Наверное, каждый время от времени прикидывает, сколько надо для ремонта или покупки дорогих вещей. Соображал, хватит ли того, что есть, или надо занять, от чего-то отказаться или, наоборот, позволить себе большее и лучшее. Однако большинство никогда не вели полный учёт своих расходов.
Я тоже не учитывал всё подряд. Зачем считать какой-то там стакан чая в столовке? Да кому это нужно?! Мне казалось, что я и так трачу деньги оптимально. Бедность в детстве и юности научили бережливости и расчётливости. Что нового можно открыть с помощью учёта каждой копейки? Да ничего!
И зря я так думал. С помощью учёта личных финансов открыл про себя самого много нового. Может, и вам будут полезны мои наблюдения.
Основная трудность – это начать. Я дозревал долго, много лет. Начал ещё в студенческие годы. Тогда так сложилось, что у меня было много разных подработок и по многим платежи задерживали. Никто не кинул, всё было честно, заплатили. Но чтобы не забыть, вел учёт доходов. Записывал в файлик сколько получил, и сколько ещё должен получить. Начал туда же записывать, сколько дал в долг. Затем сделал разбивку по месяцам. Посчитал средний доход за месяц в текущем году. И т.д. и т.п.
Но то был учёт доходов. С этим проще – доходов, если считать в штуках, немного. Допустим, стипендия + з/п в одном месте + з/п в другом месте + гонорар за какую-то разовую работу.
А с учётом расходов сложнее. Тут уже в месяц набегает несколько десятков, а то и за сотню. И каждое действие надо записать. Казалось очень трудоёмким. Наконец, 2,5 года назад я решился и начал вести учёт всем расходам.
Требуется найти и установить на компьютер специальную программу. Разумеется, можно и в тетрадочку записывать. Но так труднее потом обрабатывать информацию. А в программке многие вещи сразу считаются.
Для учёта необходимо собирать все чеки. А если трата без чека, то записать на бумажку. Потом все данные занести в программу: цена, количество, наименование, раздел (питание, развлечение, гигиена, ЖКХ и т.д.). Программка сама считает статистику по разделам и по месяцам. Можно даже туда записывать свои доходы или ставить цели, но я этого не делаю. Кто знает, может, ещё не понял ценности этого функционала?
Теперь перейду к выявленным закономерностям.
Закономерность №1. Ненужные траты.
Всякие перекусоны или шоколадки занимают незначительное место в рационе. Если дома – можно приготовить дешёвую, вкусную и полезную еду. Если не дома, то до вечера легко можно потерпеть, обойтись чаем с баранкой. То же самое по мелким материальным расходам, которые любят женщины и дети – очередные пылесборники или сразу мусор – полежало, надоело, выбросил.
Благодаря бедности в большей части моей жизни я и так привык терпеть и экономить. Тем не менее сейчас, во взрослом состоянии, учёт показал, что привычки и убеждения не срабатывают в полной мере.
Так в чём состоит закономерность? Эти траты осуществляются импульсивно, под влиянием хотелки: настроение, чувство голода, новинка и т.п.
При этом я не говорю, что хотелки надо полностью убрать. Их надо держать «под прицелом», иначе они рискуют захватить все ваши свободные деньги и время. Да и психологически это низко – ты хозяин своих страстей и страстишек, или они твои хозяева?
Закономерность №2. Траты нужные.
Учёт вполне ожидаемо показал, что есть некие базовые расходы, которые никуда не исчезают. Например, ЖКХ – каждый месяц. Плюс еда – каждый день. Одежда, обувь - туда же. Ещё что-то можно вспомнить.
Такие расходы практически нельзя убрать, но можно немного сократить.
Например, я поставил двухставочный электрический счётчик 2 года назад. По моим прикидкам, он уже себя окупил и теперь даёт небольшую экономию. Специально энергоёмкая стирка отодвинута на более позднее время. Также научился закупаться на мелкооптовом рынке. Ряды коробок, бутылок, банок, пачек раз в 2-3 месяца заполоняют пустые полки, углы, антресоли и т.д. Выходит солидная экономия.
