Встречал много мнений насчет валютной ипотеки. Выскажу свое, благо есть что сказать, так как являюсь валютным ипотечником с июня 2007 года. К тому же вопрос появился к сообществу.
Срок ипотеки 25 лет. Отмотал уже 10.
Первое - насчет того “...что хотел сэкономить и нехрен сейчас возмущаться лошара…”. Денег хотел сэкономить и выиграть. Это правда. Но не в первую очередь. В первую очередь я брал ипотечный кредит в валюте, потому, что в валюте мне давали бОльшую сумму. Старшей дочке была нужна своя комната, плюс младший был на подходе. Нужна была трехкомнатная. При этом, сменил работу на тот момент и стаж по последнему месту работы был 1 месяц. Из всех, кто давал кредит с таким маленьким стажем по последнему месту был Райффейзенбанк. Если брать кредит в рублях - то не хватало на трешку, или трешка была совсем не в том районе, где хотели. Так что бОльшая сумма кредита была первой причиной выбора валютной ипотеки.
Вторая причина - я верил в российскую экономику и дальнейшее укрепление рубля. Долг США слишком огромный чтоб его обслуживать, США скоро капут. Мол торговое сальдо положительное, валютная выручка давит на доллар (доллары то продавать надо) да и “индекс гамбургера” говорил о том, что рубль сильно недооценен. В целом, мысли такие же, как на АШ сейчас, но 9 лет назад. Как ни странно, вторая причина была сугубо патриотическая. Как показали дальнейшие события, до августа 2008 года мой прогноз даже сбывался.
Ну и третья причина, была уже - желание сэкономить. Ставка в рублях у меня была бы 12%, а в долларах Libor + 5%. Так что до 2014 года я был в хорошем плюсе (платить пришлось заметно меньше, кроме нескольких месяцев в 2009 году), даже с учетом подорожания доллара.
За 10 лет выплат по ипотечному кредиту - ситуация конечно неприятная.Тело кредита в рублях больше той суммы, что я брал примерно в 1.76 раза. Кредит равен стоимости квартиры на текущий момент. То есть, так как квартира в залоге и является обеспечением по залогу, я могу сказать банку: забирайте квартиру и знать Вас больше не хочу, кредит гасить не буду.
Как ни странно, но я остаюсь все тем же оптимистом и верю в Российскую экономику. Квартиру “сбрасывать” не буду. Жду “гиперка”, о котором постоянно пишут на АШ (заждался прям таки, честно скажу :) ).
Ни на какие митинги - петиции я не ходил и ни у кого помощи не просил. Раз попал - так попал. Это в общем проблемы мои и моей семьи. Ни на кого не собираюсь перекладывать ответственность за свои решения.
С другой стороны, для меня это вполне приемлемая ситуация, с той точки зрения, что ипотечная квартира не единственное жилье и я вполне платежеспособен и плачу данный кредит. Знаю, что далеко не все валютные ипотечники в такой ситуации находятся.
Также, для меня странным является требование налоговиков, удержать с меня 13% от разницы между ставкой по кредиту и ставкой ЦБ РФ. Суммы получаются вполне существенные. При этом, как истинные садисты, налоговики не только выставили мне счета за 2012 год в 2016, но еще и пени по нему насчитали. Я вот теперь счета жду за 2013-2015 с содроганием :). Пока в личном кабинете их нет. Наверное ждут, когда пени будет нормальным ...
Я конечно понимаю п.2 статьи 224 Налогового кодекса, что закон и все такое. Но я ведь фактически потерял деньги с этой валютной ипотекой, а не приобрел. Вот тут только и могу на жизнь пожаловаться :). С другой стороны - жду гиперка животворящего !!! :)
Ну а теперь о главном. Почему я решил опубликовать данную статью (написана была давно, не публиковал):
Звонят мне вчера из банка и предлагают перекредитоваться в рубли. Ставку ведь предлагают 8.75 % годовых в рублях (в долларах у меня 6.81% годовых). С одной стороны, ставка отличная. Зафиксирую наконец свой кредит в рублях без этих валютных качелей.
С другой стороны, и нафига я 10 лет ждал гипера чтоб сейчас скинуть свою валютную ипотеку?
Выплата чуть больше существующей будет, а основное тело кредита в ~ 1.76 раза больше (брал по 25.6 бакс был, сейчас рассчитывают по курсу ЦБ на дату - 56.5258 руб./долл).
Сильно смущает инициатива банка. За 10 лет первый раз ко мне с такой инициативой выходят. Может чего знают?
Вот и вопрос к камрадам: стоит перекредитовываться или нет?
