Много раз участвовал в таких дискуссиях. Много раз читал публикации на данную тему. В очередной раз обсуждали данную тему со знакомым и я так ему хорошо объяснил, что сам разобрался в данном вопросе. Чем и хочу поделиться. Существует два полярных мнения:
- Ипотека — это единственный шанс для молодой семьи обзавестись собственным жильем.
- Ипотека это кидалово! Раньше была кабала. теперь ипотека.
Понятно, что лично я не придерживаюсь ни одной из этих точек зрения. В настоящий момент живу в сьемной квартире, хотя есть и свои.
Сам я лично пришел к точке зрения, что подобный вопрос «брать ипотеку» или «снимать квартиру» стоит рассматривать с точки зрения генерации денежных потоков. То есть, если Вы берете кредит, то сумма Вашего кредита делится на a + b. Где
- а — сумма выплат процентов по кредиту
- b — сумма погашения самого кредита.
Если Вы снимаете квартиру, то Вы платите владельцам квартиры. Пусть это будет c. введем еще d.
- d = ( a + b ) — c
- с и a — это те суммы, которые Вы отдаете.
- b и d — это то что остается Вам.
так вот, если
- с > a — то выгоднее брать кредит.
- c < a — то выгоднее снимать.
Когда-то дома дорожают быстрее. Когда-то деньги выгоднее хранить в банках. Тут не угадаешь. В обоих случаях есть нюансы. Ведущие экономисты мира ошибаются в прогнозах. А уж я то подавно. Но на длинной дистанции (10-20 лет) на мой взгляд оба варианта будут равнозначные.
Если Вы снимаете квартиру, то надо d откладывать в банк и не делать себе послаблений. Банк Вам не сделает послаблений и Вы всегда будете платить. У Вас точно квартира будет оплачиваться и появляться капитал. А когда сам за это отвечаешь, очень сложно себя контролировать. И для многих это невыполнимая задача.
Проведите нехитрые вычисления в любой электронной таблицы (типа MS Excel) и сравните, какую часть долга Вы погасите, и какую сумму накопите на счете за 10-20 лет. Проценты по вкладу и удорожание квартиры не считать!! Тут не угадаешь. Так что лучше их не сравнивать (принято рассуждать, что квартиры дорожают.
На данную логику с генерацией денежных потоков накладывается второй момент: если Вы не умеете накапливать деньги, Вам ни один из рецептов не подходит. Условно говоря, все мантры бизнес тренеров по управлению денежным благосостоянием сводятся к простым советам: тратьте меньше чем зарабатываете. Оставшиеся деньги инвестируйте. Постоянно развивайтесь, чтоб больше зарабатывать и лучше инвестировать.
Казалось бы, какие простые советы. Капитан очевидность. Однако большинство людей этих советов не выполняет. И когда мне жалуются на жизнь в такой ситуации, “...что я мог сделать…”, “...тебе легко говорить…” и т.д. Блин ребята, тупо выполняйте правило из абзаца выше. Если у тебя ЗП 15 тысяч, откладывай каждый месяц по 500 рублей и ходи грузить вагоны + изучай какую - то специальность. Но ТБМ не покупай холодильник в кредит! От кредита на холодильник (телевизора, телефона, меховых трусов, жоповозки, большого дома и т.д.) ты станешь беднее. От отложенных 500 рублей ты станешь богаче.
Первое что рекомендуют все спецы по финансовым проблемам - порежьте кредитные карты (не путать с дебетовыми). Никаких кредиток и потребительских кредитов. Никаких кредитов вообще! Единственный кредит возможный - это ипотека. ВСЕ (как вариант, близкому человеку на лечение надо или еще другие форс мажоры). Кредит на открытие бизнеса - одно из самых тупых решений в жизни !!!
Однозначного ответа нет, что выгоднее (брать ипотеку или снимать). В каждом конкретном случае надо рассматривать отдельно. Выгоднее генерировать правильно денежные потоки, и выбирать те решения, которые эффективнее.
Когда то выгоднее ипотека, когда то выгоднее жить в съемной квартире (у нас оба варианта с супругой). Житье в съемной квартире дает бОльшую степень свободы.
Комментарии
Как человек купивший трёшку в Москве я вообще не понимаю сути заголовка.
