Так получилось, что будучи в Москве завел себе две пластиковые карточки. Одна из них была от моего фаворита (с точки зрения автоматизации всех процессов) банка Тинькофф. Вторая от Россельхозбанка. Хочу на собственном примере показать, что в будущем, такие мастодонты, банк РСХБ вымрут или будут вынуждены “докатиться до такой жизни” как Тинькофф.
Чтоб получить карту Тинькофф я заполнил заявку на сайте и по телефону согласовал встречу с курьером. Думаю, суммарный расходы банка на меня составили от силы тысячу рублей. Это вместе с затратами на сайт, кол центр, пластик и курьера.
Карту РСХБ я вообще получать не хотел. Просто клал деньги на депозит, а снять мне их пришлось срочно, когда я находился в Москве. Так как эти ламеры тупо не могут доделать софт чтоб выдавать по россии деньги внутри своего банка чтоб не нарушить регламенты банка, мне пришлось завести карту (расходы 300 рублей), установить онлайн приложение, закрыть вклад, сделать перевод со вклада на личный счет, потом с личного счета сделать перевод на счет карты (еще 300 рублей) и уже после этого получить деньги в кассе банка. На все про все три похода в банк. Справедливости ради, второй поход был лишним. Если б я проверил поступление денег на карту, то мог бы не ходить. Чего я не сделал. Но тут меня ввела в заблуждение операционист в банке, которая сказала, что “завтра точно сможете снять”.
Если бы РСХБ перевел все эти операции в онлайн, то им не пришлось платить аренду за дорогущее помещение в центре Москвы, платить зарплату всем тем специалистам, которые убили на меня в общей сложности более двух часов в сумме, не пришлось бы платить зарплату их руководству (к которому я тоже зашел и написал жалобу), не надо было бы их обучать (а это тоже было), закупать оборудование, вести бухгалтерию, выдавать зарплату, оплачивать отпуска и т.д.
Более того, я бы не потратил суммарно более 5 часов своего драгоценного времени на то, чтоб добраться до ближайшего офиса РСХБ, простоять (фактически просидеть) в очереди и в дальнейшем общаться со специалистами. Еще я потерял 600 рублей своих денег. Да, я не совсем потерял это время, так как начал писать данную статью.
Пусть задачи не совсем идентичные, но очевидно, что РСХБ понес затраты, которые Тинькофф не несет в принципе. У Тинькофф просто в принципе нет большинства банковских служб. В связи с этим, сэкономленные деньги банк может отправить на другие нужды. В частности, на программы лояльности и начисление банковского процента на сумму остатка по вкладу.
Стоит ли говорить, что по карте Тинькоффа начисляются проценты в конце месяца из расчета 7% годовых плюс кэшбэк 1%. По мне, так данные условия всяко выгоднее. Даже выгоднее моей любимой (некогда) золотой карты Сбербанка.
Я, как потребитель продукта, получаю дважды выгоду:
- экономлю свое время
- получаю более выгодное предложение
Когда мои оппоненты в вопросах автоматизации утверждают, что автоматизация не несет никакой экономии человеческих ресурсах, пусть прочтут анализ сверху. По мне, так автоматизация от Тинькофф вполне себе экономит и мое время, и время работы специалистов. Как следствие, на данном примере прекрасно видно, как экономика получает дополнительные человеческие ресурсы, которые можно много куда потратить, или спустить.
Как ни странно, но я долго выжидал с картой Тинькофф, хотя несколько моих продвинутых знакомых перешли на него раньше меня. Примерно 5 лет назад многие мои знакомые массово переходили на золотую карту сбербанка. По ней был кэшбэк в 0.5% (в виде спасибо) плюс мили начислялись в полуторном обьема не 30 рублей. То есть, на 30 рублей 1.5 мили аэрофлота. Вообще красота была. Пару лет назад они стали начислять мили из расчета на 60 рублей 1.5 мили. А кэшбэк еще раньше отменили. Сейчас же многие переходят на Тинькова. Чисто экономика, ничего более.
Процесс автоматизации банков - это логическое развитие банковской сферы. Тут вопросов "будет или не будет" нет. Вопрос лишь в том, когда. И то, что государственные банки сейчас самые крупные и большие в России, автоматически приводит к тому, что рано или поздно, в этой гонке выиграют они. Скупят Тинькофф, или лишат лицензии (скорее всего первое, по примеру пива) уже вопрос техники.