Закономерность №3. Принятие оптимальных решений.
Хотелки можно почти полностью убрать, а необходимые траты только оптимизировать. И есть ряд расходов несрочных и иногда необязательных, но полезных и достаточно приятных.
Например, в тесной ванной комнате стояла чугунная ванна вдоль длинной стены. В оставшемся узком проходе стояла стиральная машина. Получалось, что места почти не остаётся, даже до крана приходится тянуться. Сделал замеры, купил другую, чуть покороче, ванну, которую поставил в торец ванной комнаты (перпендикулярно прежней ванне). Стиралка удачно переместилась в освободившийся угол. И теперь есть удобный доступ ко всему.
Можно ли было не тратиться на ванну и сопутствующие мелкие расходы? Да, можно было. Но теперь стало намного удобнее. Я даже сам себе удивляюсь, почему раньше не догадался так сделать.
Где же тут оптимальность?
«Где же тут оптимальность?» – спросит внимательный читатель. Отвечаю. Сокращение расходов высвободило средства из обеспечения текущей жизни на более долгосрочные «проекты». Тут не только ванна, но и ремонт авто, небольшой ремонт в одной из комнат, покупка обуви и т.д.
Не зря в народе говорят «копейка – рубль бережёт». Тут потерпел, там сэкономил, здесь обошёлся. А в итоге имеешь принципиальное улучшение в чём-то существенном и долгосрочном.
Другими словами, учёт и контроль личных финансов позволил мне улучшить поведение как потребителя. Лучше стал контролировать хотелки. Выросла уверенность в своих силах и в завтрашнем дне – на ЖКХ, еду, носки и т.п. денег хватит по-любому. И открылись новые возможности планирования – темп поступления и расходования денег – не бардак, стихийно регулируемый «от зарплаты до зарплаты», а управляемый процесс.
Подчеркну, что я ничего нового не открыл. Всё сказанное знает любой и безо всякого учёта. Однако точные цифры прямо перед глазами реально помогают узнать себя более глубоко. Я не говорю, что разбогател на «сбережении копейки». Но стал лучше управлять тем, что есть. Как говорится, лучше власть над собой, чем тысячелетняя власть над миром.
ПС1
Товарищ Postulat выразился особенно точно, поэтому выношу сюда:
"Учет личных финансов, а на самом деле ПОТРЕБНОСТЕЙ..."
ПС2
Одно интересное наблюдение. Иногда даже экономия бывает неэкономной. Например, купил свой любимый шоколад мелким оптом. Надеялся, что буду есть по чуть-чуть, но слопал полугодовой запас за 2 месяца. Ну, вот так... не совладал с желаниями...
Поэтому перестал закупать так много. А то, что купил, держу от своих глаз подальше. Да, я неидеальный, зато нашёл к одной из своих хотелок относительно разумный подход.
ПС3
Ещё возник вопрос: есть ли такие, кто не нашёл в учёте ничего полезного, и почему?
Комментарии
Абсолютно все видит Гугол ))), который рулит Андроидом на вашем смартфоне
И слышит
Пытаюсь совладать с учетом. Но как-то не получается. Даже если перекусить не где-то, а дома, то еда выходит уж слишком затратная. Так же еще одно потенциальное место для экономии - проезд. Вместо катания маршрутками использовать трамваи и троллейбусы, но тут проигрываю значительно по нервотрепке и времени, особенно по времени в 2 раза.
Прикинул самый простой рацион: пакет молока на 2 дня, 1л за 50 руб, это 25 руб/сутки.
1 кг картофеля за 25 руб на сутки. Точнее - катрофеля меньше, вместо него хлеб, но это сюда же. И масло сюда же. Итого выходит 50 руб сутки.
Проезд маршруткой туда-обратно по 10 руб в одном направлении, итого 20 руб. Чисто за еду и проезд получается 70 руб/сутки. В месяце 30 дней. получается 30х70=2100 руб. У меня доход 2,2к руб. А минимальная з/п по республике 2,8к (недавно подняли, было вообще около 2к).
