“А я вот обнулился...” - рассказывает мне свою историю таксист: “По суду признал себя банкротом, не мог больше платить. Стало трудно платить долг, хотя до этого несколько лет платил. Написал заявление, просил заморозить долг на время. Навстречу не пошли. Ну и обнулился через суд. А то мне под конец уже 7 миллионов насчитали выплат”.
Не самая веселая история, хотя мой собеседник спокоен. По его словам, никаких особых последствий процедура для человека не влечет - разве что кредит ему уже никогда в банке не дадут. Но - он работает в такси (а до этого, как я понял - охранником был). Теперь охранником, по его словам, не берут - в базах высвечивается, что у него суд был или что-то такое. Это не преступление - но особо-то никто не разбирается. Высветился в базе - значит не подходишь в охранники (по крайней мере в той компании, куда он устраивался, а он хотел в какую-то определенную). Но - он надеется, что в конечном счете этот момент он порешает, и все равно устроится на желаемое место. А пока - таксует.
Сколько я слышал печальных историй о людях, кто не смог с долгами расплатиться? Да не так много, в общем-то. Есть дальние родственники, кто набрал кредитов и завяз по уши. Даже когда россиянам давали коронавирусное пособие на детей - эти люди долго ждали получения пособия по почте. Получить пособие на банковскую карточку, как обычные люди - они не могли. Нет у них больше карточек. Много слышал о валютных ипотечниках - некоторые потеряли квартиры, за которые реально выплатили. Один знакомый по банкротству юрлица получил долг в несколько миллионов. Немного таких случаев - с другой стороны это ведь и не того плана истории, которыми люди обычно делятся.
Есть официальная цифра людей, которые не могу поехать за границу в силу наличия непогашенных долгов. Сумма - от 30 тысяч рублей. Число таких людей на конец 2020 года - чуть больше 4 миллионов человек (https://ria.ru/20201206/dolgi-1587865690.html ) и за прошлый год выросло на 20%. “При этом как отметили в ФСПП, за 9 месяцев приставы вынесли более 7.5 миллионов таких постановлений”. Но это те, кто не обнулился. А кто обнулился?
Таких не столь много - на конец прошлого года 240 тысяч человек (https://rg.ru/2020/10/06/chislo-lichnyh-bankrotstv-v-rossii-pochti-udvoilos.html ). Но только за прошлый год по оценкам должно было 100 тысяч россиян обанкротиться. То есть есть заметная тенденция роста - в 2020 году почти вдвое больше, чем в 2019.
Не получилось, к сожалению, найти данные по количеству квартир, которые изъяли у ипотечников - на сайте центробанка доля плохих долгов порядка 2%, но это в сумме, а не в количестве квартир.
Словом - есть немалая часть населения, которая погрязла в долгах. Несколько миллионов человек. И это число растет. Насколько сия картина специфична для России или наоборот - характерна для всех стран. Есть американские данные - последние годы по 700-800 тысяч человек в год там банкротятся.
А в плохие годы, как видим - и поболее 2 миллионов проходят эту скорбную процедуру. Нигде не нашел полного числа людей, прошедших этой дорогой - везде указывают максимум годовые данные - но если очень грубо прикинуть, то миллионов как минимум 20 уже прошли этим путем. Понятно, что есть уникальные случаи - то же знаменитый бывший президент Трамп проходил через банкротство (коммерческое, правда, а не личное) несколько раз. Но сомнительно, чтоб люди, прошедшие через личное банкротство, смогли массово по новой долгов набирать - кто им даст? Опять же - американское общество сильнее нашего закредитовано, поэтому отлучение от кредитов для них должно быть более болезненным. И тем не менее - 20 и более миллионов это ведь как бы не 10% взрослого населения. А если посчитать людей, кто завяз в долгах, но на банкротство не пошел? Например, как пишут, только в ипотечный кризис 2008 года потеряли ипотечные дома порядка 10 миллионов ипотечников (https://www.latimes.com/business/la-fi-financial-crisis-experiences-20180915-htmlstory.html#:~:text=About%2010%20million%20Americans%20lost%20their%20homes%20during%20the%20financial%20crisis.&text=The%20Sept.,took%20down%20the%20financial%20system. ).