Будет гипер, или не будет? Будет рубль расти во время кризиса к доллару или не будет? предыдущие кризисы показывают, что обычно бакс растет, а инфляция в России подпрыгивает. Даже если бакс будет дешеветь, то не факт, что рубль не будет дешеветь быстрее.
Всем аналитегам сразу вопрос: прежде чем давать совет, Вы готовы своими личными деньгами рисковать на аналогичные суммы в соответствии со своими заключениями?
Гиперок, это мировая война и прочие сопутствующие ужасы, так что не стоит на него рассчитывать.
Комментарии
Вы в рублях переплату публикуйте...боал на 7 лет под 11,5 процентов. Расплатился за 2,5 года. переплата- примерно 250 тыс рублей...там ведь суки тоже хитрые. Сначала платишь проценты
По обычным платежам да -- основная часть это проценты. При досрочных платежах -- платёж гасит основное тело долга, а после него производится перерасчёт. Перерасчитываются проценты на остаток и ежемесячный платёж..
Плюс много. Брать кредит надо поменьше и как можно быстрее его выплачивать. Тогда это не будет "ужасом без конца", да и проценты не так будут сильно влиять.
Сам брал в валюте в далёком 2004-ом по безумной ставке 14% на 30 лет. Но з/п была в долларах, были весьма конкретные перспективы роста з/п, т.е. краткосрочные риски были минимальными. Погасил в ноябре 2008-ого, основную часть погасил в июне 2008-ого по курсу 23,8 руб/доллар, при том, что брал, когда курс был 30 руб/доллар. Вроде как повезло, но, во-первых, осознанно брал в 2004-ом "на любых условиях", ибо тогда массовая ипотека под серые зарплаты только начиналась, и была "чуйка", что цены сейчас будут взлетать. А во-вторых, сразу нацеливались на досрочное погашение, и как только появились средства (после ремонтов, переездов, повышений в з/п) - сразу и погасили. Поэтому - да, подфартило, но если бы сидели на попе ровно, фарт прошёл бы мимо. Мы с супругой прикидывали, что другого шанс купить подходящую квартиру у нас не было, ибо в дальнейшем рост цен на квартиры обгонял рост наших доходов существенно.
Платить будете больше на 25%. Если для вас это не существенно, наверное лучше перевести кредит в рубли. И надеяться уже на освежающую девальвацию рубля. Тем более, её вероятность выше чем гиперка доллару.
Если брал ипотеку под 5% в валюте, то упавший в два раза доллар сделал ипотеку под 10%. Это все равно меньше 12% в рублях.
Ого! Оказывается девальвация рубля влияет только на процентную ставку, но не на тело долга
Долг как был так и остался изменилась цена бакса
Долг в рублях увеличился пропорционально росту курса доллара.
Шедевральный высер! Пиши исчо! Или сходи в 5 класс школы подучись.
Ипотека в баксах и как была ипотекой в баксах таи и осталась. А вот покупка валюты выросла от двух до полутора раза (если человек не получал зарплату в баксах). Просто халявщики хотели халяву и получили фуй
Нужно фиксировать убыток и переходить в рубли. Была бы ставка рыночная, можно было бы думать. А по такой точно нужно. Если ставки упадут у нас вслед за падением инфляции, то никто не запрещает снова перекредитоваться под меньшую ставку. В другом банке, если тут не дадут. Доллара по 30-35 не будет. Он сейчас условно и есть по 30 в ценах 2007 года. По 35 сейчас это по 15 в 2007 году, что просто не реально. США навернутся еще через порядком лет. Кредит уже кончится к тому времени.
Ох.
Первое и главное это фиксация в договоре % по кредиту.А будет гипер, вам же лучше.
У валютных ипотечников стокгольмский синдром начался.
Олигархия навязала валютные кредиты, увеличив свою маржу и списав СВОИ риски на клиентов.
А заемщик сам виноват:
Это он кратно взвинтил цены на недвигу за счет свободного инвестирования денег, отобранных у того же населения, например, через ОСАГО.
Это он девальвировал рубль.
И это он хотел жить сразу с отдельной спальней для каждого члена семьи, экий наглец.
Думал одной ипотекой отделаться, где в планах банкиров было две. Просто деньгами отберут.
Ну а теперь к сути: ошибки заемщика
1. через месяц после смены места работы на ипотеку не подают, либо сначала подают, потом переходят, либо ждут положенных 6 месяцев, что получить условия не хуже средних - не горело, то бишь квартира - покупка импульсивная. (В т.ч. и недостаточный торг)
2. Пока было неплохо, уж после 2009 должно было стать понятно, что тело кредита надо уменьшать опережающими темпами.
Это и рублевым заемщикам понятно было, есть и будет.
3. Брать на себя риски хирургических операций, проводя их у ветеринара никто не хочет.
