Вход на сайт

МЕДИАМЕТРИКА

Облако тегов

ЦБ РФ: Просроченная задолженность увеличивается с каждым годом

Аватар пользователя Aldonis

Недавно на АШ была опубликована статья «Обзор кредитов населения России», в которой осталась нераскрытой тема просроченной задолженности по кредитам. В итоге, решил немного дополнить данный материал для создания, так сказать, полной картины, которая получается не совсем радужная, в отличие от выводов в вышеприведенной статье.

Наша экономика растет, развивается, объемы кредитования повышаются, но также растет и просроченная задолженность по уже выданным кредитам. Если смотреть в процентном соотношении, то, начиная с 2012 года, уровень проблемной задолженности для физических лиц постепенно возрастает. В 2016 году он составляет 10.5-10.9 % от общей суммы выданных банками ссуд.

Хорошо это или плохо? Смотря с какого бока посмотреть. С одной стороны, весьма неприятно, если каждый десятый выданный в кредит рубль оказывается проблемным. С другой стороны, при наличии просрочки кредитные организации обязаны формировать обязательный резерв на возможные потери. Пока банки  с успехом справляются с резервированием просроченной задолженности. Это видно на фиолетовой линии графика. Из расширенной статистики на сайте ЦБ РФ следует, что резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) с просрочкой более 90 дней резервируются банками на уровне 87-88%. Это значительно выше обязательного 75-ти процентного уровня резервирования, установленного Центробанком  для наиболее проблемных ссуд.

До недавнего времени, риски по невозврату кредита закладывались в процентную ставку и в дополнительные скрытые комиссии по кредитам. Подобное поведение банкиров было весьма раздражительным для клиентов, зато самими банками это рассматривается как своеобразная индульгенция на грабеж за счет лицензии, выданной ЦБ. Надо сказать, что наш ЦБ порой дает банкам по рукам, принуждая их вести отъем денег у населения более цивилизованными и прозрачными путями.

В следующей таблице сведены данные по просроченной задолженности для топ-20 российских банков по размеру кредитных портфелей. Последние 6 курсивных позиций -  это банки, лицензии  которых были отозваны в мае 2016 года

Наименование банка Просроч. задолж. Кредитный Активы, Место по 
         портфель,   активам 
    % млрд руб.  млрд руб. млрд руб. на 01.05.16
1 Сбербанк России 3,44% 523,88 15219,32 22933,75 1
2 ВТБ 3,16% 124,51 3939,26 8805,71 2
3 Газпромбанк 2,06% 70,29 3410,14 5227,70 3
4 ФК Открытие 4,09% 79,78 1951,79 2842,98 5
5 Россельхозбанк 12,21% 209,82 1718,77 2662,95 6
6 ВТБ 24 8,91% 148,83 1670,85 2999,45 4
7 Альфа-Банк 11,04% 158,45 1435,37 2236,38 7
8 БМ-Банк (бывш. Банк Москвы) 36,62% 346,29 945,61 1688,50 9
9 Московский Кредитный Банк 3,79% 33,91 895,24 1301,75 11
10 ЮниКредит Банк 5,70% 45,00 789,73 1317,30 10
11 Промсвязьбанк 10,37% 77,08 743,48 1227,40 12
12 Райффайзенбанк 5,93% 30,83 519,93 800,75 14 
13 Росбанк 8,77% 38,06 433,89 856,73 13
14 Банк «Санкт-Петербург» 3,73% 12,44 333,47 563,46 17
15  Россия 1,53% 4,52 294,55 584,54 16
16  Югра 0,34% 0,87 255,57 319,13 31 
17  Рост Банк 13,74% 34,33 249,90 484,64 19 
18  Нордеа Банк 0,66% 1,64 249,13 338,78 28
19 Ханты-Мансийский банк Открытие 17,20% 40,47 235,35 502,00 18
20 Ак Барс 3,65% 8,12 222,42 450,99 23
  Промрегионбанк 4,87% 0,16 3,21 4,70  
  Банк Развития Технологий 22,09% 0,52 2,37 3,66  
  ЕвроАксис Банк 28,78% 0,57 1,97 2,62  
  Век 0,70% 0,04 4,99 5,84  
  Мострансбанк 9,49% 0,07 0,76 1,58  
  Эл Банк 13,24% 0,59 4,49 6,19  

Отсюда с легкостью можно выделить банки (например БМ-Банк и БРТ), у которых процент просроченной задолженности по кредитам значительно выше «средней по больнице» (~10%). С другой стороны, если   кредитный портфель составляет только 5% активов банка, то даже 100% просрочка по кредитам не является для такого банка критичной. Поэтому для определении степени благонадежности банков или при принятии решений об отзыве лицензий ЦБ РФ оперирует значительно большим числом параметров и ключевых индикаторов. Справедливости ради, стоит отметить, что данная таблица отображает просрочку по всему кредитному портфелю, а график - только просрочку по кредитам для физических лиц. 

