Может ли конкретный слон задавить конкретного муравья. О деньгах.

Так. В процессе общения с большим количеством людей столкнулся с интересным явлением. Большинство из нас, людей небогатых, воспитаны с пониманием чувства долга и совести. И на вопрос из серии: "А почему вы платите по кредитам?" ответ следует  "Ну а как же?! Я же честный человек, я же должен / должна...". То есть, несмотря на огромный объем информации в виде книг, лекций, видео и даже сказок с мультфильмами в интернете, большинство из нас до сих пор находится во власти обмана и манипуляций. Поэтому перед ответами на вопрос "как?" сначала необходимо понять "почему?". Без этого мы гарантированно останемся прежними. Небогатыми.

Несмотря на то, что несколько абзацев ниже - о высоких материях, речь всё время будет идти об одном. О деньгах.

Жизнь большинства из нас - круг проблем и вопросов, которые мы стараемся решить. На работе, дома, с детьми, со здоровьем и так далее. Именно проблемы и вопросы, а не цели и задачи. Кто-то не верит? Ну окиньте мысленным взором последний год-три-пять собственной жизни и прикиньте, а сколько минут- часов-дней в этом периоде времени вы были счастливы. Когда в жизни не было проблем, о которых бы вы не думали постоянно. Если этого круга нет, то откуда столь "счастливые" лица у людей в автобусах по утрам? Если его нет - то, наверное, мы все успешны, благополучны и живём в достатке, просто нам об этом забыли сообщить?

Со временем этот круг только растет. Какие-то вопросы нам удается решить, взамен них появляются новые. С какими-то проблемами мы просто сживаемся и принимаем их, как данность, как некие безусловные внешние обстоятельства. Просто ограничиваем себя в чём-то и живём  (существуем)  дальше, смирившись с неизбежным. Тем, что нам кажется неизбежным. Ведем себя как люди, потерявшие руку или ногу. Приспосабливаемся.

Такая манера жизни противоестественна и неприятна, но привычна настолько, что даже породила утешающие поговорки. Бог терпел и нам велел. Не жили богато, нефиг начинать. Честная бедность. Богатым рай не светит. Это положение вещей с учетом реалий 21 века говорит лишь об одном. Что почти все мы - когнитивные инвалиды. То есть - люди с искаженным мышлением и поведением. До самой смерти бегущие по всё растущему кругу проблем.

Пара-тройка наводящих вопросов на этом этапе общения каждого (без исключений) приводит к одному и тому же по пониманию того, что заставляет лично его бежать по этому кругу. Какое именно желание. Ответ всегда один - погоня идёт за счастьем.

Отсюда пошла плясать губерния. Из этого ответа и того, что он - общий, то есть - массовый, растут целые отрасли бизнеса и направления по оболваниванию людей. Техники продаж, курсы, тренинги, инфобизнесы, финансовые пирамиды, сетевой бизнес, секты и религии - кто и как только не использует в своих корыстных целях естественное стремление человека к счастью.

Некоторые пытаются помочь по-настоящему, а не из желания обмануть и нажиться. В таких случаях мы получаем ответ из серии: "измени себя и ты изменишь мир". Найди свои цели, ценности, отличи одно от другого, определи, что такое счастье для тебя лично, зачем оно тебе, какие установки в голове тебе мешают его достичь, в чём твой талант, какие навыки и ресурсы тебе нужны - всё это очень верные и правильные вопросы. И при должном усердии на этом пути успех обеспечен. Всё именно так.

Однако этот путь к счастью известен уже очень давно. Он прописан и в Библии, и в Коране. Библия:  "возлюби ближнего своего, как самого себя". Коран: "воистину, Аллах ничего не меняет в жизни людей, пока они не начнут меняться сами". Современные учителя  (психологи, тренеры, коучи, авторы книг и так далее) лишь помогают с техниками и ответами на вопросы, что именно означает  "возлюбить", "изменить" , и что /кто такое "себя". Всё верно. Не углубляясь: для такого труда мы и рождаемся, О чём нам говорит и Л.Н. Толстой, и В.В. Путин, и много кто еще.