И на этом месте правоверный марксист должен был бы написать о том, что власть капитала и олигархата безжалостна, и в долговое рабство людей загоняет. Но что мы видим в реальности? Есть какая-то часть людей, которая залезает в неподъемные долги. Есть какая-то часть людей, у которых просто неудачно (или даже трагически) складываются обстоятельства. Основная масса людей - в рабство не попадает. Напомню еще раз - доля плохих ипотечных долгов в РФ - 2%. Не 100%, не 50% и не 10% даже. Два процента. То есть если олигархические корпорации забирают людей в рабство - они достаточно выборочно это делают. В США процент банкротов побольше - но и в США это не 100% и не 50%.
Есть очевидно некоторое количество людей, которые просто набирают долги, не рассчитывая их отдавать (видел таких). И есть какое-то количество людей, которое не умеет считать в пределах курса арифметики младшей школы. Виновен ли в этом мировой олигархат? Вряд-ли. Был свидетелем того, как до кредитного бума примерно та же категория людей теряла деньги в МММ или в казино проигрывала последнее (причем люди весьма небогатые проигрывались, что удивительно).
Ну и есть люди, ставшие жертвами обстоятельств. Есть злая поговорка в России - “для ЖКХ снег зимой всегда выпадает неожиданно”. Смысл поговорки - “какие ж тупые чиновники у нас”. Отчего-то те же самые люди не спешат применять ту же пословицу к себе. “Кризис в мире всегда происходит неожиданно”. Смысл ровно тот же - в мире происходят кризисы не так часто, как в России выпадает снег - но все же регулярно. Каждые 8-12 лет. Кризисы в жизни человека также случаются - и тоже не сказать, чтоб редко. Проблемы на работе, проблемы со здоровьем, проблемы с близкими - они случаются. Почему те же самые люди, которые смеются над тупостью чиновников - так по детски удивляются, когда сами не могут рассчитать вероятность собственного кризиса?
Помнится, из недавнего история про людей, которые торговали на Московской бирже некими производными на нефть. Когда нефть неожиданно стала стоить меньше нуля - они потеряли деньги и остались должны. Я читал их полные боли слова - и не мог отделаться от сюрреализма происходящего. Люди пошли играть в казино в игру, правила которой им были неизвестны. Казино предсказуемо раздело людей до трусов. Виновато ли в этом было казино, общество, или персонально эти люди? Вопросы, вопросы...
Резюмируя - мы идем по пути, который можно назвать общечеловеческим (хотя это сейчас уже пожалуй что и ругательное скорее слово). Во множестве стран есть категории людей, погрязших в долгах и есть банкроты - и у нас эти категории есть. Написал, и засомневался - а может в Китае не так. Но нет - и в Китае на местном уровне законы о банкротстве вводят в силу (https://www.roedl.com/insights/china-personal-bankruptcy-first-draft ) - просто тут мы чуточку впереди них.
Пробил час, и пора настала
для брачных уз Труда -- Капитала.
Блеск презираемого металла
(дальше -- изображенье в лицах)
приятней, чем пустота в карманах,
проще, чем чехарда тиранов,
лучше цивилизации наркоманов,
общества, выросшего на шприцах.
Alexander Chernykh
Комментарии
Вот соглашусь, наверное. Они такие умные...такие умные, залезли в долги от большого ума, и теперь банкротятся.
из моего опыта четверо точно залезли от большого ума: были поручителями по кредиту для своих компаний ( производство стеклопакетов). без поручительства кредиты не давали , пришлось брать на таких условиях. вышли на новый уровень бизнеса и благосостояния,а когда пришло время , прикинули,что выгоднее обанкротиться с предварительной подготовкой , чем продолжать обслуживать кредиты. теперь с бизнесом, без долгов. из всех потерь--две личных машины,четыре грузовичка. оборудование удалось сохранить, причем законно( торги на понижение) . да и другие мои клиенты с голой попой не остались
Тут не поспоришь. Надули банки по полной. Это же только лохи платят по честному.
знаете,как-то Ваша фраза про лохов и честность мне не зашла))))). при каждом экономическом катаклизме честных лохов государство и банки кидали просто варварски . моих родителей сначала государство,запретив снимать больше 500 р с книжки, сделали......оставили без накоплений. потом 96( если не ошибаюсь), крах сибирского торгового банка , где отец депозит держал. потом 98.
Впрочем, это не значит,что нужно криминалом заниматься, но использовать все предоставленные законом возможности--обязательно нужно. имхо,конечно.
Но при этом общество налагает на гражданина обязанности, выполнять которые он не в состоянии.
В США "клеймо банкрота" выдаётся на 7 лет. Есть захолустья, где в принципе пофиг на кредитную историю, лишь бы приезжали и жили.
