Посленовогодняя несказка про вероятную модель денег в связи с постепенным вводом цифрового рубля

В какой-то мере – это продолжение вчерашней статьи. В какой-то мере – некоторая новая информация для осмысления.

Цифровой рубль вводится Центробанком в силу ряда обстоятельств. Первое из них – новизна использования или разработки таких же цифровых валют другими странами. Это нововведение в сфере финансов (относительно недавнее), и Центробанк России резонно считает, что необходимо «держать нос по ветру», т. е. следить за инновациями в этой сфере. Иначе, если не следить и вообще груши околачивать – можно будет в будущем оказаться в глупейшей ситуации, если не сказать ХУЖЕ.

Т. е. этот вопрос ещё и безопасности денежного оборота внутри России. И это уже второй резон. Дело в том, что Россия – не единственная страна в мiре, и она ведёт и активно деятельность торговую по мiру тоже. Россия закупает товары/услуги в других странах, Россия продаёт товары/услуги в другие страны. Везде для этого применяется денежная системы, разные её сферы. Появление новой сферы денежного оборота резонно исследовать на предмет её «полезности, возможности применения, тупости, глупости и т. д.».

Третий резон может быть странен, но лишь поначалу. Дело в том, что цифровая валюта, если её рассматривать, как следует всесторонне – это практически готовая учётная единица. Т. е. информация в абсолюте. Информация эта выражается учётно, но пока ещё в привязке к материальным товарам и нематериальным услугам. Хотя эта привязка ощущается уже очень слабо. Дело в том, что носитель этой информации – это техника, технологии и электричество, распространённые по всему мiру в такой степени, что без этого уже не обойтись просто хозяйствам. И разделить эти понятия между собой уже не представляется возможным. Убрать технику, технологии и электричество – обозначает приостановить практически ЛЮБУЮ хозяйственную деятельность на Земле. И учётная единица, типа цифровой рубль, УКОРЕНЕНА самим своим видом, функцией и модельностью в самом естестве хозяйствовывания человека.

Укоренена, конечно, некоторое преувеличение, пока не особо так, идут эксперименты ещё. Но направление понятное.

Цифровому рублю, в аспектах понимания «старой» экономики, не нужны поэтому реальные или фиктивные «подтверждения» валидности или основательности... стоимости. Стоимости в «старом» экономическом значении. Цифровой рубль выражает совершенно иное: он выражает НАЛИЧИЕ возможности посчитать всё богатство человечества, которым человечество оперирует в своей деятельности не только статически, но и динамически (в изменениях).

Другими словами, он выражает учёт всего и вся. Да, пока это называется «рубль» или ещё как, но сама природа этого «рубля» совершенно иная. Эту природу крайне трудно выразить, кроме как обыкновенной цифрой. Или: что-то показывает на количество чего-то другого, уже материального или нематериального, но что требуется для использования. Из-за этой ОСОБЕННОСТИ цифрового рубля – его крайне трудно «употребить» в существующей денежной системе во всех мыслимых возможностях. В некоторых – можно, а в некоторых – проблемы начинаются даже на этапе осмысления того, как это может происходить.

Какие это проблемы? Назову первую: при цифровом рубле отпадает нужда в банках, как структурах промежуточного звена: между эмиссионным центром и потребителями денег непосредственными (людьми и организациями). Нужда отпадает совсем, т. е. обнуляется. Почему? Есть две причины. Первая: потому что цифра спокойно масштабируется вплоть до возможности технической оперировать цифрами возросшей и возрастающей сложности. При решении техническом – масштабируемость практически безконечна. Вторая причина:  эффективность использования цифрового рубля. Есть и третья, менее важная, но всё же: цифровой рубль «будет работать» эффективно, лишь при устранении и полном: наличного оборота, электронного оборота существующих денег и отмены банков. Если что-то временно останется до поры до времени, до будут возникать непримиримые противоречия между элементами всей совокупной структуры денежной системы.

Как будет Центробанк решать вышеописанные проблемы? Не знаю, честно говоря, потому что не знаком с нюансами существующей денежной системы до всех её тонкостей. Но полагаю, что сначала будет, как и планируется, осуществлён ввод цифрового рубля НАРАВНЕ с хождением наличных денег и электронных перечислений со счёта на счёт. Опять же, как это будет сделано – тоже не имею никакого представления, но полагаю, что сначала будет рассмотрена практика использования людьми и организациями цифрового рубля. Будут рассмотрены вопросы удобства использования этой формы, а также, что крайне важно, будут ли цифровые деньги подавлять наличные и электронные – либо наоборот. Если да, будут, то как. В зависимости от этого, будут приниматься дальнейшие решения.

Далее, если эффективность и удобство использования цифрового рубля будет доказанно более удобна, или по крайней мере не менее удобна, чем существующие ныне формы (наличка и электронные платежи), придётся решать вопрос с банками: оставлять их в качестве посредников при операциях с цифровым рублём или полностью замкнуть ВСЕ манипуляции с цифрорублём в Центробанке. И это вопрос уже политический. То или иное решение, которое примет правительство России и, я уверен, может быть, просто Президент, очень сильно повлияет на очень многое, главное – на огромное количество людей, в частности, на всех, кто так или иначе повязан по роду своей деятельности на финансы.