Хотя в медицине все разбираются не хуже, чем в экономике, как послушать. Но идут к хирургу в растрескавшующуюся больницу, где внутрибольничные инфекции, т.к. на капремонт забили уже многократно. И одни несут 1-2-3 месячных зарплаты, другие хотят высококласной помощи бесплатно, и что-то требуют за те 300-500 р, которые хирург получает за одного пациента в виде официальной зарплаты.
Это валютные ипотечники разрушили базовое школьное образование, люди не понимают элементарных вещей и за это страдают.
Это как же им удалось всё развалить?
Без альтернативная мотивация на отказ от стратегических целей: научись сдавать егэ, а не получи знания и тд.
Дальше легко:
Обучение прогнозированию методом мультипликации трендов.
И вот у вас уже ипотека в валюте.
Автор, вы лучше подумайте о том, что ваше утверждение
свидетельствует о том, что сами вы оцениваете свой кредит в рублях. Если бы он был с самого начала рублевый, тело кредита сейчас было бы однозначно меньше того, что вы брали. Вы изначально совершили ошибку, не перекредитовавшись сразу в рубли. И продолжаете на ней настаивать уже 10 лет.
Мыши плакали, кололись, но продолжали жрать кактус.Конечно, все крепки задним умом. Если вы хотите упорно ждать гиперка - ждите. (Может, дождетесь долларового, а может, рублевого.) Но если при кредите в рублях вы точно знаете график платежей на 100 лет вперед, то при валютном кредите никто не даст вам достоверный прогноз курса даже на месяц. Но, может быть, вам так жить интереснее? )))
Мое имхо автору: делай все наоборот! Говорят доллару кирдык-будь уверен кирдык рублю! Я так проспорил товарищу по работе и теперь даже завидую ему. Он всю ЗП всегда переводил в доллары я копил в рублях после 14 года оказалось, что моей ЗП хватило на покупку трешки в райцентре, он купил трешку в Питере! Вот тебе вся правда жизни и надежда на "неминуемый крах доллара". -"Вы все еще ждете гипера доллара-тогда мы идем к вам!" (с)
Везучий дурачок… этот ваш товарищ. В течение пары месяцев в 2014-м году можно было неслабо зашибить. Но для этого нужно было
иметь машину временивсе эти годы (с 2007 по 2017) держать деньги на рублевых вкладазх, а перевести в доллары наполчасамесяц, чтоб тут же вернуть в рубли после скачка.Те «лохи», которые уныло сидели в рублях, да еще маневрируя по вкладам в зависимости от изменения ставок, заработали больше за счет разницы в ставках. Я еще помню недавние ставки в 14% на рублевых вкладах.
У меня тоже есть друг. Когда рубль был по 80 год назад он мне говорил что в ближайший год рубль будет и по 100 и по 120 и даже по 150. И тарил ессно все доллары на все. А рубль в итоге по 56. Итого он потерял за последний год уже порядка 25%, но надеется что рубль снова упадет.
А другой друг переехал 10 лет назад в Лондон и купил там квартиру по тогдашнему курсу 2 доллара за фунт за 200 000 фунтов или 400 000 долларов. А нынче фунт по 1.25. И его квартира стоит в баксах 250000. Вот так круто он попал на бабки! И это "не в сраной рашке где экономика в жопе", а в Лондоне! Надежнее некуда город! А вот видишь как все сложилось.
Я свой комментарий по другому поводу написал. Суть такова-горе от ума! Он никогда не интересовался всякой фигней типа политики и экономики, я же постоянно читал и продолжаю читать всякую, как оказалось, чушь про геополитику и экономику! Он же просто как заставший 90-е годы по привычке покупал баксы и все! Я решил, что сейчас все по-другому. В итоге-он оказался прав! Думаю взять с него пример, жить надо ПРОЩЕ!)))
Главное в этой жизни что есть на что покупать баксы. А то большинство населения не парится проблемой курсов валют ибо у них нет денег на эти игры.
Первый раз за 10+ лет чтения Алекса в разных его ипостасях сподобился на комментарий. Постараюсь писать только по сути вопроса:
1. Правы все кто говорит, что должен быть баланс между активами и обязательствами - если доходы в рублях, то и обязательства должны быть только в рублях. Это базисный принцип. Не надо брать на себя валютный риск, которым Вы не управляете и даже не можете его предсказать с высокой степенью достоверности. На этом горят крупнейшие компании (посмотрите иск Транснефти против Сбербанка), куда уже простым физикам. С этой точки зрения совет №1: конвертируйте кредиты в рубли.
