Наблюдая за тем, как большинство посетителей портала Афтершок брызжет ядом при упоминании микрофинансовых организаций (далее – МФО) , я решил немного поработать “Адвокатом Дьявола” и постараться на конкретных примерах проиллюстрировать, что эти ставки от части оправданы.
Из чего состоит ставка по кредиту МФО?
В общем случае, ставка про займу в МФО это функция 5 переменных[1]:
Где:
AE – административные расходы (administrative expenses);
LL – потери по портфелю (loan losses)
CF – цена привлечения капитала (cost of funds)
K – ставка капитализации (capitalization rate)
II – инвестиционный доход (investment income)
Как видите, все довольно просто =)
Цена риска
Поскольку мы с моими коллегами занимаемся вопросами скоринга (в т.ч. и с использованием данных соц. сетей), то я сфокусируюсь на влиянии риска дефолта и мер по его снижению на процентную ставку в МФО.
Отдельного рассмотрения заслуживают такие вопросы как:
- Стоимость и сложности с фондированием для МФО
- Инкассаторское обслуживании точек продаж
- Аренда и т.п.
Но я не специалист в этих вопросах, думаю если тут есть сотрудники/владельцы МФО они смогут осветить эти вопросы более подробно
Дабы не делать рекламу нашим коллегам-конкурентам в вопросах скоринга, я буду избегать ссылок на конкретные сервисы, однако найти их в сети труда не составит.
Предположим, что наше МФО ведет умеренно активную деятельность и выдает на 30 дней займы в размере 5000 рублей.
В среднем, существующие решения гарантируют следующие параметры кредитного скоринга для МФО:
- Процент одобрения ~ 30%
- Уход в зону дефолта (из одобренных) – не более 13%
- Цена обработки 1 анкеты ~ 30 рублей
Таким образом, представим что наша организация за месяц выдала 100 займов.
Расходы на скоринг составили – 3000 рублей
Ушло по итогам месяца в дефолт – 4 человека (20 000 рублей).
Итого последствия дефолта и стоимость мер по его минимизации составили - 23 000 рублей
Число одобренных заемщиков – 30 человек
Портфель добросовестных заемщиков – 26 человек
Предположим, мы равномерно распределяем издержки кредитного риска по заемщикам – 23 000/26 = 885 рублей/заемщик
Если переводить эту сумму в проценты, то мы получим 0,59%/день или 212% годовых.
Только для того, чтобы покрыть потери и меры по их минимизации!
При этом мы не учли прочие административные расходы, стоимость привлечения средств и прибыль МФО.
Как-то так, товарищи.
Комментарии
А зачем это нужно обществу?
А зачем обществу вообще нужны кредиты? Зачем обществу вообще нужны инвестиции?
К тому же рассмотрение сущности и роли кредитных отношений не входит в тематику статьи.
Так в этом как раз и суть. Что смысла нет оправдывать ставки, если это априори паразитный вид бизнеса.
Я не оправдываю.
Я объясняю откуда они берутся, исходя из статистики по рынку.
Раз есть спрос - есть и предложение.
На мой личный взгляд - прибегать к услугам МФО - безумие, проще получить предоплаченую карту- та же скорость принятия решения, тот же апрув рейт, но ставки в 4 раза меньше.
Не, ну если впаривать высокорисковые кредиты, ежу понятно, что ставка будет фактически акульей, вопрос как раз в том, что там где необходимость ОБЪЕКТИВНАЯ, общество может и без подобных Вам акул обойтись, через кассы взаимопомощи и адресную помощь предприятий, а там где она НЕОБЪЕКТИВНАЯ - зачистке подлежите не только Вы, но и те, кто такую необходимость (или видимость оной) создал.
Вы вообще читаете что я пишу? =)
Я не даю оценку МФО. Я объясняю откуда такая ставка берется. То, что она запредельна - да, но эта запредельность не злой умысел, а следствие политики минимизации рисков.
Я лично вообще верю в P2P кредитование (те же кассы взаимопомощи, но на новой технологической базе) - но увы, кредитные организации костьми лягут чтобы не дать этому случиться.
