Не дают кредитов малому бизнесу - ну и слава Богу!

Аватар пользователя Georg Karr Санкт-Петербург

Очень часто слышу либеральную сказку про то, что если бы в России малому бизнесу выдавали бы кредиты с низким процентом и минимумом бюрократической волокиты, то малый бизнес завалил бы всю Россию недорогими и качественными товарами и продукцией.

Но личный опыт наблюдения за людьми, которые начинали какой-нибудь бизнес, говорит мне, что всё не так просто.

А мой опыт охватывает период начиная с 1992 года по настоящее время.

В 90-е, когда большинство советских предприятий уже дышало на ладан, нам хорошенько промыли мозги насчет того, что каждый может заниматься бизнесом, и может при должной настойчивости заработать свой "лимон". И много народа чтобы выжить вынуждено было "пойти на вольные хлеба", в том числе в мелкий бизнес: кто челночил, кто пригонял машины из Европы, кто открывал ларьки и торговые палатки. И довольно скоро люди увидели, что далеко не все процветают, далеко не у всех получается заниматься бизнесом - много народа потеряло свои деньги, вложенные в этот незамысловатый бизнес 90-х.

Оказалось, что предприниматель должен обладать множеством качеств, которые есть далеко не у всех, причем как положительных: настойчивость, умение договариваться с другими, расчетливость, умение руководить людьми, чутье (интуиция), изобретательность, умение экономить, так и отрицательных: высокая доля эгоизма, умение врать и продавать под видом хорошего товара второй сорт, прижимистость, склонность к риску, жесткость в общении с подчиненными, ради денег подчас готовы переступить этические и моральные принципы. А если у тебя нет большинства этих качеств, то и в бизнесе, даже  маленьком, тебе ничего не светит, что и подтвердил жестокий эксперимент 90-х: раскрутилось в те времена от силы процентов 5-10.

Вообще практика показывает, что из вновь открытых бизнесов выживает не более 10%. Остальные банкротятся. И хорошо еще если хоть частично возвращают вложенные в дело средства.

И такая ситуация не только у нас, это мировая практика. Например, в США, где всячески прививают "предпринимательский дух" 80% вновь открытых предприятий закрываются в течение 18 месяцев.

То есть всем надо уже понять: из 10 новых бизнесов удачным будет только 1, а остальные 9 бизнесменов пролетят, потому что бизнес - это риск.

Теперь опишу несколько реальных ситуаций, которые лично мог наблюдать.

Как то познакомился с ребятами в соседнем офисе. Два молодых парня из благополучных семей (есть машины, квартиры). Слово за слово, оказалось параллельно аспирантуре, открыли они фирмочку и занимались перепродажей цемента. Сначала договорились с кем-то на цементном заводе, может и заплатили. Потом брали предоплату за цемент и организовывали поставку. Беспроигрышный вроде бизнес, ан нет. С кем то из покупателей договорились работать не по предоплате, в результате, как обычно, вся прибыль по нескольким сделкам в реальности застряла в кредиторке этого покупателя. С горем пополам, но в течение полугода удалось им выцырапать эти деньги с этого покупателя.

Сезон прошел (по цементу) и решили они начать новый бизнес на деньги из прибыли. Купили оборудование для вакуумной упаковки. Купили овощей, картошки, морковки, свеклы и т.п. Арендовали склад. И начали продавать овощи в вакуумной упаковке. Но как всегда бывает в новом бизнесе надо "повариться" в нем, везде своя специфика и нахрапом часто ничего не получается. Так и у ребят - не пошло. Не смогли быстро договориться с нужным количеством продовольственных магазинов, спрос со стороны покупателей был не ахти, короче через месяц начали все овощи благополучно портиться. И уже через 2 месяца пришлось им всё закрыть - склад очистить от гнилья и забыть этот "выгодный" бизнес как страшный сон. И распрощаться с прибылью заработанной на цементе. А глядишь пошла бы эта идея - может ездили бы на новых мерседесах.

