Встречал много мнений насчет валютной ипотеки. Выскажу свое, благо есть что сказать, так как являюсь валютным ипотечником с июня 2007 года. К тому же вопрос появился к сообществу.
Срок ипотеки 25 лет. Отмотал уже 10.
Первое - насчет того “...что хотел сэкономить и нехрен сейчас возмущаться лошара…”. Денег хотел сэкономить и выиграть. Это правда. Но не в первую очередь. В первую очередь я брал ипотечный кредит в валюте, потому, что в валюте мне давали бОльшую сумму. Старшей дочке была нужна своя комната, плюс младший был на подходе. Нужна была трехкомнатная. При этом, сменил работу на тот момент и стаж по последнему месту работы был 1 месяц. Из всех, кто давал кредит с таким маленьким стажем по последнему месту был Райффейзенбанк. Если брать кредит в рублях - то не хватало на трешку, или трешка была совсем не в том районе, где хотели. Так что бОльшая сумма кредита была первой причиной выбора валютной ипотеки.
Вторая причина - я верил в российскую экономику и дальнейшее укрепление рубля. Долг США слишком огромный чтоб его обслуживать, США скоро капут. Мол торговое сальдо положительное, валютная выручка давит на доллар (доллары то продавать надо) да и “индекс гамбургера” говорил о том, что рубль сильно недооценен. В целом, мысли такие же, как на АШ сейчас, но 9 лет назад. Как ни странно, вторая причина была сугубо патриотическая. Как показали дальнейшие события, до августа 2008 года мой прогноз даже сбывался.
Ну и третья причина, была уже - желание сэкономить. Ставка в рублях у меня была бы 12%, а в долларах Libor + 5%. Так что до 2014 года я был в хорошем плюсе (платить пришлось заметно меньше, кроме нескольких месяцев в 2009 году), даже с учетом подорожания доллара.
За 10 лет выплат по ипотечному кредиту - ситуация конечно неприятная.Тело кредита в рублях больше той суммы, что я брал примерно в 1.76 раза. Кредит равен стоимости квартиры на текущий момент. То есть, так как квартира в залоге и является обеспечением по залогу, я могу сказать банку: забирайте квартиру и знать Вас больше не хочу, кредит гасить не буду.
Как ни странно, но я остаюсь все тем же оптимистом и верю в Российскую экономику. Квартиру “сбрасывать” не буду. Жду “гиперка”, о котором постоянно пишут на АШ (заждался прям таки, честно скажу :) ).
Ни на какие митинги - петиции я не ходил и ни у кого помощи не просил. Раз попал - так попал. Это в общем проблемы мои и моей семьи. Ни на кого не собираюсь перекладывать ответственность за свои решения.
С другой стороны, для меня это вполне приемлемая ситуация, с той точки зрения, что ипотечная квартира не единственное жилье и я вполне платежеспособен и плачу данный кредит. Знаю, что далеко не все валютные ипотечники в такой ситуации находятся.
Также, для меня странным является требование налоговиков, удержать с меня 13% от разницы между ставкой по кредиту и ставкой ЦБ РФ. Суммы получаются вполне существенные. При этом, как истинные садисты, налоговики не только выставили мне счета за 2012 год в 2016, но еще и пени по нему насчитали. Я вот теперь счета жду за 2013-2015 с содроганием :). Пока в личном кабинете их нет. Наверное ждут, когда пени будет нормальным ...
Я конечно понимаю п.2 статьи 224 Налогового кодекса, что закон и все такое. Но я ведь фактически потерял деньги с этой валютной ипотекой, а не приобрел. Вот тут только и могу на жизнь пожаловаться :). С другой стороны - жду гиперка животворящего !!! :)
Ну а теперь о главном. Почему я решил опубликовать данную статью (написана была давно, не публиковал):
Звонят мне вчера из банка и предлагают перекредитоваться в рубли. Ставку ведь предлагают 8.75 % годовых в рублях (в долларах у меня 6.81% годовых). С одной стороны, ставка отличная. Зафиксирую наконец свой кредит в рублях без этих валютных качелей.
С другой стороны, и нафига я 10 лет ждал гипера чтоб сейчас скинуть свою валютную ипотеку?
Выплата чуть больше существующей будет, а основное тело кредита в ~ 1.76 раза больше (брал по 25.6 бакс был, сейчас рассчитывают по курсу ЦБ на дату - 56.5258 руб./долл).
Сильно смущает инициатива банка. За 10 лет первый раз ко мне с такой инициативой выходят. Может чего знают?
Вот и вопрос к камрадам: стоит перекредитовываться или нет?