Заканчиваем с теорией, потому что есть одно огромное "НО". Непреодолимое препятствие к началу этого труда. Голодное брюхо к ученью глухо. Тут речь даже не о том, что лучше дать голодному удочку, чем рыбу. Тут надо вырастить дерево для удилища, добыть материалы для изготовления лески и крючка, выкопать пруд, завести  там рыбу и потом уже рыбачить и есть. Такой труд невозможен без затрат. Сил, денег, а главное - времени. Если человек хочет есть (а попросту - выжить) - он пойдет по пути наименьшего сопротивления. За рыбой, куском хлеба. В наше время - на работу. То есть - побежит по тому самому кругу.

И условия этого забега таковы, что сил, денег и времени ни на что другое, будь оно на тысячу процентов верным и нужным, у нас просто нет. Таковы условия жизни, изменить которые нам не по силам. Аллес капут, мыло, веревка, простыня, кладбище. Для желающих. Для остальных - терпите до пенсии, а как живут пенсионеры - спросите у них самих. Тем, кто уже на пенсии - терпите до смерти.

Тут у нас встает вечный вопрос: "а что делать-то?!". При этом второго вопроса-спутника "кто виноват?" вроде как и не возникает. Никто не виноват, жизнь такая. Но мы же ребята пытливые и помним, что есть еще вопрос-подсказка, который вскрывает ложную обезличенность и  безответность вопроса о виновных. Кому выгодно?

Кто задает условия забега? Какие инструменты и механизмы используются, чтобы мы не увидели изъянов такой логики жизни, ведущий лишь к бедности и погосту? Поехали.

Что определяет условия жизни современного человека? Деньги. На них мы меняем время своей жизни. Без них человек не выживает. Раз так, значит, через деньги нами и управляют, используя их как инструмент подчинения и обмана.

Кто владелец этого инструмента? Тот, кто их выпускает. Кто выпускает деньги? Этот вопрос уже не так прост, однако взяв учебник по экономике или студента эконом факультета за шкирку, выясняем, кто. Банки. Купюры и монеты, понятно, выпускает монетный двор по заказу ЦБ, но потом эта денежная масса (в учебниках она обозначается M1) поступает в банки, а уже потом - в экономику и наши кошельки. С некоторыми нюансами, но в общем и целом этот процесс так и происходит.

В банках M1 умножается на 4 (хотя банкирам хотелось бы на 10) и легким движением руки превращается в денежную массу M2. Почему умножается? Потому что так захотели банкиры.

Потому что такой способ выпуска денег и есть согласованный с государством механизм подчинения общества. Именно через него происходит несанкционированный и незримый отъем денег у человека, то есть - времени его жизни. Как раз того ресурса, без которого невозможно остановить бег по кругу и начать по-настоящему жить. Жить, ежедневно увеличивая свой личный капитал счастья.

Конечно, счастье у каждого свое. Однако есть и общая база в его понимании. Большинство такими общими условиями считает здоровье, достаток, уверенность в завтрашнем дне (которая, по сути, есть уверенность в себе). При этом условием здоровья и уверенности в наше время является достаток. И вот его-то у нас банкиры и отнимают. Как?

Противоправно (по смыслу, а не по закону) приумножив деньги до размера М2, банки впрыскивают деньги в реальную экономику. Но не просто так же они их раздают, а под проценты. Например. Выдают застройщику кредит на 2 года под 20% годовых. Переплату в 40% строитель вынужден заложить в стоимость квадратного метра. И такая переплата есть во всём: от квадратного метра и булки хлеба до литра бензина и киловатта энергии. Нет таких вариантов, когда в производственной цепочке и затем в череде посредников она не возникает. Если человек не живет в тайге на подножном корму - он платит этот оброк банкирам. Безусловно.

Это значит, что 40% (и это по минимальным оценкам) рабочего времени, три с лишним часа каждый день вся наша страна работает на несколько сотен человек. Тех самых банкиров.

Считается, что бизнес банкира - это торговля деньгами. На самом деле его бизнес заключается в превращении времени в деньги. Для банкира жизнь человека это его бизнес, в который он вкладывает деньги, как он считает. И каждый рубль в кармане человека должен ему вернуться с прибылью. Так и происходит. Каждый рубль в вашем кошельке возвращается банкиру с прибылью - отнятым у вас временем вашей жизни. Три с лишним часа каждый рабочий день. Как минимум.