Рост просроченной задолженности  наряду с увеличением объемов кредитования, не сулит ничего хорошего ни экономике, ни населению. Думаю, нашему Центробанку пора бить тревогу или начинать хоть как-то воздействовать на ситуацию, т.к перманентный отзыв лицензий уже никак не влияет на возрастающий уровень просрочки. Можно возразить, что критический уровень просрочки по кредитам еще не достигнут, объемы кредитования еще не так высоки, да и как определить этот "кризисный" уровень? В качестве иллюстрации:

...в период финансового кризиса в США на рынке ипотечных займов объем проблемной задолженности составил 11% от общего объема ссудной задолжен­ности, при этом средняя процентная ставка по ипотечным кредитам сроком до 15 лет по состоянию на 14 июня 2007 года составляла 6,43 % годовых.

...

После азиатского финансового кризиса 1997—1998 годов, когда обанкротилось 18 из 32 корейских банков, правительство решило поддержать экономический рост за счет искусственной стимуляции потребительского спроса. ... В результате за четыре года агрегатный розничный кредитный портфель составил 60 млрд долл., объем выданных населению страны ссуд превысил 50% от ВВП. .... В результате объем проблемных кредитов достиг 13% от объемов кредитования

(научный журнал СЕРВИС PLUS 2009 / № 2
"Определение критического уровня просроченной задолженности в розничном кредитовании")

Понижение ставки позволяет снизить размер просрочки за счет перекредитования, но в конечном итоге повышает уровень закредитованности. С другой стороны, повышение ставки приведет к росту просроченной задолженности и к уменьшению доступности кредитных денег. В похожей ситуации сейчас находятся США, когда выбирают: наконец-то оторвать им ставку от пола или еще раз уронить ее ниже плинтуса.

На трезвый взгляд, решение проблемы – очевидно: предлагать кредиты только тем, кому они не нужны. На практике это означает  ужесточение требований к заемщикам. Что в свою очередь приводит к повышению качества выдаваемых займов и к понижению доступности предлагаемых кредитных продуктов. Разъяснительная работа в банковском сообществе, наряду с периодическими мягкими ударами сапогом по сопатке, тоже не будет лишней.  Однако воспользуются ли дружескими советами Центробанка сами банкиры?

В идеале, конечно, хочется предать ссудный процент забвению, а самих банкиров – анафеме, но это уже тема для совсем другой статьи.

Источник: ЦБ РФbanki.ru

Фонд поддержки авторов AfterShock

Комментарии

Аватар пользователя BadSan
BadSan(2 года 6 месяцев)(16:03:02 / 30-05-2016)

В идеале, конечно, хочется предать ссудный процент забвению, а самих банкиров – анафеме...

Важнейшая мысль! 

Аватар пользователя ctrl_points
ctrl_points(2 года 2 месяца)(16:22:44 / 30-05-2016)

Думаю, нашему Центробанку пора бить тревогу или начинать хоть как-то воздействовать на ситуацию, т.к перманентный отзыв лицензий уже никак не влияет на возрастающий уровень просрочки.

ЦБ лишает нехорошие банки лицензий направо и налево. Как будто цэбэшники не в курсе, что причина - не в говенной кредитной политике отдельных паразитов., а в отсутвии доходов и возможностей оплатить кредит у населения. Потому шта отсутвие доходов - прямая вина политики самого ЦБ по сокращению денежной массы

Аватар пользователя kw
kw(3 года 3 месяца)(16:25:06 / 30-05-2016)

предлагать кредиты только тем, кому они не нужны

по ходу ошепятка по Фрейду

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(16:33:29 / 30-05-2016)

Это не опечатка. Чтобы получить кредит, человек должен убедить банк, что деньги ему не нужны. Это такая шутка, причем весьма близкая к истине.

