мои ответы и усыпляет мою и без того спящую бдительность.
После этого я уже смотрю договор более внимательно, конкретно ищу сумму, на которую меня могут подписать. Вроде нет её. Не вижу. Мелкий шрифт что-то вообще не могу прочитать. (Четвёртый звоночек!) Но вроде в мелких шрифтах тоже цифр нет. В конце концов, я чего это я? Это всего лишь скидочная карточка. В крайнем случае не буду ею пользоваться. Делов-то!
Окинул последним взглядом договор и подписал. А потом — опа! (Пятый звоночек!) Обратил внимание — а договор-то со стороны банка не подписан?
— А Вы?
— А у меня печати нет. Она только в офисе. Да, Вы не волнуйтесь! А Вам на Вотсап вышлю копию подписанного банком договора.
— У меня нет Вотсапа. У меня «бабушкофон».
— Ну, почта у Вас есть?
— Есть.
Записала почтовый адрес. Точнее я сам записал ей.
— Я Вам сегодня же вечером и пришлю. Запишите мой телефон.
— Зачем?
— Ну, если у Вас появятся вопросы, то звоните мне. Это мой личный телефон.
— Ну, хорошо-хорошо.
Разошлись.
Приехали с женой домой, зашёл на почту — хм, не обманула! Действительно письмо пришло. Но пустое. Никакого договора в нём не было. Написал ей ответное, что никаких вложений в письме нет, где договор-то?
Прошло два дня. Ответа не последовало. Зато пришла очередная СМС-ка от банка
Добавлено 2021.03.24
Что? Совсем охренели? Вы бы еще за деньги эту услугу осуществляли! Мне это уже начало не нравится. И я начал напрягаться. Я решил позвонить этой сотруднице банка. На этот раз мне повезло, сотрудница отвктила на звонок.
Я не стал просить её ещё раз выслать договор, я решил зайти с козырей и спросил, где я могу расторгнуть подписанный договор.
— А что Вас не устраивает?
— Да, там много причин. Ну, во первых, я был очень уставший, а Вы воспользовались моментом и в результате я подписывал серьёзные бумаги без должного в них вчитывания. Во вторых…
— Ой! Да, там ничего особенного!
— Допустим. Но у меня до сих пор их нет. И я до сих пор толком не знаю, что там в Договоре сказано. Согласитесь, это не есть хорошо. Серьёзные дела так не делаются. Что я там подписал?
— А, во вторых?
— А, во вторых, Вы не выполняете своих обязательств?
— Каких?
— Договор-то где?
— Ой! Да, я Вам вышлю копии, вышлю!
— Да. Но уже не надо. Я хотел бы расторгнуть наши отношения.
— А ещё есть что-то?
— СМС-ки. Вы же обещали…
— Не, ну какие-то СМС-ки всё равно будут приходить.
— Вот, уже полуправда!
— А ещё?
— Да, там много чего. Ну, например, мне не хочется быть клиентом — тем более — «Заёмщиком» в ещё одном банке. Я уже являюсь клиентом Сбербанка, и мне этого вполне достаточно. Зачем мне ещё быть клиентом вашего Банка? Это лишняя суета, которая, как мне кажется, не улучшит качество моей жизни, но доставит мне лишних хлопот?
— Каких хлопот?
— Ну, например, мне нужно как-то расторгнуть договор. Вы ведь по этому телефонному звонку это не сделаете?
— Нет. Вам нужно самому лично приехать в банк.
— Ну, вот, Вы сама видите, какие неудобства Вы мне причиняете. Зачем?
— Александр Антонович… А мы с Вами когда подписали договор?
— Три дня назад.
— Пожалуйста, только не расторгайте договор сразу?
— То есть?
— Сделайте это через 10 дней.
— Почему?
— Потому что меня оштрафуют.
— Я Вас понял. Всего доброго!
— До свидания!
Ну, ладно. Вроде как я начинаю овладевать ситуацией. Хотя бы уже понимать, что происходит. Уже хорошо.
Этим же днём появляюсь в офисе Совкомбанка, попадаю на шоу — на нелицеприятную перепалку между пенсионеркой — представительницей какой-то группы «обманутых заёмщиков» (это я так их назвал) и служащей банка.
Бабка требует вернуть её деньги по карте «Халва». На это требование служащая банка бодро отвечает, что все деньги ушли на страховку, на погашение займа и ещё куда-то. На что боевая бабка заявляет, что они (группа пенсионеров) уже написали письмо Путину и обратились в передачу (я надеюсь не в Спортлото!) и что они выведут их (банк) на чистую воду!