Но сюда не влезет ни ЖКХ, ни одежда, ничего. Вот и думаю - куда еще экономить?
P.S. все уже рублях, гривны вышли из обращения уже пару лет как. Не РФ.
Учёт и экономия - разные вещи, хотя и тесно связанные.
Похоже, что Вы из ЛДНР. Так?
Вы правы. Уточняю: ДНР, живу на окраине столицы. Из необычного - непривычно, что министерства республики в шаговой доступности. Раньше надо было на поезде в Киев (до 2014 года), а сейчас достаточно проехать в центр города.
Пока типа на повышении квалификации и оформлении республиканских документов (срок украинских подошел к концу), так что буду надеяться на улучшение ситуации, в том числе финансовой.
Я тоже надеюсь, что всё наладится. Вроде у вас рост доходов уже идёт. Хотя, наверное, у кого-то больше, у кого-то меньше, а у кого-то ничего не прибавилось.
один раз уже было - подняли пенсии, а через некоторое время "взлом" системы украинскими "хакерами", из-за чего поднятие было отменено поднятие. И минимальные пенсии, по разным источникам, составляют 1800-2400 руб, но не проверял, т.к. не пенсионер. Предлагали в университет в деканат идти работать, но там ставки от 2,8к, а для меня, соответственно, полставки 1,4к, могу даже проезд и тормозок не отбить.
Есть даже в таких условиях падения (!) доходов. Из-за украинской блокады и ответной ДНР - часть предприятий встали и до сих пор ищут покупателей, особенно по углю, которые ориентированы были на украинские электростанции.
Поднятие пенсий совсем отменили, или просто отложили ненадолго?
Тут целая эпопея! Думаю, может расписать подробнее, типа как оно там в Донецке. И про пенсии тоже =)
perehvat, очень полезная и хорошая тема. Среди всех глобальных обсуждений грядущих "гиперков" очень хочется видеть, что называется, "своярубашкаблизкоктельные" теплые ламповые темы, такие, как эта ваша, близкие неограниченному кругу участников АШ.
Пожалуйста.
Писал о своём, о личном. Рад, что кому-то оказалось полезно, и что есть единомышленники.
Немного не в тему, но рядом - я много лет использую программу CashFly 2.1.
Хорошо дисциплинирует личные фйинансы. К сожалению автор забросил проект еще до эпохи повального распространения смартфонов и банковских карт, поэтому usability отстает от современности.
Есть и более современные, как товарищи пишут в обсуждении. Может, и Вам что-то подойдёт.
Веду учет примерно три года. Поскольку программист, в том числе на 1С - пользуюсь 1С, сначала на компе, потом на планшете (Миниденьги). Благо и учет удобный, и бюджет, и отчеты. не бесплатно, но 35 рублей - не деньги.
Выводы подтверждаю. Учет полезен.
Особенно одобряю дополнение: учет финансов должен переходить в определение, выявление и планирование потребностей.
Дело очень полезное. Начинал когда-то очень давно. В экселе, всего три столбца: 1. наименование товара, 2. стомость, 3. приход. Внизу под каждым месяцем общая сумма расхода за месяц и прихода. Много лет вел таблицу, растянувшуюся на множество страниц. Очень удобно прокручивать назад, и просматривать какие были глупые расходы. Также приятно видеть насколько выросли доходы, и насколько грамотнее стали контролироваться расходы. Сейчас с этим стало гораздо проще. Масса разнообразных приложений, где все инструменты для любых наглядных анализов, для обзора расходов под разными углами. Даже я так думаю именно благодаря постоянному и вдумчивому конролю над расходами, начинает волшебным образом и строка доходов увеличиваться, хотя на первый взгляд может показаться что это совершенно разные статьи бюджета.
В общем тут и говорить нечего, это всё интереснейшее и архиполезнейшее занятие. Но вот беда, никак не получается приучить жену вести учет финансов. Вижу что с её подходом к покупкам, ей необходимо увидеть всё это со стороны, понаблюдать хотя бы пару лет, и осознать что она делает не так. Но ни в какую...
