Очень много тупых забавных комментариев были к статье про организации микрофинансовых займов. Решил написать мини ликбез на эту тему, так много людей делают однотипные ошибки.
Конечно, никто после данной заметки не изменит отношение к финансам. Но в любом случае, писать про финансовую грамотность надо.
Для начала: любой потребительский кредит ухудшает ваше финансовое положение. То есть, при наличии кредита у вас появляется паразитарный налог, который вы платите банкам. То есть, часть своего дохода вы начинаете отдавать банкам.
Довод типа: я не могу откладывать, мне проще взять и купить холодильник, а потом отдавать банку по 1-10 тысяч для тупых идиотов слабых духом. Если честно посчитать потребительские кредиты, которые любители кредитов выплачивают, неожиданно окажется, что начиная с 7-ой, 10-ой покупки вы уже покупаете с опозданием. В лучшем случае. А то и с 3-5. То есть, потребительские кредиты мешают вам приобретать новые вещи раньше, чем вы бы их приобрели без кредитов.
А если у вас есть вклады или другие инструменты, куда можно вкладывать деньги, то окажется, что ситуация с финансами конкретно меняется.
Откладывать надо всегда. То есть, если вы тратите больше чем зарабатываете, то у вас всегда будет жопа с деньгами. Даже если зарабатываете по 100-200 тр в месяц. Знаю таких. И кредиты только усугубляют ситуацию.
Простая детская задача: два друга получают 100 тр в месяц (1-ый) и 50 тр в месяц (2-ой). Первый тратит по 100 тр в месяц, второй по 25 тр тратит и 25 тр откладывает в банк под проценты. Кто из них богаче? Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Другой типичный миф: богаче тот, у кого больше дом.
чем больше дом, тем больше денег надо тратить на его эксплуатацию. Сделать ремонт (регулярно обновлять) отапливать, заставлять мебелью, и терять на амортизации дома. По мелочи еще куча более мелких расходов. Если брали кредит на строительство, то еще проценты на оплату кредита. Роберт Кийосаки в книге “бедный папа богатый папа” на 58 раз пережевывает данную тему.
Еще типичный миф: богаче тот, у кого дороже машина.
Машина также генерирует все те же расходы: амортизация, ТО. бензин, стоянка, кредит если есть, ремонт, мойка, страховка и т.д. Машина в России из средства передвижения превратилась в статусный атрибут. Но тем не менее, расходы на нее увеличиваются пропорционально стоимости автомобиля.
При этом, практически ни у кого из своих знакомых не отмечаю тенденции ездит на машине конкретной стоимости, при возможности купить машину дороже. Особенно прикалывают случаи покупки 200-ки при проживании в сьемной квартире.
Как говорится: если девушки знакомились в 90-е с парнем на дорогой иномарке, то скорей всего он "при деньгах". Если девушки знакомятся с парнем на дорогой иномарке сейчас, то скорей всего на нем пятилетний кредит.
В общем, как только начинаете брать кредиты, начинаете отдавать часть дохода банкам. Тупо и незатейливо. На дистанции это приводит к таким печальным последствиям:
Когда мы говорим про частные банки, то кредит - это инструмент эксплуатации пролетариев. Если мы говорим про государственные банки - то это способ перераспределения средств от бедных к богатым от глупых к умным.
Но если я так негативно расписал обычные кредиты, понятное дело, что микрофинансовые организации - это конкретное зло. По сути, это уже не перераспределение от глупых к богатым, а грабеж идиотов.
Ну и последнее. Что бы кто не писал, в России, также как и в США, многие люди живут от зарплаты к зарплате. Накопления имеют совсем небольшой процент граждан. И часто слышу одну и ту же мысль: а смысл откладывать 500 рублей? Блин. Смысл есть. Если постоянно тратить меньше чем зарабатываешь и разницу откладывать, то появляются накопления.
В случае, если увеличиваются доходы, расходы надо увеличивать на сумму меньшую, чем увеличились доходы.
