В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась» (дурачком прикидывается? - прим. от меня), — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
тынц: http://www.vedomosti.ru/finance/news/14655761/kreditnyj-risk-rossiyan?full#cut
P.S.
Небольшой комментарий к перлу: "Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась".
Додуматься, что если брать деньги больше, чем сможешь вернуть, то настанет дефолт, независимо от "экономической ситуации в стране", мозгов у аналитега не хватило или просто включил дурку?
Комментарии
Всегда в истории все тяготы и лишения несли рядовые граждане. А верхушка выходила сухой из воды.
Увы, но так устроен мир.
осталось смириться и как обычно готовить жопу к очередной порке. национальные богатства - нет, не слышал, вывоз капитала и разграбление страны - да, это ж капитализм и здоровая конкуреция!
поэтому еб+м до следующего общенационального киргизинга! куда только капиталы прятать будем?
кстате, если вы вспомните про 20 век. внушительная часть богатств перераспределялась в пользу народа не только в СССР, но и на западе. как это работало и почему не может работать конкретно в нашей стране?
Кредиты должны выдаваться только под реальные активы. И разумеется, право кредитора должно защищаться в первую очередь.
По-хорошему, заёмщик не отдающий кредитору хотя бы 3000 рублей в месяц, должен отвечать по статье УК.
Ну и разумеется - его в чёрные списки, никакой нормальной работы, никаких поездок за границу и так далее.
по хорошему деньги должны выдаваться под реальные нештяки, подкрепленные ништяками. на деле этого нет, значит ваши слова - сказка.
Почему? Изменения в Конституцию и закон и всё.
И не под ништяки, а только под активы приносящие (способные приносить) доход. Ну и плюс каждому человеку на мелкие расходы небольшая сумма.
1 активы бывают разные в том числе и виртуально-финансовые (мусор)
2 никто из богоизбранных не будет играть на равных со всеми. тоесть как видно из сегодняшней горекономики, 10% эксплуатирует 90% остальных.
Я имею в виду физические активы способные генерировать доход (сдаваться в аренду).
10% всегда будет эксплуатировать 90% остальных. Так всегда было, и так всегда будет. Сталинский выдвиженец гробил людей за место в иерархии, а современный капиталист за прибыль.
а богоизбранные..., так надо занять их место. И как стране и как личности, и всё.
эксплуататор разный бывает. что вам будет милее, эксплуатация в угоду прихотям тнк или в пользу создания национального продукта?
если вы считаете, что 10% еб+т 90% нормально, то можете сразу же забыть про научный потенциал и прогресс в целом. мы можем повторять прошлые ошибки, тогда вам стоит готовиться к депопуляции (будете ли вы одним из счасливчиков или нет - как повезет), ну и к переезду в пещеры естественно.
всё решается просто - страховка на случай невыплаты кредита (точнее - страховка на случай банкротсва заёмщика), и банки сыты и заёмщики целы
У нас нет процедуры банкротства физических лиц. Как нет и реального механизма взыскания долгов.
Если страховку делать обязательной - это серьёзно увеличит проценты, хотя..., может это и правильно по потреблядским кредитам.
прочитал твои предложения по защите кредитора, они у тебя просто безчеловечные, чёрные списки, никакой нормальной работы и т.д. - заёмщик так с первого раза ухнет в яму и не выползет из неё, надо мякше, в проекте закона о банкротстве физлиц указана сумма в 50 тыщ и запрет на кредиты с занесением в чёрный список банков.
>Если страховку делать обязательной - это серьёзно увеличит проценты
Про ОСАГО так же говорили
вот он русский наебизнес. раздеть до гола и свалить забугор. еще раз доказывает, что пора кончать с ростовщиками.
Самое главное - процент на кредит должен быть ограничен.Скорее всего,теми тремя "советскими" процентами.
А. Нечволодов. "От разорения к достатку". Санкт-Петербург
Типография штаба войск Гвардии и Петербургского военного округа
1906
Слонёнк негодяй, разворошил, понимаешь, гнездо
Ваще артишок порвало, красота-то какая. Даже вмешиваться не охота.
))
288 коментов. и без особого срача.
Чотко. Эх, поскорее бы вышли данные росстата о распредении рыл по группам доходов за 2012-13 годы. Тут можно такой пожар раздуть, что и 1000 будет не пределом.
Почему пожар?
Ты дамать, что тут есть люди, какие на знать каккая их зарьплатта?
Все всё прекрасно понимают.