2. С точки зрения процентных ставок. Гораздо лучше иметь 8,75% в рублях против 6,81% в долларах в условиях, когда ФРС целенаправленно повышает ставки, а ЦБ РФ их также целенаправленно снижает. Никто не сказал, что стоимость кредита (LIBOR +Х%) не будет расти и дальше. А курс ЦБ на удушение инфляции (отчасти вместе с экономикой) позволяет предполагать дальнейшее сближение ставок ФРС и ЦБ РФ. Это скорее всего среднесрочный тренд. Отсюда совет №2: конвертируйте валютные обязательства в рубли.
3. Пусть Вас не смущает инициатива банка. Как бывший зампред правления банка могу привести несколько примеров мотивации для банка: (а) нарушение банком своей валютной позиции - депозитов в валюте стало меньше, чем кредитов - банк стремиться поддерживать баланс (в полном соответствии с нашим п.1), соответственно дали отмашку перетащить часть заемщиков в рубли; (б) стоимость фондирования для банка в валюте стала слишком высокой и с учетом стоимости хеджа валютной позиции валютная ипотека перестала быть доходной; (в) кроме того для банка разница около 2% годовых на стоимости кредита может дать существенный рост доходности в целом на портфеле; (г) банк что-то знает о грядущей девальвации рубля и стремиться, чтобы заемщики оставались платежеспособными, а не банкротились из-за очередной переоценки кредита вверх. Банкиры - не адвокаты, им не надо выпить сразу всю кровь жертвы, им выгоднее присосаться надолго. Отсюда совет №3: конвертировать, это тот случай, когда интересы банка краткосрочно совпали с вашими интересами.
4. Стоимость квартиры очевидно тоже упала, т.к. одной девальвации рубля недостаточно, чтобы за 10 лет погашения кредита стоимость остатка долга и стоимости квартиры по-прежнему были равны, верно? Соответственно учтите еще и такой сценарий, что цена квартиры в долларах при очередной девальвации опять упадет и вы получите дисбаланс кредита и стоимости залога, который придется покрывать за свой счет. Отсюда совет №: КОНВЕРТИРОВАТЬ.
5. Краткосрочный тренд на укрепление рубля, на мой личный взгляд, подходит к концу. Об этом говорит и резкое сокращение количества спекулятивных позиций на дальнейшее укрепление рубля. Так что, возможно, сейчас именно тот момент, когда перекувырнуться в рубль можно относительно выгодно для ипотечного заемщика. Отсюда совет №5: конвертировать и не затягивать это до осени.
6. Не прямо по сути вопроса, а по поводу налогов. Счета за 2012 год выставленные в 2016 году можете использовать в качестве туалетной бумаги. Три года - это срок, в который налоговая может предъявить вам претензии по неоплаченным налогам. По суммам сверх 3-летнего периода - судитесь, оспаривайте, жалуйтесь в вышестоящие инстанции, но не платите. Это проблемы налоговиков и бардака в их системе. Вы не обязаны оплачивать их бардак. И точно никаких пеней и штрафов за эти периоды. Учет же ваших потерь на валютной переоценке обязательства имеет смысл только в том случае, если кредит был оформлен на юридическое лицо. Для физических лиц, по-моему, такой опции не предусмотрено. Но я могу ошибаться, это надо бы еще проверить. Отсюда в целом совет №6: конвертируйте и больше не связывайтесь с темой, которой не в состоянии управлять.
7. Ответ на вопрос по поводу моих советов - я всегда даю только те советы, которые реализую сам. И именно так и говорю о них - "я бы сделал так ...". В данном случае, у меня несколько обратная ситуация - у меня накопления. Но я держу их в рублях, т.к. планирую тратить в рублях. А что планирую тратить на отдых/покупки в валюте - держу в валюте. Соответственно моя валютная позиция сведена к минимуму.
Надеюсь помог Вам. Если будут еще вопросы - пишите.
Качественное мнение! Респект!
Спасибо за развернутый комментарий. Есть над чем подумать.
Отличный комментарий.
1. Загнивание запада ждут еще с СССР. Помните кто первым развалился? И хотя сейчас у них ситуация не очень, это не значит, что они не пустят кого-либо еще под нож (будь то Россия или Европа) и не продержатся еще лет 50, а там, еще что придумают.
2. Вы не думали, что будет в России при гиперке в США? Можете проследить примерно, что сейчас происходит в России при каждом глобальном кризисе. Тряхнет всех, сила падения будет зависеть только от того на сколько Россия далеко отплывет от западной экономики. Есть мнение, что далеко не сможет, т.к. экономика сильно завязана на экспорт, но и полного п.. не будет, т.к. есть отросли (с/х) слабозависящие от запада. Т.е. что при слабом рубле, что при сильном, сумма вашего долга не уменьшится, а вот ваш доход наверняка упадет, а стоимость квартиры может упасть на порядок (достаточно вспомнить как дорожали квартиры в 2005 г., когда цена в НиНо на них буквально за пару месяцев поднялась в 3 раза).
