ЦБ изменил правила ОСАГО... И нарушил статью 4 ГК РФ?

   С 5 сентября, вследствие начала действия Указания Банка России (ЦБ) "О страховых тарифах по ОСАГО" новые пределы тарифов. Верхние границы повысились, а нижние - понизились. Но кроме того, существенно изменились и правила отношений страховщиков и страхователей в некоторых их аспектах.

   Если вы привыкли страховать транспортное средство (ТС) сразу на весь год и не привыкли забирать компенсацию за недоиспользование страховки в течение года (например, при продаже застрахованного ТС или отлёте в длительную командировку), а также - вы холодны к правовому обеспечению рыночных постулатов (правовой нигилист), то проходите мимо. Остальным - добро пожаловать под кат.

   Новое Указание вносит изменения в предыдущую редакцию Указания Банка России от 8 октября 2019 г. N 5283-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". 

   Меня затронуло то, что раньше в Приложении 1, во всех редакциях Указания, от самого начала - 19 сентября 2014 года, было положение в пункте 2.1, гласящее:

Изменение страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

   А в новом документе, в Приложении 4, появился пункт 13, гласящий следующее:

При определении размера страховой премии, дополнительно уплачиваемой либо подлежащей возврату в соответствии с пунктом 2.1 приложения 1 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированному Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года N 34204, 17 июня 2015 года N 37679, 29 декабря 2016 года N 45036, 28 апреля 2017 года N 46531, 15 ноября 2017 года N 48901, 5 марта 2018 года N 50253, 11 мая 2018 года N 51058, 16 июля 2019 года N 55279, 30 октября 2019 года N 56358, ее величина рассчитывается как разность страховой премии, рассчитанной по действующим на дату ее дополнительной уплаты (возврата) страховым тарифам, и первоначально уплаченной страховой премии по договору. Полученная разность корректируется в размере ее доли, приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования, в течение которого действуют условия договора обязательного страхования, определяемые в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующим на дату уплаты дополнительной страховой премии (возврата части страховой премии).

   Если перевести с птичьего на русский и дать выжимку изменения, то ситуации следующие. Раньше вам было совсем необязательно оплачивать сразу весь год. Например, у вас наблюдается дефицит оборотных средств и вы могли сгладить его - оплатить ОСАГО за 3 месяца (заплатив страховщику 45% страховой премии за год) или, например за 6 месяцев (70% - т.е. имеется некоторое опережение, гарантирующее покрытие годовой премии), любой срок - 3-10 месяцев, а затем - к истечению срока, указанного во второй графе-прямоугольнике полиса, или в течение этого срока, доплатить оставшуюся сумму (соответственно - 55% за оставшиеся 9 месяцев или 30% - за 6 месяцев) и продлить действие полиса до вашего нового годового цикла. 

    И сумма базового тарифа не менялась - не было разницы заплатите ли вы её сразу или частями в течение года (хотя, конечно, если полис не онлайн, то важно правильно ткнуть сотрудника, чтобы он вам НЕ выписал новый перекрывающий полис с новой даты по опережающему тарифу, т.е. дата в первой графе полиса должна остаться соответствующей вашему годовому циклу). Тоже самое относилось и к случаю продажи застрахованного ТС или к намерению его длительного неиспользования - заплатив сразу страховку за год и продав (или поставив на прикол в гараже) ТС, например, через полгода, вы без каких-либо проблем могли оформить возврат 30% уплаченной страховой премии.

   А что теперь? 

   Теперь если ЦБ вздумается поменять базовые тарифы, то страховщик имеет право применить к вам любой тариф, если вы совершаете какие-то действия внутри годового цикла. Если тариф вырос (а он без сомнения вырос), то при дополнительной уплате вы не только платите оставшийся срок по новым расценкам, но ещё и оплачиваете возникшую разницу по предыдущему сроку годового цикла. Ну в применении к лицам, экономящих свои оборотные средства, логику такого решения ещё понять можно. Теперь - такое "хеджирование" чревато переплатами. 

   Но как понять эту логику, в случае возврата неистекшёго срока действия договора? Вы честно оплатили страховку сразу на весь год. Через полгода ТС стало вам не нужно и вы его продали (или решили поставить на консервацию). Вы можете вернуть часть премии, как и раньше, но если, хотя бы за день до того, вступили в силу, изменённые ЦБ, базовые тарифы ОСАГО, то вам не забудут вычесть возникшую разницу за предыдущий срок (естественно, внутри годового цикла). 

   С базовыми тарифами, вообще - полный произвол. 

   Раньше для моей категории диапазон находился в пределах  2746 - 4942 руб. Мой страховщик (один из крупнейших) предлагал мне 4330 руб. Т.е. - 88% от максимального, если брать от нуля, и 72% от максимального, если брать внутри диапазона.

   Теперь диапазон моей категории расширился - 2471 - 5436 руб. (Приложение 1 нового документа ЦБ)  

   Однако, чтобы продлить полис 19.04.2020 - 18.04.2021, он выкатывает мне расчёт, исходя из максимального базового тарифа - 5436 руб. Эдакий рывок анти-привлекательности страховщика с 72 до 100%. К другому страховщику можно идти только в следующем году, дабы исключить ряд неизбежных для такого случая коллизий в случае наступления страхового случая в следующие полгода. Обложили, блин.

   Да-дад! Клиент всегда неправ, а закон имеет обратную силу, если это клиент финсектора.