Долги населения РФ перед банками, накопленные во время потребительского бума кредитования, легли тяжелым бременем на кошельки россиян и превратились в «черную дыру», которая засасывает деньги и тормозит экономику. К такому выводу пришли экономисты РАНХиГС в февральском «Мониторинге экономической ситуации» в стране.
По данным Центробанка РФ, на февраль 2017 года граждане РФ были должны банкам 10,7 трлн рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 трлн — ушло на оплату процентов. При этом новых кредитов банки выдали только на 200 млрд рублей.
В результате банковская система из инструмента финансирования развития и стимулирования потребительского спроса превратилась в «пылесос», который выкачивает из экономики ресурсы, констатирует заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики им. Е.Гайдара Михаил Хромов.
«Мы находимся фактически третий год подряд в ситуации, когда кредитный рынок является некоей „черной дырой“, в которой населению приходится обслуживать долги, оно платит проценты, а новых кредитов получает гораздо меньше», — объясняет эксперт.
«Получается, что кредитный рынок из фактора, разгоняющего потребительский спрос и улучшающего совокупный бюджет домашних хозяйств, превращается в тормозящий фактор», — добавляет Хромов.
Как полагают в РАНХиГС, отчасти огромный отток ресурсов в банковскую систему объясняется запредельными кредитными ставками, которые к тому же растут, несмотря на снижение ставки ЦБ. Так, если 2015 году в среднем потребительские займы выдавались под 18,7% годовых, то в 2016-м уже под 19,2%. «С учетом того, что в годы кредитного бума аналогичный вклад кредитного рынка в доходы домашних хозяйств был эквивалентен 2,5-3% расходов на конечное потребление. Фактически, если бы этот кредитный бум отсутствовал, то, возможно, потребление населения росло бы быстрее и тот спад, который мы видели в предыдущие годы, он был бы не такой сильный», — резюмирует Хромов.
Пили, ели, веселились; подсчитали - прослезились это:
Толкование : Пили, ели, веселились; подсчитали - прослезились
О том, что необузданное веселье часто приводит к плачевным результатам. Как минимум, к изрядным материальным издержкам.
http://folklor.academic.ru/1356/
Комментарии
Надо же, открытие какое.
А насколько сложно сложить 2 + 2 и сделать вывод, что ссудный процент в целом - тормозит развитие системы?
Основной долг в разы больше процентов. Математику, надеюсь, ты еще не записал в паразиты? Хотя, обучение это сфера услуг. Значит, записал.
Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 трлн — ушло на оплату процентов.
Забыли учесть страховку по кредитам, которая здесь не учтена.
Там отсутствует такой маленький параметр, как процент закредитованных среди работающих. В стране просто нищие население и рост зарплат намного отстаёт от роста процентной ставки по кредитам и по страховым выплатам. Нет и не будет сильной экономики в стране с нищим населением.
Да. В этом есть главная проблема.
Это как бы совершенно другая услуга, не банковская.
Это не другая, а связанная с кредитом услуга, приносящая немалый доход
страховым компаниямбанкам.Не банкам, а страховым))) И да, это полезная страховка, так же как и медицинская. Она должна быть, чтобы никогда не пригодиться.
Страховой, которая является филиалом банка. И берется вперед за весь срок кредита, при досрочном погашении не возвращается.
Эта страховка для заёмщика, было бы глупо, если заёмщик взял ипотеку, а потом его сбила насмерть машина или убился кирпичом, а его квартира ушла бы по аукциону для закрытия кредита.
Дело не страховке, а в переплате за кредит или по другому - скрытых процентах. А как назвать это без разницы. В нынешней ситуации процентная ставка по потребительскому кредиту составляет примерно 36% годовых, при заявленных банком 15-19%. )))
А вы забыли учесть что сама возможность предоставления кредитов обеспечивается исключительно ссудным процентом, т.к. только платой за депозиты можно привлечь свободные средства клиентов. Поэтому когда очередной маргинал лепит горбатого про ссудный процент, я могу в ответ только гомерически расхохотаться над таких дешевым наивняком.
Формула остатка по ссудам физ.лиц на 01.01.2017 = остаток по ссудам физ. лиц на 01.01.2016 (10,28 трлн. руб.) + выдачи в 2016 году (7,21 трлн. руб.) - погашения в 2016 году (7,00 трлн. руб.) = 10,49 млрд. руб. Так что объем погашения таки несколько поболее будет. Да и процентные доходы не 1,8 трлн. рублей (это было в 2015), а 1,7 трлн. рублей.
Да и из этой суммы процентов не вычтены полученные гражданами субсидии на возмещение части процентной ставки.