Будет гипер, или не будет? Будет рубль расти во время кризиса к доллару или не будет? предыдущие кризисы показывают, что обычно бакс растет, а инфляция в России подпрыгивает. Даже если бакс будет дешеветь, то не факт, что рубль не будет дешеветь быстрее.
Всем аналитегам сразу вопрос: прежде чем давать совет, Вы готовы своими личными деньгами рисковать на аналогичные суммы в соответствии со своими заключениями?
Гиперок, это мировая война и прочие сопутствующие ужасы, так что не стоит на него рассчитывать.
Комментарии
Я к тому, что ничего они знать не могут такого, чего бы не знали другие банки. По поводу "куда ниже?" лично меня настораживают бесконечные словоблудия нашего ЦБ и минфина на тему "крепкий рубль - зло". В этом смысле дна нет, сами понимаете))
Пессимист говорит, что хуже уже быть не может. Оптимист -- может, может!!
Наше либерастное правительство и ЦБ послушать -- так там одни сплошные оптимисты..
Олег Макаренко, который много за кризис пишет, где-то писал, что возможны два противоположных сценария - при одном гиперок, а при другом - наоборот цена бакса взлетает до небес. А раз так, не исключен и третий вариант, когда курс дергают "туда-сюда" и зарабатывают на "качелях".
Накануне гиперка, как раз ожидается резкий взлет бакса. Про "долларовый пылесос" рассказывали.
А что, не было резкого взлета бакса?
Суть в том, что подобного предложения(перекредитоваться в рублях) может более просто не поступить, а тем более если бакс начнёт рост. Гипер бакса настолько фундаментальное событие, что ставить на него, а особенно создавать на основе этого схему очень не правильно. Верите в гипер бакса идите на биржу и делайте ставку, но кредит лучше иметь рублёвый.
25 лет нашей ипотеки ... каждый месяц отстегивать нн-ую сумму и трястись , что работы не будет или ещё чтото ... не , я слабак , я так никогда не смог бы и не смогу , мне кажется вам советы должны давать только такие перцы как вы . (без сарказма)
п.с. а про банки .. они конешно чтото знают , но скорее всего не то очём вы думаете , подозреваю перекладывая вас в рубли хотят избежать гемороя в дальнейшем для СЕБЯ , и ничего более
Е
ну у меня это жилье уже давно не единственное. Как тот чемодан без ручки.
это да.
В 2005 году взял ипотеку в Израиле. Половину с привязкой к индексу цен, половину с привязкой к курсу евро. Плюс проценты разумеется. Дурак был и некому было научить. А в 2008-ом евро подскочил, а индекс цен стал расти таким образом, что я плачу, а сумма не снижается. Полгода ждал, что что-то изменится, потом пошел и переделал ипотеку - отвязался от всего - чистые проценты. Так и выплатил. Потерял штук 5 средних зарплат. Зато понял, что если уж кредитоваться - то брать в "родной" валюте, в которой получаешь зарплату. Советовать в вашей ситуации что-то сложно. Мое видение, что доллар таки дойдет до гиперка, а рубль укрепится. И произойдет это в течение пары лет, скорее всего уже после перевыборов Путина в 2018 году. По моим прикидкам Россия сейчас в аналоге 1943 года, а американцы в нашем 1993 году. Порекомендую - https://aftershock.news/?q=node/512311
Мне этот вариант также видится логичным.
Гиперка скорее всего не будет, а вот ослабление доллара на 10-30% неизбежно. Иначе штаты не выплывут. Но процесс будет растянут лет на 10.
При этом рубль обесценится на 60-80%. То есть, долг в валюте подорожает дико
Сразу после выборов. Как было при Ельцине.
По моей теории аналог нашего дефолта 1998 года у них будет лет через 5.
В памяти как-то отложилось, что в 2008-2009 у нас народ обзванивали на предмет перехода с валютных на рублевые счета.
Думаю, наверное, стоит. Что там будет с валютой, один ФРС ведает ;)
я думаю автор бежит впереди паровоза - когда он сунется в банк, реальная ситуация в цифрах будет совсем другая. Рекламная рассылка по базе клиентов не есть просчитанное и реальное предложение банка по конкретному кредиту
тупо дано сверху задание по увеличению выдачи кредитов, вот менеджеры и крутятся как могут
Автор, а по поводу счета выставленного налоговой - вы не пробовали брать вычет по процентам уплаченным по ипотеке, предусмотренный пп. 4 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ?
имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.
вычет я получил по квартире купленной до ипотечной (без кредита). Пытался оформить на проценты - меня послали. Долго документы изучал, советовался с налоговиками, посчитал не перспективно.
А по какой причине послали? Потому как у вычета по процентам по ипотеке нет привязки к вычету по приобретению жилья, которым вы воспользовались ранее. Максимальная сумма вычета по процентам добирается до 3 000 000 рублей или 390 000 рублей чистого налога. Есть за что посудиться как мне кажется, тем более вы ничего не теряете.
