Борьба с «кредитной эпидемией»: будут жертвы — вкладчики банков

Банк России планирует уже с нового года ввести фактически запретительные меры на выдачу нашим согражданам слишком дорогих необеспеченных потребительских кредитов. Об этом заявил зампред ЦБ Михаил Сухов. По его словам, предлагается ввести гораздо более жёсткие требования по нормативу достаточности капитала банка в зависимости от полной стоимости кредита. Для этого регулятор планирует установить по таким ссудам повышенные коэффициенты риска. Так, по кредитам, выдаваемым по ставкам, превышающим 60% годовых в рублях, этот коэффициент будет повышен сразу в три раза — с 200% до 600%. Проще говоря, для выдачи такого займа банк должен будет обладать капиталом в шесть раз большим, чем обычно. Для кредитов дороже 45% коэффициент возрастёт со 170% до 300%. «Эта часть ссуд, которая выдаётся на условиях низкого кредитного анализа заёмщиков, должна быть в большей степени обременительна к капиталу. Это почти запретительный уровень», —констатировал Михаил Сухов.

Напомним, что проблемой чрезмерного увлечения банков дорогим розничным кредитованием регулятор озаботился ещё в прошлом году. В итоге с 1 марта 2013 года были повышены резервы на возможные потери по ссудам для потребительских кредитов, а с 1 июля для необеспеченных займов уже были введены повышающие коэффициенты риска (для кредитов дороже 25%). Но аппетиты банкиров это снизило не особо. Так, по данным ЦБ, только в июле на ссуды по ставкам выше 45% пришлась сразу четверть всех новых розничных кредитов. В целом же годовой темп прироста необеспеченных займов в июле замедлился до 41% по сравнению с 53% на начало января этого года. Регулятору такая динамика не понравилась. Цель новых «запретов» — снижение этого показателя до 20–25% к середине следующего года. В идеале же ЦБ рассчитывает через полтора года замедлить прирост таких кредитов до 10%.

Озабоченность ЦБ вполне объяснима. Доступные кредиты медленно, но верно вгоняют население в долговую яму. Так, по данным ЦБ, в первом полугодии этого года доля проблемных и безнадёжных ссуд выросла с 6% до 6,3% от общего кредитного портфеля. При этом объём резервов, созданных банковской системой, составил лишь 6,1%. Именно необеспеченные потребительские кредиты ЦБ называет основной причиной подобного роста. На сегмент кредитных карт, кредитов наличными и в магазине на 1 июля пришлось сразу 62% в общем кредитном портфеле банков. Именно эти виды ссуд одновременно являются и самыми дорогими. ЦБ отмечает, что максимальная полная стоимость необеспеченных кредитов (61,9% годовых в рублях) зафиксирована в сегменте кредитных карт. На втором месте POS-кредиты (мгновенные займы в торговых точках) — 60,89% годовых, на третьем — кредиты наличными (49% годовых).

Предлагаемые регулятором жёсткие меры в отношении дорогих кредитов приведут к желаемым результатам. Необходимость значительного увеличения капитала сделает высокорискованное кредитование бессмысленным — доход от таких займов просто не покроет затраты на дополнительное привлечение средств. При этом понизить ставки по необеспеченным кредитам банкирам будет непросто. Их действующий уровень в целом отражает уровень риска кредитования заёмщиков без залога. В итоге усилия ЦБ себя оправдают — банки будут вынуждены пойти на сокращение объёмов выдачи таких займов.

Однако активность ЦБ может привести к нежелательным последствиям в другой сфере. Дело в том, что стагнация на рынке розничного кредитования неминуемо отразится на доходности банковских депозитов. Рассчитывать на высокие проценты по вкладам наши сограждане могут лишь в том случае, если одновременно у банков есть возможность «отбивать» их стоимость. До сих пор единственным инструментом для поддержания высокой банковской маржи в условиях относительно дорогих пассивов (депозитов населения) были как раз необеспеченные кредиты, выдаваемые под повышенные проценты. Именно рост этого сегмента позволял банкам проявлять щедрость, предлагая привлекательный уровень доходности вкладов.

Вынужденный отказ от дорогостоящей розницы немедленно скажется и на депозитной политике банков, которые ощутимо снизят ставки. Сейчас людям при желании легко можно найти банк, где можно положить деньги под 10–11%. Процент достаточно скромный, но сохранение средств обеспечивает. Очевидно, что ещё большее снижение доходности по вкладам может опустить прибыльность депозитов для граждан ниже уровня инфляции. Учитывая, что, по различным оценкам, численность банковских вкладчиков в России составляет 40–50% населения, с этой проблемой столкнётся практически каждый второй экономически активный гражданин страны. 

Источник http://www.odnako.org/blogs/show_28122/

P.S. от себя: в общем, за миллионы говноголовых заплатим все мы - за их телефоны размером с зарплату, ненужные машинки и хлодильники. И ксати, если посмотреть комменты на мразопорталах типа нонами и прочих вконтактиках, то легко увидеть, что огромное число тех, кто должен жить под мостом, очень желают очередного дефолта РФ

P.P.S. Netak1961  06 сентября 2013 16:20 , Naro-fominsk

Ув. Автор! Сдается мне ЦБ выбил таки табуретку из под ног товарища с петлей на шее. Именно беззалоговое кредитование позволяло многим перекредитовываться. Теперь явственнослышны шаги полярного зверя,пора стабильности заканчивается.

P.P.P.S. Если с откладывать по 500 рублей в месяц, то за год получится 6 000 рублей, за 6 лет - 36 тысяч. если у вас денег нет - проблема в вас. это спциально для некоторых комментаторов