Встречал много мнений насчет валютной ипотеки. Выскажу свое, благо есть что сказать, так как являюсь валютным ипотечником с июня 2007 года. К тому же вопрос появился к сообществу.
Срок ипотеки 25 лет. Отмотал уже 10.
Первое - насчет того “...что хотел сэкономить и нехрен сейчас возмущаться лошара…”. Денег хотел сэкономить и выиграть. Это правда. Но не в первую очередь. В первую очередь я брал ипотечный кредит в валюте, потому, что в валюте мне давали бОльшую сумму. Старшей дочке была нужна своя комната, плюс младший был на подходе. Нужна была трехкомнатная. При этом, сменил работу на тот момент и стаж по последнему месту работы был 1 месяц. Из всех, кто давал кредит с таким маленьким стажем по последнему месту был Райффейзенбанк. Если брать кредит в рублях - то не хватало на трешку, или трешка была совсем не в том районе, где хотели. Так что бОльшая сумма кредита была первой причиной выбора валютной ипотеки.
Вторая причина - я верил в российскую экономику и дальнейшее укрепление рубля. Долг США слишком огромный чтоб его обслуживать, США скоро капут. Мол торговое сальдо положительное, валютная выручка давит на доллар (доллары то продавать надо) да и “индекс гамбургера” говорил о том, что рубль сильно недооценен. В целом, мысли такие же, как на АШ сейчас, но 9 лет назад. Как ни странно, вторая причина была сугубо патриотическая. Как показали дальнейшие события, до августа 2008 года мой прогноз даже сбывался.
Ну и третья причина, была уже - желание сэкономить. Ставка в рублях у меня была бы 12%, а в долларах Libor + 5%. Так что до 2014 года я был в хорошем плюсе (платить пришлось заметно меньше, кроме нескольких месяцев в 2009 году), даже с учетом подорожания доллара.
За 10 лет выплат по ипотечному кредиту - ситуация конечно неприятная.Тело кредита в рублях больше той суммы, что я брал примерно в 1.76 раза. Кредит равен стоимости квартиры на текущий момент. То есть, так как квартира в залоге и является обеспечением по залогу, я могу сказать банку: забирайте квартиру и знать Вас больше не хочу, кредит гасить не буду.
Как ни странно, но я остаюсь все тем же оптимистом и верю в Российскую экономику. Квартиру “сбрасывать” не буду. Жду “гиперка”, о котором постоянно пишут на АШ (заждался прям таки, честно скажу :) ).
Ни на какие митинги - петиции я не ходил и ни у кого помощи не просил. Раз попал - так попал. Это в общем проблемы мои и моей семьи. Ни на кого не собираюсь перекладывать ответственность за свои решения.
С другой стороны, для меня это вполне приемлемая ситуация, с той точки зрения, что ипотечная квартира не единственное жилье и я вполне платежеспособен и плачу данный кредит. Знаю, что далеко не все валютные ипотечники в такой ситуации находятся.
Также, для меня странным является требование налоговиков, удержать с меня 13% от разницы между ставкой по кредиту и ставкой ЦБ РФ. Суммы получаются вполне существенные. При этом, как истинные садисты, налоговики не только выставили мне счета за 2012 год в 2016, но еще и пени по нему насчитали. Я вот теперь счета жду за 2013-2015 с содроганием :). Пока в личном кабинете их нет. Наверное ждут, когда пени будет нормальным ...
Я конечно понимаю п.2 статьи 224 Налогового кодекса, что закон и все такое. Но я ведь фактически потерял деньги с этой валютной ипотекой, а не приобрел. Вот тут только и могу на жизнь пожаловаться :). С другой стороны - жду гиперка животворящего !!! :)
Ну а теперь о главном. Почему я решил опубликовать данную статью (написана была давно, не публиковал):
Звонят мне вчера из банка и предлагают перекредитоваться в рубли. Ставку ведь предлагают 8.75 % годовых в рублях (в долларах у меня 6.81% годовых). С одной стороны, ставка отличная. Зафиксирую наконец свой кредит в рублях без этих валютных качелей.
