Очень много тупых забавных комментариев были к статье про организации микрофинансовых займов. Решил написать мини ликбез на эту тему, так много людей делают однотипные ошибки.
Конечно, никто после данной заметки не изменит отношение к финансам. Но в любом случае, писать про финансовую грамотность надо.
Для начала: любой потребительский кредит ухудшает ваше финансовое положение. То есть, при наличии кредита у вас появляется паразитарный налог, который вы платите банкам. То есть, часть своего дохода вы начинаете отдавать банкам.
Довод типа: я не могу откладывать, мне проще взять и купить холодильник, а потом отдавать банку по 1-10 тысяч для тупых идиотов слабых духом. Если честно посчитать потребительские кредиты, которые любители кредитов выплачивают, неожиданно окажется, что начиная с 7-ой, 10-ой покупки вы уже покупаете с опозданием. В лучшем случае. А то и с 3-5. То есть, потребительские кредиты мешают вам приобретать новые вещи раньше, чем вы бы их приобрели без кредитов.
А если у вас есть вклады или другие инструменты, куда можно вкладывать деньги, то окажется, что ситуация с финансами конкретно меняется.
Откладывать надо всегда. То есть, если вы тратите больше чем зарабатываете, то у вас всегда будет жопа с деньгами. Даже если зарабатываете по 100-200 тр в месяц. Знаю таких. И кредиты только усугубляют ситуацию.
Простая детская задача: два друга получают 100 тр в месяц (1-ый) и 50 тр в месяц (2-ой). Первый тратит по 100 тр в месяц, второй по 25 тр тратит и 25 тр откладывает в банк под проценты. Кто из них богаче? Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Другой типичный миф: богаче тот, у кого больше дом.
чем больше дом, тем больше денег надо тратить на его эксплуатацию. Сделать ремонт (регулярно обновлять) отапливать, заставлять мебелью, и терять на амортизации дома. По мелочи еще куча более мелких расходов. Если брали кредит на строительство, то еще проценты на оплату кредита. Роберт Кийосаки в книге “бедный папа богатый папа” на 58 раз пережевывает данную тему.
Еще типичный миф: богаче тот, у кого дороже машина.
Машина также генерирует все те же расходы: амортизация, ТО. бензин, стоянка, кредит если есть, ремонт, мойка, страховка и т.д. Машина в России из средства передвижения превратилась в статусный атрибут. Но тем не менее, расходы на нее увеличиваются пропорционально стоимости автомобиля.
При этом, практически ни у кого из своих знакомых не отмечаю тенденции ездит на машине конкретной стоимости, при возможности купить машину дороже. Особенно прикалывают случаи покупки 200-ки при проживании в сьемной квартире.
Как говорится: если девушки знакомились в 90-е с парнем на дорогой иномарке, то скорей всего он "при деньгах". Если девушки знакомятся с парнем на дорогой иномарке сейчас, то скорей всего на нем пятилетний кредит.
В общем, как только начинаете брать кредиты, начинаете отдавать часть дохода банкам. Тупо и незатейливо. На дистанции это приводит к таким печальным последствиям:
Когда мы говорим про частные банки, то кредит - это инструмент эксплуатации пролетариев. Если мы говорим про государственные банки - то это способ перераспределения средств от бедных к богатым от глупых к умным.
Но если я так негативно расписал обычные кредиты, понятное дело, что микрофинансовые организации - это конкретное зло. По сути, это уже не перераспределение от глупых к богатым, а грабеж идиотов.
Ну и последнее. Что бы кто не писал, в России, также как и в США, многие люди живут от зарплаты к зарплате. Накопления имеют совсем небольшой процент граждан. И часто слышу одну и ту же мысль: а смысл откладывать 500 рублей? Блин. Смысл есть. Если постоянно тратить меньше чем зарабатываешь и разницу откладывать, то появляются накопления.
В случае, если увеличиваются доходы, расходы надо увеличивать на сумму меньшую, чем увеличились доходы.
Типичная арифметическая ошибка, которую не замечают многие. К примеру, если Вы зарабатываете 100 тр а тратите 90 тр, 10 тр откладываете.