такое клеймо есть,)))))))) любой желающий может на сайте федресурс или на сайте соответствующего арбитражного суда узнать,был ли человек признан банкротом. но в целом Ваш негативный подход к человеку,прошедшему процедуру банкротства и тем более к членам его семьи весьма странен. абсолютно рутинный экономический инструмент. неплатежеспособными себя целые страны признавали ,не говоря уж о крупнейших компаниях,банках, а почему человеку нельзя?
Из выделенного фрагмента следует, что часть россиян "тупые" (я бы это назвал - не обладают финансовой грамотностью, не умеют просчитывать риски, но не суть).
Ок, примем эту логику. Количество таких индивидов в популяции должно быть более менее постоянно в рамках погрешности.
Как объяснить значительный рост именно в последние годы?
Это значит, что ваша гипотеза опровергнута практикой (количество тупых индивидуумов гораздо больше, чем вы считаете).
На самом деле наоборот. Становится больше умных. Тех кто набирает кредиты, а потом банкротится.
Школу прогуляли? Или так и не повзрослели?!
Или всё еще продолжаете обитать в "стране непуганых идиотов"?!
У меня было полтора ляма. Я взял в трёх банках ещё примерно лям и купил квартиру. Пять лет трепал банкам мозги. Отдал примерно 300 штук. А потом за 100 обанкротился. Я в плюсе примерно на 700 тыщ и с квартирой.
кстати, типичный портрет человека, проходящего процедуру банкротства. не понимаю,почему некоторые камрады банкротов тупыми называют выше по теме))))))))
Многие просто не понимают как в действительности устроена капиталистическая экономика. А правда в том, что капитализм это грабеж и кто кого кинет. И никакой лирики.
Просто гражданин и юридический департамент банка равны своих процессуальных правах. Как каждый гражданин должен разбираться в экономике и считать не хуже чем экспертная система банков. Ну это же просто очевидно. :)))
Вы так говорите, как будто цель банка именно загнать заемщика в неоплатные долги. Наоборот, им нужны такие, кто платит тютелька в тютельку, не рефинансируясь и не гася займ досрочно. Для того, чтоб так взаимодействовать с банком, нужно очень мало ума. Еще меньше ума нужно для использования кредиток вместо микрозаймов и беспроцентного периода по кредитке вместо снятия наличности с них же. Но не у всех есть такой ум.
В жизни есть логика намерений и логика обстоятельств. Логика обстоятельств сильнее логики намерений. (Не мое(с)).
Просто как пример, валютные ипотечники наверняка считали себя умнее всей остальной массы. Более того, те кто проскочил в интервал до 14 года действительно таковыми и оказались, заплатили ощутимо меньше.
А еще есть кооперативная игра банка против некооперативной игры гражданина. И законы математической статистики. Когда гражданин "влетит" только вопрос времени. Казино всегда выигрывает. :)))))))))
К этому можно добавить, что правила игры диктуются банками, законы принимаются к их вящей выгоде, а еще и могут меняться по ходу.
У вас есть одно преимущество, которого нет у казино: вы можете выйти из игры в любой момент, а у них оферта.
Ну так был долг - и не стало. Валютные импотентчики благополучно могут обнулить свои нехилые обязательства. Протестовать и злиться у них даже меньше причин, чем у не менее отвратительной категории "обманутых дольщиков".
наличие ипотеки---практически единственное противопоказание для процедуры банкротства.)))))
«Инвестиционной», когда в залоге не единственное жилье - вообще не противопоказание.
в чем же смысл процедуры банкротства, если не единственное жилье попадет в конкурсную массу? не понимаю
Я уловил ваш сарказм:). Но вообще да, "это капитализм детка". Система экономических взаимоотношений, созданная в России, подразумевает в идеале именно это. Что закон описывает все правила игры, а уж то как ты по ним играешь - это твои проблемы.
Либо разбирайся сам и трать свое время на изучение, деньги на опыт, который как известно сын ошибок. Либо нанимай специалистов.
Другое дело что на практике у законов появляется очаровательный латиноамериканский (или азиатский, как кому приятнее) акцент:).
Купи свой банк, и будешь всегда выигрывать. Простой вопрос - простое решение. :)))
У вас какая то нелюбовь к банкам чувствуется.
А это между прочим великий инструмент западной цивилизации, позволивший ей концентрировать капитал сообщества на выполнение крупных цивилизационных задач и проектов.
Более того банкирам в России, как ни странно - живется не сладко.