Это же ответственность, выход на новую ступень самообладания/самодисциплины. А как хочется иногда что-то купить - как в рекламе: "Ведь я этого достойна".
Сейчас банки графики расходов строить научились. Разумеется, они не полностью соответствуют действительности. Наличные выпадают и категории не всегда точные, но в целом картина похожей получается.
Да вы злостный турист, однако!
Да, есть такое. Но всё же неточно.
Хорошая тема. Метод "нескольких конвертов" мне не подходил, т.к. что-то покупается с карты, что-то с наличности, поэтому веду учет в программе на компьютере. Хотел тряхнуть стариной и написать себе в 1С конфигурацию, но было лень и некогда, особенно с отчетами заморачиваться. Поэтому купил ПО для учета, веду все на ноутбуке, 5 с половиной лет. Где-то после года учета перенес траты на алкоголь и сладости из категории "еда" в категорию "развлечения" :) а вот с планированием трат сложности, т.к. постоянно какие-то подарки другим людям или внезапные покупки - попалась хорошая вещь по хорошей цене, купили впрок. А с появлением ребенка стало еще сложнее, т.к. пока нет статистики и неясно, сколько закладывать на него на следующий месяц. Так что у меня учет в основном выполняет информационную функцию, с планированием сложнее.
Знать ситуацию - это уже полезно. А дальше будут всё более осмысленные и планомерные действия.
Для карт тоже можно использовать метод конвертов.
К примеру вот мой сбер онлайн:
Раскидываем по счетам как по конвертам, ну и перетасовываем по мере надобности.
ЗЫСЫ сам никак не мог начать копить, при не маленькой зп(более 100000 рублей),
но программки учета, анализ расходов плюс просмотр ряда "экономичных" передач
позволили мне уже почти накопить на первоначальный взнос на однушку в москве.
Если интересно могу расписать что и как.
Да, это интересно. Напишите, пожалуйста.
Для учёта и последующей экономии нужен соответствующий уровень доходов. Тогда легко заметить, что стиральная машина "мешает дотянуться" и так же легко заменить её. Если средств нет, поневоле придётся пользоваться тем, что есть. Можно в собственном доме заменить окна на какие-нибудь энергосберегающие многослойные и сэкономить на отоплении. Если деньги есть.
При низком уровне доходов авторский совет бесполезен. Ибо и так малоимущий экономит вынужденно. Иногда отказываясь даже от необходимых трат в пользу ещё более необходимых.
Но и при достаточном уровне доходов авторский совет тоже бесполезен. Если на шоколадки хватает, и нет диагноза "фатальный транжириоз", то в чём смысл этой экономии ради экономии? Красивый памятник себе на кладбище поставить? Так и до паранойи можно дойти.
Учет ведем с целью упорядочить траты.
Соблазнов вокруг море, человек - существо ненасытное, хочется всего и сразу, а доходы не беспредельны.
Учет позволяет определить сумму обязательных затрат типа квартплаты, питания, стоимости проезда и т.п. Под эти траты кровь из носу нужно резервировать средства.
А все, что свыше - тоже тратить осознанно. Не покупать пятые туфли, если зимние сапоги износились и требуют экстренной замены. Короче, дом вести - не рукавом трясти.
Как раз при низком уровне доходов учёт и помогает. Я удивился сколько у меня было ненужных трат и в какие суммы это выливалось ежемесячно. Скорректировал расходы - и стало хватать на необходимое, а потом и оставаться на отдачу долгов.
"Экономить вынужденно" - не значить экономить эффективно. Моя старенькая бабушка в сложные для неё 200х откладывала себе на каждый день небольшую сумму на покупки. Сколько же она накупила ненужных вещей! До сих пор нахожу всякий "распродажный" хлам. А из-за этих трат она недоедала...
Можно подумать, мы живём от голода к голоду и дай Бог половина младенцев доживёт до 5-ти лет... На самом деле мы живём в самое благополучное (в материальном смысле) время для нашей страны, если не для всего мира. А нытьё "денег ваще нет, мы все умрём" можно услышать даже от богатых бездельников.