- Если зарабатывать начинаете 105 тр, то не увеличивая расходов, можно увеличить накопления на 50% (5%->50%).
- Если в начальной ситуации снизите расходы на 2% (бонусные карты, отсутствие пени, кредиты, покупка по оптовым ценам продуктов а не у дома и т.д.) то откладывать сможете на 20% больше.
- Если зарабатываете 90 тр а тратите 100 тр, то каждый месяц становитесь беднее на 10 тр и Вас ждет судьба деградантов в США из графика выше.
Все эти завывания вроде “...как можно прожить на такие деньги…” - забавны, когда слышишь их от людей с доходам отличающимися в десятки раз.
Единственный кредит, который я лично приемлю, это ипотечный кредит на покупку квартиры. Потому что проживание совместно может перечеркнуть все вышеописанные бенефиты. И ипотека выгодна в том случае, когда оплата аренды выше, чем выплата процентов по ипотеке. Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Все что написал выше - вроде простые правила. Но очень мало людей их стараются соблюдать.
Если у Вас кредит в учреждении микрофинансовых займов, то можете написать у себя на лбу “ЛОХ”.
https://www.youtube.com/watch?v=B7CLb96IWcw
Комментарии
Я же вам чуть выше цитатку из учебничка привёл, гражданин. ;)
>Я же вам чуть выше цитатку из учебничка привёл, гражданин. ;)
В обществе, где у людей есть свободные деньги, банки просто необходимы. Без банков свободные деньги не работали бы и изымались из оборота, с банками деньги работают, приносят новые деньги их владельцам и удовлетворяют запросы заёмщиков. Всем очень хорошо.
Вот это кстати, сферический конь в вакуме
>Вот это кстати, сферический конь в вакуме
Не-а. Это работает уже веками и доказывает свою эффективность. Как говорит Фарцовщик - банкиры всех кормят.
Ростовщики. они же, для лохов, банкиры, создают баблище из ничего.
Существующия система не единственная. Читайте ,например, "Экономуческую теорию слвянофилов" Катасонова, "Бумажный рубль" Шарапова, "Новы экономический порядок" Гезеля...
И вообще, вам же в цитатке расписали ,что бабло создают на пустом месте. Вы этого не поняли, что не удивляет.
Снаружи чёрно, внутри красно, а сунешь, прекрасно.
>Существующия система не единственная.
Единственно разумная в существующих условиях. Остальное - измышлизмы мечтателей.
>И вообще, вам же в цитатке расписали ,что бабло создают на пустом месте.
Расскажи как можно создать бабло на пустом месте и я сразу же сделаю так же.
https://aftershock.news/?q=comment/4803052#comment-4803052
Это не для лохов.
Правда замечал, что если платишь сразу - тебе на кассе сразу скидку оформляют (если с кредитом, то скидки нет).
Главное в таком случает от страховки отбрехаться, вот это действительно очень сложно.
>Правда замечал, что если платишь сразу - тебе на кассе сразу скидку оформляют
Не всегда и не везде. Бывает ,что в магазе цена выше/ниже чем в интернет-магазине этого же бренда. По мелочи не нужно заморачиваться, а вот когда потенциальная выгода значима - можно и заморочиться.
Иногда и потреб. кридит полезен. Вот щас беру потреб на гараж под новым домом. Почему? Потому что денег нет купить, все ушло на ремонт, а если не куплю в ближайший месяц, то все разберут и вообще без гаража буду. На улице машиномест мало, выбора нет.
За стоянку платить не нужно, хлам есть куда сложить и с друганами выпить. Кроме того, если приспичит продать можно будет (машина сгниет , а вложения в гараж останутся). Это называется инвестирование))
Гараж под новый домом, называется парковочное место 3на6 метров, просто размеченной территории.
Так что там не выпить.
Нет, это именно гараж - изолированная часть подвала, с отдельным въездом и воротами. 50 квадратов.
Афигеть, боюсь представить сколько такой стоит, у меня парковочное место в новостройке от 1 миллиона начинается в городе.
Автор ничего не понимает или очень богат. А как же ипотека? Или жить с родителями и копить 30-40 лет на квартиру??? Кредит это удобный финансовый инструмент которым надо пользоввться. У автора крайне совковое мышление..