3. Прогнозировать на такой большой срок смысла нет, вы не эксперт, да и мнения экспертов - полная ерунда, мир сильно не постоянен,и на экономику сильно влияет политика. Поэтому брать в чужой валюте - это огромный риск для вас (не для банка).
4. Что делать решаете только вы.
Перекидываться в рубли. Брать кредит нужно в валюте страны проживания и в валюте дохода.
Я бы перевёл половину в рубли сейчас. Так можно зафиксировать текущую ситуацию и, в зависимости от движения курса в ту или иную сторону, гасил бы проценты и понемногу но регулярно ТЕЛО кредита в соответствующей валюте. Пы. Сы Свою рублевую 25 летнюю ипотеку на однушку выплатил за 4 года. Сейчас встал аналогичный вопрос с приобретением трешки. Готовлюсь морально.
Все советы 50/50 базируются на иллюзии, что так вы хеджируете риски и не проиграете в любом случае. Это иллюзия и самообман. По факту вы получите убыток В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ. Т.е. это означает не хеджирование риска, а гарантированный проигрыш. Хотя бы и вполовину суммы изначального риска.
Если доходы рублево-долларовые, это именно хеджирование риска, в сложившейся ситуации.
Ваше утверждение не описано у топик-стартера. Это ваше предположение. Так что при всем уважении, принять его за базисное условие не могу.
Годный срач. Ахтунг - пахнет трольчатиной! Автор, нет ли в обсуждении упырей? Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за день.
Срок исковой давности (ст.196) на налоги конечно не распространяется, но в соответсвии с ст 52 нк нельзя исчислять налоги за период более трех лет. Твою задолженность за 12-15 года должны признать безнадежной и списать, при условии что ты не получал в тот период уведомлений. Отбивайся =)
Уведомления тут не причем. Все зависит от срока выставления требования. Если НС только что проснклась, то налоговые периоды старше 3-х лет уже «проехали». У налоговой есть право требовать на данный момент только за 14…16-е годы
Однозначно в рубль. Тут других мнений быть не может.
Фактически, вы пытаетесь угадать движения курса валюты. То есть снова пытаетесь играть. Вам мало, не наигрались ещё?
Так ведь это одно и то же. За счет меньшей ставки, вы смогли себе позволить бОльшую сумму долга.
Сохраню в закладки ваш рассказ, если позволите. Вы яркий пример того, как бесконечные разговоры о скором капуте США из каждого утюга реально вредят жизни обычных людей. Я не раз говорил, что все эти люди, которые обещают капут США завтра после полдника в течении последних 15 лет, и сами нормально не живут, и другим мешают.
Сочувствую вам. Отлично понимаю мотивацию. Понятно, что можно сказать "сам виноват", но вы всего-лишь хотели сделать жизнь своей семьи лучше. Как и все мы. Просто взяли на себя больше рисков, чем стоило.
Советовать я вам ничего не могу. Но на вашем месте, если бы я чувствовал, что смогу выплатить долг быстро, я бы не дергался и оставил все в долларах. А если бы чувствовал, что это растянется на многие годы, то переводил бы в рубли. Практика показывает, что рубль периодически обваливается. Не завтра, так через 5-10 лет запросто.
Обваливаться он обваливается. И некторые трейдеры, по слухам, уже закупают валюту. Но бывают и долгие периоды укрепления рубля.
Вот взять нефть. Сейчас она $50 за бочку. Легко представить, что она сможет вырости до 60-70. И есть шанс, что пойдет и на 140 где она уже была. И что тогда будет с курсом рубля? 40-45 р/$ ?
Я вот как думаю : все эти курсы и ставки давно оторвались от реальности и ничего не отражают , и все решается на уровне глав государств по приципу торговый баланс равен нулю. Т.е. та же цена на нефть договорная . Соответственно чевото планировать слушая аналитиков неразумно, они незнают ничего .
Почему курс рубля упал ? я думаю что это сделано специально Путиным и правительством для защиты собственного производства что соответственно уменьшает прибыль запада . Ну и все сейчас крутится вокруг Сирии , кто же будет Европу газом надувать мы или запад и значит чья валюта будет заместо доллара .
Ну и вот ,если запад и мы договоримся то курс рубля должен укрепится . Если войнушка начнется, то гипер будет у того кто ее проиграет .