Типичная арифметическая ошибка, которую не замечают многие. К примеру, если Вы зарабатываете 100 тр а тратите 90 тр, 10 тр откладываете.
- Если зарабатывать начинаете 105 тр, то не увеличивая расходов, можно увеличить накопления на 50% (5%->50%).
- Если в начальной ситуации снизите расходы на 2% (бонусные карты, отсутствие пени, кредиты, покупка по оптовым ценам продуктов а не у дома и т.д.) то откладывать сможете на 20% больше.
- Если зарабатываете 90 тр а тратите 100 тр, то каждый месяц становитесь беднее на 10 тр и Вас ждет судьба деградантов в США из графика выше.
Все эти завывания вроде “...как можно прожить на такие деньги…” - забавны, когда слышишь их от людей с доходам отличающимися в десятки раз.
Единственный кредит, который я лично приемлю, это ипотечный кредит на покупку квартиры. Потому что проживание совместно может перечеркнуть все вышеописанные бенефиты. И ипотека выгодна в том случае, когда оплата аренды выше, чем выплата процентов по ипотеке. Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Все что написал выше - вроде простые правила. Но очень мало людей их стараются соблюдать.
Если у Вас кредит в учреждении микрофинансовых займов, то можете написать у себя на лбу “ЛОХ”.
https://www.youtube.com/watch?v=B7CLb96IWcw
Комментарии
да, именно так.
Не очень правильная статья, на самом деле )))
1. С ипотекой все сложно, нужно смотреть конъюнктуру рынка. Знаю примеры, когда люди удачно вовремя взяли ипотеку, после чего стоимость и квартир и аренды резко пошла вверх. С другой стороны есть плюсы и в арендном жилье. Родился ребенок - без проблем переехали в квартиру побольше. Нашел работу на другом конце города (страны) - быстро и без проблем переехал. Короче говоря, думать надо всегда, и правильное решение для каждого человека может быть свое.
2. Кредит бывает необходим в нескольких случаях: та самая ипотека, лечение, обучение и бизнес (под ним может пониматься даже покупка машины или компа, если именно с их помощью человек сможет зарабатывать).
3. Потребительский кредит - не всегда зло. Обратите внимание, что есть такой вид потребительского кредита, как рассрочка при покупке товаров. Даже если у вас есть деньги на товар, при наличии такой рассрочки нужно оформлять кредит. Как минимум выиграете на том, что заплатите не все сразу. Как максимум, сильно сэкономите, если закроете его на второй день (как минимум 10% скидка - ваша!).
3. если заплатите сразу, часто можете получить скидку.
По рассрочке скидка будет больше. Фактически товар продают банку по оптовой цене.
Если у арендодателей приличная и востребованная квартира, они не будут сдавать ее семьям с маленькими детьми.
Вы сдаете квартиры?
Семейные куда лучше, чем чехарда бессемейных.
Здесь ключевой момент - маленькие дети. Семейные со взрослыми детьми (школьниками) - нормально.
Да даже с детьми. Гораздо лучше.
Нет, уж лучше не рисковать разрисованными обоями и обоссаными полами. Залог может покрыть материальные убытки (а может не покрыть), но не покроет время, затраченное на приведение квартиры в порядок. Да и разборки со съемщиками не нужны.
Квартиру все равно время от времени приходится ремонтировать, ничего вечного нет.
Если брать хороших съемщиков, то не приходится. Снимающие на длительный срок сами всякие мелочи ремонтируют по согласованию. А вот если брать с маленькими детьми, кошками-собаками и прочих проблемных, то тогда да - придется после каждых съемщиков ремонтировать.
Вот как раз семейные с детьми и ремонтируют. Чего не встречается у одиноких.
Вы сейчас теоретически или практически рассуждаете?