С другой стороны, и нафига я 10 лет ждал гипера чтоб сейчас скинуть свою валютную ипотеку?
Выплата чуть больше существующей будет, а основное тело кредита в ~ 1.76 раза больше (брал по 25.6 бакс был, сейчас рассчитывают по курсу ЦБ на дату - 56.5258 руб./долл).
Сильно смущает инициатива банка. За 10 лет первый раз ко мне с такой инициативой выходят. Может чего знают?
Вот и вопрос к камрадам: стоит перекредитовываться или нет?
Будет гипер, или не будет? Будет рубль расти во время кризиса к доллару или не будет? предыдущие кризисы показывают, что обычно бакс растет, а инфляция в России подпрыгивает. Даже если бакс будет дешеветь, то не факт, что рубль не будет дешеветь быстрее.
Всем аналитегам сразу вопрос: прежде чем давать совет, Вы готовы своими личными деньгами рисковать на аналогичные суммы в соответствии со своими заключениями?
Гиперок, это мировая война и прочие сопутствующие ужасы, так что не стоит на него рассчитывать.
Комментарии
Я не вижу смысла сейчас в рубль переходить, вы просто больше платить будите вот и все, ждите момента, когда платежи по рублевому сравняются с валютным . и тогда можно будет думать.
Сложный вопрос. Я бы наверное перешёл в рубль. Поскольку РФ в общемировой системе, то преполагаемый гипер каснется и рубля. Ожидать что рубль будет мега стойкой валютой не приходится. Предпосылок для этого нет как административных, так и производственных.
Я рисковать не стану. Тем более такими суммами. Сам живу рублями. В течение года подгадываю (гад такой) момент, чтоб купить евро подешевле. В объеме ежегодной одной-двух поездок в Европку.
Думаю, что свои потери вы уже понесли, так что перекладывать долг в рубли уже поздно. Тут инициатива банка весьма подозрительна. Они что-то подозревают. Не верю в рост бакса к рублю среднесрочно. Долгосрочно все возможно. И бакс по 5 рублей, в том числе
А меня иппотека вполне устраивает. Плачу 320 в месяц,найм обошелся бы в 650 .
И плюс первые лет 7 (если не путаю) идет возврат оплаты процентов. В год 1.500 +-.
Процент 2,2 .
Аналогичная история в нашей деревне. К счастью, не у меня (свою ипотеку я уже выплатила, да и рублевая она была), а у знакомого.
Он по итогу перекредитовался на рубли, кажется, в прошлом году, как раз перед тем, как рубль начал немного укрепляться. К финансовому своему везению относится философски, доходы позволяют выплачивать оброк не сильно напрягаясь, просто надоели качели туда-сюда.
Имел опыт валютного кредита в 2007 году. Я советую переходить в рубли из простого соображения - нервы дороже. Сидеть и каждый день думать, упадет или не упадет доллар это терять здоровье, а оно важнее разницы в выплатах.
В свое время, один очень ретивый, но высокопоставленный менеджер (наш, русский) делал доклад бывшему председателю правления Барклайз Кэпитал (он тогда у нас работал).
Опуская ненужные подробности суть доклада сводилась к тому, что этот менеджер пол года аккумулировал деньги компании в валюте и за счет разницы валютных курсов и банковских депозитных процентов компания получила дополнительный доход на существенную сумму.
Ответ буржуина меня лично поразил и врезался мне в память надежно и очень надолго (не дословно, но как уж помню):
- не плохой результат, но очень рискованные действия. Мне, как бывшему валютному спекулянту, данный подход близок и я хорошо понимаю механизмы валютного рынка. Тем не менее. хочу Вам сказать, что никто в мире не способен предсказать колебания валютного курса на период более двух месяцев и в данном случае Вы необоснованно рисковали деньгами компании. Никогда не позволяйте себе таких действий, если ваша компания не специализируется на валютных спекуляциях т.к. Вы рискуете не своими средствами, а деньгами акционеров. В форсмажорных обстоятельствах потери могут быть колоссальными.