Другой случай. Дальний мой родственник, настоящий предприниматель (сделал в 90-е квартиры себе и детям и коттедж) попросил наладить учет в его новом кафе. Оказалось ему и его компаньену досталось (может перекупили - не вдавался в этот вопрос) нежилое помещение в спальном районе. Половину они сдали в аренду под продовольственный магазин, а на второй половине решили начать свой бизнес - открыть кафе. Вообще этот бизнесмен до этого занимался оптовой продажей - покупал товар, доставлял в склад, потом находил покупателей - обычный купи-продай. Но этот бизнес он знал отлично. А вот общепит был для него новым видом бизнеса. Сделали ремонт, открыли кафе, купили кассу, получили лицензию на вино-водочные, все согласования с кучей инстанций, наняли барменов -  всё это сделали быстро - опытные бизнесмены. Я поставил там учет, короче комар мимо кассы не пролетит. Но ... бармены, которые проработали в этой сфере по пять и более лет, смотрели на хозяина как на дилетанта. Сразу же сказали - планировка кафе неправильная, на этой же площади можно было разместить дополнительно 2 стола, ну и кучу всяких замечаний и предложений. Но бизнесмен сам себе на уме, короче все эти предложения побоку. Поколупались они год - прибыли ноль, максимум в месяц выходили по нулям - сколько заработали - столько раздали на зарплату, налоги и другие расходы. Через год - закрыли свое кафе, а сдали помещение другим ребятам, которые на этом бизнесе собаку съели (у них десяток кафе по городу)- тоже под кафе. И ребята на этом кафе прекрасно себе зарабатывали и прибыль немалую поднимали и платили аренду. Потом я справки наводил, оказывается у них бармены зарплату не получали (полностью на обсчете клиентов зарабатывали) и водка далеко не вся была закуплена через официоз - вот такая специфика бизнеса. А мой родственник спокойно стал получать только аренду, и успешно продолжил заниматься тем что прекрасно умеет - торговать оптом.

Еще случай. Хороший знакомый уехал в Москву, начинал менеджером, потом потихоньку раскрутил небольшой бизнес. Небольшое рекламное агентство - в штате человек десять, дизайнеры, веб-программисты и прочие. Потихоньку делал деньги, даже коттедж умудрился начать строить где-то в Подмосковье. Но это было до 2009 года. А с началом 2009 года, когда был кризис - как обычно все компании в кризис первым делом начинают резать рекламные расходы - у него резко упало количество заказов. Будь он прожжённым бизнесменом, то собрал бы всех своих работников в кучу и сказал: "Заказов нет, по старым заказам не платят. Так что ребята - разбегаемся!" Но то ли интуиция его обманула (надеялся что ситуация в стране выправится), то ли слишком честным был (не хотел людей сразу на улицу выкидывать), но тянул он с таким собранием полгода. А ведь в Москве работники с немаленькой зарплатой, тот же программер имел у него зарплату не менее 100 тыс., умножьте на десять человек и шесть месяцев. Короче весь накопленный "жирок" пришлось пустить на выплаты на зарплаты и аренду. А через полгода вышел он из бизнеса с пустыми карманами - даже недострой продал.

К чему я всё это?

Представьте, если бы во всех этих случаях, новые бизнесы люди начинали бы не на свои деньги, а на кредиты. После этих пролетов такие бизнесмены вынуждены были бы продавать свои машины или квартиры, или пускаться в бега.

Любой новый бизнес - риск. Двойной риск, если этим бизнесом занимаются дилетанты или новоявленные бизнесмены. Если еще на этот риск давать кредитные средства, то в эту сферу придет еще больше дилетантов, а количество удачных бизнесов станет еще меньше. А сейчас как я уже писал выше, выживает только 1 новый бизнес из 10-ти.

Нужны ли эти приключения самим людям? Ведь берешь в долг чужие деньги и на время, а отдавать приходится свои и навсегда!

Авторство: 
Авторская работа / переводика

Комментарии

Аватар пользователя Туманный
Туманный(10 лет 9 месяцев)

Респект автору. У меня тоже практически все сокурсники кто в горячие 90-е пошли в бизнес, прогорели, парочка уже на кладбище, а ктото и срок мотает.

Аватар пользователя NOD
NOD(7 лет 8 месяцев)

Как количество идиотов связано с количеством новых бизнесов ? Кредит в первую очередь это возможность пробиться через "скорлупу" талантливым людям , которым не повезло родиться богатыми.