Практически мой опыт говорит о том, что квартиранты с детьми могут жить по несколько лет, а в однешке одинокие могут за год 7 штук успеть пожить. И разгрому от семейных обычно меньше. Обои сами могут переклеить (неоднократно). С бесплатными не встречал. Бездетные и сбегали и вещи прихватывали.
Чисто личный опыт. Не риэлтор.
Практически естественно, теоретически такие нюансы придумать невозможно.
Это рэндом. А на практике одинокая женщина может прожить почти 4 года и сделать косметический ремонт.
Это решается залогом. А вот если разрисовали обои, мебель и съехали, то залог покроет только финансовые затраты, но не потерю времени.
Аналогично.
17 лет сдаём квартиру 3х комнатную, и всегда семейным. Не было ни одной семьи, которая бы сдала квартиру без геморроя, последняя семья вообще худший случай, отчасти являются родственниками, третья вода на киселе. После съезда выяснилось, что не платили услуги за жкх пол-года, и это при том, что проживало три взрослых рыла, молодая пара с ребенком и мать парня. Вот и верь "родне" на слово) Все врут!* Долг хоть возвращают. Видимо с несемейными дела ещё хуже( А всё это происходит от того, что не привили людям в детстве бережного отношения к чужому имуществу...
При сдаче надо обязательно брать залог, хотя бы в размере месячной аренды. Коммуналку желательно платить самим, забирая у съемщиков квитанции и деньги на ее оплату. Тогда не будет внезапных сюрпризов.
С детьми та фигня
Ну у меня за год в однешке один раз 7 квартирантов пожить успело. Мосг вынесли конкретно. И тоже квартиру попортили. Я ее продал после этого.
О. Рантье подтянулись.
большие квартиры - маловостребованы.
Даже в Москве, разница между 2 и 3 комнатными квартирами в стоимости - миллионы, в найме - 10-15 тысяч.
Сам имею двухкомнатную в 9-этажке (47 метров), ее сдаю и снимаю 77метровую трешку по соседству.
Доплачиваю 10 тысяч. А если учесть разницу в квитанциях ЖХК -то выйдет около 7. Разница в стоимости же в лучшем случае (для меня) 5 млн. Эта сумма на депозите даст сейчас около 30 тысяч в месяц. Кредит ипотечный обременит процентами тысяч на 37.
Но невозможность (с разумными затратами) мелких работ а-ля повесить полку на кухне уже напрягает, поэтому ищу варианты на покупку аналогичного жилья. Пару миллионов придется брать у банка, но доходы позволяют за 3-4 года закрыть долг, не сильно напрягаясь.
Бизнес в кредит - лох в кубе!
Подождал, накопил и в итоге первый ребенок в семье когда обоим за 40. Потому что жилья своего нет. А без него с детьми не очень просто.
это стереотип
Попробуйте сначла, потом рассказывайте.
что попробовать? у меня первый родился в 40 ...
Совсем не так, зуб заболел, или не дай бог деньги на операцию срочно нужны, или холодильник сломался, всякое бывает.
В общем статья правильная, автор только в том ошибается, что думает, что "познал жизнь".
Так это понятно ,гладко было на бумаге, но забыли про овраги.
Как сферический конь , вполне годно, только система так строится , что не можешь не брать, и не можешь не загонять сам себя, конечно строго сам и добровольно ( ирония).
Пока еще получается уворачиваться, но все меньше и меньше. и далеко не у всех.
Пока еще получается уворачиваться, но все меньше и меньше. и далеко не у всех.
то есть банкстеры не зря свой хлеб едят и вменяют вам: "...возьми кредит, возьми кредит..."
Да в том то и дело, если бы просто долбили возьми да возьми, так по всем каналам долбят по всем радиостанциям. но вы то кремень, да и на меня не действует, а вот ЗП раз и не выплатили, месяц задержки все го то, ну вы это тоже запланировали или денег немерянно, я рад за вас, но не переживайте и до вас обязательно доберутся, вопрос тут в системе.
