О цифровом рубле простыми словами.

Аватар пользователя Radiohead

Мало кто понимает что такое "крипторубль" и зачем он вообще нужен.

Случайно наткнулся на интересную статью в Forbes, в которой коротко и максимально просто рассказано что это такое и нужно ли оно вообще.

Болд - мой.

"В октябре 2020 года Центральный банк начал публичное обсуждение идеи выпуска в России третьей формы национальной валюты — цифрового рубля. Это породило шквал обсуждений в финансовом и околофинансовом сообществе. В докладе ЦБ, посвященном идее выпуска цифрового рубля, говорилось, что решения о выпуске национальной цифровой валюты еще нет, но вопрос нужно проработать. К середине 2020 года как минимум 36 центральных банков опубликовали аналитические работы о своих исследованиях цифровой валюты, писал зампред ЦБ Алексей Заботкин в издании «Эконс». А другой зампред Ольга Скоробогатова заявила, что внедрение национальных цифровых валют позволит проводить трансграничные переводы, минуя SWIFT.

Теперь до 31 декабря регулятор собирает отзывы экспертов и участников рынка по поводу этой инициативы. И никакое событие за последние 20 лет, которые автор занимается электронными платежами, не порождало такого накала страстей.

Технически, цифровой рубль является цифровой валютой Центрального банка. Это означает, что ее выпуск и оборот полностью контролируется ЦБ. Можно представлять такую систему, как обычные банковские счета, лежащие не в коммерческих банках, а в ЦБ. Или, к примеру, это можно сравнить с биткоином, но курс его жестко равен одному рублю за токен и эмиссия и обращение полностью контролируется Центральным банком.

Сильные стороны такого решения заметны сразу. ЦБ решает вопрос с любыми манипуляциями ликвидностью в частных банках — вместо контроля нормативов просто контролируется напрямую вся денежная масса. Все транзакции тоже видны сразу. А это упрощает и контроль над доходами и расходами, и противодействие легализации и отмыванию доходов. Появляется ясная картина, как устроен денежный оборот в обществе. Цифровую валюту, говоря техническим языком, можно красить в разные цвета. Детским пособиям, например, можно приписать соответствующий код, и принимать только в определенных магазинах, в которых продаются памперсы и коляски, но нельзя купить сигареты или смартфон. Подросткам можно выдавать карманные деньги деньгами с другим кодом. Финансирование госзаказов можно «красить» в другой цвет. При этом все итоги платежей сохраняются навечно. 

Тогда почему же эта разумная затея вызвала такой шквал обсуждений?

Во-первых, потому что банкиры вообще пугливы, и им надо постоянно чего-то бояться — электронных денег, криптовалют и других фантомов. Во-вторых, доклад допускает целых ряд вариантов, которые справедливо банкирам не понравились. В мягком варианте ЦБ выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки пускают их в оборот. В самом жестком варианте, когда все счета и весь контроль над оборотом передается в ЦБ, банкиры, по сути, остаются не у дел в платежном (а может, и в кредитно-депозитном) бизнесе.

Опасения понятны. Эмиссия триллионов новых рублей может привести к замещению существующей безналичной или наличной массы. Скорее всего, деньги в цифровой валюте уйдут со счетов банков. Это означает и потери для кредитования, и потери в комиссиях, проще говоря — полное разрушение привычной модели.

И тут мы подходим к единственному серьезному недостатку доклада. Цифровой рубль рассматривается в полном отрыве от судьбы финансового сектора, нет никаких точных оценок и прогнозов относительно его влияния на сектор, на кредитно-денежную политику, на модели банковской системы в целом.

Масла в огонь опасений подлил предыдущий председатель Народного банка Китая товарищ Жу Сяочуань, разъяснив в своей статье на ведущем финансовом форуме в главе «Электронный юань и ЦВЦБ (цифровые валюты центробанков — Forbes) базируются на разных идеях», что электронный юань, к опыту которого апеллировал консультативный доклад ЦБ, оказывается, не вполне цифровая валюта центрального банка. По словам Жу, в китайской модели роль банков сохраняется, равно как и привычная нам двухуровневая модель банковской системы. Банки являются владельцами электронного юаня, гарантируют платежи, владеют системой корреспондентcких расчетов и так далее. Электронный юань гарантируется, в первую очередь, банками, а центральный банк поддерживает его стабильность косвенными методами, например полным резервированием эквивалентного количества безналичных денег на своих счетах. Публикация доклада после довольно интенсивного тестирования для Китая достаточно показательна и наводит на мысль о возможной необходимости пересмотра и расширений концепций национальных цифровых валют.