Это нигде не фиксируется, ни в какой бухгалтерии или статистике. Это просто факт жизни, как литры потребляемого человеком воздуха. Только в отличии от дыхания - противоестественный, искусственно созданный факт.

Доказательства:  если растет денежная масса, а она растет, то растет и сумма банковских активов  (то есть - суммы выданных ими кредитов): «…в последние 25 лет номинальные темпы роста не опускались ниже 15%».

Этот грабеж - первый факт, который необходимо знать человеку для ответа на вопрос, а должен ли он платить по кредиту. Точнее - а есть ли вообще основания для возникновения чувства долга перед банкиром?

Факт 2. При невозврате кредита в банк не теряет ни единой копейки. Для понимания сложно, потому что надо вспомнить дроби из пятого класса, а главное - осознать масштаб развода.

Помните, про умножение денег легким движением руки? Фокус в том, что банк не выдает вам настоящих денег. Нет такого, что банк где-то взял деньги, а потом их выдал вам. Не существует ни одной бухгалтерской проводки, показывающей, что где-то убыло, чтобы у вас прибыло. Банк просто создает запись о долге. И эта запись и есть умножение денег. Денежную массу М2 с полным основанием можно назвать долговой массой.

Технически, запись о долге влияет только на показатели  "работы" банка, так называемые нормативы. Нормативы - это границы, которые ЦБ создает для банкиров. Чтобы а) они не теряли берега от жадности, и б) понять, когда банк уже пора нафиг с пляжу. Главный норматив: Н1, норматив достаточности капитала. Он показывает соотношение настоящих денег - собственного капитала банка с суммой созданных им долгов. На текущий момент он не может быть ниже 8%. Это значит, что банкиру можно выпустить долгов  "всего лишь" в 12,5 раз больше, чем у него есть капитала. Больше - низзя, отзовут лицензию.

Математически Н1 - это дробь, в числителе которой собственный капитал банка, то есть - живые деньги, а в знаменателе - сложное выражение, включающее в себя и сумму вашего долга. Для понимания сути процесса эту дробь можно представить в упрощенном виде:

Н1= собственный капитал банка (СК) / сумма долгов (СД)

При выдаче кредита банк создает запись об увеличении СД, увеличивая знаменатель этой дроби. Н1 уменьшается в соотношении 1 к 12,5 Также можно сказать, что каждый "живой" рубль в капитале банка в 12,5 раз дороже, чем рубль из суммы долга.

Теперь главное. При невозврате кредита знаменатель дроби принудительно, по требованию ЦБ, увеличивается на сумму невозвращенного кредита. Банкира заставляют создать резерв на возможные потери по ссудам - РВПС. То есть, остаток по кредиту в знаменателе удваивается.

Чтобы не потеряться в этой финансовой математике, приведем пример. Для наглядности ужесточим требования по Н1 - примем его значение не 8, а 10%. Это значит, что банку из примера разрешено выдать кредитов в 10, а не 12,5 раз больше СК.

Капитал Банка 1000 руб.. Кредитов он может выдать на сумму 1000 * 10 = 10 000 руб. Предположим, что мы заняли у него 1000 руб., "использовав" тем самым 100 руб. из его капитала. 400 вернули, 600 не смогли. Да, и до нас банкир уже выдал 9000 руб., наша тысяча - последний кредит, который ему позволено оформить.

изменение Н1 при создании долга:

Н1 = (900 + 100) /(9000 + 1000) = 1000 /10 000 = 10%

Наш банкир очень устал, делая записи. Выдал кредитов под завязку. Хотел бы, конечно, больше, да злая тетка из ЦБ не даёт. Ну да ладно, теперь сидит, ждёт, когда мы потащим ему кредиты взад, да с процентами. Сумма возвращённого кредита уменьшит знаменатель дроби, Н1 станет выше 10% и он сможет повторно выдать эту же тысячу. А проценты увеличат числитель и Н1, опять же, вырастет - и банкиру будет позволено увеличить сумму долгов, создать новые записи - новые кредиты. Точнее - новые деньги.

изменение Н1 при невозврате части кредита, без учета РВПС:

Н1 = (900 + 40 + 60) / (9000 + 600) = 10,42%.

и плевать бы банкир хотел на оставшийся долг в 600 руб., потому что 400 ему вернули и он их снова может выдать. Тут уже должно быть понимание того, что эти 400 рублей теперь живые. То есть, нарисованный долг наполнился украденным временем жизни заемщика и стал настоящими деньгами.