Да и в этих 1,7 трлн. руб. сидят начисленные на дату уступки (но разумеется не_полученные за период с выхода ссуды на просрочку свыше 90 календарных дней) проценты по уступленным ссудам (таковы правила бух.учета в банках). А уступают их за 1-2%. Так что скостите 1,7 трлн. руб. на убыток, полученный по уступленным ссудам.
Закредитованность населения целесообразно рассматривать в связке с таким параметром как остатки на счетах физ лиц. В любой стране будут люди/ которые будут жить в долг, но будут и такие, которые будут сберегать..... Сейчас картинка, рисуемая разными экспертами выглядит крайне однобоко и претенциозно.....
Тут другой момент. Мне сразу бросилось в глаза, что объем выплат показан за год. А это 4,6трлн. А потом написано что выдано за февраль всего 200млрд новых кредитов. То есть манипуляция. Вначале цифры за год. А потом только за вялый и короткий февраль.
Далее. За февраль показаны новые потребительские кредиты. Но это без учета ипотеки как я понимаю. И возможно других видов кредитов физическим лицам.
Личное по кредиты. Считаю, что половину сумм не надо было брать. Так смысл покупать в кредит айфон? За 5 тысяч смарт за наличку можно. И проценты не будут набегать. Тоже самое по лексусам. Купи тойоту или киа. За нал. Зачем себя на проценты садить?
Ипотека это другое дело. Это большая необходимость.
Надо разумнее относиться к кредиту. Много раз подумать, прежде чем брать.
Кстати, алекс-нож, при твоей экономике, которая беспроцентная, как будут привлекаться депозиты физиков? Или будут забивать на нормативы? Или нечего будет на депозиты размещать?)))
На мой взгляд, деньги нужно *сберегать* (в госбанке), а не зарабатывать на вкладе. То есть процент должен покрывать инфляцию, не более того, а зарабатывать нужно принося пользу обществу своим трудом и умениями.
>То есть процент должен покрывать инфляцию, не более того
Надо же, прям как щас и есть)))
Т.е. берём привлечение 6-8%, прибавляем расходы деятельности, риски по неудачникам, среднеотраслевую рент-ть и выходим на те самые средние показатели по стоимости размещения в 12-18% (на глазок). Т.е. никакой переплаты тут нет, получается.
Тут принципиальная ошибка в рассуждениях. Операция положить на депозит и взять в долг нельзя рассматривать сами по себе без привязки к контексту. Для тех кто ложит на депозит и для тех кто берёт в долг, эти операциями нельзя рассматривать как противоположными друг другу, ибо это разные люди совсем. Одни кладут излишки на депозит, для того чтоб сберечь результаты своего труда, значит банковский % для них должен покрывать инфляцию, в идеале.
Другие берут в долг, для них банковский % должен соответствовать платежеспособности населения. В условиях опережающего роста инфляции по сравнению с ростом ЗП, банковский % как минимум должен быть ниже инфляции иначе заёмщик не сможет обслуживать кредит через какое-то время, особенно заметно этот эффект у нас проявился по валютным кредитам.
Разумеется непосредственно для банкира эти операции являются друг к другу противоположными и к ним применима ваша математика, но именно с точки зрения банкира, когда вы будете подсчитывать баланс банкира:
Но мы то тут не банкиры, тогда зачем нам считать баланс банкира? Особенно когда у него джокеры в рукаве: печатный станок и даже наши налоги через связи в госструктурах.
Оффтоп: Лично я не могу понять людей, которые постоянно рассуждают с позиций банкстеров и юристов (пиратов 21 века), всячески отстаивая их позицию и при этом не имеющим к ним никакого вообще отношения, это всё равно что быть овцой но яростно с пеной у рта отстаивать позицию правоты волчары, особенно смешно когда ты уже у этого волчары со всей своей семьёй наполовину торчишь из пасти - наверно это и есть качественно правильное определение либерализма.
>Тут принципиальная ошибка в рассуждениях.
Не у меня)))
>банковский % как минимум должен быть ниже инфляции
Какой интересный конфликт получается, одним надо больше, другим меньше.
>Но мы то тут не банкиры, тогда зачем нам считать баланс банкира?
Как минимум, чтобы понимать финансовую систему нашей необъятной родины и экономические законы.
> Особенно когда у него джокеры в рукаве: печатный станок и даже наши налоги через связи в госструктурах.
У банкиров печатный станок и налоги?
>всячески отстаивая их позицию и при этом не имеющим к ним никакого вообще отношения
Кто отстаивает их позицию? Покажи этих негодяев! Или ты про людей, объясняющих как работают банки и экономика?