==================================
Валютный рынок не предсказуем. Ты рискнул своими деньгами. Ты проиграл. Сейчас ты хочешь совета, но какой бы тебе совет не дали "рубли" - "доллары" - "банкротство", валютный рынок останется непредсказуемым и НИКТО не сможет дать тебе правильный ответ, тем более на такой срок. Советчики могут только случайно угадать.
Если интересен мой совет, то он такой: "Девушка, не суетитесь под клиентом". Вопросы денег, особенно больших денег, не терпят суеты. Ты свое решение уже принял. Ты уже проиграл. Впереди еще 15 лет выплат. Не дергайся и держи вектор ранее принятого решения. Судя по всему выплаты стали большими, но не непосильными. Спокойно жди у моря погоды и внимательно следи за рынком.
1. Государство приняло решение о снижении ставок на ипотечные кредиты. Следи. Если процент станет приемлемым - перекредитуйся.
2. Может быть действительно курс рубля сильно укрепится относительно доллара, хотя лично я в это не верю. Нет предпосылок.
ИМХО. Если доллар начнет настоящее движение вниз, то начнется реальный ужас без конца в масштабах, которые просто трудно представить. Всем будет не до ипотеки и рубля. Войны бы избежать...
Вот не понимаю я вашего совета топикстартеру. Каким образом то, что он УЖЕ проиграл, мешает ему проигрывать ДАЛЬШЕ? И зачем ему нужно продолжать проигрывать еще 15 лет? Неужели кто-то реально верит в то, что курс когда-нибудь вернется на 26,5 за доллар? А даже если вернется, когда это будет, и куда он успеет сходить за это время? А платить-то надо каждый месяц.
Камрад, ты не внимательно прочитал. Я посоветовал не суетиться. Никаких мега-потрясений и насущной необходимости сейчас менять условия действующего договора нет. Я предложил внимательно смотреть и выбрать хороший момент, чтобы соскочить. Есть смысл подождать более низких процентных ставок на ипотеку.
Ключевой момент. Подожди 5 месяцев (а в некоторых случаев и 2 месяца) и было бы у тебя огроменное количество вменяемых предложений. Сори батенька, но вы типичная потреТБМ, потому собсна никакого сочуствия.
Кстати, не забываем, что Автор, не просто поменяет условия кредита, а именно - возьмет в банке новый кредит, чтобы погасить тело долга. Как известно Ануитет предполагает, что вначале должник в основном платит проценты, и очень незначительно погашает долг. Т.е.на вскидку за 10 лет автор погасил ~70% своих обязательств по выплатам % и около 10% тела долга.
Соответственно, банк сменяя валюту получает шанс заново снять с заемщика ссудный процент, поскольку на реструктуризацию банки обычно не идут, в данном случае вероятно предложено - рефинансирование.
Да, очень существенное замечание!!
гипер начнет раскручиваться потихоньку с 2024 года - не раньше.
Если думаешь воспользоваться результатом гиперка доллара - не советую. Когда бакс начнет сильное падение, банкиры подсуетятся и через законодателей проведут закон о автоматическом пересчете в рубли всех валютных ипотек.
Может быть, если бакс незначительно будет падать, тогда сможешь воспользоваться, но опять же Правительству невыгодно укрепление рубля относительно доллара - собирается меньше налогов с экспортеров, поэтому значительно просесть баксу не дадут, может быть несколько процентов, а потом будут убирать лишнюю валюту с рынка пополняя резервы, чтобы рубль не укрепился.
Но если, не дай бог, будет даже небольшая просадка по цене на нефть (до года-двух вполне реально), то же Правительство не будет сдерживать курс и поступит как в 2014. Вот здесь ты пролетишь конкретно!
Разведданные показывают на планетарный кипиш осенью сего года. В чью пользу результат пока неизвестно, но бодаться будут знатно. Подготовка идёт полным ходом. Лавров чётко обозначил, что - правил больше нет.
Надеюсь вам поможет эта информация.
Что за разведданные такие?
Разведданные - данные из открытых источников.
"Разбор Разведданных", Сергей Будков. Канал на ютюбе. А так же на канале "Информационная война" Дмитрий Таран иногда выкладывает "Разбор разведданных".
Неподготовленному слушателю может показаться, что это чушь, конспирология и т.д. Но здесь важно уметь слушать, услышать и понять.