В целом, если заглянуть немного вперед, имея информацию по начислениям зарплаты, текущим обязательствам, наличию имущества, оборотам по платежным системам, кредитной истории для принятия решения о выдаче или невыдаче кредита живой специаилст банка не нужен. (Вся эта информация есть у программ автоматизации. Указанная информация уже есть в разных госструктурах. Надо лишь ее аккумулировать и грамотно интепретироват. Ужос. BIGDATA!!!).
Более того, если смотреть на пункт выше, система автоматизации справится с данной работой значительно лучше человека. Человек может что - то не знать (как сотрудница банка РСХБ, которая ввела меня в заблуждение касательно получения денег), может забыть (слошь и рядом), может быть пристрастен или ленив. Может иметь сразу несколько недостатков из вышеперечисленных. А программа всегда все знает и всегда беспристрастна. Всегда все оценивает по одному и тому же алгоритму. Плюсы очевидны.
И переход к полностью автоматическим банкам вполне очевиден и экономически обоснован.
Но возникает дальнейший вопрос: в случае, если все функции банка можно автоматизировать (ну вынести некоторые функции на аутсорс, такие как работа с проблемными долгами, доставка корреспонденции и т.д.), зачем вообще нужны банки? Есть ЦБ, есть госбанк в виде системы автоматизации банка (например Сбербанк). Все остальные банки вымрут как динозавры или же перейдут в такой нишевой продукт, как мгновенные кредиты, микрозаймы и т.д. То есть станут маргиналами.
Подобному развитию вряд ли будут рады ТНК во главе крупных банков. Так что они будут категорически сопротивляться. А господин Греф, выступая за автоматизацию банков, выступает в роли светлого рыцаря!
Так что судьба банков в их текущем состоянии предрешена:
останется ЦБ + ИТ прокладка между ЦБ и клиентами банка.
Комментарии
Года 12го подойдет. Ценник в разумных пределах. Виноделенку можете сами выбрать, я всё равно не помню чье мне понравилось :)
Заметано!
Итак, если до 7 февраля 2020 года Тиньков-банк останется самостоятельным - с меня вино Amarone Della Valpolichella. Если его до этой даты купит (50%+1) какой-нибудь банк с госучастием - с Вас 12-ти летний виски Macallan "fine oak".
И еще один неясный момент: кто проставляется, если ЦБ таки отберет лицензию у Тинькофф-банка?
Можем дополнительно на этот ивент забиться отдельно :)
Я готов поставить, что НЕ отзовут лицензию в ближайшие 30 месяцев.
Ставлю Old Monk The Legend что таки скорее ОТБЕРУТ в течении 30-ти месяцев.
О Тиньков на рекламку блохерам капнул видать
блин, мне бы где увидеть. По существу есть что сказать? какие предложения пластика в россии лучше? Заранее признателен.
По существу не нужно держать средства в нынешнее время не в ТОП 20 банков, да еще и не на вкладе, а тупо на накопительном счете без страховки гоняясь за +1 процентег. В случае тинькова зайдете на сайт и увидите ссылку на ЦБ с указом о приостановке лицензии бхх
ТБМ. Ну и что лгать?
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000562
P.S.: напугал уже .. хоть и немного там денег :)
http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/LikvidBase.aspx
И даже офиса не найдете, чтоб под дверью насрать вот что обидно
Вы о чем сейчас?
У Тинькова никто лицензию не отбирал. В системе кредитования вкладов участвует.
лично у меня нет привычек животногоВ целом, я в статье и пишу о том, что это прекрасно !Как и вы ни о чем ссылками кидаетесь ЦБшными ))
по моей ссылке видно, что лицензия у него не отозвана. Хотя Вы об этом пишите.
Хехе поверили )) а вот про тот же Сбер, ВТБ, РХСБ в такое поверить не реально, вот и ответ
не заметил троля. Обычно на АШ пишут адекватные люди а не лжецы. 18 банов на 196 комментариев - это круто.
Сходи на banki.ru - там этого много.
