Вот так мы будем рассчитываться через 10-20,

Евгений Скобликов, к.э.н.

Вот так мы будем рассчитываться через 10-20,

а может и через 30 лет, как это будет описано ниже, я абсолютно уверен. Более того, применять этот способ расчёта можно уже сейчас, ибо все технические предпосылки имеются налицо – электронное, а не фактическое перемещение денег со счёта на счёт, расчёты за покупки с применением банковских карт, осуществление коммунальных платежей через интернет не выходя из дома, и т.д.. Но почему тогда автор задаёт такой большой промежуток времени, от 10 до 30 лет, для внедрения якобы «нового способа расчёта», который, по сути, уже применяется на практике? И действительно ли он такой уж и «новый»?

Не всё так просто, господа. Предпосылки широчайшего применения на практике чего-то нового и новейшего, как правило, всегда присутствуют задолго до их появления. А вот усмотреть в  них именно предпосылки новых решений – удаётся не всегда. Более того, автор новых подходов и решений чаще всего наталкивается на стойкое недопонимание. Но это касается, в основном, решений в части техники и технологии в промышленном производстве. Куда сложнее взаимоотношения в экономике и финансах. При этом следует всегда брать в расчёт, что системы денежных расчётов, кроме бездушной техники, включают сложные экономические и даже личностные отношения, так как они могут как чётко фиксировать, так и позволять скрывать: а) кому; б) куда; в) за что перечисляются средства; и г) кто конечный бенефициар или благоприобретатель денежных средств. К примеру, президент банка «Москва» А.Бородин, используя прорехи в системе проведения банковских операций, сделал в активах банка огромную «дыру» из проблемных кредитов порядка 366 млрд рублей (!). Понёс ли он какое-либо наказание за это? Нет, спокойно проживает в Лондоне. Не ищут и руководство недавно обанкротившегося «Мастер-банка». Это почему же так? Да потому, что здесь задействованы личные интересы могущественных сил, которые формируют политику в государстве. Вот почему в заголовке задан такой неопределённый промежуток лет для внедрения новой системы денежных расчётов. Изменится политика государства через 10 лет, через 10 лет она и будет востребована; через 20-30 лет - так именно до этого времени она будет лежать в запасниках как проект будущего.

Но почему у автора такая уверенность? Ответ простой – такова логика истории. Именно логика, а не экстраполяция в будущее полит- и экономических процессов, чем грешат многие исследователи. Но поскольку в статье речь идёт о технике расчётов, примем это как аксиому. А с анализом политэкономических процессов, которые приведут к слому нынешней модели управления государством, желающие могут ознакомиться здесь: http://maxpark.com/user/29727/content/1282418.

Итак, прошло N лет и в обществе была востребована, как наиболее соответствующая его состоянию, новая система денежных расчётов. Опишем её.

Основными и единственными звеньями всех денежных отношений, которые осуществляются путём проведения расчётно-кассовых операций, являются приходно-расходные кассы (ПРК). Обратим на это внимание. Если сейчас все расчёты осуществляются через коммерческие банки, то по новому банки вообще исключаются из системы расчётов  – все без исключения платежи за товары и услуги, взносы, перечисления и переводы денежных средств  как физических, так и юридических лиц, идут только через ПРК. Таким образом, образуется глобальная расчётная система, где каждый ПРК будет связан со всеми другими ПРК линиями электронных средств связи. Общая схема будет иметь вид:

Схема 1. Взаимосвязи ПРК между собой

В этой системе только в ПРК открывают расчётные (текущие счёта) не только все предприятия, вне зависимости от их типа, форм собственности и подчинённости, но и все органы управления и организации, финансируемые из бюджета. А поскольку они единственно возможные, то территориально ПРК должно быть столько, сколько их необходимо, чтобы они могли находиться в пошаговой доступности от обслуживаемых организаций.

Расчёты между предприятиями и организациями, как видно из схемы 2, будут осуществляться следующим образом:

Схема 2. Обращение денежных средств при производстве товаров.

Из схемы видно, что на единственный счёт каждого их трёх контрагентов в ПРК поступают как выручка за реализованные товары, так и с него же осуществляется все платежи за сырьё, материалы, комплектующие, оргтехнику, энергию и услуги других организаций.

Что же касается оборота денежных средств физических лиц, то каждый гражданин, как работающий, так и неработающий, имеет право иметь только один единственный лицевой счёт в близлежащем от места проживания ПРК. При этом денежный оборот будет практически такой же, как и для юрлиц, что видно из Схемы 3. А если здесь и есть отличие, так оно непринципиальное - если предприятие или организация имеет счёт в одном ПРК, то перечислять средства на зарплату оно может в разные ПРК, поскольку принцип территориальности един для физических и юридических лиц.