Пример: в последнем выпуске разведданных от 07.05.2017 Сергей Будков дал определение "нулевого дня" и предостережение. А 12.05.2017 вирус wannacry поразил компьютеры по всему миру используя уязвимость "нулевого дня".
Совпадение? Не думаю. =)
Ой, чистая лотерея) То ли угадаю, то ли не угадаю... Да еще и банк завлекает. Хотя совершенно точно ясно, что для для банка его предложение выгоднее, чем ваше состояние на сейчас.
Дак давеча ВВП подписал до 2030 года, бла-бла,то се, ограничить хоз. Деятельность в валюте!,!!
А банкам нет резона ждать когда им валюту переведут в рубли по 40-45 ,вот и суетятся.государству же выгодно купить баксей по дешевке.
Если и будет гипер по доллару, то по рублю будет гипергипергипер, если рубль к доллару и укрепиться, то только после того как упадёт на дно, пробьёт ещё парочку и поваляется в грязи некоторое время. Причём не думаю, что внезапно, с утра, за доллар будут давать в морду. ФРС сначала минимум полмира в навозную яму опустит, будет временной лаг. Так что лучше переводить обязательства в деревянные, тем более если доходы в них.
Американского "гиперка" в России ждут с той же уверенностью, что и наступления коммунизма в СССР. С той лишь разницей, что коммунизм ждали через ...цать лет, а гиперок ЕЖЕГОДНО ожидается "вот уже этой осенью". Ждём-с...
Может это:
Если,так, то у банков есть не малый риск, что их таки "слегка нагнут", хотя они и так в шоколаде.
Это с чего бы? За чей счет банкет?
Граждане принимали валютный риск когда брали долларовую ипотеку. Сами принимали, без принуждения. Никто пистолет у виска не держал. А теперь другие граждане должны за счет своих налогов компенсировать им наступление этого риска? Что за благотворительность?
Что брали в валюте, не имея валютного дохода - плохо. Но тут нужно повышать финансовую грамотность населения, а не решать проблемы одних граждан за счет других.
Несколько выше, я уже объяснил, что физически, никакой валюты в "валютной ипотеке" нет и не было. Были только рубли, с искусственной привязкой к курсу иностранной валюты. Поэтому никто из банкстеров не пострадает. Компенсировать никому ничего не нужно. Государство может даже неплохо заработать, штрафуя баки за все нарушения допущенные ими при выдаче псевдовалютных ипотечных кредитов.
Граждане физически не могли принять на себя валютные риски, по определению: валютный риск – это вероятность реализации одного или нескольких событий в связи с изменением курсов валют или действиями органов государственной власти, объектом которых являются валютные ценности, приводящие к положительному или отрицательному изменению экономического положения субъекта предпринимательской деятельности.
Граждане приобретали недвижимость для собственных нужд, без цели предпринимательской деятельности.
Не знаю где вы откопали это определение, но по факту наличие валютного риска не связано с предпринимательской деятельностью. Когда вы берете кредит в валюте отличной от валюты дохода, вы всегда несете риск изменения курса.
Все просто, понятие коммерческих рисков (валютный риск именно такой) неразрывно связаны с получением прибыли. Получение прибыли предполагает предпринимательскую деятельность. В случае валютной ипотеки, валютные риски несет только банк. Причем возникает он только один раз - в момент конвертации всего тела кредита из иностранной валюты в рубли. Все. больше у банка рисков нет, поскольку позиции - зафиксированы. Долг отражается на рублевом ссудном счете банка (это видно даже из недовыписки "движение по счету").
Хотя в данном конкретном случае, банки и этого риска не несли, сходу перечисляя рубли, на рублевый текущий счет заемщика. Это в лучшем случае. У некоторых вообще бред в выписках - прямое перечисление со счетов в иностранных банках. Со счета не резидента на счета резидента частного лица, что строго запрещено. В общем ребята не сильно себя утруждали соблюдением закона
Наша валюта сильно зависит от стоимости нефти.
То что нефть в среднесрочной перспективе будет расти (потому что идет хаотизация мира и истощение месторождений без вложения в разведку) ни для кого не секрет.