Хорошо это или плохо ? Моральные оценки здесь малозначимы. Факт в том что имеющееся в нашей стране закручивание гаек в финансовом секторе бьет в первую очередь как раз по "народу" .а не по царькам. То что из 10000 начинающих бизнесменов 9000 обанкротятся не так страшно ,когда какой то местный царек выведет из банка денег больше ,чем эти самые 10 000 начинающих вместе взятых. Также важно понимать что 1000 "успешных" создадут новый продукт и расширят экономику ,что является плюсом для общества.

Так что статья имеет сомнительную логику ,если убрать моралистику.

Аватар пользователя vreditel
vreditel(7 лет 2 месяца)

Автор, вы путаете малый бизнес с новым бизнесом.

Если бизнес, пусть и малый, благополучно живет и приносит прибыль несколько лет, кредит на расширение ему нужен.

А вот кредиты лохам на покупку свечных заводиков и разведение кроликов - действительно зло.

Комментарий администрации:  
*** отключен (СССР победил фашистов "пушечным мясом" (с)) ***
Аватар пользователя DMatrix
DMatrix(6 лет 10 месяцев)

Сами же говорите:

Если бизнес, пусть и малый, благополучно живет и приносит прибыль несколько лет, кредит на расширение ему нужен.

... ну так и автор - про то же, то есть как бы против кредитов. 

Аватар пользователя Basych
Basych(8 лет 6 месяцев)

Верно. А будь моя воля, я бы "купи-продай" запретил относить к бизнесу. Сделал продай, вырастил - продай, отремонтировал - получил плату, вот это другое дело. А купи - продАем должно государство заниматься.

Аватар пользователя DMatrix
DMatrix(6 лет 10 месяцев)

Самое интересное, что весь этот купи-продай искусственно поддерживали на плаву, чтобы замаскировать одну вещь: создание монополии в розничной торговле, НЕ принадлежащей государству. X5Retail и прочее.

Гигантские деньги крутятся в этой сфере, а также в столь же монополизированном сельском хозяйстве, и этот факт всячески нивелируется в СМИ репортажами про всяких "фермеров" и их "проблемы", про всякий "малый бизнес купи-продай" и прочую ерунду.

Аватар пользователя Basych
Basych(8 лет 6 месяцев)

Совершенно верно. А заодно и видимость демократии сохранялась.

Сколько никчёмных людей выросло на этом деле. Вроде и деньги есть, а в башке один только калькулятор сформировался и ничего другого. С ними ни поговорить не о чем, ни время интересно провести. Две извилины и всё.

Аватар пользователя griver
griver(6 лет 7 месяцев)

У вас к ним какая то ненависть вперемешку с завистью.

Аватар пользователя DMatrix
DMatrix(6 лет 10 месяцев)

Зависть к кому, простите?

Аватар пользователя griver
griver(6 лет 7 месяцев)

Не  у вас.

Аватар пользователя Basych
Basych(8 лет 6 месяцев)

аж кушать не могу...

Это просто оценка. Оценка различий между разными способами жизнеполагания. 

У меня много таких знакомых. За всем, кроме денег, они обращаются ко мне и другим, кто имеет чуть больший кругозор. Я же к ним, никогда за деньгами не обращусь. Имеется опыт.

Хотя, считается, что мы дружим. laughlaughlaugh

Аватар пользователя griver
griver(6 лет 7 месяцев)

Ну вот такой у нас отбор в малом бизнесе по отрицательным качествам.

И при текущем порядке по другому быть не может.

Аватар пользователя Basych
Basych(8 лет 6 месяцев)

Какой ещё отбор? Кто кого выбирает? laugh Всё демократично, чем хочешь, тем и занимаешься.
Если это и отбор, то Естественный. Специфика выбранного занятия, полностью характеризует человека. Но разумеется не только она, а и результаты. А результаты могут быть как финансовыми, так и личностными. Можно быть и дворником, которого ценит и уважает вся округа, но таких один на три миллиона.

А вообще, если государство не принимает участия в жизни человека, в некоторых приятных для этого человека аспектах, оно однажды просто перестаёт его интересовать. Государственным должно быть не только то, что людей напрягает, но и то, что приносит удовлетворённость. Из таких вещей и состоит фундамент государства.

Аватар пользователя Vladyan
Vladyan(7 лет 7 месяцев)

По дефициту соскучились?