В 2014 году Эльвира Сахипзадовна Набиулина провела девальвацию нац. валюты более чем в 2 раза. Если кто то думает что банки выиграли ошибается. Депозитов у населения не очень много. Основные активы банка это долги населения и предприятий. Т.е. этот кредитный портфель, которым владели банки росчерком пера сократили в два раза.
После этого, правда, несколько лет пришлось чистить аквариум от всплывших кверху пузом рыбок:). Про санацию банков, наверняка, уже и позабыли все.
Кстати, меня тут называли адептом банкиров, но ни один идиот, из споривших с идеей нужности банков, не смог привести в пример более-менее приличную страну и чтоб в ней не было банков. Своих или чужих - без разницы.
Разберитесь с вопросом что такое банк и зачем он вообще исторически возник. Как оно было в истории. :)))
Расставьте запятые и уточните, что Вы хотели сказать, кроме приказа разобраться.
Ничего не имею против банков когда они заняты своим делом - финансированием промышленности. И только на этом зарабатывают. Так сказать почувствуйте разницу. :)))
Ну так это только ради спасения правильных банков. :)))
Да ладно. С 2016 года прибыльность финансового сектора сравнима с прибыльностями таких отраслей нацхоза, как добыча полезных ископаемых или обрабатывающее производство.
Выше вашего сообщения, Корректор ответил хорошо). Я примерно так же считаю. После нокаута в 14м, чтоб не начался каскадный обвал исполнения банками своих обязательств и функций, было влито очень много денежных средств в поддержку и для закрытия разрывов.
Тут как в анекдоте, "есть нюанс", "правильным пацанам" дали выкарабкаться, "неправильным" - нет(
Таким образом тяжесть для национальной экономики падения доходов от обвала цен на нефть в кратковременной перспективе "демпфировали" за счет жирка мелких и средних банков, а точнее тех финансовых группировок которые накопили от своей деятельности средства и решили преумножать их в "сверхприбыльной" банковской сфере:)
А брали они у ЦБ в чем?
Кредитный портфель росчерком пера сократили в два раза, если пассивы банка были в валюте. А если в рублях, то ничего никуда не сократилось. Более того. Если банк в 2013-14 г.г. набрал вклады у населения в рублях и вложил их в трежерис, так он еще и заработал 100%.
Так и экспертная система банков должна разбираться в гражданах и юрлицах не хуже, чем в экономике.
Она теперь и разбирается. :))))
Да, но теперь о вопрос о процессуальной равности звучит несколько иначе.
З.Ы. "Теперь" - это для тех, с кем сейчас разбирается. А на АШе-то анализы подобных рисков и вопросы о их равновесности велись уже несколько лет назад.
Нет уж, нет уж, лучше бедненько, но жить на свои. Исключение лишь проблемы со здоровьем у родни. Ну, за них можно и на банкротство пойти!
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
Запретить кредитование физических лиц наличными в принципе...
А какая разница?
для банков, полагаю, есть разница
Старух-процентщиц лично будете истреблять? Они сильно зубастее любых банков, если что.
А мне вот интересно, назвать тупыми это да, а как назвать тех, кто рекламу кредитов толкает из каждого утюга?
И быстыеденьги на каждом углу ставит?
Господи, ну когда люди начнут чуть-чуть думать, перед тем, как что-нибудь сморозить?
Неужели самому ТСу из этой фразы не ясно, что он смешал в кучу людей и коней?
Количество тех, кто не хочет платить, всегда превышало количество тех, кто реально не может. Банкротство — это редко про благосостояние. Часто — про мораль, дисциплину и нравственность.
Аккуратней надо с заголовками, тов. Черных.
>>Помнится, из недавнего история про людей, которые торговали на Московской бирже некими производными на нефть. Когда нефть неожиданно стала стоить меньше нуля - они потеряли деньги и остались должны. Я читал их полные боли слова - и не мог отделаться от сюрреализма происходящего. Люди пошли играть в казино в игру, правила которой им были неизвестны. Казино предсказуемо раздело людей до трусов
>Много слышал о валютных ипотечниках - некоторые потеряли квартиры, за которые реально выплатили
Ничего они не выплатили. Что первые, что вторые сделали суть одно и то же - они посчитали что пипец умные и поиграли на валюте. В этот раз не свезло. Только первые в глазах многих барыги и спекулянты, а вторые пострадавшие. Они - одинаковые, за редким исключением.
Всё зло от кредитов - забитые быдлопомойками дороги и дворы, застроенные коробками города и окраины... и куча бесправных, несчастных идиотов, влезших в долги и рабство.
Заканчивать надо с кредитами, жить по средствам, и будет всё ОК.
Страницы