Ну какое нафиг кидалово, если я в результате получил квартиру огромной стоимостью, чего никогда бы не случилось продолжая я снимать квартиру? Тем более что ежемесячный платёж за трёшку был точно равен сумме аренды этой трёшки в этом районе.
Единственный шанс? Ну не для меня, я то деньги копить умею, но копить 10 лет это значит продолжать снимать, что, как мне кажется равнозначно выбрасыванию денег в мусорное ведро. Зачем? Если можно платить те же деньги что и за аренду, но не владельцу квартиры а за ипотеку, и жить в квартире всё это время, но по прошествии срока остаться с квартирой а не с необходимостью платить за аренду дальше.
Ответ тут
все равно некорректно, т. к. формулы действуют, если разница между процентами по ипотеке и арендной платой за весь срок ипотеки хотя бы рана стоимости квартиры.
Процентам по ипотеке и аренде достаточно быть одинаковыми
Если накоплено на первоначальный взнос, да по программе "Молодая семья" кусок падает, то нужно брать ипотеку. Выплаты за однушку студию будут сопоставимы с арендой. Но выплачивать за своё всегда лучше, чем за чужое....
"Кидалова" тут точно нет, терминология некорректна, есть узаконенный способ паразитирования, узаконенный в перестройку.
ну я написал что не придерживаюсь ни одной из точек зрения.
А вы вот лично готовы предоставить деньги в длительное пользование непойми кому просто так? Под процент равный инфляции, но не более?
Нафиг риски невозврата, нафиг оплату сотрудникам: никакого паразитирования! Просто дайте деньги на дестяки лет попользоваться страждущим.
А, ты новенький... С алексом-ножом на эти темы бесполезно общаться, он верит в то, что пишет, и голос логики и разума не слышит.
Обществу ничего не мешает создавать полезный продукт и распределять согласно созданному.
Деньги это не товар, а всего лишь средство обмена результатов своего труда, не более того.
Это в норме, не в сегодняшнем дне, естественно. А те кто считает иначе, пусть выживут сперва в суперкризис. Выжившие будут иметь иное мнение по многим вопросам.
Ух ты! А давно нормой стало то что ещё не существует? Да и существовать может только в идеальных условиях невозможных в реальности?
Сталин на практике доказал возможность существования системы без ссудного налоогообложения в пользу частного капитала, причем контролируя лишь малый процентов ресурсов планеты, вполне успешно конкурировал с капиталистической шайкой.
Боюсь у меня мало знаний по Сталинской эпохе чтобы вам ответить что-то конкретное. Но разве тогда квартиру можно было легко купить в частную собственность? Разве они не арендовались у государства?
И разве Хрущёву после Сталина не пришлось массово застраивать страну ужасными хрущёвками чтобы удовлетворить потребности населения в жилье? Да и те тоже не переходили в собственность.
А какая разница, как это формально называется, частная собственность или нет, если ты там живешь, тебя никто не трогает, дети твои живут и т.д.?
Алекс, в сталинские времена люди жили в чудовищных условиях, в бараках и возле печных труб - в буквальном смысле слова. Никак он не решил жилищный вопрос. Показушные дома-сталинки на главных улицах предназначались не для всех, а исключительно для выдающихся представителей. Для новой аристократии.
Вот из этих представителей и вышли писатели типа Т.Толстой, которые выросли с нянями и красиво живописуют те времена...
Деревенщиков почитайте-больше половины населения при Сталине жило в деревне.
Ну, ещё есть книги советских классиков ( Колхида, Цемент) - там жизнь времён индустриализации в красках показана -разумеется, с учётом цензуры, идеологически правильно. Но жизненную правду там можно увидеть...
Манипуляция детектед. Сравнивать СССР нужно не с современным уровнем жизни (созданным благодаря предыдущим поколениям как раз СССР), а с предыдущими поколениями до СССР. И корзина товаров и услуг, как и качество жилья в СССР резко улучшилось (почитайте как жили до революции простые люди).
А нам бы стоило не обсирать СССР, а сказать ему спасибо - и подумать, как будет жить следующее поколение, после исчерпания ресурсной ренты, что ему останется в наследство от нынешнего.
Предлагаю не валить все в одну кучу. Разговор идёт конкретно о жилье. У Сталина в этом вопросе достижений нет -кроме показушных сталинок на центральных улицах. В которые селили новую элиту.