Это не конфликт, конфликт может быть только между противоборствующими сторонами, ту же речь идёт об участниках казино. И те и другие в конце оставляют бабло в казино, вне зависимости от того что они хотят, одни обнуляют сбережения через инфляцию или банкротство финансовых учреждений в том числе пенсионных, другие вообще просто должны всем. Вариант не играть в казино не прокатит, можно только пофилонить в силу своих способностей или же наоборот максимально проиграться в казино, опять же в силу своих способностей. Вот например в США капитализм, в отличии от нас, уже давно и там соответственно быть полноправным членом общества может быть только тот кто
долженобладает кредитной историей :) Первым делом что гражданин Запада делает в своей жизни, обретя финансовую самостоятельность, берёт кредит, даже если он ему не нужен, это правило касается в том числе и иммигрантов, причём в первую очередь.И про этих то же.
Это всё развод. Вот смотри какая заковыка получается. Живём мы вроде как все по одним и тем же правилам и законам (в идеале), а раз так то и жить должны одинаково, но по результату живём совсем по разному. Ну конечно есть красивое объяснение этому - мы все разные, отсюда типа и результат, но это не так. Вот я например ниже среднего роста, есть те кто выше среднего роста, мы все разного роста, но как бы то ни было по земле не ходят люди 3х метрового роста или 30 см роста, разброс роста только в долях среднего роста человека, даже не в разы, потому что это реальный мир и он сбалансирован, а вот в финансовом мире разброс даже не в десятки раз, тут речь идёт даже в разбросе не от нуля, тут есть отрицательные должники и триллионеры, потому что этот мир финансов не сбалансирован, потому что финансовый мир это просто схема развода, это всё что нужно знать про финансы в первом приближение, это самое важное знание, а не то что ты толкуешь.
Мы не должны знать как работает ссудный процент, мы должны знать как филонить в этом казино, ибо совсем не играть не получится, это ведь капитализм.
И таки да, банкстеры богатеют не согласно разнице между ставками кредита и депозита, в США ставки вообще околонулевые, однако именно богатеи США лидеры роста состояний, чё то с вашей арифметикой не то, совсем не то.
Всё правильно. По логике вещей, чтобы снизить уровень торможения, госбанкам бы запустить программу рефинансирования ранее выданных кредитов по льготным ставкам с участием государства. Но в лучшем случае предлагаются ставки, равные, а то и бОльшие чем ставки по кредитам, которые ранее давали комбанки. Само собой, никто шило на мыло менять не будет.
Отличное решение в 91-м именно так и сделали, но тогда это иначе называли.
Маленький фактик)
По данным ЦБ, на депозитах в тех-же банках, наши граждане держат емнип 23 триллиона. 18 в рублях и 5 в валюте :-)
З.ы.
Долги перед банками (кредиты) -10 трюлей.
Депозиты в банках - 23 трюля.
Где-то ещё столько-же лежит под подушкой - 23 трюля.
Вот как-то так :-)
Угу. Только депозиты у одних, а долги у других. Кого больше, не трудно догадаться.
Не стоит путать свою шкуру с соседской.
У сварщика дяди Вани в банке долг в 250 тыс руб, по кредиту на постройку бани на даче.
А у его соседа по даче - зам. гендиректора промышленного холдинга 300 млн руб на счету.
Интересно, сколько наш главный банк - ЦБ зарабатывает на выдаче кредитов?
А для комбанков интересна маржа от размещения и привлечения средств.
Первый вопрос разверните. На выдаче кредитов кому?
Второй вопрос, - вот вам инструмент для анализа на примере Сбербанка (можно смотреть по любому банку) : http://www.analizbankov.ru/bank.php?BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu...
Оттуда:
Сбербанк:
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 3.83% до 5.15%
. Доходность ссудных операций незначительно изменилась за год с 11.70% до 11.78%
. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 6.23% до 4.63%
. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 5.65% до 4.96%
ВТБ:
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 1.12% до 1.90%
. Доходность ссудных операций незначительно изменилась за год с 10.94% до 11.00%
. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 7.65% до 6.84%
. Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 5.86% до 6.74%
. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 6.54% до 6.40%
Какой полезный сайт
Спасибо!
У ВТБ немного кредитов физикам (3.5%) и МСБ, поэтому маржу можно держать небольшую. А вот у ВТБ24 (кредиты физикам - 54.94% активов):
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 4.14% до 4.89%
Доля кредитов в активах Сбера - 25.14%
Э...
А как-то "забывается", что кредиты брались для покупок по курсу 33, а отдаются по курсу от 58 до 80.
Свой пример - отдых в Египте (кредит на 24 мес курс около 33). Если считать в долларах - то банк еще и приплатил... То же можно сказать о покупателях бытовой техники, автомобилей и т.п.
Не банки плохи, у населения мозгов мало.
О! Знакомые страдания. Курс бакса растёт - "я обеднел в рублях!", курс падает - "я обеднел в долларах!".