Тут соглашусь. Но сам я лично жил в общаге, прекрасно знаю, как можно редко сократить потребление. Но вот с семьёй будет сложнее.
Самое смешное,что когда у меня случился пожар в общежитии, и сгорели все вещи кроме обуви, ко мне пришел знакомый и попытался занять денег. Прикол в том, что доходы у него были выше (ну как доходы, переводы родителей) и я мог ему занять. Он знал, что у меня был пожар. . Но я его конечно послал.
Конечно на себе то сэкономить , а ради чего все, а чтоб очередной кризис раз и накопления в трубу. Ну не в трубу конечно , достойным людям все пойдет.
Да ради этого стоит поприжаться.
Но экономить на себе это святое тут да.
Ну вы меня пугали кризисом, а я пуганный. Не нарушаете. При этом откладывать деньги не обязательно. Есть и другие инструменты для инвестиций.
Да Бог с вами, я вас пугаю, просто ерунда, происходит что происходит, вот и все.
Ну, как бы правило номер один, про которое автор рассказать забыл, что у вас должны быть накопления на 6 месяцев безбедной (такой, к какой вы привыкли) жизни. Всегда. Если у вас их нет... срочно начинайте откладывать! Не выплатили вовремя зарплату - это еще фигня. А если вы работу потеряли? Серьезно заболели? Тогда что?
А то у нас же все богатые что там шесть месяцев, сразу на шесть лет копите, а тут раз и кризисок маленький такой, и опять на шесть месяцев копить нужно.
Отличная мысль прям гениальная.
Лучше шесть месяцев копить, чем в тот же кризис без накоплений пытаться взять кредит не имея работы. Кредит-то дадут, но под такие проценты, что лучше бы те шесть месяцев копил, обошлось бы в разы дешевле.
С таким настроением, правильнее писать -- не только лишь у всех..
Сферический конь исключительно для тех у кого нет финансовой дисциплины или тех кто отдает всю получку жене. У мну сбережения появились только после разделения доходных частей бюджета с женой, при том что расходная часть осталась только на мне. Можно сказать что и я жизнь познал
Вы, как и ТС, молодец, но
говорят, что и кур доят.
Пффф-ф-ф... какая банальность к тому же совсем не к месту. Если, конечно, данное утверждение не основано на личном, т.с., опыте-с
пфффф.... ну не банальнее, чем "я познал жизнь на личном опыте".
...
Не "подождать и накопить", а спланировать и накопить заранее, чтобы к нужному моменту уже было.
Но у большинства людей горизонт планирования - от недели до месяца...
А как вы при современных перманентных кризисах спланируете хотя бы на пять лет?
Легко.
Кризис никак не мешает прогнозировать расходы. То, что детям, например, на следующий год потребуется новый телевизор, коньки и школьная форма - от кризиса не зависит никак.
То что детям потребуется форма это понятно, а как вы денег на форму отложите, раз и ваши сбережения обесценились. И что скажите детям --вы в школу пока не ходите я тут прогнозирую.
Или телевизоры раз и в два раза в цене взлетели, вы что скажите жене ты пока к соседу сходи у него посмотри ,я тутупотребности планирую?
Справедливо для импорта. Но даже обесценивание валюты в 2 раза не привело к такому же росту цен на импорт. К тому же если есть работающий старый тиви то можно и им попользоваться. По продуктам и ТНП местного производства имеющих импортную составляющую рост еще меньше.
А ещё свободные рубли можно конвертировать в валюту, что позволяет сохранить их совокупную покупательскую способность от девала. Так же неплохо в этом случае работают депозиты.
А товары в рублях не подорожали, ага , я верю.
А так да , потерпеть годик другой, третий, ну и жить можно и в коробке, чего уж там в США не дадут нам соврать, правда только до зимы))
Во еще в валюту конвертировать, угу а потом назад в рубли, назло проклятым банкам. я с вас вообще угораю.
Страницы