Были и другие попавшиеся на крючок заёмщики. Потом дошла очередь и до меня.
— Здравствуйте! Что у Вас?
— День добрый! Хочу расторгнуть договор на «Халву».
— Паспорт.
— Пожалуйста.
Смотрит по компу.
— Да! Но вы всего три дня назад его заключили! Что не так?
— Ой, да как будто Вы сами не знаете! У меня в блокноте записано несколько пунктов. Хотите чтобы я зачитал?
Достаю блокнот.
— Нет, не надо. Выписка будет готова через три дня.
— За выпиской подходить сюда же? В это же отделение?
— Нет, необязательно. Можно получить в любом другом отделение банка. Следующий!
— Понятно. Спасибо. До свидания!
— До свидания! Следующий!
Конвейер, однако!
Вы думаете это всё? Нет, ребята, не всё!
Сегодня в обед съездил за выпиской — какая неожиданность!
Оказывается я заключил договор с Совкомбанком на кредит в 30 тысяч рублей сроком на 120 месяцев, о чём свидетельствует банковская выписка.
К счастью, в выписке сказано, что свою задолженность я погасил полностью, и договор закрыт.
Ура!
Я отделался лёгким испугом, парой бессонных ночей и потраченной парой часов на визиты в банк. Зато я узнал, что цыгане из жизни никуда не исчезли. Их место заняли сомнительные банкиры.
К стати, я так и не увидел договор, который я подписывал в «непринуждённой» обстановке. Да, было бы интересно изучить его более внимательно.
Я также узнал, что я тоже, как оказалось, способен пропускать удары. Что моё зрение оставляет желать лучшего. Что я старый человек и уже начинаю терять бдительность. Что жульё никуда не делось.
А вы уверены, что вы будете вечно молодым и бдительным? И вы точно уверены, что вы точно знаете все-все свои уязвимые места?
Ха! Казалось бы!
Вообще за Совкомбанк я ничего плохого или хорошего сказать не могу. Могу только сказать, что вот такие методы работы с клиентами, я считаю, недопустимы. Не понимаю, почему руководство банка это не понимает.
Правовую оценку такой деятельности банка должна давать прокуратура. Заниматься «разводом» на деньги престарелых людей, строить бизнес на грани закона — это преступление против нашей нравственности. Это атака на наши древние Русские устои — то, на чём основывается наша духовность, как народа. Если мы строим комфортное государство для граждан, такого безобразия быть не должно.
Добавлено 2021.03.24
Основная претензия к банкам (не только к Совкомбанку) -- это низкий кредит доверия к ним со стороны простых граждан. Почему?
Да, потому, что даже когда гражданин сам, по своей воле приходит в банк и оформляет отношения с банком, то даже в этих случаях работники банка чрезвычайно сильно лукавят, много чего не договаривают, печатают отягчающие моменты мелким незаметным шрифтом, печатают так, чтобы их было не заметно. Что уж там говорить о тех акциях, которые банки навязывают своим жертвам чуть ли не на уличных тротуарах.
Так или иначе, на деле получается, что банки используют различные приёмы подачи информации. В результате у клиента создаётся ложное представление об услугах банка. Такую деятельность банков я называю целенаправленным введение в заблуждение. С юридической точки зрения всё на месте, не подкопаешься! Но с морально-этической -- это натуральный разбой.
Поэтому люди, раз или два обжёгшись, на взаимодействии с банками, уже не доверяют им и относятся к ним как привокзальным каталам и напёрсточникам.
Поэтому, что бы там ни говорили отдельные ангажированные личности о безопасности работы с банками, какие бы рекламные ролики с публичными личностями не крутились бы в СМИ, простые люди имеют СВОЙ личный практический опыт работы с банками. А личный опыт -- это самая непоколебимая правда.
В комментариях к статье хорошо сказали -- если Вам поют про красоту звёзд, следите за карманами. Это в первую очередь про банкиров, нет им доверия. Это ещё то жульё.
Банк должен быть честным в отношениях с клиентом, и правила взаимодействия (договорные обязательства) должны быть простыми и прозрачными, а не витиеватыми. А пока получается, что А.Белый в видеоролике говорит слова, которые на практике расходятся с делом. Откуда появится доверие? Вот когда банки перестанут жульничать и бессовестно умалчивать все те нехорошие моменты, благодаря которым клиент может ошибиться и непреднамеренно нарушить договор, и тем самым потерять свои деньги, -- вот только тогда начнут выстаиваться доверительные отношения. А пока вот так, как есть.