С другой стороны как говорит Алекс идет высасывание долларовой наличности и какие то локальные потрясения которые могут вызвать скачки бакса.
ИМХО я бы сейчас ничего не делал в плане перекредитования. В конце концов хуже чем выселение (при резком скачке бакса и невозможности выплачивать ипотеку) ничего не будет.
Зато если бакс просядет можно будет зафиксировать кредит по хорошему курсу, перекредитовавшись в рубли.
Ипотека как и кредит дело сугубо добровольное и человек должен оценивать свои риски здрава, особенно когда берешь кредит или ипотеку валюте отличной от валюты которая приносит тебе доход (зарплата, накопления, аренда, проценты по вкладам). Мы все живем в ситуации не определенности и предсказать поведение рынков получается в 10% случаев, даже почитав "ведущих аналитиков" наших банков периода конца 2014, можно понять что их предсказания не сбылись и на 20%. Так что пока есть возможность - конвертируйте в рубли, вы все равно не будите получать зп в другой валюте, но риск колебания курсовой разницы сведете к минимуму.
Перекредитоваться стоит. И дело не в гипере, а в либоре - кто знает, куда его занесёт? Можно, конечно надеятся на усугубление ПОПС, как О.Макаренко, но - вряд ли.
Как нафига? Вы ответили в 1-м пункте - чтобы сразу взять трёшку там, где нравится.
Тоже брал валютную ипотеку в 2006 году а 2010 перекинулся в рублевую через продажа/покупку квартиры. Угорел в итоге где -то на 700 т.р. По НК: там действительно есть такая вещь как экономия на процентах, НО тут вопрос от чего считать - ставка ЦБ РФ по рублевым ориентиром быть не может. Тут важнее средняя ставка по подобным кредитам, которую тоже можно посмотреть по данным ЦБ. Попробуйте на этом оспорить.
Если будет гипер, то либор рванет вверх и профит будет не ясен.
Если играть против доллара то собственный запас прочности должен быть больше чем у большинства рынка, а это минимум выплаты на 6-12 месяцев.
Не нужно расчитывать, что правила останутся прежними: вполне могут ввести ограничение на хождение доллара внутри России или США будет осуществлять рефинансирование целевым образом внерыночными механизмами.
Удачи!
Зачем верить в то чего нет? Вы же пытались проанализировать ситуацию. Смотрели курс валюты лет на 10 назад, в 1998 году доллар стоил 6 рублей, в 2007 26 рублей, о каком укреплении рубля может идти речь? По поводу кредита, ненужно играть в азартные игры с банком, банк вас переиграет 100%. Берите кредит в той валюте в которой получаете зарплату..
1) В обозримом будущем: доллар будет расти, а рубль дешеветь. Краха доллара не предвидится. Хотя бы по простой причине: Рубль подкреплен нефтью-газом (только природными ресурсами) + огромный и никчемный сектор услуг внутри страны (промышленности малый процент), а доллар (евро) – это в основном производство, наука, образование, технологии и т.п.
2) Вина за валютных ипотечников – целиком на российской власти: Не можешь сдерживать курс национальной валюты, то запрещай валютное кредитование. Таким образом, проблемы схожие с обманутыми дольщиками:
Что делать, если план «Путин ПАМАГИ» не сработает?
https://aftershock.news/?q=node/520378
Валютные ипотечники и обманутые дольщики – Объединяйтесь!
Наука, образование, технологии - все это есть в России.
Писал тут, например: Обучение в Великобритании - дорого, плохо, гламурно. Ну и успехи в атоме, ВПК подтверждают наличие технологий.
А Ваши 6 банов на 33 комментария говорят о многом.
Автору могу порекомендовать нагуглить ставку либор хотя бы за последние 10 лет и сделать вывод о возможности её изменения если что.
В случае теоретического гиперка ставка будет соответствующей - это железобетонно. Впрочем автор разорится и отдаст квартиру гораздо раньше гиперка. Полагаю что автор сам в эксцеле сможет посчитать какой уровень ставки либор будет для него неподьемным. Затем погуглить ставку за промежуток не в 10, а в 30 лет (всё доступно, было бы желание искать) и убедиться что подобные моменты уже присутствовали в истории, при том, что никаким гиперком даже близко не пахло.
