ОСАГО. Боль, слезы и несусветная наглость

Я обещал написать про страхование. Наверное это будет первый, но не последний пост.

По традиции начну с истории, с основ т.с. а то многие уже стали забывать, а молодежь и не знали, как оно было.

ОСАГО. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Те кто постарше еще помнят анекдоты из 90-х, про то, как запорожец врезается в мерседес, с различным развитием сюжета. Ситуация на самом деле совсем не смешная в то время. И вот озадачившись заботой о народе власть решила навести порядок в данных совсем не простых, но очень жизненных ситуациях. Это было начало 2000-х , и да уже был Путин, так что и в том, что очень и очень многих виновников дтп не закопали в лесочке или не выкинули из единственной квартиры есть и его заслуга. 

В 2002 году был принят закон об ОСАГО. Конечно народ поначалу был недоволен - "очередные поборы", "я лучший водитель", "я езжу мало" и тд. и т.п. Впрочем как всегда. Всегда есть недовольные, но со временем входит в привычку.

Бизнес тему с ОСАГОй принял на ура - открылись несколько сотен страховых компаний. Ну а чо? Собирай бабло и ори, кайфуй. Кайф у некоторых закончился довольно быстро иногда даже с битыми мордами. 

Но подход собрать деньги и минимизировать их расходы на выплаты никуда не делся, просто схемы стали тоньше и продуманней.

Вернемся к истории создания ОСАГО.  Этот закон был принят для снятия социальной напряженности. Это главное. Для цивилизованного разрешения споров и конфликтов в рамках установленных государством процедур.

Государство сразу сказало бизнесу - ОСАГО это не про сверхдоходы. И расписало как именно должны тратиться собранные средства.

77% от собранных денег - на выплаты, 20% на расходы на ведение деятельности, 3% - отчисление в фонды РСА (Российского союза Автостраховщиков) 

От государства за деятельностью страховых следит ЦБ, который устанавливает тарифы, разрабатывает методики и пр. документы.

Страховщики все эти почти 20 лет плачут постоянно, что им не хватает денег и просят добавить. При этом они регулярно ссылались на огромные расходы на ведение и большие выплаты.  Действительно, количество компаний значительно сократилось, на сегодняшний день около 40 компаний являются членами РСА. 

СК(страховые компании) и РСА регулярно, на всяких открытых столах и пр. мероприятиях отстаивают свою позицию, но иногда лучше бы вообще не приходили или молчали. В качестве примера убыточности ОСАГО СКшники приводят аналогии с КАСКО - сравнивая размер средней выплаты по ОСАГО -ок 74тыс руб в 2020г  при размере средней премии в 5500руб, с размером средней выплаты по КАСКО - ок 90тыс. руб при средней премии -ок 35. Доказывая тем, что размер тарифа ОСАГО нужно увеличивать в разы. На взгляд же здорового человека, еще нужно разобраться, не офигели ли СК в край с КАСКОй. 

Также жалуются на большие выплаты по "зеленой карте" за пределами нашей Родины - максимальная выплата составила несколько миллионов долларов. Найдете, кто захочет. В связи с такими цифрами у меня лично вопрос - а почему не ограничен размер выплаты? Или там такого наверчено что в пору другому СК разбираться. 

Справедливости ради, страховых критикуют в коридорах власти и иных специально отведенных для этого местах - депутаты некоторые и активно настроенные граждане, дорвавшиеся до микрофона. Стыдят, приводят расчеты о возможном снижении тарифа, приводят в пример Японию, где тариф снижается. 

СКшники наверное вакцинированы против критики - им ровно. С рынка ушли сотни компаний вещают они, уйдем мы и всё - хаос. А мы уже вот-вот на грани. 

Наверное не совсем правильно было бы жалеть банкротов и сдавших лицензии. Каждая компания сама определяет стратегию бизнеса и несет соответствующие риски. С рынка ушли сначала откровенные и глупые жулики, затем ушли горячие и амбициозные, оторвавшиеся от земли. Жулики просто собирали деньги и не собирались никому ничего выплачивать, горячие и амбициозные слишком рьяно гребли под себя долю рынка, за счет повышенных комиссий агентам, что привело к разрывам в следующем же периоде. Например - все платят агентам, условно - 10% от сбора, а рьяные - платили значительно больше - до 30%. В результате на выплаты денег не хватило. (Плюсом нужно добавить, что по оценкам иностранных рейтинговых контор по нашему рынку ок 10% выплат произведено по мошенническим схемам. Это более чем серьезные цифры и страховым есть в какую сторону работать для снижения затрат по выплатам и следовательно прибыли, которой им так не хватает) 

Это обычная ситуация для бизнеса, но страховые, оставшиеся, регулярно используют большое количество ушедших компаний как пример убыточности ОСАГО в целом и требуют - наград, премий, памятников - денег в общем. 