Аватар пользователя Basych
Basych(8 лет 6 месяцев)

Дифсит, великий двигатель общественных списфиских отношений. laugh

А вообще, я же не всё государству отдаю, а только торговлю. Начнёт гос-товаровед дифсит устраивать, люди напрямую к частнику производителю пойдут. Госторговля должна быть только для удобства, чтобы не приходилось всем в одну точку за товаром ездить, а были магазины на каждой улице как сейчас.

Аватар пользователя calvares
calvares(8 лет 5 дней)

А купил там, продал здесь? Транспортные услуги?

Аватар пользователя Basych
Basych(8 лет 6 месяцев)

Услуг это не касается. Услуги, это реальная работа с привлечением специфических знаний и навыков. А вот купил там, продал здесь ничем не отличается от купил-продал. Это вообще всё делается по телефону. Поставщик известен, логистика чья-то, твои только грузчики и продавцы, которым всё привезут к магазину, где грузчики всё выгрузят. К тебе могут быть претензии только к качеству обслуживания продавцами. Претензии к качеству товара, ты всегда переадресуешь поставщику. Ну, ещё за срок годности отвечаешь. А если бытовой техникой торгуешь, тогда на тебе только гарантийный сервис, большинство действий по которому, состоят так же в переадресации товара поставщику. Но самое главное, при едином торгаше государстве, нет никаких скидочных бредов, конкуренции и прочего. Хочешь, бери у государства, не хочешь, езжай к поставщику. Исходя из этого, государство будет заинтересовано в реальной наценке, а не взятой с потолка. И государство, к тому же, будет контракты не с подвальными сборщиками заключать и с левыми кооперативами, а реальными серьёзными производителями и сервисное обслуживание в таком случае будет не в пример нынешнему.

Аватар пользователя Адский Советник

Не согласен, вот например что бы получить доп скидку тебе нужна предоплата и ты сможешь эти деньги за месяц обернуться пару раз. Почему не взять. Второй случай, клиенту нужен товар, а свободных денег на закупку у тебя нет. Клиент хороший точно расплатиться. И как тут без кредита. В этом случае помогает овердрафт. Без него сложно. Вообще любой бизнес стоит создавать только когда знаешь кому будешь свой товар, услугу продавать. А так.....

Аватар пользователя DMatrix
DMatrix(6 лет 10 месяцев)

Давайте подойдем к вопросу математически.

Рассмотрим 2 ситуации:

1. Кредиты маленьким дают.

2. Кредиты маленьким не дают.

Вопрос на засыпку: в каком случае одному из этих маленьких, скажем, Васе, проще обыграть конкурентов (таких же маленьких, как он сам)?

Сразу дам ответ: один хрен. Только в 1-м случае проиграет государство, которому придется "спасать" банки, у которых будут проблемы с возвратами кредитов.

Аватар пользователя Туманный
Туманный(10 лет 9 месяцев)

А примеры можно? А то малый бизнес и кредит на расширение - это как то слишком общно.

Аватар пользователя tokomak
tokomak(10 лет 11 месяцев)

Представь что у кого-то есть три кафе и подвернулась возможность взять в аренду хорошее помещение - место с хорошей проходимостью - что бы сделать ещё четвёртое кафе. Вот человек и идёт за кредитом...

Аватар пользователя Туманный
Туманный(10 лет 9 месяцев)

Т.е. прибылей с трех кафе недостаточно что бы открыть четвертое? Такому комуто точно давать кредит не стоит, бо работать не умеет. Читайте статью.

Аватар пользователя tokomak
tokomak(10 лет 11 месяцев)

Да, недостаточно. Построить кафе нужно за три месяца, а прибыл накапливать для такого дела придётся года четыре.

А если прибыль выше, вас просто застрелят и вашу точку отберут, ибо прибыльная... Вас - это я в переносном смысле имел в виду, конечно.

Или иной вариант - если прибыль такая большая, значит люди работают не за зарплату, а за пайку доширака... - но дураков нынче нет.

Аватар пользователя Okname
Okname(6 лет 6 месяцев)

Если у него есть три прибыльных кафе, то деньги он найдёт и на четвёртое вне зависимости от текущих процентных ставок.

Комментарий администрации:  
*** Уличен в дешевых манипуляциях ***
Аватар пользователя tokomak
tokomak(10 лет 11 месяцев)

Да.