Аватар пользователя kw
kw(3 года 3 месяца)(16:41:09 / 30-05-2016)

Ну да. Пару раз когда хотел взять небольшой кредит, 20 и 120 тыс.рублей на небольшой срок, оба раза мурыжили и в конце обламывали, когда хотел брать 20 тысяч на 3 месяца, сказали что могут дать только 60 тысяч и на полгода, а когда хотел взять 120 тысяч то вообще мурыжили неделю с бумагами а потом отказали. Т.е. просиш мало предлагают много, просишь больше предлагают ноль. В обоих случаях ощущение было что пообщался с разводилами-дебилами.

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(16:52:53 / 30-05-2016)

Вообще, кредитное предложение подразумевает обязательство выдать кредит на некоторую максимальную сумму с определенными условиями по возврату (процент, график платежей, комиссии, штрафы).

С другой стороны можно воспользоваться существующим кредитным предложением на меньшую сумму, нежели одобрено. (Для ипотеки - в самый раз). Или возвратить часть суммы кредита в течение "грейс-периода" (для кредитных карт)

Про потреб кредиты - тоже самое. В последние годы ЦБ и суды заняли жесткую позицию о недопустимости взимания лишних комиссий при выдаче кредитов. Займы и микрозаймы - это отдельная песня. Их может кто угодно выдавать, даже физ. лицо на любых условиях. ЦБ их пока не регулирует, как я понимаю.

Аватар пользователя ₱атник
₱атник(3 года 3 месяца)(16:27:01 / 30-05-2016)

Таблица-2 говорит о том кто больше дал, соответственно равно кто взял-а почему вкладчик страдает?

Аватар пользователя ctrl_points
ctrl_points(2 года 2 месяца)(16:31:24 / 30-05-2016)

На трезвый взгляд, решение проблемы – очевидно: предлагать кредиты только тем, кому они не нужны.

Это как? Насильно же не заставишь.

Или предлагается банку выбрать какого-нибудь собственного вкладчика с хорошим, стабильным счетом, накинуть на его счет некую сумму и сдирать эту сумму с процентами, превышающими процент по вкладу?:)) Не проще ли сразу экспроприировать счет, чтобы вкладчик заметался в поисках дополнительных доходов, а не сидел на попе ровно?

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(16:38:15 / 30-05-2016)

Это такая горькая ирония, которая возникает при завышении требований к потенциальным заемщикам. Чтобы тебе дали кредит, ты должен убедить банк, что деньги тебе не нужны.

Аватар пользователя ctrl_points
ctrl_points(2 года 2 месяца)(17:21:29 / 30-05-2016)

Значит, идеальный заемщик - это тот, который просто приходит в банк и говорит: "ребята, давайте я вам денег дам"

Аватар пользователя woddy
woddy(4 года 8 месяцев)(17:22:40 / 30-05-2016)

У меня на депозите одно время под хороший процент лежала пятизначная сумма. Банк регулярно звонил и предлагал кредит в два раза меньше.  Я каждый раз спрашивал "вы видете что у меня на депозите лежит?".

Сейчас сменил работу, в старом банке движения небольшие. Зарплатные копейки раз в месяц и обмен деньгами с друзьями (сбор денег на пьянку например). И банк стал предлагать какие-то копейки, меньше моего месячного дохода.

Аватар пользователя VGlaz
VGlaz(3 года 1 месяц)(18:14:37 / 30-05-2016)

Я вот че-то задумался про

В 2016 году он составляет 10.5-10.9 % от общей суммы выданных банками ссуд.

че то много, думаю.

Взял скопировал вторую табличку в эксель, и поделил сумму 3-го столбца на сумму второго. У меня вышло аж целых 5,6% просроченной задолжности от суммы выданных кредитов среди 20 крупнейших банков.

На всякий случай (ну, мало ли с каким образованием люди в банках работают) - нашел (уже почти ржу) "средний процент" из 1-й графы - 9,83

Короче, не бьются цифры.

Где нас обманывают?

Аватар пользователя Денис79
Денис79(4 года 3 месяца)(18:37:28 / 30-05-2016)

Там же в табличке не все банки РФ представлены.

Аватар пользователя VGlaz
VGlaz(3 года 1 месяц)(18:44:24 / 30-05-2016)

и?