Поскольку остались умные, хитрые и продуманные в целом у них получается. Мы то с Вами старые и помним, как в обязаловку применялось страхование в нагрузку - пришел за ОСАГОй - страхуйся от несчастного случая или укуса клеща минимум еще 500 рублей с человека снимали, и это по знакомству, в основном больше. 

По данным отчета РСА за 2020 год отношение страховых выплат к страховым премиям составляет 58.6%.  А мы помним, что государство установило планку в 77%.  Но у страховых есть железная отмазка - это в счет платежей будущих периодов, а то будет в следующем году 100%, а мы молодцы и заранее отложили. 

Они конечно молодцы, но поверить в то, что они перестанут требовать больше, а просто выплатят с повышенных доходов прошлых периодов довольно сложно, но ЦБ, как регулятор, им верит. Я, как водитель и гражданин, очень сомневаюсь.

Особенно, если посмотреть отчеты и за предыдущие годы - страховые копят на что-то большое и страшное, видимо. 

Бережливость страховых это конечно хорошо. Особенно если учесть, что страховые компании не держат собранные деньги на своем расчетном счете в ожидании выплат по ДТП. Денежные средства вкладываются на депозиты банков, в ценные бумаги, в недвижимость - всё по закону, разрешено.  Именно поэтому страховые компании уже давно не столько страховые компании, а по сути финансово-инвестиционные холдинги, с входящим денежным потоком от страховых премий.

Поэтому если Вы когда нибудь услышите о виллах или аппартаментах в Италиях, Франциях или в  центре Москвы, принадлежащих страховым компаниям, то знайте - это отложено для возможных выплат будущих периодов. А не то, что Вы там себе понапридумывали.

Ну и, естественно, данное обстоятельство не может не влиять на устойчивость компании и страхового рынка в целом. Мы с Вами давно ждем большой бадабум - похоже страховые тоже зацепит, даже если и не зацепит на самом деле, списать на кризис весьма заманчиво.  

Еще в историю, но в менее дальнюю.

Не так уж давно владельцы СТО маялись мозолями. Которые они заработали потиранием рук в предверии массовых заказов от страховых, по весьма привлекательным расценкам. И заказы пошли. Но, нет предела совершенству.

Осознание, что потерпевшему в дтп на 7летнюю машину поставят новую деталь, не давало страховым спать спокойно. У него машина старая, а ему запчасть - новую, где справедливость? Рыдали наверное в ЦБ страховые компании. Это же выгода какая потерпевшему? За счет страховой компании.  По справедливости страховых - запчасть должна быть соответствующей, т.е. старой.

Машина должны быть восстановлена в состояние предшествующее дтп.   Семилетняя из семилетних запчастей, а шестилетняя из шестилетних запчастей - и никак иначе.

ЦБ принял недавно  единую методику определения размера расходов на восстановительный ремонт для поврежденного транспортного средства. Уже новую редакцию - с 20 сентября вступила в действие. И получается, что в действительности на деньги полученные по расчетам данной методики восстановить автомобиль не получается. 

Денег не хватает, нужно взыскивать с виновника. А виновник - вроде как справедливо возражает - я же застраховал ответственность. Сумма не превышает максималку. Иди к страховой. А страховая уже деньги по расчету методики перечислила и соглашение с потерпевшим подписала.

Интересная получается государственная политика по общественно-значимым вопросам.

Получается, что страховая выплачивает с учетом износа и возраста запчастей,  потерпевший не может уложиться в эти деньги, поскольку физически невозможно найти запчасти соответвующие возрасту авто по цене расчета, и вынужден обращаться в суд к виновнику для полного возмещения убытков.

А уже полное возмещение убытков, через суд, имеет иную оценку , плюс примерно 30-50%, по разному. И государство же, решением назначенного Президентом страны судьи, взыскивает эту сумму с виновника, который добросовестно застраховал свою ответственность.  

Вам не кажется, что функция ОСАГО, та сама первоначальная, о снятии социальной напряженности не совсем выполняется?