Что случится с идеей цифрового рубля дальше? Ответ понятен. Мы пришли к ситуации, когда развитие технологии позволяет держать все счета граждан страны в одном месте. И принципиальным вопросом сейчас является не техническая модель, не возможность окраски или офф-лайн платежей, а простое утверждение — будет ли этим местом частный банк, Центробанк, распределенный реестр или что-то принципиально новое, чего мы пока еще не видим."

Авторство: 
Копия чужих материалов
Комментарий автора: 

В случае принятия "жесткого" варианта крипторубля - банки исчезнут как класс.

Комментарии

Аватар пользователя Botus
Botus(1 год 3 месяца)

Банки не исчезнут, но вольности в их действиях поубавится и доходность снизится. ЦБ не возьмёт на себя кредитование, ближайшие год(ы) точно. Вот только в этой сфере комбанки и могут получать доход и халявный источник денег (типа пенсилнных Сбера)  усохнет. Только из своих и привлечённых депозитов.

Аватар пользователя lostedFrost2
lostedFrost2(4 месяца 1 неделя)

 Откуда берутся деньги?
 При каких условиях у народа всегда бывают деньги и при каких условиях мы знаем народы, не употребляющие деньги?

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(5 лет 10 месяцев)

ЦБ не возьмёт на себя кредитование, ближайшие год(ы) точно.

Почему?

Что мешает-то? 

Аватар пользователя Botus
Botus(1 год 3 месяца)

Полагаю отсутствие офисов как следстве возможности охватить такой массовый сегмент. Переводы легко автоматизируются и учитываются. Анализ залогов, документов не так прост и требуют массы сотркдников. Взыскание просрочки и невозвратов аналогично. Кредиты промышленност ( по военке) у госбанка,  подразделения ЦБ  фактически. Частник тот ещё подарок.

Аватар пользователя Kvazar_Old
Kvazar_Old(6 лет 11 месяцев)

Это все автоматизируется банально. Многое - полностью.

Аватар пользователя Simurg
Simurg(4 года 1 месяц)

Нет. Я удивляюсь, сколь многие не видят в выдаче кредита работы по оценке риска невозврата. А это реально очень сложная работа, результаты которой не бинарное "да/нет", но и формулировка условий выдачи, расчёт сроков, процентов, суммы и характера залога (а когда залог - то ещё и его оценка) и т.п. Собссно, банки здорового человека именно этим и должны заниматься на полную.

Если все клиенты частники - это уже куча геммороя, но если мы имеем коммерческих клиентов - вот все эти заводы, девелоперы, корабли, коммерсанты, то задача становится для централизованной конторы практически невыполнимой. По той причине, что нужно городить фантастического монстра, коррупция в котором будет цвести буйным цветом при любых усилиях органов (что вторым слоем даёт ещё и неизбежное и быстрое гниение этих органов).

Отвечать материально за весь этот праздник вора будет ЦБ. А морально - соотвественно, правительство.

 

Аватар пользователя BeeR
BeeR(6 лет 4 дня)

По идее, при наличии бигдаты, кредитор будет "окрашен" в плане надежности и кредитоспособности уже ДО заявки на кредит. Т.е. он еще не запросил, а про него "все уже понятно".. давать, не давать или сколько давать. Причем, информация эта будет динамическая, с расчетом и учетом изменений каждый день/час или секунду.. все упирается в мощности и возможности этой бигдаты. И никакой коррупции, кстати, т.к. в принятии решения и расчете исключен человеческий фактор.

Аватар пользователя Xtriss
Xtriss(8 лет 4 месяца)

Человеческий фактор будет всегда. Именно data scientist выбирает алгоритм, обучающую выборку и т.п. без чего bigdata всего лишь террабайты нулей и единиц. Даже настроенный ИИ будет успешно работать ограниченное время, так как условия меняются и появляются новые факторы, которые необходимо учитавать в модели. 

Аватар пользователя Джейсон Вурхиз

Большую часть выдачи кредитов можно легко автоматизировать. Доходы есть расходы тоже. Прикинуть фин модель любого домохозяйства - легко.