Можно много рассуждать про неизбежность индустриализации и про Победу, про врагов внешних и внутренних. Но жилищный вопрос не решался.
Можно сравнивать с дореволюционной Россией. 90% населения живет в деревне, у каждой семьи - собственная изба. Сын женился, привёл невестку в дом - через три года общими усилиями молодые переезжают в собственный новый дом. Младшему достаётся родительский дом - вместе с престарелыми родителями.
Сколько комнат было в среднем деревенском доме и сколько членов семьи?
Люди склонны считать, что раньше было лучше :-) Например мой дед с бабкой и 7 детей в 1944 году жили в сарае из 2 комнат. Дед был железнодорожником. Пристроить еще 1 комнату удалось только к 1948 году. Ну тут война все-таки...
В 1913 году дед c прадедом в хорошей хате из 4 комнат, всего жило 14-15 человек в доме. И надо учитывать. что казаки жила намноооого зажиточнее остальных.
Город после войны отстраивался быстрыми темпами, тот же проспект Победы (по моему сейчас называется Кадырова) весь застроен немцами, жили там не только элита, но и простые работяги. "Элитных" было всего 4-5 домов. Архитектура и все-такое одинаковое.
Да. Просто некоторые, как я заметил, историю знают по похождениям в такие музейные экспонаты, как роскошные усадьбы паразитариев и тому подобное.
Минус современной молодежи, ничего не поделаешь. Мы то в 70-е 80-е сидели с бабками и дедами, которые любили порассказать про "старую" жизнь. Да и пойти к ним "переночевать" было почти наградой. Я так через полгорода ездил к дедам, чтобы с утра от них обратно поехать в школу.
Эти дома я видела. И даже лето в них проводила. В таких домах доживали свой век мои прадеды.
Русская изба состоит из отапливаемой части - она невелика, стандарт был примерно 6х6. Большая семья строила пятистенок - два таких сруба, объединенных общей стеной.
И большого количества неотапливаемых пристроек - горницы, сеней - верхних и нижних, верандочек, крытых крылечек и террас. К избе сзади был пристроен под один конек крытый двор - там помещалась лошадь с телегой и корова с теленком, а на жердях под потолком - куры.. В зимнее время не надо было далеко ходить, чтобы скотину обиходить.
Еще были баня, сенной сарай, дровяник и пр. - множество хозпостроек вокруг двора. Слова "овин " и "рига" теперь перевода требуют - не буду утомлять.
В избе располагалась русская печь с выгороженным уголком-кухней, стол с лавками, хозяйская кровать и сундук. Просторно было - стиль минимализм. Конечно, каждому дитяти кроватку не покупали. Была люлька для младенцев, остальные спали на полу на соломенных матрасах, на день матрасы убирали.
Далеко не в каждой семье было по 10-20 детей. 3-6 было нормой. И отделяли старших по мере взросления без задержки.
Сраваните с комнатой в бараке. Метраж существенно меньше. Дети точно так же спят на полу. Та же печка, та же вода - не в колодце, а на колонке. Все удобства во дворе - но коллективные. Кухня в конце коридора, одна на несколько семей. Сарай - если есть - через дорогу.
Все мои родственники жили в своих домах, да бараков у нас в городе и не было, максимум коттеджи на 2-4 хозяев. Я понимаю, что для нечерноземья и прочей центральной России это не типично, но на Кавказе вот так... Как-то сами себе устраивали быт, ни на кого не надеялись и тем более не ныли. Дед когда отделился вообще в землянке жил 3 года, пока смог лошадь выкупить и на корову накопил, только тогда дом построил.
Массово квартиры начали строить в 80-х, хрущевок по городу 3 района было. В центре в старом фонде коммуналок тоже практически не было.
Был еще кооператив 3-4 процента годовых в ссср
А вот тут с вами не соглашусь. Вы ошибочно принимаете за постулат, что жильё обязано быть в частной собственности.
При социалистическом строе и жильё, и, что очень важно, средства производства были в государственной собственности. Хрущеву пришлось застраивать страну не "ужасными хрущевками", а комфортабельным (на тот момент) жильём по типовой застройке. И вызвано это было не деятельностью Сталина, а последствиями Великой Отечественной войны, разрушительные последствия которой нам пришлось еще долго преодолевать.