Уважаемый Brecotin, вся ситуация с "валютной ипотекой", представлена для общества таким образом, так, как это выгодно самим банкстерам: либо такой заемщик «лох, который попал», либо «хитрожопый, который хотел сэкономить на %» Однако, как показывают факты, вся "валютная ипотека" - это ловкая афера, Причем, все это безобразие, осуществлялось и осуществляется при полном попустительстве со стороны ЦБ и других государевых служб.
Суть в том, что никакой валюты в "валютной ипотеке" нет и не было. Иностранная валюта на счет заемщика не перечислялась. Перечислялись сразу рубли. При этом Банкстеры, не стесняясь, брали положенную комиссию за "конвертацию", которой не было. И, помимо процентов за пользование кредитом, искусственно подсаживали заемщика на маржу по курсовой разнице.
Сейчас в судах, на разных стадиях, находятся иски о защите прав потребителей, о признании кредитного договора незаключённым, от примерно трех сотен пострадавших в этой афере заемщиков. Суть исков проста: Предметом исковых требований является признание договора не заключенным с момента её совершения в силу правил пункта 3 статьи 812 ГК РФ. (Безденежность). Иском не оспаривается условия и валюта договора. Доллары, так доллары. Однако, основным условием договора является предоставление денежных средств в иностранной валюте и перечисление их на счет заемщика.
- Уважаемый банк, ты валюту на мой счет перечислил? Покажи-ка подтверждающий документ, будь любезен. Мы все ходим по магазинам, оплачиваем услуги, и везде нам дают кассовый чек. Так вот тут, точно такая же ситуация: заемщик тоже требует - Продали мне деньги? Дайте чек! (первый экземпляр расчетного (платежного) документа - подтверждающего предоставление денежных средств в иностранной валюте (кредита), оформленного банком по правилам законодательства и нормативным актам Банка России. Согласно законодательства, при осуществлении безналичных расчетов между сторонами договора допускаются: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо; а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.) Или, попросту, покажи платежное поручение, поскольку иного документа нет и быть не может! Равно, как и иного способа проконтролировать добросовестность банка в части исполнения основного условия договора, а именно предоставления денежных средств в иностранной валюте.
И вот тут-то и начинается самое интересное: платежек нет. Мало того, даже банковскую выписку банки предоставить не могут. Не ту Филькину грамоту, которая банкстерами ловко обзывается "Выписка - движение по счету", а нормальную выписку, форма по ОКУД 0401301 (Приложение 27 к Положению Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 3 октября 2002 г. N 2-П действует и сейчас) с приложением оригиналов документов, как того требуют положения ЦБ - предоставить не могут (разница между этими двумя документами, примерно такая же, как между "Сгущенкой" с пальмовым маслом и Молоком цельным сгущенным с сахаром). Казалось бы, чего проще-то. Покажи платежное поручение и все, вопрос закрыт. Но, до сих пор, ни один банк, ( ни ВТБ, ни Дельта, ни Фора, ни Абсолют, ни Нордеа – ни один!) а прошел уже не один десяток судебных заседаний, подтверждающих документов в суд не представил. Кто-то честно говорит – документов нет. Кто то, как например, Дельта –притаскивают в суд акт об уничтожении этих документов. Но акт об уничтожении не является доказательством того, что эти документы когда-либо в природе существовали. И на них стояли чьи-то подписи. Еще момент: банк обязан хранить эти документы еще пять лет, после того, как кредитный договор будет исполнен сторонами. То есть имеем очевидный факт - никакого перечисления валюты на счет заемщика не было. Этот факт, доказан уже неоднократно. Причем, в этом, совершенно без палева, скромно признался, не какой-то «Вася Пупкин», а Заместитель Министра Финансов Алексей Владимирович Моисеев: https://youtu.be/uN3-dRKjUDs («…когда гражданин Российской Федерации получает от банка кредит в иностранной валюте, строго говоря, нигде никакой валюты , в общем-то не движется»)
Следующий момент, точнее сразу два, т.к. один вытекает из другого: банк может требовать обратно только то, что действительно предоставил, так же должно быть установлено, что заемщик получил право и фактически воспользовался денежными средствами в иностранной валюте. Эти факты подтверждается довольно просто:
1. Банк предоставляет первичный расчетный (платежный) документ (ПП) является доказательством возникновения у банка права (требования) к заемщику о возврате предоставленного кредита с процентами и в срок по условиям договора.
2. Распоряжение Заемщика (подписанное собственноручно) на конвертацию средств в иностранной валюте, в основное платежное средство на территории РФ – рубли РФ. За доллары в России, в соответствии с законом, купить ничего нельзя.
Про платежки я писал выше. Их нет. Может есть распоряжение на конвертацию? Как бы не так! И его тоже нет. Банкстеры разводят руками… ну нет у них этих документов.