Основная масса кредитов бралась в рублях. Те товары и услуги, для которых требовалась конвертация в валюту, уже оплачены той валютой, купленной на кредитные рубли по курсу 33. Сложности с возвратом в основном возникают из-за снижения или потери дохода (срезали переменную или премиальную часть з/п, уволили). Придурков, которые лезли в валютно-кредитную петлю при рублёвых доходах относительно мало.
Отдых в Египте в кредит на 2 года? Это че за тур? Или турист нищеброд? Я два года подряд летал в отпуск на море (ЮВА). При курсе евро в 100р. и в 60р. Цена путевки в рублях(оплата в рублях) менялась в пределах 10%.
Посмеялся.
Если уже было понятно, что рубль грохнется, то куда выгоднее потратить рубли по курсу 33-34 на что-то полезное и взять кредит на 2 года, чтобы расплатиться дешевыми рублями, чем потратить сбережения на отдых.
PS Живу не в Москвабаде. От нас до Египта лететь порядка 7 часов. Цена растет соответствующе.
Чувачек, если у тебя нет денег даже на отдых, то может ты не так сильно и устал?
>Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 трлн — ушло на оплату процентов
Какая ужасная цифра!
Посчитаем. 4,6 трлн руб / 74 млн чел (занятое население РФ) = 62 162 рубля на работающего в год или 5 180 руб. на работающего в месяц, при средней з/п в месяц 36 тыщ.
Какой жуткий платёж!
Представьте себе, жуткий. Для очень большого количества людей лишние 5 тыс. в месяц - весьма напряжная сумма.
5 тыщ это в среднем, кто-то по 30 тыщ платит, кто-то по 1 тыще
1,8 трлн. рублей это дутая цифра. Она может впечатлить разве что человека, не знакомого с банковским учетом, а это совершенно точно не я.
Пример. Имеется просроченная около двух с лишком лет ссуда, по которой ничего не платится эти самые пару лет. Остаток основного долга, ну скажем 100 тыс. руб., а процентная ставка 20%, начисление штрафов прекращено. За 2 года на внебалансе (проценты по ссудам 4-5 категории не формируют доходы банка и отражаются на внебалансовом счете 91604) набежит процентов на 40 тыс. рублей. Получается, что за два года по ссуде банк имел 0 рублей процентных доходов.
Банк решает осуществить уступку проблемного портфеля ссуд физ.лиц коллекторской компании за 1% от остатка задолженности по основному долгу. В соответствии с правилами бухгалтерского учета банк в дату уступки начисляет все проценты, учтенные ранее на внебалансовом счете 91604, по правилам начисления процентов для обычных рабочих ссуд, т.е. на счете 47427. И это отражается как процентный доход, хотя никаких денег в виде полученных процентов банк не получил и не получит.
Одновременно отражается доход от восстановления резервов (100 000) и убыток от уступки 100 000 х 1% - (100 000 + 40 000) = -139 000 руб.
Таким образом очевидно, что нельзя по одной голой строке процентного дохода судить о реально полученных деньгами величины процентов, т. к. в значительной степени это результат побочных операций и особенностей бухгалтерского учета. С учетом того, что реальные величины уступок исчисляются десятками (или даже сотнями) миллиардов рублей, то величина искажения может быть крайне высокой.
Какой интересный комментарий, спасибо!
Но всё же вопрос оценки масштаба явления остаётся открытым. Если бы механизм имел существенное влияние на процентные доходы. занимая, скажем, хотя бы треть от номинальных доходов, то банковская система РФ сыпалась бы в реалтайме. Полагаю, доля таких "липовых" доходов кореллирует с долей просроченных ссуд. и вряд ли выше 10%.
Годный ликбез. Спасибо.
Это естественный,закономерный и легко просчитываемый результат и момэнт,когда заёмщик уже не в состоянии платить проценты по кредиту, не говоря уже о возвращении всего тела кредита. Помимо этого банки уже преследует проблема размещения в рост всё еще поступающих денег. А всё это, вкупе с повсеместно сокращающейся прибыльностью предприятий и системы(мировой в целом) и пр., говорит о крахе системы в целом. И даже Господь Бог ей не поможет восстановиться. Аминь.
О сколько нам открытий чудных готовит просвещенья век!
Как будто это с самого начала не было очевидно. Можно короткое время бежать очень быстро, но затем придется долго отдыхать и копить силы.
Закредитованность населения целесообразно рассматривать в связке с таким параметром как остатки на счетах физ лиц. В любой стране будут люди/ которые будут жить в долг, но будут и такие, которые будут сберегать..... Сейчас картинка, рисуемая разными экспертами выглядит крайне однобоко и претенциозно...
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.