А я оцениваю не "справедливость ставки", а сущность процесса разграбления населения ссудным процентом (= налог в пользу частного капитала), в котором микрофинансирование лишь крайняя степень, ухитрившаяся попасть в легальное поле.
Тогда просто можно запретить любые статьи про банковский сектор. Да 80% ашовцев согласным тем что нужные проектные кедитф без процента от госва и уже озвученные кассы взаимопомощи. Но пока мы живём в обществе где легален процент, то глупо не отслеживать как он работает и по каким механизмам. Об этом же статья, а не в защиту микрокредитования.
Зачем статьи-то запрещать? У нас разрешено все, что укладывается в рамки УК и не спам.
Другое дело, что да, ИМХО, было бы полезно приравнять ростовщичество к наркоторговле (чем она по сути и является, разлагая общественную мораль) и с точки зрения УК.
Но плод должен созреть. Надеюсь, АШ вносит скромную лепту в процесс созревания.
)))) P2P кредитование в далеком прошлом осталось в СССР. Просто потому, что в условиях мегаполисов народ с компании (работы) на компанию (работу) скачут, как блохи с собаки на собаку. И скидываться везде накладно получается, если вы не первый в очереди.
Я вам расскажу как будет: будут выдаваться чистые прозрачные кредиты по нормальным кредитным документам и такие, когда заемщик будет полностью понимать все условия и соглашаться с ними в здравом уме и твердой памяти. Без всяких скрытых пунктов и тому подобное. А банки будут нести ответственность за чрезмерное окредитовывание.
В таких условиях банки с превеликой радостью и вприпрыжку побегут кредитовать малый бизнес, т.к. разводить физиков-лохов уже не получится и в кабалу вводить.
Спроса здесь нет, к сожалению. Весь спрос создан искусственно банками, которые в буквальном смысле слова впихивали кредиты налево и направо. И в буквальном смысле угрозами заставляли людей идти обращаться в МФО за тем, чтобы им минимальные платежи несли.
Все это сейчас в полной мере, надеюсь пресечется. И так, что МФО сами собой себя в ближайшее время изживут. По этому то,что вы расписали - познавательно, но уже не актуально.
Живи по средствам и всё - зачем занимать да ещё под такие проценты?!
Жизнь штука непредсказуемая. Не все кто туда обращаються недалекие люди. Думаешь что туда идут одни дебилы, смотришь и сам уже побежал. Знаешь, не хочешь туда бежать а выхода нет.
Зы. Сам так не попадал. Но видел чужие примеры
Ты на себя не слишком нагрузил, ишачок, когда впрягся за большинство посетителей афтершока?
Фильтруйте базар уважаемый.
Да, меня раздражает склонность людей не рефлексируя и не вникая в сущность явления бросаться вешать ярлыки.
Да ты, ишачок, совсем чужд логических построений, но меня это не раздражает, привык. ))
Если ты утверждаешь, что пусть даже во вполне определенном случае некто может брызгать йадом, то эта железа и функция у него имеется.
Придется тебя пнуть еще раз, объяснив, что далеко не у всех посетителей афтершока имеется ядовитая железа и эта способность - брызгать йадом, пусть даже рефлексируя на нехорошее.
Так что не бросайся ярлыками, не вникнув в сущность явления. Понел?
Да-да дядя, я понял, что у вас хромосома лишняя.
не хами, племянничек ))
Убытки, такие убытки.
Тока на таких кто не проплатил зарабатывают гораздо больше.
В кластерах думаю право на банковский процент будет иметь только государство.
>>Таким образом, представим что наша организация за месяц выдала 100 займов.
А давай лучше представим, что ваша организация выдала за месяц 5 займов!!!! Тогда и 100500 процентов будут изрядно божеской цифрой!
А еще предлагаю оценить с точки зрения бизнес-рисков деятельность грабителей иль квартирных воров. То же ведь там есть и затраты, и анализы, и риски, и прочая... Как в большом бизнесе!
Данные издержки инвариантны к масштабу выдачи.