Теперь момент вытекающий, раз за доллары купить ничего нельзя, то каким образом заемщик может использовать кредит целевым образом, а именно на приобретение недвижимости? Логичный ответ – никаким. Договор валютной ипотеки невозможно исполнить в принципе. Вместо того, чтобы на «предоставленные» средства в иностранной валюте купить недвигу, заемщик вынужден купить рубли, т.е. потратить деньги не целевым образом!
Из этого следует, что любой договор валютной является частью Притворной сделки, состоящей также из договора купли – продажи предмета ипотеки в силу закона. Стороны сделки указали в условиях договора кредит в иностранной валюте – прикрывающая сделка, а на самом деле имели в виду и исполняли другую сделку кредит в рублях - действительную сделку. Договор в иностранной валюте стороны совершили для того, чтобы прикрыть этой сделкой скрытую сделку кредит в рублях РФ. Таким образом, стороны договора купли – продажи предмета залога иностранную валюту в расчетах между собой не используют.
Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила. СТ 170 ГК РФ.
Это вкратце, основные принципиальные тезисы, для понимания, что же за зверь такой «валютная» ипотека.
Помимо этого, при исследовании (если глубже копать) «валютных» ипотечных кредитов систематически обнаруживаются такие нарушения закона как:
1. Самовольное открытие банками (сотрудниками банков) рублевого и валютного счетов на имя клиента.
2. Отсутствие и несвоевременная передача сведений в бюро кредитных историй.
3. Подделка банками и предоставление в суд подделок выписок из ЕГРП, Закладных. Банковских ордеров, доверенностей лиц-подписантов.
4. Повторное предъявление банками требований по договору кредита (это вытекает из п.1.) Человек, может быть не в курсе, что счета у него «левые». Спокойно выплачивает кредит. Полностью рассчитывается с банком, а ему говорят: «Дружок, мы твоих денег не видели, сотрудников, которым ты платил – не знаем, они у нас не работают, средства перечислялись на счет частного лица и т.д. Платите- ка, вы нам полную суммочку (еще разик)».
5. Пункт первый - это прямой путь к отмыванию денег, поддержке коррупции, финансированию терроризма. Сколько средств можно перекачать через такие «левые» счета?
Сплошная уголовщина.
Весьма интересна, в этом свете, позиция суда. Сводится она, к одному простом тезису: банк прав – потому что он банк. Сделка состоялась, а вот в какой валюте был заключен договор предоставления кредита - не имеет значения (у меня в апелляционном решении Мособлсуда так русским по белому и записано). Иными словами суд создает опасную, с точки зрения права - предмет договора, а именно валюта кредита, становится из основных условий договора, не важным. Заказали некто, к примеру, диван кожаный белого цвета. Подписали договор. Привозят тканевый, да еще и черный. Некто бежит в суд. А суд говорит - Уважаемый, ну диван- то у вас есть, а вот какого он цвета - не важно. В иске отказать...
ЦБ, всячески пытается выгородить своих подопечных. Когда я, например, предъявил в ЦБ факт открытия (бумагу с подписями и печатями) "левого" валютного счета самовольно открытого банком на мое имя, то ЦБ ответил, что сотрудник банка открыл счет "по неопытности". Причем, там два сотрудника расписалось, один открывал, второй контролировал, на основании доверенности от председателя правления банка (неопытный сотрудник ага!). И счет был открыт за несколько дней до сделки. А если бы сделки не было? После повторной жалобы ЦБ (ответ на которую откладывался три раза), таки признал факт нарушения. Но дальше- тишина. Прокуратура, ОБЭП и МВД спускают такие дела "на тормозах"
Так вот, имеет ли смысл конвертировать то, чего не было?
Ахахах )) пока строчила коммент ниже, вы уже тут наваяли ответ ))))
Нисколько не оспаривая сказанное Вами, удивляюсь искренне. Банально корректное оформление банковских документов, которое ДОЛЖНО быть при предоставлении валютных кредитов оказывается является нонсенсом на банковском рынке. ))) Т.е. большинство кредиторов ипотечных заемщиков даже не удосуживалось оформлять документы должным образом. Тем хуже для них. Искренне надеюсь, что их нагнут по полной, хоть Вы и пишите, что суды и ЦБ всячески выгораживают неучей и бездарей. В целом нет никаких проблем корректно оформить выдачу валютного займа, оформить конвертацию средств и последующий платеж. Просто очевидно стандартная русская безалаберность умножилась на хаос с оформлением валютных ипотек. И вот результат. Только одно замечание - это скорее не система, а системные нарушения. Т.е. нельзя с уверенностью говорить, что такое происходит везде и всегда.
Вопрос из судебной практики: есть прецеденты, когда заёмщик смог выплатить по валютному кредиту рублевую сумму, которую получил?