Аватар пользователя Владимир Бессарабский

Расходы не автоматизируются. Зачем вкладываться в менее доходный бизнес. Кредитование это риски и потери. Есть более простой - переводы. Так или иначе ЦБ кредитует банки и стрижет на этом деньги зачем заморачиваться с более мелкими субъектами. 

Аватар пользователя MEgor
MEgor(1 год 6 месяцев)

Так кредитная история заёмщика как на ладони, все его транзакции прозрачны, а алгоритм ИИ рассчитает условия кредитования. 

Аватар пользователя Hrom48
Hrom48(3 года 2 недели)

Это голая теория, а на практике без прямого участия человека, алгоритм не будет нормально работать. Никакой ИИ не сможет учесть всех возможных рисков и особенностей каждого конкретного бизнеса, просто ввиду технических ограничений самого этого ИИ. 

Аватар пользователя Владимир Бессарабский

Есть инвестиционное кредитование, есть целевое и прошлое не всегда гарантирует будущее. Ведь никто не даст кредит клиенту с отличной историей, но на рисковые, абсурдные цели.

 

Аватар пользователя СергиоПетров
СергиоПетров(5 лет 10 месяцев)

Хакеры взломали сайт Пенсионного Фонда России, но так и не смогли понять сколько же денег они украли и куда их перевели.

Аватар пользователя Gofasmall
Gofasmall(6 месяцев 2 недели)

Если вы, например, банкир (глава совета директоров) с высоким уровнем самостоятельности принятия решения, а я ваш одноклассник, то теоретически, в приватной обстановке, пользуясь личными отношениями, я могу уговорить вас на выдачу кредита на относительно рискованное мероприятие. А если вы теперь просто управляющий отделения единого госбанка, то такой вариант в принципе не возможен. Именно по причине несамостоятельности в принятии решения.

Поэтому, если частные банки исчезнут, то малый, а потом  и средний бизнес потихоньку увянут. Особенно мелкие торговые фирмы, которым постоянно не хватает оборотных средств и программы овердрафтов и иных способов кредитования весьма выручают. 

Так что не все так просто. Плюсов у системы много, но если нахрапом начнут внедрять, то последствия не заставят себя ждать.

 

Аватар пользователя Steel Rat 1
Steel Rat 1(2 года 7 месяцев)

Ну так пусть этим рублем разные оплаты в производственном секторе или администрациях устраивают. Для обычного гражданина это чистое цифровое рабство.

Аватар пользователя Kvazar_Old
Kvazar_Old(6 лет 11 месяцев)

Глава НС банка не принимает таких решений. Это полный аналог Совета Директоров. Он может только неформально склонить одного из менеджеров.

И таки да - ЦБ  че, против овердрафтов? Или кредитных линий? С какого перепоя?

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Объем усилий по проверке документов, претендентов на кредиты, возня со сбором процентов, перекодирование в случае неплатежеспособности клиента, финансовые риски.... 

Всё это требует кучу усилий и кучу исполнителей. ЦБ пока точно не до этого. Но со временем - могут и забрать. Налоговая тоже начиналась с вершков - а сейчас уже всё про всех знает. Так что и ЦБ "накачается". Всему свое время.

Аватар пользователя johnsib
johnsib(9 лет 2 месяца)

Вот что значит инертность мышления))

 

ЦБ кредит когда будет выдавать, он же эти крипто рубли не в чёрную коробку складывает. Открывается линия на 10млн руб например предпринимателю, и он счастливый начинает деньги «распихивать»..

 

..и вот тут то ЦБ с самого первого транша, с самой первой копейки видит куда пошли деньги: оплата аренды по счету или оплата закупки станка или покупка в ДНС айфона))

 

сама оценка кредиторов будет по другому выглядеть.. ЦБ может таки «окрасить» деньги по предназначению изначально и хрен ты эти деньги куда денешь кроме четкого списка поставщиков по кредитной заявке. 
 

наверное и заявка будет выглядеть по другому: ты просто должен написать список оборудования и написать счета поставщиков , договора с электронной подписью предоставить и всё... это может быть реально жёсткий вариант денег!!!

 

 

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Вот что значит инертность мышления))

Вы вообще в "читать" как? Иногда получается? Тогда пробуем ещё раз.

Вроде бы выше русским по белому сказано: да, возможно, но требуется время и развитие собственных ресурсов ЦБ. И это не сразу. 