Не. тут мне неоднократно пытались доказывать, как тут заебись живётся. Ну ща, погодите у меня.
Жора, а с чего ты взял, что тут (в России), не заебись живётся ?
у нас полно свобод, есть всё, что нужно для счастья.
Заебись живётся? - а это верно, кстати.
Можно ВСЁ!!! что хочет здоровый духом человек - и это главное.
Уж коли коснулся темы жилья и его доступности, то отвечу за Геру просто: вернуться после этого праздника свободной жизни некуда только, а так да — весело и свободно. Домик тыквы-то выстроен, но в него не попасть. Упс. Вспомним детство — мы невнимательно читали сказки будущего в бесплатных для нас хрущевках:
« Надо сказать, что кум Тыква только накануне этого дня закончил постройку своего дома. Чуть ли не с самого детства мечтал он о том, что у него будет когда-нибудь собственный домик, и каждый год покупал по одному кирпичу для будущей постройки.
Но только, к сожалению, кум Тыква не знал арифметики и должен был время от времени просить сапожника, мастера Виноградинку, посчитать за него кирпичи.
– Посмотрим, – говорил мастер Виноградинка, почёсывая затылок шилом.
– Шестью семь-сорок два… девять долой… Словом, всего у тебя семнадцать кирпичей.
– А как ты думаешь, хватит этого на дом?
– Я бы сказал, что нет.
– Как же быть?
– Это уж твоё дело. Не хватает на дом – сложи из кирпичей скамеечку.
– Да на что же мне скамеечка! Скамеечек и без того в парке много, а когда они заняты, я и постоять могу.
Мастер Виноградинка молча почёсывал шилом сначала за правым ухом, потом за левым и уходил в свою мастерскую.
А кум Тыква думал-думал и в конце концов решил работать побольше, а есть поменьше. Так он и сделал.
Теперь ему удавалось покупать по три, по четыре кирпича в год.
Он стал худым, как спичка, зато груда кирпичей росла.
Народ говорил:
«Посмотрите-ка на кума Тыкву! Можно подумать, что он вытаскивает кирпичи из собственного брюха. Каждый раз, как у него прибавляется кирпичик, сам он худеет на килограмм».
Так шёл год за годом. Наконец наступил день, когда кум Тыква почувствовал, что становится стар и не может больше работать. Он снова пошёл к мастеру Виноградинке и сказал ему:
– Будь так добр, посчитай мои кирпичи.
Мастер Виноградинка, захватив с собой шило, вышел из мастерской, посмотрел на груду кирпичей и начал:
– Шестью семь-сорок два… девять долой… Словом, всего у тебя теперь сто восемнадцать штук.
– Хватит на дом?
– По-моему, нет.
– Как же быть?
– Не знаю, право, что тебе сказать… Построй курятник.
– Да у меня ни одной курицы нет!
– Ну так посели в курятнике кошку. Знаешь, кошка – зверь полезный. Она мышей ловит.
– Это-то верно, но ведь кошки у меня тоже нет, а правду сказать, и мыши ещё не завелись. Не с чего да и негде…
– Чего же ты от меня хочешь? – засопел мастер Виноградинка, ожесточённо почёсывая затылок шилом. – Сто восемнадцать – это сто восемнадцать, ни больше ни меньше. Так ведь?
– Тебе виднее – ты арифметике учился.
Кум Тыква вздохнул разок-другой, но, видя, что от его вздохов кирпичей не прибавляется, решил без лишних слов начать постройку»
Лично мне, восторженные успехами по телевизору адепты дяди из нашего журнала напоминают непрсредственного мастера вишенку. Без злобы так, с рассуждением и даже заботой:
« Не хватает на дом – построй курятник» (Сука ©)
Ну, меня то это не касается. Я утверждал и утверждаю, что хорошо живётся 10% населения. Именно для них был состряпан этот праздник жизни. Попал в этот список и нет совести — будешь здесь жилы рвать за дядю и его вертикаль. Нет — будешь таким как я или с незначительными вариациями.
Могу сей тезис доказать дядей, если надо, но ты мне и так поверишь... Правда доказательство будет образца 2007 года (сейчас он уже так правду-матку не режет, не сослаться на тяжелое наследие — оно уже его), а критерием — возможность трудоспособной, активной частью населения приобрести в течении своей жизни крышу над головой.
вначале - всех банкиров расстрелять и сёё...
а потом будем разбираться что произошло
потом у нас экономика встанет и будет поздно. кирпичь, браво! один дурак сделал, вы повторять?