Последний раз занимался вопросом году в 2014. Общий смысл что НДФЛ с покупки и квартиры должны быть с одной квартиры. А Вычем я получил ранее по другой квартире.
Ограничение в 3 млн. руб. для вычета по процентам не действует для рассматриваемого договора.
Вот и мне тоже бросилось в глаза.
Очень странно... но при приобретении жилья, я наоборот подал 3НДФЛ, чтобы вернуть налоговые выплаты мне в кошелёк... Что-то у Вас не сходится...
Цифры могу чуть попутать, но общий смысл: ставка рефинансирования ЦБ РФ 11 % годовых. У меня кредит 7 % годовых.
Тело кредита (условно) 100 000 $. Разница в процентах за год 0.04 * 100 000 $/. И вот с этой суммы и нужно уплатить 13%. То есть, в данном раскладе 1200 $
Проблема у Вас в том, что валютный кредит у Вас в иностранном банке. Был бы взят в российском, не подпадал бы под налогообложение.
Но доход полученный Вами считается не от ставки ЦБ РФ - https://nalog.yuga.ru/federal/dohod/?id=17664.
"2) превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9 процентов годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора."
Поэтому Вам нужны юрист и бухгалтер со знанием подпункта 2 пункта 2 статьи 212 НК РФ (Ибо расчет налогооблагаемой базы в данном случае возложен на Вас), которые знают, что означает "исходя из 9 процентов годовых, над суммой процентов"
Да в целом я заплатил и не парился. Сумма не большая. Думаю, что там все правильно рассчитано было, Это описал я уже спустя время по памяти некорректно.
В любом случае за рекомендацию спасибо.
Кстати, в том же НК РФ Статья 212, в пункте один есть следующее:
1) материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, за исключением:
материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, предоставленными на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, земельных участков, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков, на которых расположены приобретаемые жилые дома, или доли (долей) в них;"
Поэтому если у Вас ипотека, то нужно разбираться.
Оригинально. А у Вас есть возможность посмотреть предыдущие версии?
Что - то мне подсказывает, как раз данный пункт и появился после
"Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 03.04.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.05.2017)
НК РФ Статья 212. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды.
Если я прав, то это обьясняет, почему я в этом году не получил таких писем щастья ..может даже и в 2013 -2017 годах был добавлен данный абзац.
Посмотрели с бухгалтером в консультант плюс, изменений первой статьи не нашли. Сравнили с версией действовавшей в 2013 году, первый пункт такой-же. Поэтому думаю стоит у профильного юриста/бухгалтера по НК РФ проконсультироваться (так как могут быть другие статьи исключающие действие данного пункта).
Вы не путайте вычет связанный с приобретением жилья в виде суммы расходов на его приобретение и налоговый вычет по процентам по ипотеке. Это разные вычеты и первым вычетом автор уже воспользовался ранее по другой недвижке, а второй раз этот вычет уже не дают.
Да, именно так.
Тогда держитесь, хотя Вы имеет право обжаловать их решение в суде, т.к. реально Вы ни какой прибыли не получили.
Делай что хочешь, но помни - банк совсем даже не благотворительная организация.
Банк (как и все коммерческие структуры ) в первую очередь живодерская организация, которая в первую очередь заинтересована срубить с тебя по полной и только от твоих действий зависит насколько по полной (то что срубят это вообще не обсуждается).
Поэтому у меня всегда появляются сомнения от любого обращения банка в мою сторону.
Только нужно помнить - резких и долговременных удешевлений доллара еще не было (так устроена наша финансовая система) (да и когда все в долгах такое не предвидится), а значит при любых катаклизмах доллар будет расти пока не рухнет вся система.
Этот банк создан для вас, но не ради вас! (с)
А сколько долларов вы каждый месяц выплачиваете? Я полагаю баксов 300-400? Попробуйте такой сценарий: оптимизируйте расходы, продайте ненужные вещи, сдайте в аренду вторую квартиру (вы сказали что жильё не единственное вроде), отпуск проводите в России чуть побюджетнее, не покупайте всякий хлам. После этого, пока ситуация держится на одном уровне, оплачивайте ипотеку как обычно. Но формируйте запас наличных долларов! И если ситуация с рублём ухудшиться - постарайтесь быстрее закрыть ипотеку. Понятно что трудно, но всегда можно найти скрытые резервы!
За совет спасибо. Многое из того, что Вы пишите имеет место быть. Плачу чуть по - более. В целом для меня это не критичные суммы. Резервы есть :) Просто при ставке в в 6.81 % годовых и ожидании гипера рука не поднималась делать досрочные выплаты.