Но есть требование создать РВПС на сумму невозвращенного кредита. И получается:

Н1 = (900 + 40 + 60) / (9000 + 600 + 600) = 9,8%

Ой! Теперь бедному банкиру надо или где-то взять живых денег, чтобы увеличить капитал (числитель дроби), или выбить из нас долг, чтобы и остаток кредита в 600 руб. исчез из знаменателя, и РВПС на ту же сумму тоже испарился.

В попытках получить "свое" банк не гнушается ничем. Угрозы, обман, шантаж, коллекторы (которые по сути - структурное подразделение банка). К слову - все беспочвенно, рассчитано "на дурачка" (наше чувство долга и совесть) и на запугивание (страх перед выдуманными, по большей части, последствиями). Что же происходит, если человек все-таки не возвращает долг, несмотря на весь этот беспредел? Чаще всего - просто не может, так как его жизнь уже высосана досуха бедностью из-за одного только первого факта.

В том случае, когда и суд, и пристава (которые вовсе не страшны и даже помогают, если знать, что и как) не смогли помочь в выбивании долга, банк просто... списывает кредит. И это не стоит ему ничего, ни единой копейки. Кроме ускользнувших хотелок процентного дохода. Уверенность в праве на подобный доход - за пределами добра и зла, это уверенность фашиста в праве убить ребенка "низшей" расы. 

Это списание восстанавливает Н1:

Н1 = (900 + 40 + 60) / (9000 + 600 + 600) = 11,11%.

В 2015 банки списали таких кредитов на сумму более 600 миллиардов (!) рублей. Эти деньги были созданы из воздуха и, не получив наполнения временем нашей жизни, исчезли так же, как и появились - нажатием пары клавиш. Такое сгоранее денег даже пользу принесло - высвободился платежеспособный спрос и уменьшилась инфляция, так как денежная масса уменьшилась, пусть и ненадолго.

Как видно из примера, ни на каком этапе жизни кредита - от выдачи до списания, фактического ущерба банк не несет. Говорить можно лишь о мифической упущенной выгоде, ну так на то она и мифическая.

Резюме. Передача выпуска денег в руки банкиров порождает незримый оброк - вся страна значительную часть рабочего дня вынуждена работать на пару-тройку сотен человек. Очень скромных, к слову - кого из них мы вообще знаем/видим? Костина, Грефа да Тинькова? Причем первые два все ж не частники. В ситуации искусственно созданного дефицита денег и отсутствии альтернатив мы вынуждены кредитоваться. 

Выдача кредита - противоправное (по сути своей) действие, создание денег из воздуха. Порождающее у нас безосновательное чувство долга. Его можно сравнить с благодарностью раба хозяину, за то что не забил досмерти, а только покалечил.

Долг по кредиту существует лишь в воображении банкира. Он реален, пока сам должник в него верит. Если же посчитать по совести - то это банкиры должны нам, нашей стране, нашим детям (а то и внукам). Наш счет к ростовщикам включает и 26 миллионов погибших в Великую Отечественную, и умерших в нищете стариков в 90-е, и нерожденных тогда же детей.

Пожалуй, в отношении чувства долга и совести в приложении к кредиту пока всё. Если всего вышесказанного всё еще мало для уверенного ответа на вопрос "платить иль не платить" то здесь еще несколько цифр и фактов о банкирском беспределе.

Два слова о страхе, который является второй основной причиной, вынуждающей нас платить тем, кто лишает нас и наших детей достатка, а нашу страну - будущего. Ну и заголовок статьи надо же оправдать.

Должник перед банком - что муравей перед слоном. Приблизительно таково соотношение суммы среднестатистического кредита и суммы всех долгов, созданных банком. И чтобы пасть от действий слона, муравей должен обладать недюжинной волей к суициду, сам слон на него и наступить-то толком не сможет.

А кроме шуток: в законах РФ прописана не тропинка - столбовая дорога к ликвидации потребительского кредита. Нужны лишь знания и отсутствие страха. Об этом - в другой раз. О том, что можно сделать с первым фактом и о том, что платёж в числитель так-то в 12,5 раз меньше, а Н1 восстанавливает так же - то же.