Что 100 что 1000 даст одни и те же издержки
Да ну? все эти "Ушло по итогам месяца в дефолт – 4 человека (20 000 рублей). " куда деваются? сразу по истечении месяца списали в безусловные убытки и переложили на "качественных"?
Насколько я знаю - да.
Через приставов можно максимум 50% от суммы займа взыскать. Остальное себе ФССП заберет за "услуги"
Почему у вас всего 30 заёмщиков, когда вы выдаёте 100 кредитов в месяц?
Внимательней почитайте расчет.
В среднем, после прохождения процедуры скоринга одобряется ~30% заявок. И это считается приемлемым показателем
Типичное соотношение риск/прибыль 10/1, но есть и нормальные шансы, у командиров криминалитета.
какую пользу ваш бизнес приносит экономике ? Никакую , товар произвели ? нет , картоху яблоки вырастили ? нет . Но от реала кусочек таки откусили
Реальная оценка вашего бизнеса , это от 8 до 15 либо расстрел согласно УК СССР .
Я вообще-то не в сфере финтеха работаю, читайте пожалуйста внимательней, а в сфере анализа данных.
А какую пользу приносит система которая например находит преступника в видеопотоке? Или обрабатывает спутниковые снимки? =) Яблоки выращивает? Или картоху? =)
простыл я , извиняйте если невнятен .
Вопрос поставлен Вами так : Процентные ставки МФО - ростовщичество или минимизация рисков ? Ответ однозначный - ростовщичество ! минимализация либо анализ это незначительная техническая обертка , равноценно знаниям об устройстве офисн. принтера на котором напечатали анкетку ( вроде нам это и знать нафик не надо , а не напечатает - бизнес встал))
Про пользу , система обрабатывает снимки , с её помощью геолог нашел руду , дорожник проложил дорогу , охотник свинтил удачно лосика , но плохо смотрел карту и провалился в речку .
Камера нашла преступника , который теперь не нанесет ущерба имуществу( гражданам) , тем самым обществу не нужно будет строить чтото заново , темсамым отрывая ресурсы от необходимого . Ваш анализ - расширенный вариант бухгалтерских счёт , А сам бизнес , паразитический . Вприроде бесполезное ( рудименты) отмирают сами , в нашем случае всётки лучше так
Пример про системы привел для того чтобы объяснить что мир не исчерпывается товарами, есть еще и услуги =)
Я кстати всем вышеперечисленным занимаюсь =)
Кроме вас никто на АШ ядом не брызжет ...Проверьте свою слюну .
https://aftershock.news/?q=node/490557
Ну и сами комментарии как к указанной выше статье, таки и в моей статье.
Банальная попытка объяснить откуда что берется - и начинается - ишак, расстрел, лагеря и т.п.
Причем заметьте, я не давал оценки явлению, а просто привел факты и расчеты которыми оперируют при расчете ставки, а меня уже готовы сжечь на костре =)))
Никто тебя сжечь не пытается, просто тебе объясняют, что нельзя неуважительно относиться к остальным участникам АШ. Не скрою, у нас есть никнеймы, достойные твоего базового определения, но их далеко не большинство, так что не привирай ))
Как ты сам говоришь - фильтруй базар, камрад.
Вообще-то мфо, как и банкстеры и просто гангстеры - трудящимся не товарищи.
Мало. Наиболее адекватный вариант поведения - просто не брать кредитов и займов, никогда и никаких. А в идеальном обществе будущего - каждого, кто уличен в даче денег в рост или в банковской деятельности, или, как кто-то нежно выразился - "в сфере финтеха" (штоэто????) - на кол, публично, на площади, с максимальной жестокостью. Чтобы "кровь-кишки", чтоб лучше помнилось: это - табу!
А пока идеальное будущее не наступило - просто горят ларьки мфо и машины их хозяев.
Ужас, чего оголтелые все. Человек очень дельно все описал. При этом он не писал, что микрокредитные организации это круто, но раз они существуют, то высокий процент в них просто математически неизбежна. И не на жирование, а на рентабельность. Понимание этих цифр очень важно. Например если принять закон об ограничении кредита в 70%, то по сути правительство запретит микрокредиты, но при этом почему-то не хочет об этом прямо говорить.