а? чё? уже расстреляли? кто уже сделал?
Помню, в 2006-м, в Таллине кредиты выдавали под 2,4% годовых и народ верещал, что это обдиралово...
Приехал в Питер, а там выдают под 24% и ни кто не верещит - все довольны...
был такой лысый товарищ. Ленин )))
Наш человек - из кирпичей будет...
Правильно и сделал. Повторять конечно!
жора ты хошь хаоса? какой же ты препод после этого? ты еплан чесслово!
Ну если отчётливый план по модернизации промышленности, а затем рост ввп в 5,1 раз, а выпуска промышленной продукции в 7 за 23 года советской власти для тебя "хаос", то я не знаю тогда.
перед Сталиным, который еще должен был прийти каким-то чудом к власти, был тотальный пи33дец. 90ые были х++ней. народ киргизил, а богатства вывозились в штаты. почему допустили государственника, я не знаю. опять авось сканала ))) но блин в этот раз может и не проканать. да и смысл от такого риска? все уничтожить, чтобы потом еще с большим кол-вом гемороя быть в той же ситуации, что и сейчас? вы романтик, жора!!!
Сталин с Лениным работали в одной команде, "перед Сталиным" надо было выгнать всяких "патриотов", интервентов и прочую шваль.
>да и смысл от такого риска?
Ну лучще сидеть в кредиотном рабстве и прожирать благополучие потомковю. Они потом спасибо скажут.
начнем с того что они были в разных "партиях". назначение С. была ошибка Л. потом он уже понял, но было поздно. разрушить все ума много не надо. кто будет восстанавливать? у нас сейчас безруких полстраны. одно только чурбанье работает. да пока что лучше так, чем раньше времени в хаос уйти. мир на пороге ппца. пусть лучше будет хаос у всех и сразу, чем сначала у нас, но под контролем партнеров. я за равные условия всех и вся )))
>начнем с того что они были в разных "партиях".
Поменьше артишок читай.
:назначение С. была ошибка Л. потом он уже понял, но было поздно.
Жуткий совок.
>разрушить все ума много не надо. кто будет восстанавливать?
Нечего уже разрушать-то. Торговые центры если только, коих в последнее время как грибов. Я так не расстроюсь, если честно.
>у нас сейчас безруких полстраны
Вот и пойдут работать.
>да пока что лучше так
Да чо, и правда. Так нормально.
возьмите конкретно учебник истории и посмотрите политику Л. и политику С. далее посмотрите с какой частью советской элиты боролся Л. и С.
если вы думаете, что мы состоим только из торг. центров и ниже упасть не можем, тогда почему же мы по генерации ээ на 3м месте в мире??? откуда у нас нефтегаз и другие природные ресурсы на экспорт, а также оборонка и другие недобитые меченным технологии??? знаете, падать можно еще долго. сомализация она такая веселая и возможная. соседние республики типа украины, таджикистана и узбекистана напомнят вам об этом!
Пол Пот апплодирует тебе.
"«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей" - опять с народом не повезло
Два раза пытался брать кредит на развитие бизнеса. Суммы не очень большие. Не на айфон просил. Оба раза отказ, несмотря на белую пушистость, отсутствие приводов в милицию-полицию, статей УК в личном деле, политсознательность и веру в курс партии.
СБ на меня смотрит, а потом отказ без объяснения причин. Видно рожей не вышел.
А вот соседке-дурынде кредиты дают постоянно. Она кредитами платит предыдущие кредиты. При этом муж ейный синячит с утра. Сама она в детсаду пашет за 12 000.
Внимание, вопрос! По какому принципу кредиты вообще выдаются? Специально дебилов кредитуют что ли? А тем, кто налоги платит с фирмы - хрен?
чо не понятно. кредитуют лошье, чтобы потом гос-во выкручивалось. грабеж в новой форме. цб филиал фрс а хуле ты хотел?
+1, добавлю, что решением кому давать кредит, а кому нет идёт колониальное управление на поддержку забугорного бизнеса.
Дорогие,
Я считаю, что кредитные платежи должен выплачивать не сам заемщик, а организация, где он работает. То есть сразу с зарплаты вычитывают платежи по кредитам. Таким образом убирается человеческий фактор (забывчивость, жадность и прочее). И желающих похалявить сильно убавится.
Это ложь, удавка эксплуатации крепче станет, а количество значимо не поменяется.
скучно... есть чо-нить повеселее?
Страницы