Поэтому на сегодняшний день мы имеем крайне негативное отношение к рекламе банковских услуг-заманух. Ибо народный опыт гласит, что банкиры "играют" не чисто -- обдерут на раз-два, и в суде будет сложно что-либо доказать. Поэтому народ и шарахается от предложений банкиров, как от чумы ковида.
Бесплатный сыр... Бесплатная халва. Честные отношения. -- Ну-ну!
Комментарии
Можно и звонка не ждать, самому звонить.
Никогда не был клиентом Совкомбанка и 100% никогда не буду - после "холодного" звонка от них, где меня назвали по имени отчеству. Контора, которая для обзвонов пользуется ворованными данными, очевидно гнилая. Оказывается, они еще хуже, чем я думал - не просто мудаки, а прям конченные уроды. Какой сюрприз!
Выяснить имя-отчество при наличии счета в сбербанке и привязанного к нему телефона - элементарно через сервис сбербанка по переводу денег.
Я знаю. И действительно, что это я взъелся - просто взяли список телефонов (кстати, где?), пробили владельцев через Сбер, посадили девочек на обзвон. Вполне нормальная практика, пойду им денег дам.
Главное, к самой Системе (благодаря особенностям реализации которой по номеру телефона практически любой желающий может получить имя/отчество) никаких вопросов…
У меня и к Сберу, и к Альфе, и к ВТБ, и еще к ряду банков есть разного рода претензии. Но топик не о них вроде, или я что-то пропустил?
Знаете, если у вас претензии ко всем банкам, так может это у вас проблема, а не у банков?
И? Продолжите, пожалуйста, вашу мысль.
Номер можно и случайным образом получать. Достаточно знать у каких операторов какие группы номеров задействованы. Для этого думаю, достаточно, пару-тройку балбесов отправить работать в салоны связи на какое-то время.
Чтобы начать такой обзвон в глубокий криминал, типа получения полной базы номеров, лезть не надо.
Обзвон - да, мерзко.
А я и не утверждаю, что там прям голимый криминал. Но сам факт, что контора вообще чем-то подобным занимается лично для меня уже является маркером. Тем более, если они предлагают вступить с ними в финансовые отношения.
"Контора, которая для обзвонов пользуется ворованными данными, очевидно гнилая."
В гранит!
Имя/Отчество добывается без «воровства» баз. Просто по номеру телефона. Благодаря особенности реализации (ога, удобство vs безопасность) системы платежей (НЯЗ СБП).
они просто наглые кретины!использовать имя может только та компания которой Вы сами его дали!икеа например)))а вот когда ко мне по имени обраталась Neste то я сразу спросил откудава знаете?ответ-мы предлагаем скидку именно таксистам а вы оффициальный таксист с открытыми данными как таксиста))хм...логично)получил 7 сентов с литра)а вот продавцы юбилейных монет хотя я уверен и знают имя никогда его не называют)вывод-эстонские юбилейщики умнее совфрахтбанка!
Спасибо за статью, полезно всем и не только "пенсионерам".
Есть еще аналогичная (или уже была) карта - "Совесть". Судя по названию, она предназначена для более меланхоличных лохов.
Суть всегда одна и та же: навязать лоху ненужное, запутать, заставить его нарушить условия "бесплатности", далее поставить на счетчик и тянуть с него бабки.
И да, дурачки, которые к вам с этими карточками в магазинах пристают, скорее всего этого не понимают, для них это просто возможность подзаработать. Джаст бизнес. И да, верить их словам "там ничего такого нет, подпишите, дайте паспорт" - это святая наивность. Они не понимают, куда вас продают, но и отвечать за это никак не намерены.
Думаю, Вы правы. Для рядовых служащих банка это всего лишь заработок чтобы хоть как-то свести концы с концами. У них совершенно иные цели -- выжить в этом сложном (для них) мире. Иное дело -- руководство банка. Если они придумали и претворяют в жизнь такую афёру для простых граждан. Тем более -- для менее защищённого слоя. Вот это уже сам Дьявол во плоти -- источник зла.
Вы не поняли главного. Халва или Совесть - это слова маркеры. Они прямо говорят о том, что здесь ждут дураков. А умных не ждут, с ними хлопот много.