Что не так? Где инертность, импульсно-безинертный вы наш?

Аватар пользователя Kvazar_Old
Kvazar_Old(6 лет 11 месяцев)

Технически - это копеечные усилия. Возможно уже  все готово.

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Вы не понимаете о чем пишите. 

Технически - это куча людей. Которых в ЦБ сейчас тупо нет.

Аватар пользователя Просто Прохожий

а вы работаете в ЦБ?

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Почему?

Аватар пользователя Просто Прохожий

а вы еврей?

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

А смысл?

Аватар пользователя johnsib
johnsib(9 лет 2 месяца)

Mr Wolf глуповатый человек, сразу в истерику впадает)))  а ещё пытается проанализировать чего-то))

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

На личности - не красиво. Но вы начали.

Краткий анамез.

Что имеем? Судя по всему, johnsib просто неграмотный человек. Интеллект оценить сложно, поскольку элементарно прочесть написанное не способен. 

Общается сам с собой и с голосами в своей голове. При этом готов развешивать ярлыки и ставить оценки другим.

Диагноз не установлен. Возможно - начальная стадия шизофрении. Общаться с осторожностью, оградить от нанесения потенциальных душевных травм.

Dixi.

Аватар пользователя johnsib
johnsib(9 лет 2 месяца)

Вы посвятили лично мне 5 абзацев- спасибо!)) 

 

Вы то в результате за крипто рубль или против?

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Я - за крипторубль. И считаю, что многое из предложенного ТС может быть реализовано. Но по ряду причин это не может быть сделано быстро, а кое-что и нецелесообразно.

Действительно, банкстеры будут против, ибо из под них вытягивают кормовую базу. Сначала отдали все гос.счета в Федеральное Казначейство. Тоже визгу было, особенно от уполномоченных банков. Но ничего, со временем прошло. Теперь вот можно и ещё какую-нибудь группу откусить, например социалку (пенсионеры и все льготные выплаты). Оно к этому идёт: уже потребовали всех на МИР пересадить. 

Касательно крипторубля - это пока тестирование схемы. Логично будет туда загнать, например, весь экспорт. И убрать у коммерческих банков право валютных операций. А чё?

Касательно кредитов физикам и юрикам - пока рано. Ибо возни много, сил пока на это нет. Именно организационных сил, а не ИТ.

Аватар пользователя johnsib
johnsib(9 лет 2 месяца)

Согласен, инструменты расчётов можно уже на существующей даже базе начинать.. а кредиты - это собственно и есть главная проблема.. пока проблема.

Аватар пользователя Kvazar_Old
Kvazar_Old(6 лет 11 месяцев)

Тащемта это легко автоматизируется. Я лично занимался подобным для группы компаний. И чем дальше, тем это проще. Ибо автоматизируются смежные области и их взаимодействие.

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Что автоматизируется? Проверка баланса заёмщика? Проверка заявки? Оценка залоговых активов? 

Если бы было так просто - ФНС уже давно бы разогнали - там с автоматизацией очень неплохо, Мишустин не даст соврать. Вот только пока приходится брать ноги в руки и идти смотреть на соответствие реальных активов заявленным. Как то так.

Аватар пользователя Kvazar_Old
Kvazar_Old(6 лет 11 месяцев)

Оценкой занимаются оценщики например. Причем тут банки? 

Если оценка будет в электронном виде, то и обрабатываться будет автоматически.

Аватар пользователя Mr.Wolf
Mr.Wolf(1 год 10 месяцев)

Товарисчь! Вы кредит в банке брал? На юр.лицо? Там есть что посмотреть.

Учите матчасть!

Аватар пользователя Kozel de Baran
Kozel de Baran(2 года 1 месяц)

Что автоматизируется? Оценка  рисков? 

Если банк в процессе выдачи кредитов неверно оценил залоги и риск кредита и делает это раз за разом - он банкрот.

Если этой ерундой занялся ЦБ или, к примеру, банк СССР, то банкрот уже целая страна.

Аватар пользователя LovePeace77
LovePeace77(5 месяцев 1 неделя)

 Мало нам нарастающих экологических проблем, снижения показателей здоровья, растущего стресса, так ещё мы засовываем свою голову в ярмо, именуемое кредитом.