Открыл гугль и далеко не залезая даже в историю уровня ставки, как автору видится текущие выплаты при ставке либор в 7%?
Имейте в виду, в случае гиперка, ставка будет измеряться 2 значными цифрами, близкими к трехзначным.
почему?
Это вам надо или мне? Продолжайте экономическое образование и найдете ответ на вопрос - почему. Не собираюсь разжовывать и получать в ответ дальнейшие "а почему, да ладно, а точно и т.п." Сами, всё сами. Когда сам доходишь, то доходит, а когда кто-то насильно учит - всегда обратный эффект.
Дам направление мысли
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_3672/
ЗЫЖ 9+5 тоже не пугают видимо?
Ещё одну ссылку подкину для направления мысли.
https://www.statbureau.org/ru/united-states/inflation-charts-yearly
Вы если мозг включите, то заметите, что в момент кризиса ставка падала. Я Вам даже график специаильно выложил. Но видать слишком сложно. Да и тезис о двухзначных ставках либор близких к трехзначным не подтверждается историей изменения ставки. Ну опять же .. тут внимание надо.
Я вам направление указал, что делать дальше ваше личное дело.
ЗЫЖ нарушу ещё один шаблон - никакого гиперка не будет (не путать с инфляцией, скажем процентов в 10, чего вам будет уже выше крыши), но любителям совершать глупые поступки (например брать долгосрочные кредиты с плавающими ставками, не понимая сути формирования базиса) это не поможет.
Когда (не если, а когда) у вас не останется выбора и квартиру придётся отдать банку, не стоит сильно сокрушаться и бегать на демонстрации с навальными, это исключительно ваш выбор. Впрочем, побежите, в силу человеческой природы. Всегда проще в своих глупостях винить кого угодно, кроме себя.
Сам факт того что вы написали в последнем сообщении мне говорит о бессмысленности дальнейших попыток задать вам направление для размышлений, поскольку у вас отсутствуют экономические знания. Передавайте от меня привет банку, когда будете отдавать им свою квартиру. Вы когда эту тему завели, не имея понимания о сути предполагаемого обсуждения что предполагали вообще? Что кто-то сюда зайдет и займется вашим экономическим образованием? Или ждали простого ответа, который я вам дал? Тоже "хотите бэби и монтаж"(с)? :) Ничего подобного, вы хотели и дальше оставаться в сужающейся зоне комфорта и найти подтверждение тому факту что вы профукали оптимальный момент выхода из совершенной глупости.
Начало кризиса датируется 87 годом, а не 2008 как вам кажется. Ну да бог с ним, продолжайте бороться за свою психологическую зону комфорта.
Истину глаголите. Респект.
Принимая это решение, тебе нужно иметь в виду, что у тебя на горизонте маячит риск платить 10% в долларах.
Запись, растолкав других достойных претендентов, ворвалась в лидеры по читаемости. Сим повелеваю - внести запись в реестр самых читаемых за неделю.
Меня беспокоит в предложении банка то, что он сделал его сейчас, когда Ваша кредитоспособность в валюте не вызывает сомнений, а не в 2014, когда такое предложение Вам было реально необходимо. Вывод - банк защищает свои интересы и свой капитал. Я бы их послал с таким предложением.
8,75 годовых в рублях? Таких ставок нет даже с гос поддержкой ипотеки С чего вдруг? В каком банке сейчас можно взять кредит на таких условиях?
Все изложенные автором выгоды валютной ипотеки полностью обнуляются одним недостатком -нестабильностью курса. Особенно за четверть века.
Некоторые мои знакомые лет десять назад брали ипотеку в валюте. Но относительно немного и на короткий срок. Ибо в отличие от большинства "жертв" они уже тогда прекрасно представляли себе этот "глобальный" риск.
Товарищ, только рубли! Не благодари.
Былинный срач! Распечатки обсуждения разосланы по Госдепу США и внимательно изучаются. Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за неделю.
Страницы