А вообще это был пример - зачем малому бизнесу (уже работающему) нужен кредит.

Аватар пользователя calvares
calvares(8 лет 5 дней)

Для быстрого расширения.

Аватар пользователя calvares
calvares(8 лет 5 дней)

Если практика и риски общемировые, то при наличии легкого кредита там, учитывая глобализацию, местные будут проигрывать. Я имею в виду разное ремесло и легкий доступ  к ебей или к китайским торговым площадкам.

Аватар пользователя monk
monk(10 лет 9 месяцев)

Если берёшь из прибыли, то в случае ошибки потеряешь только прибыль, а если из кредита, то в случае ошибки нагрузишь выплатами по кредиту оставшиеся кафе и с большой вероятностью потеряешь бизнес.

Аватар пользователя tokomak
tokomak(10 лет 11 месяцев)

Я кредитов не беру. Вопрос был про пример - я его привёл.

Аватар пользователя monk
monk(10 лет 9 месяцев)

Так и я про пример. Извини за использование второго лица. Читай то сообщение как «Если этот кто-то берёт из прибыли, то в случае ошибки потеряет ...»

Аватар пользователя Спящий медведь

Под залог имеющихся трёх кафе ему кредит в банке с дисконтом обеспечен.

Аватар пользователя falcon81
falcon81(7 лет 4 месяца)

Это как играть на бирже с плечами: возможный выигрыш больше, но и возможный проигрыш тоже больше

Аватар пользователя vs451
vs451(5 лет 8 месяцев)

Госконтракт с постоплатой. Ты можешь изготовить оборудование на 20 миллионов, но у тебя нет оборотных средств для закупки материалов, комплектующих, услуг для того, чтобы сделать эту машину. В итоге покупают импортную за 30 миллионов.

Аватар пользователя Gbanderlog
Gbanderlog(8 лет 7 месяцев)

Так и зарабатывает пускай малый бизнес на расширение , если все идет стабильно. Деньги надо трудом получить , только тогда он и будет знать систему от и до и что ему нужно. Это и называется здоровая экономика. А если тебе можно просто хапнуть кучу бабла на расширение после первого прибыльного месяца, то далеко не факт что ты их не просрешь на более глобальном уровне.

Аватар пользователя vreditel
vreditel(7 лет 2 месяца)

Малый бизнес не всегда может сам заработать на расширение. Вообще малый бизнес - это как правило один или несколько человек. Допустим, нашли они рыночную нишу. Работают, все получается. Приходят к пониманию, что таких же точек надо еще несколько в городе. Откуда взять деньги на масштабирование бизнеса? Для этого и существует кредит.

Комментарий администрации:  
*** отключен (СССР победил фашистов "пушечным мясом" (с)) ***
Аватар пользователя Gbanderlog
Gbanderlog(8 лет 7 месяцев)

Тут уже степень обеспеченности их хотелок. Просто так никто никому ничего давать не должен, -это увеличивает риски на рынке.  В идеале что заработал , то и вложил. Да не все сразу.

Аватар пользователя АЧТ
АЧТ(6 лет 1 неделя)

Во всем мире развитие происходит не на кредитные деньги, а на инвестиции. Инвесторы вместе с вами рискуют, но и получают долю с будущих прибылей.

Аватар пользователя tokomak
tokomak(10 лет 11 месяцев)

Банк такому не даст кредит, отбросьте вы эти фантазии.

Аватар пользователя Gbanderlog
Gbanderlog(8 лет 7 месяцев)

С четким бизнеспланом и уже накопленным первичным процентов в 65-70, запросто. Тут именно можно рассматривать в проекции "у меня уже есть деньги на львиную долю нового ларька, но мне не хватает миллион, причем средний месячный оборот моего имеющего бизнеса 100 тысяч чистого меда в месяц". Вот это здоровый вариант (кредит), который и должен быть с малорисковой ставкой процентов в 5-10.

 

Аватар пользователя tokomak
tokomak(10 лет 11 месяцев)

Такой кредит некоторые банки предлагали под 40% годовых... Мне знакомые рассказывали. И название у такого кредита какое-то забавное было... но не запомнил.

Аватар пользователя АЧТ
АЧТ(6 лет 1 неделя)

Банки тоже не дураки. Они понимают, что 90% бизнесов прогорают. Вообще из моей практики, когда банк приходит к вам на фирму с предложением кредита, он вам нахрен не нужен!