Аватар пользователя Ванваныч
Ванваныч(2 года 11 месяцев)

Плохие деньги вытесняют хорошие.

 

Тем временем:

https://amp.rbc.ru/crypto/news/5ff427969a794747891d70f7

Аватар пользователя Мироход
Мироход(2 года 6 месяцев)

конюшные/хлевные монетки? ... Хмм, знаю я какие на конюшнях монетки бывают. smile116.gifsmile7.gif

 

Аватар пользователя Status Quo
Status Quo(2 года 4 месяца)

И тут мы подходим к единственному серьезному недостатку доклада. Цифровой рубль рассматривается в полном отрыве от судьбы финансового сектора, нет никаких точных оценок и прогнозов относительно его влияния на сектор, на кредитно-денежную политику, на модели банковской системы в целом.

А так уж ли он необходим, этот "финансовый сектор"? ИМХО, крипторубль и есть попытка выкинуть менялу-посредника между клиентом и деньгами. Причина визга банкстеров вполне понятна.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(5 лет 10 месяцев)

Никто пока не знает какие будут последствия.

Есть риск обрушить всю финансовую систему.

Потому и осторожничают.

Аватар пользователя Status Quo
Status Quo(2 года 4 месяца)

Это то понятно: такого пока ни кто ни где не делал. ИМХО, будут экспериментировать либо в каких-то локальных секторах экономики, либо в каких-то субъектах РФ, либо создадут что-то типа свободных экономических областей. Но вектор развития просматривается вполне чётко - барыг-посредников по-тихоньку будут убирать.

Аватар пользователя Kozel de Baran
Kozel de Baran(2 года 1 месяц)

Идея классная - обойтись без посредников. Но даже я в нашем офисе видел немало прожектёров, которые хотят получить охулиард денег и построить что-то неимоверное. Беглый просчёт показывает, что проект фуфлыжный.

Но ведь фильтры Петрика и Грызлова почти получили господдержку. А Арбидол и сейчас считается лекарством.

Частники, за свой счёт оценивающие прибыльность проекта, несут ответственность.

Чиновник не несёт никакой ответственности. На этом горят все бюрократические государства.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(5 лет 10 месяцев)

Пока все смотрят на Китай. Они уже запустили криптоюань. Но там пошли по "мягкому" сценарию который подразумевает наличие банков.

Другие ЦБ внимательно наблюдают чем это закончится.

Аватар пользователя Kvazar_Old
Kvazar_Old(6 лет 11 месяцев)

Если система рухнет сама - то тут готовый выход.

Аватар пользователя Сварожич
Сварожич(3 года 5 месяцев)

Мало кто понимает что такое "крипторубль" и зачем он вообще нужен.

Большинство всё понимают. Сейчас перед ЦБ, как перед Нео, красная или синяя таблетка. Если ЦБ выберет один контур, без участия коммерческих банков, социализм с человеческим лицом не избежен. Банки кроме двух -трех - прекратят существование, кредитование населения будет осуществлять ЦБ через свои филиалы. Если выберет двухуровневую систему с участием банков, то ничего не изменится для людей, финсектор очень быстро выпустит свою альтернативу. Возможность будет утеряна. Вообще перед ЦБ больше проблема будет не цифрорубль, а запрет международных суррогатов.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(5 лет 10 месяцев)

Если ЦБ выберет один контур, без участия коммерческих банков, социализм с человеческим лицом не избежен.

Это вы загнули)

Какая связь между социализмом и отсутствием банков?

Аватар пользователя Сварожич
Сварожич(3 года 5 месяцев)

На мой взгляд, эта связь совершенно очевидна. Что будет, если убрать посредников между государством и человеком? Социализм, т.е. социальные а не капиталистические финансовые отношения между человеком и государством. У Цбанка нет никакой необходимости выдавать кредиты под 30% годовых, или как микрофинансы, под 1000%.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(5 лет 10 месяцев)

Под 30% возможно и нет.

Но какой-то процент все равно будет. Через процентные ставки по кредитам/депозитам ЦБ будет регулировать спрос а значит и инфляцию/дефляцию и вообще всю макроэкономику.

Но какой тогда это социализм если ростовщический процент никуда не исчезнет?

smile1.gif

Аватар пользователя Tov.Vlad
Tov.Vlad(7 лет 1 неделя)

Возможно какой то такой?:)

(итальянская избирательная листовка начала века)

Страницы