Пока нет, поскольку когда дело попадает в Верховный Суд, банки резко начинают искать договоренностей с заемщиком. И там уже заемщик решает, как правило идет на соглашение, условия которых не разглашаются. Районные и областные суды банки проскакивают. А вот в Верховном у них шансы 50/50. Т.е. в ВС такие иски еще не рассматривались. У меня кассация сейчас. К осени доберусь до ВС.
Если говорить про иски о о признании кредитного договора незаключенным, то такие прецеденты есть. Когда незаключенность признается судом по иностранной валюте, но при этом рубли - остаются, а большего, собственно, и не требуется.
Понял, спасибо. Есть над чем подумать.
Да действительно, первый практический совет, если все же решитесь на конвертацию, надо обязательно предварительно разобраться с вашей закладной. Для начала, получить её копию (не факт что в банке ее дадут, хотя обязаны, тут 50/50 ), проверить правильность оформления и подлинность. Закладная - документ по значимости стоит на первом месте, она гораздо более важный документ, чем сам кредитный договор. Неправильно оформленная закладная - недействительна=у банка отсутствует залог! И в таком случае у вас просто потреб. кредит ;-). (Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ глава III). Закладная с залогом в иностранной валюте - как минимум, спорный документ. Очень часто банки их подделывают.
Так же нужно выяснить, не перепродал ли банк вашу закладную (это ценная бумага). Если перепродал, то кому, кто залогодержатель? Сперва хотя бы в Росреестр запрос сделать через их сайт о объекте недвижимости, содержащий общедоступные сведения (выписка из ЕГРП). В ней будет указано - кто залогодержатель. Это 15 мин времени и 150-200 руб. денег. Через три дня получите электронную подписанную выписку.
При конвертации, оригинал действующей закладной должен быть уничтожен в вашем присутствии и факт уничтожения - заактирован. В противном случае, залогодержатель может предъявить свои права на залог по суду и спокойно заберет себе объект залога=останетесь без денег и квартиры. После конвертации оформляется новая закладная. Помните, что закладная - это документ который ВЫ выдаете банку. Т.е. Вы имеете полное право оформить его самостоятельно в полном соответствии с 102-ФЗ глава III ст. 13 п. 5, а не подписывать туфту, которую попытается подсунуть банк.
Ну и выписку по счету форма ОКУД 0401301 было бы неплохо получить - но скорей всего вам ее не дадут. Но попытку сделать надо. Даже просто посмотреть, как банкстеры заерзают.
Скорее всего, это из-за шумихи ипотечной. По этому они звонят всем и предлагают. Просто сами бастующие ипотечники просили перевести все в рубли и долг зафиксировать в рублях.
Я с валютной ипотекой дело не имела, по этому вот что у вас узнать хотела.
Вроде бы по нашему законодательству все цены на товары, продающиеся в России, указываются в рублях. И оплачивать за них тоже получается надо в рублях. И вот я думаю. К примеру, квартира стоит 1000 руб. Вы идете в банк. Банк вам говорит, вот 1000 рэ я тебе не дам, а дам в баксах. Пусть там курс 10 рэ за бакс. Итого, банк вам дает ипотеку в 100$.
И, внимание, вопрос: За эту квартиру банк переводит деньги Застройщику в баксах или по курсу в рублях?
Почему спрашиваю.. потому что получается, что бакс тут как не участвует вообще. Цена в рублях, оплата в рублях, а вы потом баксы должны.
Вот как в реале оно получается, подскажите, пожалуйста.
Везде только рубли, либо конвертация прописывается непосредственно в договоре предоставления кредита, либо заемщик сам делает конвертацию. И тут у Рег. палаты частенько бомбит, когда им приносят на регистрацию закладную в ин. валюте, а ДКП, при этом в рублях. Возникает вопрос: а с какого перепуга стоимость залога номинирована в ин. валюте, если ДКП в рублях?
Нужно перекредитоваться в рубли. Анализ USD/RUB по волновой теории Эллиотта есть у меня в блоге. За следующие 2 года бакс за 90 рублей сто процентов увидим.
Вопрос - а какие целевые параметры Вы хотите получить в результате гиперка? Доллар по 28 руб? По 6 руб? По 64 коп? Почему Вы думаете, что при этом самом гиперке произойдет девальвация одной фиатной валюты по отношению к другим фиатным валютам?
Вы пишете, что сумма кредита для Вас незначительна. Так загасите его на хрен вообще. По крайней мере самочувствие улучшится (по себе знаю). А если хотите дождаться гиперка - купите Победоносцев. Они могут годами лежать и расходов не требовать. Целевой ориентир по цене - на сайте usdebtclock.org в правом нижнем углу таблицы.
Страницы