Аватар пользователя athos
athos(8 лет 6 месяцев)

И наоборот.

Аватар пользователя Адский Советник

Согласен, очень многих строят свои предпосылки нужности ненужности кредитов из-за того что рынок угас непредсказуем, одно решение правительства как с 54 фз и многие идут закрываться. Скачок на рынке нефти и нет спроса на игрушки, людямбы пожирать купить. Живя в такой парадигме конечно глупо брать кредиты если планируешь их отдавать. Просто представьте что вы живете в более прогназируемом мире, завтра спрос резко не упадёт, а будет потихоньку расти. Правительство стало работает на благо народа .... Ну чето меня занесло... В фантастику. Ну короче в стабильном мире кредиты вполне себе прекрасный инструмент.

Аватар пользователя roman.kuvaldin
roman.kuvaldin(10 лет 11 месяцев)

Пока один зарабатывает на расширение — второй берет кредит и отгрызает кусок рынка.

Аватар пользователя Nauranec
Nauranec(7 лет 2 месяца)

+100500

В банках тоже не дураки раздавать деньги просто так под честное слово первому попавшемуся. Сперва попросят кучу справок, выписок, документов, убедятся, что ты в деле не новичок - и только после этого нехотя отстегнут.

И вот было бы неплохо, чтобы отстёгивали не под 20% годовых, а хотя бы под 10%, а лучше - и все 5%.

Аватар пользователя желудь
желудь(5 лет 6 месяцев)

Плюсую. Достоверную картину начинающему предпринимателю может дать только его отец со стажем в бизнесе. А таких отцов выжило, как сказано у вас в статье, 1 из 10.  

Аватар пользователя Grisha
Grisha(10 лет 9 месяцев)

именно, в школе - не научат. Если у ребенка есть задатки - надо думать кому из успешной родни его сдать на обучение. В принципе дело взаимовыгодное, на молодости/оптимизме и "учитель" заработает, и молодому польза.

Аватар пользователя iStalker
iStalker(10 лет 9 месяцев)

Малый бизнес умирает во всем мире, из-за глобализации и открытой торговли. Так что банки не дураки что не дают им кредитов :)

 

Аватар пользователя уазовод_
уазовод_(6 лет 10 месяцев)

Ситуация обратная , не со слухов у кого то кто то чтот то там видел слышал , личная . Начинал в грузоперевозках с микроавтобуса ФВ т-2 , перед закрытием работало 30 человеков , всё время мучился от того что негде взять денег на развитие , кредит ИП тупо не давали , поэтому  брал машины у людей в рассрочку под отбой , люди доверяли никого не подвёл , не гнушался сам за руль и под машину . Всё время хотел не сьёмную площадку , а свою , не аренду боксов , а свои построить , по настоящему так .  Больше бы людей работало бы , но  Слава аллаху кредиты не дали )) намёки про тахографы и будущий платон принял адекватно , ликвидировав бизнесок , теперь ни с кредитами ни без них в предпринимательство обратно не вернусь , без меня . 

Вобщем , были бы кредиты , я бы глубже увяз во всём этом , тащил бы этот чемодан до потери пульса )))) опять же сколько нас таких по стране и наверно в чиновничьих бумагах не плохо бы было так)) людишки бы зарплатку получали бы , налоги ... но кредитов мне не обломилось , так что то , что мне в своё время не давали кредиты это плохо для меня одного , а другим нормально ... наверно ... может быть ))

Аватар пользователя Gbanderlog
Gbanderlog(8 лет 7 месяцев)

Автор повторяет статью 16 года одного из статистических агентств США (причем заказывало государство). Обследовали что то около 70 тыс. человек по всем штатам. Так вот по итогам, комфортно для себя, и соответственно беспринципно перешагивая через моральные (мессианские) нормы вести бизнес может только те самые 5% населения (ултрапассионарии). Еще процентов десять может вести бизнес в условиях малой конкуренции (семейные кафе, или мастерские в тихих патриархальных городках). остальным же психически дискомфортно постоянно конкурировать и вырывать свой кусок, им проще работать за "стабильный прожиточный минимум (плюс минус)" . Вот вам и американская мечта.

Страницы