Ну и отлично! Просто по опыту могу сказать: что федеральные (общие) новости, что предложения банка надо читать наоборот. Пример: когда по всем каналам и новостям "добрый" ведущий говорит: люди! Доллар снижается! Срочно покупайте рубли!:) делать надо ровно наоборот.
Другими словами вы 10 лет платили, ваш долг вырос в 1,76 раза, а теперь вы перейдете еще и на более высокую ставку. Банк молодец.
А по теме. Я верю что гипер будет, гипера не может не быть. Жду его уже 9 лет, так как сам валютный ипотечник. Надежда в конце концов поиметь банк и засадить ему по самые гланды греет и возбуждает меня.
+1
засадить? сомнительно.
сугубо мое мнение: даже если случится гипер, и доллар ахнет разиков в 10 по отношению к рублю, не исключено, что Вам просто зафиксируют платеж в рублях по догиперовому курсу (возможно, с небольшим дисконтом).
как вариант: банк, имеющий "активы" в виде валютных долгов схлопнется, т. к. "активы" драматически усохнут и обнулят баланс. затем он будут санирован другим банком (банками), который и пересчитает Ваш долг в рубли по своим понятиям о прекрасном. далее, при активном Вашем несогласии, -- многолетние суды с не очевидным итогом.
т. е. в любом случае придется "платить и каяться".
ЗЫ выше изложено личное мнение, не претендующее на экспертизу. в любом случае нюансы Вашей финансовой жизни только в Ваших руках. сочувствую и желаю удачи.
Очень даже возможно. Хотя и не справедливо.
Насколько я знаю, многие ипотечники судились и НИ РАЗУ суд не признал, что рост курса доллара в 2-3 раза это форс мажорное обстоятельство. Будет забавно, если при падении все произойдет наоборот.
Очень часто новые законы РФ проходят обкатку в Беларуси. Так вот, в Беларуси тоже при обвальной девальвации все подумали-зашибись,ипотека уменьшилась в 2 раза, но потом пришли письма счастья, по которым либо внеси деньги прям счас либо перекредитуйся на значительно больший процент (тонкостей не знаю-это ситуация моего знакомого)! Надо понимать-банк может тебя поиметь, но не существует обстоятельств, при которых ты поимеешь банк!
Да, я уже тоже не особо верю что получится. А раньше много фантазировал на эту тему.
А это вообще законно?
Понятия не имею, это было в Беларуси в 14 году когда бел рубль за месяц упал в 2 раза.
Надо видеть договор.
В 98м мой знакомый нагрел банк на курсе. Они пыжились конечно, но он рублевый кредит закрыл за месяц, та как по случайке перевел деньги сразу в баксы. А другой мой товарищ продал машину за рубли в том же году, и пока летел в самолете из Москвы его сумма уменьшилась в 4 раза по отношению к баксу. Машины в Европе в основном за баксы брали.
Добрый день,
1. мое мнение, что обязательства всегда должны быть в валюте дохода, в нашем случае в российских рублях. В противном случае надо заниматься профессионально программой страхования валютных рисков, что физическим лицам не доступно.
2. сомневаюсь, что в случае резкой девальвации доллара, Вам удастся уменьшить сумму кредита, т.к. в большинстве банковских договоров есть пункт, что банк имеет право пересмотреть существенные условия договора в случае резкого изменения ситуации на рынке, и я абсолютно уверен, что банк так и сделает.
3. ситуация на Украине для меня стала хорошим уроком, что крушение (коллапс) крупных систем, таких как государство, не происходит единомоментно, что это растянутый процесс. Соответственно я считаю, что США будут сдавать свои позиции постепенно за 15-20 лет, что выходит за сроки Вашей ипотеки.
4. по итогам вышеизложенного я рекомендовал бы Вам перевести свой кредит из валютного в рублевый с фиксированной процентной ставкой. Только не спеша изучите рынок, сейчас, по-моему несколько банков предлагают программы перекредитования, может быть там будут условия более выгодные.
P.S. про ожидания гиперка и желания нагреть банк: никогда не упирайтесь в стратегию, если она ошибочна, до конца в надежде, что рынок развернется и т.п. - потеряете все. Имейте силы признать, что данная стратегия была ошибочная, зафиксируйте убытки и начинайте работать на новом направлении.
>Жду его уже 9 лет, так как сам валютный ипотечник. Надежда в конце концов поиметь банк и засадить ему по самые гланды греет и возбуждает меня.
Отморожу уши назло бабушке - твоя позиция похожа на это.
Это же не совет, просто эмоции. Если не шутить, то я не знаю как быть. 50 на 50. Или будет гипер или нет. Как в анекдоте про динозавра.
Страницы