По мне это жизнь Скуперфильда или Скруджа. Не призываю тратить все, но записывать сколько купил шоколадок это что-то за гранью добра и зла))). Использую другой принцип. При получении зп откладываю или сразу оплачиваю косты (ЖКХ, электричество и т.д.). Имею несколько конвертов, которые пополняю с каждой зп определенной суммой необходимой к определенной дате, деленное на кол-во оставшихся месяцев к этой дате, конверты могут меняться в зависимости от целей, но основные такие: КАСКО+ОСАГО, отпуск, большие покупки, налоги и т.д. Отдельный конверт на "черный день" и на "всякие разности". Оставшиеся деньги трачу до следующей зп не считая каждую копейку. В результате в момент необходимости оплатить отложенные крупные платежи деньги на них уже есть. Это не нарушает финансовую стабильность, деньги в кошельке всегда есть и большие покупки совершаются без напряжений. Кредит никогда не брала. Возможно не права, деньги должны делать деньги, но пока действую так.
Где здесь призыв ни на что не тратиться, кроме крайне необходимого?
Записывать сколько купил шоколадок это уже слишком. Сидишь потом и думаешь - купил три, а хватило б двух. Лучше об этом не думать. Я же пишу, что после оплаты костов не в чем себе не отказывать. У меня косты составляют 20-30% от зп. Остальное можно потратить не считая копейки. Если хочется в ресторан то иду в ресторан, если хочу купить новые туфли - покупаю и т.д. Но, я знаю, что отложенные деньги - это все до новой зп. И если я выбираю туфли, а например еще неделя впереди и денег в кошельке больше нет - это мой выбор. Но! при этом все необходимые для оплаты уже произведены или на них отложены деньги. То есть, не заплатить за квартиру или нет денег на бензин - это не про меня, и я не понимаю как это вообще может быть. И да, когда-то в молодости у меня была зп намного меньше, и работала педагогом, за как Вы понимаете, небольшие деньги, и тогда я не понимала как это нет денег! То, есть нет денег вообще. Надо правильно уметь распределять и все! И при этом не обязательно экономить на всем и во всем себе отказывать, и тогда не надо отказываться от импульсивных покупок и приятных излишеств.
Вы преувеличили значимость шоколадок. Они упомянуты в статье только для примера. Никаких особо страданий и лишений нет.
Полностью согласен.
Честно говоря, немного жаль вашу жену и детей. Помню сколько радости в детстве доставляли нам т.н. мусорные траты, все эти глупые с т.з. взрослых бесконечные игрушки грошовые, да, они вскоре надоедали и забрасывались в ящик, но до этого успевали подарить столько радости. Был у нас дедушка, примерно так как вы рассуждавший, но я с благодарностью до сих пор вспоминаю именно бабушку, которые в нарушение всех правил тратила деньги именно на ерунду: новые детские безделушки, пироженки-мороженки. Жизнь, в которой один лишь голый практицизм, а любая случайная радость преступление, это конечно на любителя.
По мне так важно, чтобы каждая вещь была куплена обдуманно. Чтобы всегда мог четко объяснить себе, зачем пошел на ту или иную трату, а то, что удовольствие быстропроходящее и сиюминутное, почему нет? Главное, чтобы было понимание, что оно того стоило.
Разумеется, "жадный"дедушка и "щедрая" бабушка - что выберет ребёнок? :)
Взрослые думают немножко по-другому, на перспективу, а не живут сиюминутными радостями.
Да Вы просто не поняли про что статья. Она совсем не про то, что нужно утащить с собой в могилу мешок с деньгами.