Именно. Базовая схема любой кредитной карты.
Но большинство пользующихся думают - я же умный, я буду выигрывать в этом казино.
Вот-вот!
Когда валили КПСС и вместе с ней советский строй я примерно также думал -- Я же умный, от работы не бегаю. Я непременно стану богатым. Капитализм -- это хорошо! У меня будет своя фирма...
А как только в 90-е нувориши начали физически истреблять друг друга, до меня дошло, что мы сотворили со своим государством, и кто сейчас там на верху правит балом...
Мы все крепкие задним умом.
История с репрессиями (посредством которых в значительной степени был обеспечен успех операции «Катастройка») благополучно прошла мимо Вас?
Извините, пока не могу ответить. Не в курсе статьи Вашей статьи. Не читал.
Однако это только половина истории.
Вторая: условиями предоставления «льгот» стимулировать клиента на самосстоятельную мотивацию потреблядства. Да ещё в рамках задаваемых правил.
Вы даже не представляете себе экономии на коммерческой пропаганде.
В леруамерлен этим люди с вкрадчивыми глазами промышляют. Будьте осторожны.
1."Халва" с "рассрочкой, проценты по которой платите не вы". По договору на расчёты с "Халвой" эти проценты платит торговая организация. По этой причине "халвисты" были посланы мною, владельцем торговой организации, в пешее эротическое.
2. Сам "Совкомбанк". Осенью потребовалось мне быстро денег перехватить, оставил заявку в нескольких банках, в т.ч. в "совке". Перезвонили, обрисовали процентную ставку (невысокую, кстати, в районе 10,5% годовых), договорились о времени. К назначенному времени пришел, глядь, а уже готовый договор на подпись суют. Ставка в договоре явно не указана, но в графике платежей есть ежемесячная сумма аннуитетного платежа... Вот тут-то я и напрягся.
Дело в том, что я много лет преподавал фин.менеджмент и "финансы и кредит" и высчитываю проценты (плюс-минус) в уме и быстро. По моим расчётам, процентная ставка при заданном размере платежа - переваливает за 26,5% годовых (потом уточнил на фин.калькуляторе - 26,75)
Говорю девочке-менеджеру - что ж вы, дорогуша, народ на..обманываете? 26% - это побольше озвученных 10,5... Девочка до упора утверждала, что обмана нет - ставка так и есть 10,5% годовых. Подтянулся зав. (зам.зава?) офиса - с теми же утверждениями. Не стал этим упертым ничего доказывать, плюнул и ушел.
Держитесь подальше от "Совка" - если вам дОроги ваши деньги.
Во!!!
А я даже и слов-то таких не знаю -- "аннуитетного платежа".
Просто, я в другом направлении специализируюсь. Но если мы -- граждане России -- начнём так "нахлобучивать" друг друга -- конец государству наступит сам собой.
Ну не могут люди быть экспертами во всех областях жизни! Объём знаний очень огромный, невозможно всё изучить. Поэтому, хочешь-не хочешь, придётся доверять друг другу. Бизнес держится на доверии, а не на принципе кто кого на сколько смог "объехать". Нужно вести жизнь так, чтобы всем было выгодно. И делать праведные дела, а не заниматься спекуляциями. Тогда и жизнь будет налаживаться.
Насмешили...
Не нужно иллюзий. Сейчас капитализм и надувательство ближнего становится смыслом жизни.
А на какой срок Вы оформляли кредит?
Напишу немного о правилах хорошего тона банков, которых банки должны придерживаться)
1. При подписании кредитного договора банк обязан указывать ПСК (полную стоимость кредита) в виде процентной ставки (ПСК в процентах) на титульном листе договора, так же ПСК в рублевом эквиваленте должна быть представлена ниже графика выплат отдельной строкой. Эта ставка почти всегда больше заявленной ставки из-за аннуитетного платежа и скрытых страховок (не буду здесь подробно расписывать, ставка будет актуальной только для дифференцированного платежа или для очень нестандартных кредитов). Если ставка не указана, а обычно она должна быть в выделенном "окошке" справа вверху титульника договора, то это прямое нарушение ст.6 п.1 353-ФЗ. Такой договор надо брать и идти с ним прямиком в региональное отделение ЦБ с целью подачи жалобы. Банк будет наказан, скорее всего сначала будет предписание исправить ошибку в печатной форме в какие-то сжатые сроки (часто банки грешат на недоработанное ПО в таких случаях) , при последующем неисправлении - штрафы (немаленькие).