Да, сходил. В целом, как раз тот случай, что из всх банков я все-таки выберу Тинькова. Ну вот мое личное субьективное IMHO.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
А я вот не был бы так медоточив к Тинькову. У меня лично с ним сложилась "забавная" ситуация. когда на сайте показывает одну информацию о долге (его нет), а по приходу выписки долг появляется! С проблемой "бьются" лучшие программисты Тинькова, уже больше полугода, но сделать ничего не могут, так что поумерьте оптимизм насчет "новых компьютерных технологий", они иногда дают-таки сбой. :)
поверьте, я участвую в том числе в разработке указанных новых технологий. Так что сие мне говорить не надо :).
Т.е разрабам софта в Тинькове спустили разнорядку на рекламу этого софта?
При небольшом желании моя личность и род деятельности вычисляется на раз два. Ну чтоб убедиться, что вы не правы.
У МММ тоже было лучшее предложение. Только чем лучше предложение - тем выше риск, что оно лучше отнюдь не для тебя.
А автоматизация хороша. Когда экономически целесообразна. Пока оказывается, что люди дешевле.
согласен. Но не в случае, когда автоматизация позволяет убрать ключевой пласт издержек.
само собой
автоматизация банка на примере тинькова позволяет создать лучшее предложение.
Другие примеры удачной автоматизации: трактор, автомобиль, поезд и т.д.
С чего вдруг убираются издержки? За автоматизацию надо заплатить. За ее поддержку надо заплатить. В РСХБ стоит 2 инфомата и человек при них. Объясняет куда надо тыкать. В Сбере 3 банкомата и человек при них - объясняет куда надо тыкать. Издержки могут снижаться, а могут и расти.
Еще раз - у МММ было лучшее предложение. Как у тебя получилось связать автоматизацию и лучшее предложение? Почему не связать высокие ставки по кредитам и лучшее предложение?
Есть полноценные автопилоты для автомобилей? Внезапно.
в тинькове нет этих издержек. В том чсиле человека, который обьясняет куда тыкать. Изначально клиенты банка такие, кто сам разбирается.
остальное бред, который комментировать не буду. Прочтите, подумайте.
Ну вот видишь - никуда нормальные банки не денутся. Тинькофф для маргиналов.
Ну и ты начал хамить. Явный признак, что ты осознаешь шаткость своей позиции.
Соглашусь, хотя и признаю некорректным переход с обсуждения статьи на обсуждение автора. Но налицо, что автор статьи не осознает свою удаленность от простых людей, вот его же слова:
Это последствия профессиональной деформации и здесь нечем гордиться. Наоборот стоит регулярно ходить "в народ" вместо конференций, митапов и хакатонов, где круг общения замыкается на таких же далеких от жизни людях, которым надо каждый день изучать новое изо всех сил только для того, чтобы не вылететь из профессии.
Не каждый сможет разобраться в том, что доступно бородатым хипстерам с вейпами в свитшотах на гироскутерах по дороге из барбершопа в коворкинг - как сделать новый стартап под митболы со смузи.
Твою ж медь, половину слов даже не понял.видать все таки "отстал" :).
Вам известны люди, которые требуют наличие живой телефонистки для совершения междугороднего звонка ("девушка, соедините с Владивостоком")?
Кто из Ваших знакомых боится заходить в лифт, потому в нём нет лифтёра?
Почитайте про историю внедрения этих и многих других технологий.
О а это уже было, только звучало так "Построить коммунизм можно только через воспитание нового человека"
При наличии УМНОГО руководства в банках ,такие издержки лечатся на раз,например кэшбеком рублями , а не "спасибо" при электронных платежах за ту же коммуналку или в тех же интернетмагазинах.Не знаю как там в МСК-СПб но у нас на почте заказное письмо невозмжно быстр о получить-отправить вся почта забита плательщиками ЖКХ - стучащими клюшками пенсами или чуть более молодыми тупнями и клушами для которых интернет это лишь место где есть порнуха и вкудахт с одноглазниками. Случись УМНОМУ руководству банка давать кэшбек 50-100 руб сроком на 2 года каждый месяц при условии оплаты ВСЕЙ коммуналки,то все пенсы по быстрому расхватали бы бесплатные пенсионерские Сберкарты(вот кстати лёгкий способ массового впаривания карт "мир" населению) и стучали бы палками в комнатах сыновей-внуков с доступом в интернет,а так да нафиг им нужно изучать кнопки на терминалах или что такое логин - пароль в инетбанке и что такое код подтверждения по СМС им проще сидеть дружной толпой как в поликлинике и по тихому трещать за свою жЫзнь пенсионерскую
О, вы тоже бываете на почте и в теме существования "чуть более молодых тупней и клуш". Им проще потратить в очереди час, не вылезая все это время из своих любимых соцсетей.