Лучше все-таки их на кол. Во избежание.
Тем более - все святые книги о том писаны.
Если вы в переноснтм смысле, то согласен. Я бы на месте правительства прямо запретил такую деятельносьть. И дело не в том, что они плохи с точки зрения коммунизма и социализма. Они вредны даже с точки зрения даже нормального капитализма с рыночной экономикой. Рынок насыщен нормальными банковскими услугами по овердрафту. А это полностью покрывает потребности в микрокредитах! Но для этого нужно иметь карту. Для этого достаточно небольшой белой работы и скромных 800 руб в год на обслуживание. То есть микрокредиты нужны по сути для чёрной части рынка и маргинальной прослойки. А с такими вещами трезвое капиталистическое госво должно также бороться, как и соц.
Спасибо, луч адекватности в царстве обскурантизма.
Это вам спасибо за интересный и полезный посыл. Но честно удручает и печалит ведение дискурса людьми иногда. Например я очень солидарен коммунистическому направлению и очень уважаю личность и роль товарищи Сталина. Но это бред при разборе любой проблемы впадать в истерики и оскорбления - прихвостни капитализма! Срочно менять строй! Млин ну не будет ни Путин ни правительство прыгать в коммунизм, да это очень плохо в долгосрочной перспективе. Но чтобы хоть как-то решать текущие проблемы, нужно же отталкиваться от наших реалий... Но нет, все ишаки, всех накол, гори буржуи! Самое печальное, что из таких держи морд коммунары не выйдут... Читаем Стругацких. Коммунар это романтик, но думающий и оперерирующий с реальностью, а не с фантазиями.
Увы =(
А что касается социализма-коммунизма и смены общественно-политической формации - можно это делать и не явно
. Просто декларирования приверженности тем же ценностям что и Запад позволяет обличать их же пороки, при этом идеологически не отличаясь. И говорить что мы гораздо больше либералы и демократы чем они.
О чем прямо говорить?
Там выше уже писали: раз уж существуют грабители, давайте оценим их риски и затраты по формуле и найдем, что они берут у вас беспроцентный бессрочный кредит совершенно справедливо.
Вы путаете соленое с горячим. )) Грабеж это неприкрытое насилие. Он в законной форме не может существовать. Только государство имеет право на него на грабеж-налог, казнь-убийство. Это основа обществоведения, которое преподают в школе. Игорный бизнес, наркотики, алкоголь, кредитные услуги - это уже чесное хозяйствования, при условии что все законно - тебе говорят что дают, за сколько и не принуждают. Что из этого запрещено это уже общественный диспут. Например сейчас есть запрет на наркотики. Как человек я против игорного и микрокредитного бизнеса. Но очень за алкогольную продажу и обычные кредитные организации. Кто-то думает по другому, но для этого общества постоянно что-то обсуждают и пересматривают. Адекватные без гражданских войн.
"Горячий капал жир в копченое корыто, И лопал на огне печеный ростовщик.."
Пушкин наше Всё!!!
Любезный маркетолог, смотри чтобы капли жира капающие с твоих хозяев тебя не залили по уши, захлебнешься.
Комментарий к вопросу - О чем прямо говорить. Ошибся, как перетащить не понял )
Что микро транзитные организации по сути запрещены. Их убьет рынок. Надеюсь все заметили, что у нас уже не социализм. Ну или они уйдут в нелегальность, но это другая история и другой масштаб. Что то похожее было с игорниками. Совсем запрещать не будем, выделим спец зоны бла, бла. Зон по сути нет, кто остался ушли в нелегальщину. Конечно это тоже плохо, но резутат в целом радует.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
А разве тех, кто не оплатил вовремя кредит и проценты ваши коллекторы не раздевают потом догола? Почему эти сверхдоходы, выбиваемые придворными бандитами, не учитываются?
ну, так, в одном юрлице "минимизация рисков" и "работа на грани рентабельности", а в другом скирдование бабла. Все по букварю "Как гребсти деньги лопатой и не делиться с государством, для чайников".
Страницы