2. В графике надо очень серьезно смотреть не только на итоговые суммы переплаты, но и на разбивку этих сумм по колонкам (так называемые денежные потоки по кредиту). Частенько банки "забывают" о внесении платежей по обязательной страховке в виде отдельного столбца в начислениях и тупо страховку прибавляют к основному долгу (при этом взяв калькулятор можно заметить, что ОД уменьшается не на величину выплаты из месяца в месяц). Но при этом сумма страховки (или процент от суммы договора в виде страхового платежа) указан в договоре где-нибудь ближе к концу. И, что самое главное, сумма страховки так же учитывается в ПСК и иногда именно страховка увеличивает ставку в два раза. Поэтому девочка была права, когда говорила о процентной ставке в 10.5 процентов по кредиту. Но при этом умолчала о дополнительных платежах по страховке или обязательным комиссиям)
3. В заключение хочу отметить, что не только указанный СовКомБанк этим грешит. Будьте подкованы и бдительны)
Штрафы уже давно не дают воспитательного эффекта.
Куда эффективнее — *временная* приостановка действия лицензии. До устранения недостатков и явления арбитру правдоподобной версии причин… Инцидента.
Вы правы(
Но ЦБ тоже ограничен своими полномочиями различными актами и законами. Сначала в банк приходит письмо с указанием устранения в довольно сжатый срок и с последующей отпиской в ЦБ об исправлении, причинах допущения такой ситуации и принятыми мерами (административными в основном, как показывает практика). Но если затем опять вылезет такая же ошибка - тут уже в зависимости от нарушенного закона вплоть до отзыва лицензии.
Как-то с женой брали кредит в Сбербанке. Обнаружили забавный момент.
Вопросов нет! Всё отлично! Когда ты ежемесячно выплачиваешь по графику, представленному в договоре. Забавности начинаются, когда ты начинаешь возвращать кредит с опережением. Причём, чем более резво ты возвращаешь кредит, тем выше получается процентная ставка по кредиту.
Внезапно оказывается, что в ежемесячных платежах, которые состоят из тела самого кредита и процентов по кредиту, доля тела и доля процентов изменяются во времени. Причём, так получается, что с начала погашения кредита вы в основном выплачиваете банку проценты (тело кредита почти уменьшается), а ближе к концу погашения кредита вы в основном гасите тело кредита (проценты пользования кредитов уже выплачены).
Еще раз. Это всё хорошо, когда вы в графике. Когда вы решаете поскорее избавиться от этого ярма, то -- а банку не выгодно чтобы вы "выскочили" из долговых обязательств -- банк делает так, чтобы вы сначала загасили проценты, а потом сам кредит.
Не все знают об этой уловке. Так что банкиры -- это ещё те жулики! Что характерно, и всё в рамках закона! Так что чем меньше отношений с банкирами, тем проще и легче жить. К банкирам нужно обращаться в случае крайне необходимости.
Мысль понял. Теперь опишу это поточнее и сниму вопросы по указанной проблеме. Лучше даже на примере.
Аннуитет (описанный Вами порядок выплаты). Вы берете 100 рублей под 12% годовых в кредит и соглашаетесь на ежемесячные платежи в 10 рублей. Казалось бы - 100/10=10 (месяцев) выплаты или чуть больше? Нет. Через месяц под ставку 12% у Вас появляется долг в виде начисленных процентов, которые равны 1 рублю. У вас платеж 10 рублей, из этих денег 1 рубль ушел на проценты и только 9 рублей ушло на погашение основного долга. В итоге после первого погашения у Вас 91 рубль долга. Через месяц уже на 91 рубль долга начисляются проценты в сумме 9.1 рубля, которые Вы гасите вторым платежом и Ваш долг становится равен 81.9 рубля. И так далее. В итоге Вы после всех выплат начинаете считать - а сколько же было заплачено за все время пользования кредитом? И тут оказывается, что заявленная ставка в 12% - совсем не укладывается в итоговую сумму процентов... Итоговая ставка выше оказалась? Да, именно так. Это и называется полной стоимостью кредита из моего поста выше. Да, Вы правы, банкам выгодно делать именно аннуитетные платежи по кредитам. Заявленная ставка будет всегда меньше итоговой.