Чукча не читатель?
про ипотеку автор целый абзац написал
я ему даже отвечать не стал :)
В деревне по силам в одно лицо дом построить за 300-500 тыров.
Лукавые цифры. Да, коробку собрать можно. Но и только. Если посчитать забор, хозблок (сарай), баня либо обустройство ванной комнаты, септик (ну даже уличный из досок не меньше 3 т.р.), окна (кстати пластиковые не особо дороже выйдут), потом внутреннюю отделку, а отопление это вообще песня, я уже не говорю про подведение газопровода, только о дровах. В общем Вы людей не вводите в заблуждение, а то вдруг поверят )) Многие так и бросают, когда понимают что коробка это на самом деле далеко не дом.
Золотой унитаз тоже? :)))
Я же написал - ДОМ. Не 500 квадратов. 6х6-6х9 вполне. Вы пишете не о доме, а о полноценном хозяйстве Не самом скромном. В долбаной квартире никаких бань и сараев не бывает в принципе. Достроить квартиру невозможно. А вот пристроить к деревянному дому комнату, легко.
>6х6-6х9 вполне
Конуру чтоли?
> А вот пристроить к деревянному дому комнату, легко.
Вместе с фундаментом и крышей? Что за дурь?
"Вместе с фундаментом и крышей? Что за дурь?" Пристраивать конечно пристраивают, но в основном не жилые помещения. Но почвы там должны быть соответствующие. Если пучинистые грунты часто в домах входные двери клинит, а присторой вообще "уплывёт".
Например.
Повторю, значит повезло с грунтом. У меня у соседа в один год дверь не открывалась весной, клинило и не у него одного. У нас такой грунт что такой дом с общей крышей и пару лет не простоял бы.
Пол России такая.
Это жизнь, а не дурь. :)))
"В долбаной квартире никаких бань и сараев не бывает в принципе." Ага, только там ванные комнаты обходятся с работой, плиткой и прочим в 100 000 рублей (в обычных городах, не Москве). В общем надо говорить так, баню и туалет не строим, моемся зимой на улице из ковшика, какаем в ямки )) Не, мужики в принципе такое терпят, а вот жены с детьми почему то нет )))
Всем интересующимся, если Вы хотите строить дом и у Вас есть семья и только 400 т.р. я Вас сразу предупреждаю, жена с детьми от Вас уйдет. 99%.
Даа... Совершенно народ зажрался при капитализме. В СССР сидели и не чирикали. :)))
Жить по принципу "дайте мне таблеток от жадности, да подольше", контрпродуктивно. :)))
https://www.youtube.com/watch?v=OyJgE64vVTc&feature=player_detailpage#t=573
Товарищ )) я повторю, самому можно без проблем, хоть в шалаше жить. Но такое "непроканает" если есть жена с детьми, она мозг выпилит и высверлит (если не деревенская). То есть городскому жителю с городской женой даже пытаться не стоит соваться в малобюджетное строительство. Почему то все мужики мечтают о доме, но забывают о женах. Характерная ошибка диванных стратегов. И самое главное, всю деревенскую жизнь надо показывать осенью. Мелкий затяжной дождь, слякоть, в промокшей одежде и при пронизывающем ветре, с температурой идёшь в огород закончить дела. Резко бы энтузиазма бы поубавилось )). А так да, народ зажрался, хочет срать в теплом туалете )) Горячая вода всегда и в любых количествах и теплый туалет это самое сильное впечатление для деревенского жителя. Остальное интересно, но не настолько впечатляюще.
Знаю обратные картины. :)
Не единичный случай. Просто вам не попадались такие.
Бывает что купить дешевле
Бывает. Накопи и купи.
Еще ипотека делает жизнь относительно предсказуемой. Тяжело 10-15 лет копить на квартиру, жить в съемном жилье и думать о том как сохранить и не потерять свои накопления.
Тут вопрос не в том ипотека/не ипотека, а в размере ипотечных выплат. Автор указал совершенно верный критерий - платеж по процентам должен быть не больше стоимости аренды.
Это означает, что не надо отказываться от ипотеки, когда она нужна, а нужно выбрать квартиру и условия ипотеки так, чтобы выполнялся этот критерий.