Сопоставьте их суммарные активы с ТОП-20, мне лень.

Хотите сказать, что все оставшиеся 600-т банков имеют близкую к 100% просроченную задолжность?

Почему они тогда до сих пор не закрыты?

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(19:05:44 / 30-05-2016)

Справедливости ради, стоит отметить, что данная таблица отображает просрочку по всему кредитному портфелю, а график - только просрочку по кредитам для физических лиц. 

Аватар пользователя VGlaz
VGlaz(3 года 1 месяц)(19:39:04 / 30-05-2016)

А, ну понятно. Я невнимательный.

Но место для манипуляций тем не менее есть.

Аватар пользователя RML
RML(3 года 3 месяца)(19:38:03 / 30-05-2016)

"В идеале, конечно, хочется предать ссудный процент забвению, а самих банкиров – анафеме"

Так конечно за такие то проценты))) 

Аватар пользователя Мухди
Мухди(2 года 3 месяца)(19:53:54 / 30-05-2016)

И так!коротко!первым взбрыкивается ЕКАТЕРИНБУРГ!следом Башкортостан,Татарстан и пошло поехало:смотрим карту(спутник)это наши родные горы мы тут как рыба в воде хотите поспорить не буду, смысла не вижу, ибо мой дядя кстати любитель нашей родной самогоночки учует вас и скажет по следам когда это то  что прошло и что оно делало так как есть гены НЕ на.бать а есть гены поохотится   !Мы перерезаем все пути где ааа смотрите на карту там темная полоса видите это называется Уральский горный хребет ну и хорошо!Газопроводы нефтепроводы ну и главное конечно это то за счет чего эти упыри на галенвагенах Вас на х.. посылают жд пути есть Пермь ну это вопрос пару месяцев ибо тоже наша земля!У товарищей истерика и тд и тп нам пох!начинается как оно по вашему ах да развлекалово.Да теряем людей,да больно но это жизнь или наоборот не имеет значения!Так далее,так как ракетное топливо производится где?У вас остается не так много времени.Те ур..ды (внешние) начинают потихоньку заходить к вам и кушать вас!Да согласен у вас есть дух воинов но он тоже устает и плюс все ресуры перерезаны!Если вы как вы говорите голова то мы горло.а  что ваша башка без остального тела то нууу что?Если вы считаете что вы умные а остальные тупые то вы ОЧЕНЬ СИЛЬНО ОШИБАЕТЕСЬ!Извините не хотел Вас обидеть я всего лишь как и вы диванный стретег)))Имхо мысли не воспринимайте близко.Раньше диктовал голод,теперь долги все закономерно

Аватар пользователя Мухди
Мухди(2 года 3 месяца)(19:51:36 / 30-05-2016)

Алекс что скажешь?я уважаю тебя и твое мнение для меня важно!Заранее прошу прошение так как выдумка и если какой то маленький человечек додумался да этого...

Аватар пользователя blkpntr
blkpntr(1 год 9 месяцев)(20:18:44 / 30-05-2016)

Дублёра нет у дороги Омск - Новосибирск. Там что-то тихо.

Аватар пользователя Мухди
Мухди(2 года 3 месяца)(20:28:54 / 30-05-2016)

Да не брат!это лишь эмоции!надеюсь не сильно задел

Аватар пользователя Мухди
Мухди(2 года 3 месяца)(20:50:16 / 30-05-2016)

И да вся эта брехня что про савченко замазавшая бред про повышение пенсионного возраста и этих двух Врагов народа!неее Слабо не катит

Аватар пользователя Пешеход
Пешеход(4 года 4 месяца)(20:24:31 / 30-05-2016)

с нетерпением жду на АШ толкового материала как грамотно кинуть банк по потреб кредиту. Вариант "не брать" не предлагать. ))

Аватар пользователя Нетак
Нетак(1 год 8 месяцев)(21:04:04 / 30-05-2016)

П. №1 Стать президентом банка.