Отнюдь. Просто если жильё нет возможности приобрести в частную собственность, если оно только в гос.собственности и сдаётся в аренду то это не тема этой беседы. Мы обсуждаем ипотеку и эта ветка была о выдаче денег в кредит и "паразитировании" банков. Алекс сказал что при Сталине не было такого вот паразитировании. Но ведь не было и крупной частной собственности, соответственно и кредиты такие были не нужны. Вот о чём я говорю.
Со вторым абзацем я полностью согласен, добавить нечего.
А еще вы категорически забываете, что эти самые хрущевки разработаны при Сталине и по его указаниям. Не говоря уже о том, что ДСК тоже строили как раз по "сталинским" проектам и первые опытные дома строились при "кровавом тиране".
Почему-то после смерти Сталина этот опыт дальше не пошел, а второго Сталина сейчас нет и что-то пока не предвидится
С этим соглашусь. Все, что предвидится в рамках ростовщической модели, это рост долгового бремени и сокращение реальных товаров и услуг в расчете на отработанный челокомесяц.
Но благо состоит в том, что накроется эта модель гораздо раньше, чем в США - ибо нет колоний, чтобы покрывать дисбалансы.
А там и посмотрим, в каком виде социализм может вернутся в нашу страну
да что Вы говорите?
Освежите в памяти информацию о "функциях денег", потом - об историческом развитии этого аспекта экономики. Алекс пишет об одной из начальных, базовых функций.
Это основа. Базис, если угодно, остальное - сверху. Она была, и есть, и будет - что с ней станется-то? А вот из навороченного сверху на ухабах кое-что и слететь может)
Почему дельфины умнее людей? Потому что еще никто из дельфинов не взял ипотеку.
Покоробило вот это:
Проведите нехитрые вычисления в MS Excel
А не в продукте MS можно?
У людей сформирован шаблон: расчеты - электронная таблица - электронная таблица от Майкрософт.
Справедливо, хоть и не по теме. Поправил.
Деньги обычный товар. Копи сам или оплачивай чужому дяде его ништяки в виде арендной платы. Ну или жить у тещи. Вариантов море.
Продукты тоже не покупай в магазе - чужой дядя денег поднимет на тебе-лохе. И к парикмахеру не ходи - чужой дядя и здесь тебя на бабло обует.
Обедай в ресторане, найми няню для детей, найди домохозяйку, которая будет за тебя убирать хату. В чем смысл твоего посыла?
Стратегия экономии это тупиковый путь.
>Деньги обычный товар.
Деньги не обычный товар. Для производства товара нужно сырье, производственные мощности, персонал... Продолжать?
Обычные или не обычной сути не меняет. Хочешь воспользоваться тем, чего у тебя нет - понимай, что за это придется заплатить.
Ну, вот у меня не было острого карандаша. Взял точилку, заточил, воспользовался. Теперь страдаю, кому заплатить?
В любой ситуации если не знаешь кому платить-платит мне)
:) Я просто проиллюстрировал ошибочность Вашего тезиса. Все, чего не было, кроме современных денег, появляется как продукт труда. Индивидуального или (и в основном) коллективного. А деньги фиксируют, на какую долю продукта каждый участник коллективного труда может претендовать.
ФРС сейчас рассмеялась, ну образно конечно)) Вы реально считаете, что ваша теория подходит к современной финансовой системе? И вся долларовая пирамида ей соответствует???
Почитайте, что пишет об этом сама ФРС: книжка называется "Modern Money Mechanics".
уже заплатил:
Стоимость точилки и свое время :)
Учитывая, что "своя квартира" наделена сакральным смыслом, большинство людей выберут квартиру в кредит, прогрессивные же будут смотреть на комплекс факторов и выберут максимизацию комфорта и минимилизацию гемора.
я все-таки добавлю и максимизацию капитала на выходе.
Нужно рассматривать ставку по ипотеке и инфляцию. Если есть возможность взять займ под минимальный процент (я насколько помню, около 5% были ставки в рублях), это одно, а если брать под 17-18% годовых, это конечно чистое безумие.
да что ж Вы ТБМ дальше размера ипотечной ставки то не смотрите ? !!!
Страницы