Ха, этот поц на подкосе у банкиров, с вумным видом учит тут типа разумности, чтобы невзначай протолкнуть такую незатейливую мысль: кормите ростовщиков, если возжелали жалкую бетонную клетку в муравейнике. Афтар, выпей йаду.
10-15 лет жить в съемной квартире и платить за нее. И еще копить на свою несмотря ни на что. И дергаться каждый раз когда цены на квартиры вдруг начинают расти или когда девальвация рубля. Думать где хранить и куда вкладывать и как не потерять.
То еще веселье.
Разные бывают ситуации. Скажем, в Москве в период 2010-2014 цены на квартиры были неадекватными, я бы брал аренду (но у меня уже была своя, подумывал о продаже, но не решился, всё-таки единственная).
Годный срач. Ахтунг - пахнет трольчатиной! Автор, нет ли в обсуждении упырей? Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за день.
Для России в наше время квартира, это длинные вложения. Поэтому фактически расчёт идёт до пенсии и наверно до смерти.
Поэтому разность аренды и ипотеки нужно продлять на всю жизнь. Например 15 лет ипотеки и 20 лет владения имуществом. Выгодно ли оплачивать 35 лет аренду или ипотеку 15 лет + 20 лет только ЖКХ +налог на имущество?
Кредиты не всегда зло. Можно платить банку ипотеку, а можно платить столько же за съем жилья. Можно платить за ремонт старой машины, а можно столько заплатить эти деньги банку и ездить на новой машине.
Проблема в том, что кредиты провоцируют сверхпотребление, ну тут без лоха и жизнь плоха.
Бери ношу по себе, чтоб не падать при ходьбе.
Никто не вспомнил ещё один фактор, который мешает развитию накоплений. Это неуверенность в завтрашнем дне. Зачем копить, годами ограничивая соблазны, если потом твой банк лопнет, деньги обесценятся, начнётся война и т.д. Лучше успеть "пожить здесь и сейчас". И я сильно подозреваю, что нагнетание разных страхов на современного человека идёт параллельно и с той же целью, что девиз " живи сейчас".
Да, если вы копите, то необходимо повышать финансовую грамотность, чтобы минимально понимать, как хранить средства, каковы угрозы их потери, и куда и как их перекладывать.
Здесь понятие сиюминутной выгоды неприменимо.
В результате ипотеки в конце концов получается жильё в собственности. Убыток, если уж непременно надо его рассчитать, равен разности между полной стоимостью кредита и рыночной стоимостью жилья.
В результате аренды человек остаётся ни с чем. Убыток равен выплаченной за жизнь стоимости аренды. Если кому-то нравится на старости лет оказаться в богадельне -бог в помощь.
Не соглашусь с автором. И вот почему.
- сегодня деньги «устаревают» быстрее и кризисы чаще.
- по большому счёту важнее сегодня жить с процентов по обороту средств. Например вы способны получать 20% с оборота. С 1000 долларов это 200 долларов в месяц. А вам нужно 2000. Остро встаёт вопрос поиска оборотных средств и тут возможен кредит на небольшой срок.
Выплачивая вы и получаете доход с процентов и возвращаете кредит. То есть накапливаете сумму. Например взяли 100000 под 10%. Итог: 10000 вы платите по проценту, 10000 остаётся у вас из которых вы тратите 2000. Ежемесячно плюс 8000. За два года у вас и тело кредита и ещё такая же сумма. 96000 + 96000
- Вернув кредит у вас остаётся 92000. Вы можете повысить расходы в жизни до 12000-15000. И берёте следующий больший кредит.
Что мы видим? Важнейшим качество становиться умение генерировать доход на капитал (20%)и от него рассчитывать работу с деньгами.
Не только лишь все способны
Это стандартное условия квалификации инвестора. Не можешь - не работай на рынке. У меня для клиентов 50%. Для себя понятно что не в убытке.
20% в месяц? Хочу! Даже на 5 согласен.
А если серьезно то если вы способны 20% в месяц то единственная ваша проблема как потратить заработанное и что бы вас при этом не грохнули :).
Не потратить а сохранить и приумножить и передать грамотно следующим в семье.
Страницы