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(13:16:15 / 31-05-2016)

Вот навскидку несколько способов

1. Левый паспорт + фальшивые справки
2. При просрочке платежа вначале тянуть время, затем обещать коллекторам занести всю сумму. Далее договариваться на часть суммы. Через три года в суде ссылаться на исковую давность
3. Отказаться от платежей, т.к банк является иностранным агентом, а платежи по кредиту идут на спонсирование врагов нашей страны. (В интернете гуляет обоснование на нескольких листах, со ссылкой на пункты законов и постановлений)
4. Существует три законные (или по крайней мере прописанные в инструкциях банков) причины не отдавать кредит (причем смерть в их число не входит). 
- смертельная или тяжелая болезнь
- лишение свободы
- VIP клиент (есть связи, клиент- журнялюга, околокорытный чиновник, родственник "высокопосадовца")
5. подделка договоров, актов и кассовых документов

Аватар пользователя Пешеход
Пешеход(4 года 4 месяца)(13:55:14 / 31-05-2016)

1.продать квартиру,авто

2.сменить работу и регион места жительства

3.жить в арендованном жилье или на жену оформленном

?

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(16:01:08 / 31-05-2016)

Это всё не те варианты. В этом случае будьте готовы, что с Вашего пенсионного счета спишут сумму для погашения задолженности в рамках исполнительного производства

Аватар пользователя Пешеход
Пешеход(4 года 4 месяца)(16:03:41 / 31-05-2016)

кроме шуток? с пенсионного?

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(16:20:56 / 31-05-2016)

http://advokat-pristav.ru/stati/arest-pensionnogo-scheta-sudebnyimi-pris...

Правила ареста пенсионного счета судебными приставами заключаются в следующем: сумма арестованных средств не должна превышать 50% . В некоторых ситуациях процент может достигать 70. Это характерно для задолженностей по алиментам и взыскания причиненного ущерба. В то же время не все пенсионные счета могут быть арестованы. Например, если счет открыт на несовершеннолетнее лицо по потере кормильца.

N 229-ФЗ | ст 101, п.9
Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание...

страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;

Аватар пользователя Мухди
Мухди(2 года 3 месяца)(21:01:49 / 30-05-2016)

Вам все равно придется перенести столицу.Остальное не важно вы сами об этом знаете

Аватар пользователя Veritas
Veritas(1 год 3 месяца)(21:50:45 / 30-05-2016)

А почему ВТБ 8 пунктом особо выделен?
А все простите не сразу заметил, что он в лидерах.
Ах да вспомнил вот. Вы же понимаете в чем дело то. В БМ банк просто слили все дерьмо и ВТБ вышел весь такой белый и пушистый забрав все вкусное из банка Москвы при объединении, оставив при этом все гавно АСВ, ЦБ и бюджету. Твари одним словом.

Аватар пользователя Samuel_nsk
Samuel_nsk(2 года 5 месяцев)(05:10:18 / 31-05-2016)

Насколько я помню - в 12 и 13 году падение просрочки было связано не столько с реальным падением, сколько с ростом количества кредитов. Т.е. в натуральном выражении просрочка росла, но т.к. количество выданных кредитов росла, то процент просроченных падал. Что и аукнулось в 2014-2015. Там причина роста не только в том, что люди не смогли выплачивать, но и в том, что кто-то закрыл кредиты и не стал брать новые - объем выданных кредитов упал, а просрочка увеличилась не так существенно.

Может и валютные сыграли свою роль, но здесь надо считать.

А рост выданных кредитов модет быть - за счет тех, кто уже закрыл свои долги год-два назад + ставки возвращаются к уровням 2012-2013 годов, т.е. становятся более комфортными. Еще годик такой жизни - глядишь опять начнут брать кредиты (я про тех, кто не просел или не сильно просел в зарплате за последние 2 года)

Аватар пользователя Aldonis
Aldonis(1 год 5 месяцев)(13:18:46 / 31-05-2016)

Скорее всего Вы правы. Падение просроченной задолженности в 2012-2013 гг, возможно, было связано как с увеличением кредитования так и с перекредитованием

http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/risk_16.htm&pid...

Аватар пользователя Ромарио44
Ромарио44(1 год 5 месяцев)(05:27:28 / 31-05-2016)

Банковские клерки имеют тенденцию оформлять левые кредиты с последующим кидком родного банка. Не удивлюсь если их доля в общей просрочке будет больше 50%. т.к. кидают на большие суммы.

Аватар пользователя ВолкЮрий

Лидеры обсуждений

за 4 часаза суткиза неделю

Лидеры просмотров

за неделюза месяцза год

СМИ

Загрузка...