Супер. Я так же начинал лет 10 назад, потом начали появляться свободные деньги (при том, что я практически ни в чем себе не отказывал, ездил отдыхать на море по 4-6 раз в год). Дальше я усовершенствовал свою систему тем, что решил, что надо приобретать самое лучшее, но по ценам самого худшего, так я научился покупать отличную одежду, технику и другие товары просто анализируя и находя их на расродажах в три, пять и десять раз дешевле. Товары были высокого качества и соотвественно служили дольше обычных. Дальше я начал формировать первоначальный капитал, который концентрировал в начале на одном банковском вкладе, который было можно пополнять, но нельзя снимать, затем счетов стало у меня семь. Дальше я понял, что с накопленным капиталом надо делать что то по лучше чем концентрация на вкладах и занялся инвестициями в акции. Ничего ни кому не советую, каждый выбирает свою нишу, но у меня получилась с этой, так как занялся финансовым анализом и мне это очень нравилось. Три года назад я исполнил свою заветную мечту: ушел с работы по найму, теперь занимаюсь самим собой и семьей, при этом не имея ни бизнеса ни работы. Живу на накопленные инвестиции, которые приносят дивиденды и доходы от роста, денег конечно не много, но мне хватает на все мои первоначальные потребности, которые кстати с потерей работы уменьшились. А ведь еще чуть более 10 лет назад я имел кучу кредитов и жил от зарплаты до зарплаты, позволяя себе один раз в год отпуск на две недели и то дома. Вот так вот, что значит начать просто считать свои расходы и доходы...
Дэн Ариэли ,, Предсказуемая иррациональность,,
Очень познавательно, и именно о мотивах ненужных трат.
Спасибо, любопытно. Может быть, ознакомлюсь на досуге.
А можно поделиться опытом из, так сказать, дальнего зарубежья?
Где-то в 91-м далеком году оказалась с дочками в непростой ситуации. И решили записывать все расходы и в конце каждого месяца анализировать их. Оказалось более чем полезно не только мне, но и дочкам. У них уже давно свои семьи, тоже по-своему следят за расходами.
А вот ежедневно записывать все расходы стало привычкой с 2006г. И если с мужем выбиваемся из обычных рамок, то причина ясна - или заготовки на зиму, покупка техники... что не ежемесячное событие, конечно. Очень интересно сравнивать расходы по месяцам с прошлыми годами. На ЖКХ, отдых, еду, театры и т.п.
Спасибо автору за интересную тему, да и комментарии читать очень интересно.
Пожалуйста.
Многие разовые расходы типа крупных покупок или осенние запасы - на самом деле, если с умом, приводят к последующей экономии.
Есть метод проще. От доходов прикинул сколько надо, все "лишнее" отложил. И крутись как хочешь, но в отложенное не залезай.
Такая привычка у меня тоже есть. И в отношении денег, и в отношении любимых шоколадок. Их для меня как бы нет. Нет, и всё. С шоколадом так двойной смысл - меньше лишних калорий, и не надо будет снова покупать.
Честно говоря, я сразу не вспомню, откуда взялась такая привычка - "забывать" про то, что есть заначка, даже если заначка в кошельке перед носом. Просто нет, и нет. Крутись как хочешь.
Часто этот метод является производным от авторского.
Т.е. учет ты пару месяцев вел, но потом он надоел, но ты понимаешь
что вот реально на житье тебе надо 20000, остальное в копилку.
Несколько раз пытался вести учет финансов - так у меня терпения не хватало на это. С другой стороны, как у Автора было бедное студентчество, которое приучило экономить каждую копейку.
сейчас все расходы стараюсь совершать по карте и в банке онлайн можно видеть расходы.
Методы могут быть разные. Я и до полного учёта тоже как-то в целом считал деньги. И это уже давало мне серьёзное преимущество перед теми, кто считать деньги не любит или не умеет.
Считать копейки самому не стремно?
Нет денег - укради
При чём здесь копейки? Иногда могу забыть учесть какую-то мелочь, и не особо переживаю. Мне не отчёт в налоговую сдавать, мне для себя. Так что если считаю, значит не стрёмно.
Как быть с инструментом? Это полезная трата или нет -когда им нечасто пользуешься,но когда что-то пригодится не хочется бегать по округе попрошайничать перфоратор или какой-нибудь заклепочник.
Инструмент - это очень полезное приобретение, даже если используется редко. Даже если не окупит себя никогда.
Статья про другое - не про тотальную мелочную экономию, а про учёт, позволяющий из того же самого получить больше, надёжнее, предсказуемее.
Страницы