Эти "чуть более молодые тупни и клуши" умудряются сидеть в соцсетях на лежаке под зонтиком у далекого от дома моря. При этом жаловаться потом друг другу, что бесплатный интернет на пляже плохой и по возвращении в отель покрытие есть только на ресепшене.
Я подключался в интернет прямо у себя в номере с карточкой местного оператора, которую рекламировали сразу в зале прилета аэропорта - нормальный такой, бодрый интернет с ютубом. Но надо ж было разобраться, что там на стенах аэропорта пишут по-английски и потом спросить об этом гида из своей турфирмы. Тетенька-гид аж прониклась ко мне уважением, когда я спросил, где купить местную сим-карту.
У тинькофф ставки не в разряде рисковых.
Так сладко рассказывать о банке дающим кредиты под большой процент и быстро как микрофинансовые организации. Тинькофф разводка
ну я кредитами у них не интересовался.
Так сладко рассказывать о банке дающим кредиты под большой процент
Вот если прямо в лоб, то особо разницы не увидел (1% ) Сбер и Тинькоф
В сбере есть к кому пойти на за деньгами, а как Тинкофф будет отдавать страховую часть
А Вы думаете, если у Тинькова не отдадите, к вам никто не прийдет? Наивная простото :). В тексте есть:
О том что придут уверен на 100%. Просто так сладко о кредитной организации говорят и давят на то что там молодежь. Если бы процент был хотя бы по ставке рефинансирования ЦБ + 1%, то есть чем хвалиться
Угу, на сайте тинькова
Если посчитаешь - аж 8,8% годовых. Ты в это веришь? Ты еще веришь сайту тинькова?
Тинькофф современный Мавроди, но у того выигрывали первые, а здесь только Тинь...
Вообще то не 8,8%, а 15,9%. Потрудись считать правильно.
36*17550=631800
631800-500000=131800
131800/3=43933
43933/500000=8,8%
А теперь ты расскажи как у тебя получилось 15,9%
Очень просто. В Excel это функция =СТАВКА(36;-17550;500000)*12.
А можно тупо разложить аннуитет на составляющие.
Начисленные на величину остатка на начало периода проценты исчислены исходя из ставки в около 15,9%, что проверяется нехитрыми расчетами. Например, в последнем периоде 229,27 / 17 320,73 х 12 = 15,9%, впрочем, как и в первом: 6 618,51 / 500 000 х 12 = 15,9%.
Тут не так давно про возврат денег и карту тиньковп было заметка, познавательно
А так у меня вся знакомая молодежь на тинькова клюнула - прцен на остаток аж 8%!!!
И плевать что там остатков к концу месяца ровно три копейки
Подробный рассказ одного из слепых о его "видении" слона. На самом деле банковское дело гораздо сложнее.
можете написать с большим виденьем ...
давно в Т обслуживаюсь, проблем нет. Ушел к ним после очередного закидона сбера. Уж лучше банк не видеть и не слышать, чем каждый день писать и звонить. Последней каплей от сбера стала невозможность перевести средства, потому как "ваш перевод подозрительный", и даже после личного звонка и подтверждения - заставили придти и писать заявление. Я конечно пришел и написал, но уже на закрытие счета.
Кстати, в сбере до 500 тр делал переводы онлайн. Надо звонить только им и подтверждение делать. Года два назад или три последний раз.
сумма была около 100 000 р. И то не дали сделать перевод. Цепкие ручонки Грефа.
Еще у меня там все остатки по счетам висят, потому как ни в 2014 ни в 2015 ни в 2016 и 2017 годах нельзя придти в одно отделение сбера и закрыть там ВСЕ счета и обслуживаемые карты. хочешь закрыть все - побегай по Москве.
100 000 программистов (с) Греф.
Страницы