Как вести себя с банком

Смысл моего предыдущего поста прошел мимо основной массы читателей, ибо слово "банк" автоматически вызывает негатив и отрицание. Ладно, дискуссии не получилось, пофиг. 

Сегодня напишу о том, как лично я веду себя с банками в качестве клиента. Рекомендации, если хотите. Банк, банкиры, банковщина! Забрало упало? Тогда, поехали.

Первое и главное - мы сами впускаем банки в свою личную жизнь. Никто нас не заставляет, на самом деле. Мы расплачиваемся за удобство своими данными и деньгами. Поэтому, чем меньше удобств - тем меньше зависимость. Прошу прощения за очевидные вещи, но многие это игнорируют.

То есть, я бы выделил такие категории поведения:

1. Только кэш - никакой зависимости, максимум неудобств.

2. Только пластиковая карта и никаких приложений на смартфоне - да, у вас есть текущий/мастер счет, вы его проверяете в банкомате. Банк имеет информацию о ваших покупках, их географии и в общем-то все.

3. Приложение на отдельном смартфоне, на котором стоит только банк онлайн и, к примеру, Мир Пэй. Вы с него не звоните, не пишете, не играете.. Я выбрал этот вариант, поэтому банк знает где я нахожусь 24/7 плюс все то же, что и в предыдущем пункте и все. Но. Этот телефон я могу не брать с собой всегда. И могу комбинировать с пластиком.

4. Приложение стоит на вашем основном телефоне. Поздравляю, банк знает о вас вообще все - фотографии, переписки, звонки, геопозицию.. А следовательно, ваши предпочтения, тайные желания и мечты. Даже те, которых вы еще не подозреваете, ибо корреляции бигдата выдают весьма удивительные вещи.. При этом, есть банки, которые обезличивают данные, а есть те, которые не гнушаются ничем. Это или мелкие банки, или банки, которые строят экосистемы. Не буду называть бренды, сами догадаетесь..

И да, один раз установив тот же сбербанк онлайн - вы его не удалите, если только не сбросите телефон до заводских настроек в полный ноль. Удаление приложения не удаляет много чего. 

Дальше я бы рекомендовал не быть клиентом более чем в двух банках. А лучше - вообще в одном. Хотя бы потому, что информация о вашем поведении уходит во всякие бюро кредитных рейтингов итп, и если программа в банке сочтет вас неблагонадежным, вы его себе испортите. Ведь некоторые товарищи открывают себе в каком-нибудь банке кредитную карту и не трогают ее, чтобы повысить кредитный рейтинг. Типа, кредит всегда погашен, рейтинг растет. Да и мало ли что - пригодится. Так вот - условия обслуживания могут поменяться и вы попадете впросак.

К тому же, если вы вдруг решите отозвать у банка согласие на обработку ваших личных данных, то по правилам кредитного обслуживания у банка есть еще три года право пользоваться информацией о вас. К примеру. когда я решил попрощаться с нашим народным банком, я проделал целый квест. Оказывается, за 20 лет они не закрыли ни одного счета. Их больше, чем отображается в приложении. И закрыть вы их не можете, если там остаток. А остаток выплачивается только кэшем в кассе. А отделений, где можно получить кэш становится все меньше..

В общем, алгоритм, если что, такой:

1. Закрываете все счета, получаете наличкой остатки. ВСЕ СЧЕТА! Просите менеджера показать монитор, это ваше право.

2. Пишете заявление на прекращение договора на банковское обслуживание.

3. Пишете заявление на отзыв согласия на обработку персданных. Если был кредитный счет - через три года пишете еще раз и убеждаетесь, что согласие отозвано.

В случае наличия открытого счета и отсутствия этих заявлений - банк автоматически продляет право на ваши данные итп.

Теперь немного о кредитах. Ни в коем случае не пользуйтесь агрегаторами банковских услуг.. Например, хотите автокредит и оставляете заявку. Каждый отказ понизит ваш кредитный рейтинг при одновременном обращении. Свой рейтинг проверяйте исключительно на nbki . ru - официальный и бесплатный сервис (дважды в год). Этот рейтинг является основным показателем вашей платежеспособности.

Решения о выдаче кредита и процентной ставке принимает робот. Уже почти во всех банках. Алгоритмы совершенствуются, но остаются несовершенными. Ни один менеджер или директор не способен на это повлиять. Получили отказ - выжидайте паузу, потом обращайтесь в другой банк.

Что касается страховки. Страховка - это те же проценты, которые вы платите сразу и они попадают в тело кредита. Поэтому, ставка становится меньше. Но на бОльшую сумму. В целом, примерно то на то. Разница в том, как вы хотите отдавать. Если планируете досрочно погашать - никогда не берите страховку. Если не планируете - можно взять со страховкой и меньшим процентом.. Лично я никогда не беру страховку.

Впрочем, тут еще тот момент, что если вы внезапно умрете, то кредит останется в наследство вашим родственникам. Страховка тут поможет (проверяйте условия).

И да, всегда выбирайте сокращение срока кредита, а не уменьшение суммы платежа. 

Подводя итог, можно сказать следующее: банки в основном зарабатывали на комиссионном доходе. Ну, кроме народного банка, который за счет кредитования регионов нехило получает. Поэтому, с введением СБП и далее цифрового рубля - комиссионный доход будет стремится к нулю. Поэтому будут увеличиваться всякие платежи за обслуживание и количество сопутствующих сервисов. То бишь, расти экосистема. Вы и только вы соглашаетесь добровольно на это. Можно не соглашаться. 

Ах да, забыл, в нормальных банках существуют тарифы обслуживания. Типа масс-сегмента, привилегии и прайма. Начиная с привилегии у вас или платеж ежемесячно за обслуживание, или при достаточной сумме на счете и достаточном уровне трат тариф бесплатен. Главное, что на этом уровне вы получаете персонального менеджера и его номер телефона. Вы больше не общаетесь с роботами. Вы звоните человеку и он отвечает на вопросы сразу. Удобно. Стоит от 1500 до 2500, обычно, в месяц.

С наступающим новым годом, будьте бдительны, друзья.