Правительству придётся тщательно взвешивать свои дальнейшие шаги. Хотя последние годы вижно-очевидно, что власть России «тасует» эти банки, закрывая одни, укрупняя – другие, как хочет. Возможно, она их так же легко сможет и ликвидировать вообще, если решит, что так лучше. Тоже ничего не могу сказать по этому поводу.

Но с цифровым рублём связана ещё одна, может и мелкая, но всё же проблема: дело в том, что электронный оборот по деньгам ещё не возможен в некоторых точках России, там, увы и ах, пока нет возможности иметь ничто иное, кроме налички. Да, таких мест мало уже. И по-моему, правительство работает над тем, чтобы таких мест вскорости вообще не осталось. Дело в том, что как электронные переводы, так и манипуляции с цифровым рублём осуществляются (и будут осуществляться) лишь дистанционно, с помощью оборудования, интернета и электричества. Т. е. задача пока номер раз – сделать так, чтобы у каждого человека в любой точке России была возможность применять деньги электронного и цифрового образца. Без этого вся система работать наиболее эффективно не сможет. Будут сбои и накладки, в общем, ерунда всякая.

Полагаю также, что Центробанк понимает, что ввод цифрового рубля (в любом виде, в любой системности) потребует нескольких лет ПРИВЫКАНИЯ к новшеству со стороны людей. Т. е. это тоже очень сложная задача, многоступенчатая т. с.: с одной стороны нужно так технически предоставить возможность людям это делать, чтобы им было удобно и понятно, а с другой – одновременно защитить все процедуры максимально полно от любых форм взломов, атак и т. д. Поскольку с подобной проблемой все знакомы уже не понаслышке в системе электронных переводов, то эта работа примет просто несколько иной вид, но будет схожа с уже со сделанными наработками в этой сфере.

Вопрос, сколько людей привыкло пользоваться цифровыми рублями и им это удобно – следующий сложный вопрос, и тоже политический, а вовсе не экономический, который рано ли поздно встанет в повестку руководства. Дело в том, что, если цифровой рубль докажет свою эффективность использования (в как можно бОльших областях применения: людьми просто, бизнесами, госструктурами), или даже превысит существующие «эффективности» налички и электронных перечислений, то обязательно встанет вопрос кардинальный: вводить или не вводить полный запрет на наличку и электронные перечисления.

Снова «вилка» выбора. В принципе, есть страны, к примеру, Швеция, где пользоваться той же наличкой уже давно не комильфо, да и неудобно. В России – подобная же ситуация, но лишь в крупных городах-центрах, хотя точно не знаю. Да и в других странах ситуация медленно, но верно движется к вытеснению налички из оборота. До конца далеко, но тренд уже давно очевиден. С цифровым рублём будет также. Возможно это пройдёт быстрее (привыкание), поскольку цифрой можно будет манипулировать, как и перечислениями электронными, прямо с телефона или компьютера.

Лично я бы предпочёл, чтобы власть России рано или поздно приняла-таки решение о том, что все цифровые счета находились бы под прямым и непосредственным управлением Центробанка (так эффективнее на порядок), а банки бы постепенно, по мере снижения в них операций с наличкой и электронными перечислениями, ЗАКРЫВАЛИСЬ. Хотя это можно сделать по-разному: допустим, единомоментно, через объявление о том, что с часа Х «приостанавливаются все операции с наличными деньгами» или точно так же с «безналичными платежами», допустим.

Да, там придётся принимать решения и о кредитах, помню, помню. Но это снова – решение чисто политическое. Дело в том, что, если цифровой рубль получит главенствующее значение, то кредитная политика выдачи средств под процент полностью теряет свой смысл. Центробанку, если в нём одном будет сосредоточена как эмиссия, так и управление наэмитированным громадьём цифры, нет никакой нужды в «дополнительной» прибыли от ростовщических кредитных процентов. Нужда в этом есть лишь у посредников-банков, да мелких ростовщичков.

Другими словами, воленс-ноленс, и всё за ради эффективности хозяйствовывания и управления цифровым рублём, смысл ростовщичества системного просто может уйти в прошлое. Одним политическим решением. Если этого не случится, в силу разных причин, в основном из-за лоббирования ростовщичками своих «привилегий», то цифровой рубль будет немало «колбасить».

Ровно такая же картина проявится и в ситуации со вкладами под проценты. Вклады цифрового рубля станут безсмысленными в результате исчезновения ростовщичества. Они исчезнут, как класс. А вот нужда в получении кредитов останется. Думаю, она решится просто: в Центробанке будет разработан алгоритм выделения кредитов без участия человека в принятии решения о выдаче, причём по формальным, но подробным и, наверно, геморройным признакам. После этого кредит будет выделяться БЕЗ процентов. Для согласования нормы кредитования по стране (уровня закредитованности населения и бизнеса, а также госструктур) с общей эмиссией цифрового рубля придётся придумывать новую систему, такую, которая бы не разрушала текущую хозяйственную деятельность.

Но это вопрос довольно далёкого будущего, к тому же оно обусловлен принятием или неприятием конкретных политических решений властью России. Так что об этом сейчас говорить, вероятности рассматривать можно, вот ими я и занимаюсь, ну а как там будет на практике – поглядим.