Дифференцированный платеж. Ситуация та же - 100 рублей под 12% годовых. Но тут после первого месяца Вы платите не 10 рублей, а 11! Потому что 10 рублей идет каждый месяц на погашение основного долга, а 1 рубль - начисленные проценты за месяц. Во второй месяц Вы уже заплатите не 11 рублей, а 10.9, затем 10.8 и так далее. Суммы будут уменьшатся из месяца в месяц и процентная итоговая ставка будет равна 12%. Но вот только на диф.платеж совсем не все банки согласны, и даже те, которые согласны - не на все виды кредитования его делают. Потому что не очень выгодно)
По досрочному погашению - клиент вправе в любое время подать заявление на ЧДП или ПДП (частичное или полное досрочное погашение кредита) с указанием даты ЧДП/ПДП и суммы (для ЧДП). При этом банк обязан в указанную клиентом дату проделать такой порядок начислений:
1. Сперва из Вашей суммы списываются проценты, накопленные к дате ЧДП. Эти проценты могут совпадать с процентами из графика только в одном случае - если день ЧДП "попал" в день или интервал списания по графику.
2. Оставшаяся сумма от указанной в заявлении ЧДП идет на погашение основного долга по кредиту (ОД).
3. Банк обязан предоставить Вам измененный график после ЧДП.
При аннуитетном графике погашения ЧДП очень невыгодно банку. Потому что это "крадет" проценты. Если есть возможность при аннуитете гасить досрочно - надо гасить. Вы будете в плюсе.
Аннуитет всегда можно с помощью ЧДП превратить в дифференцированный платеж.
А это точно? Просто многие банки дату ЧДП совмещают с датой списания платежей по кредиту и не разрешают ее менять клиенту.
По 353-ФЗ ст. 11, п.5 указано
В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа)
Поэтому банк может такое условие впихнуть в договор и тогда только в дни списания возможно ЧДП. Но если в договоре такого нет, то работает п.4 той же статьи:
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Поясню - день возврата потребительского кредита здесь читать как дата окончания договора. Т.е. в последний месяц выплат по графику ЧДП не предусмотрены, если только договор не предусматривает иного.
Спасибо за разъяснения.
Были у меня недавно две ипотеки. В Сбере можно самому выбирать дату ЧДТ в личном кабинете, а вот ПСБ не дает такой возможности.
Еще добавлю - если банк впихнул такое условие в договор, то это попытка немного отсрочить Ваше частичное погашение и при этом немного больше процентов с Вас стрясти. Абсолютно подавляющее количество клиентов редко читает (вчитывается в) договор. Банки этим и пользуются.
Ага. Спасибо!
Дифференцированный платёж выгоднее? Просто и сам когда-то брал кредит, и знакомые брали - ни у кого дифф.платежа не было.
Чуть выше Вашего вопроса уже ответил о разнице в аннуитете и диффе. Да, дифф сейчас очень редкое явление. Хотя с другой стороны аннуитет немного более удобен клиенту.
Спасибо.
Тут некорректно говорить, что какой-то вариант выгоднее. Процентная ставка всегда одинаковая. Если вы начинаете платить по дифференцированному графику, вам приходится более напрягаться в начале и выкладывать большие суммы, но процентов в итоге заплатите меньше. Аннуитетные платежи равномерно распределяют нагрузку, но общая сумма процентов в итоге получается больше. Если смотреть не с обывательской точки зрения, а с профессиональной т.зр. финансистов, то самым выгодным считается вариант, когда вы оплатите кредит один раз общей суммой + все проценты в конце срока договора, т.к. вы в этом случае пользуетесь всеми деньгами весь срок. Именно в этом случае расчетная эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) совпадает с процентной ставкой по кредиту. Во всех остальных случаях она больше (даже если нет никаких комиссий и страховок), т.к. вы должны частями возвращать деньги банку раньше срока.
А хде маммомот с воплями "ах, ты, сука, родину не любишь!?"
Или он на такие посты не заезжает..
Социализм- жопа. Капитализм- халва!
Каким боком мамомот к описываемому по-сути мошенничеству? Или так от него пригорает, что постоянно вспоминаете его к месту и нет?
ЗЫ. А при социализме в СССР точно мошенников не было?
Уже само название Совкомбанк должно было насторожить ТС...
Совкомбанк - это французы. Сосьете женераль. Это профессиональные цыгане в банковской области.
Не армяне?..
Евреи. Французские Ротшильды.
Сосьете это росбанк.
Может и совок тоже, спорить не буду.
Страницы