Схема 3. Денежный оборот для физических лиц

Все расчёты между юридическими лицами будут осуществляться исключительно в безналичной форме и в электронном виде, а что касается наличных, то все юрлица лишаются права их принимать и даже выдавать наличные на зарплату персоналу. Это правило касается и физических лиц -  все приобретения и оплату услуг они осуществляют с использованием пластиковых карт, на которую зачисляются зарплата и поступление денежных средств из других источников. Наличные граждане могут получить на руки только через банкоматы. И то – ограниченно, например, для приобретения продуктов на рынках или оплаты услуг индивидуальных предпринимателей. Но и те, продав весь товар или оказав услугу, выручку наличными опять же понесут в банкомат, чтобы на их счёте в ПРК появилась сумма, которую они могут потратить в магазине или оплатить коммунальные услуги. Таким образом, весь денежный оборот страны будет полностью централизован, а наличный будет сведён к рыночно-индивидуальному.

Естественно, возникает вопрос - а как будут решаться вопросы накопления и кредитования? Ведь и для граждан, и для юридических лиц счёт в ПРК это просто расчётно-оборотный счёт, на который зачисляются и с которого списываются денежные средства. И всё, ни для каких-нибудь других операций он не предназначен! Но деньги должны работать. Поэтому, если владелец счёта, неважно, кто это - юридическое или физическое лицо, в течение месяца не использовал накопившуюся сумму, включается механизм демереджа – «платы за простой» и сумма остатка на счёте уменьшается на заранее установленный процент. Чтобы не пострадать от такого порядка, должен быть и механизм накопления с тем, чтобы остатки денежных средств могли быть использованы теми предприятиями, которые в них нуждается для пополнения оборотных средств или инвестиций. Рассмотрим его отдельно для физических и юридических лиц.

Если гражданин захочет обойти демередж, обналичивая остаток счёта  через банкомат и накапливая бумажные деньги в собственном «матрацном банке», всё равно ему не удастся воспользоваться в полной мере своими накоплениями. Дело в том, что за наличные нельзя будет купить ни машину, ни квартиру, ни любой товар стоимостью, например, свыше 10 тысяч рублей - такие приобретения гражданин может совершать только с использованием банковских карт. И гражданин ставится перед выбором – либо он должен потратить свободные  деньги до наступления контрольного срока, либо направить их на депозит в сберегательный банк, либо приобрести ценные бумаги (акции, облигации государственного займа или иные обязательства). Таким образом, гражданин  будет управлять своим счётом не только под страхом демереджа, но и с пониманием того, что его  личные средства идут на развитие экономики страны.

Точно так же будут действовать механизмы демереджа и сбережения и для юридических лиц с тем отличием, что для предприятий свободный остаток это не просто остаток денежных средств на конец месяца, а временно нераспределённая прибыль, которая после решения Совета директоров может быть направлена либо на выплату дивидендов, либо на инвестиции.

Здесь наступает пора разъяснить, что не только система оборота денежных средств стала специализированной, но и все банки трансформировались в специализированные на сберегательно-депозитные, коммерческие, инвестиционные и ипотечные. Следует отметить, что сбережением средств граждан и предприятий занимаются исключительно сбербанки. Однако они не кредитуют своих клиентов, поскольку являются резервуаром для накопления свободных денежных средств для других специализированных банков. С другой стороны, в специализированные коммерческие, инвестиционные и ипотечные банки, которые и занимаются собственно кредитованием, положить деньги на депозит нельзя. Такое углубление специализации вполне обоснованно – сбербанки есть резервуар, откуда «черпают» кредитные ресурсы другие специализированные банки. Имея неограниченный доступ к этим ресурсам, коммерческие банки дают кредиты предприятиям на пополнение оборотных средств, а гражданам – на приобретение товаров, инвестиционные банки кредитуют исключительно реконструкцию, новое строительство и инновации, а ипотечные занимаются кредитованием жилищного строительства. Правда, в этом правиле есть небольшое изъятие – в инвестиционные банки напрямую, минуя сбербанки будут поступать амортизационные отчисления, которые ныне часто проедаются, поскольку зачисляются на расчётный счёт предпрития. Таким образом, общая схема сбережения и кредитования будет иметь вид:

Схема 4. Сбережение и формирование кредитных ресурсов

Интересно, что принесут с собой грядущие преобразования?

1.      Давайте внимательно посмотрим на Схему 1. Что мы видим? Замкнутую систему обращения денег, подобную системе кровообращения. Классики политэкономии даже вывели формулу, согласно которой количество денег в обращении зависит от скорости оборота, но эта схема опровергает эту аксиому. Нет, как и при повышении пульса или его замедлении количество крови в организме остаётся неизменным, несмотря на то, что ток крови ускоряется или замедляется, так и количество денег не зависит от ускорения или замедления оборота.  Различие лишь в том, что если в живом организме количество крови всегда оптимально, то в человеческом обществе, подверженному воздействию разнонаправленных интересов и теорий, если денежный оборот несовершенен, можно дополнительно влить в денежную систему, т.е. разбавить с помощью инфляции, некоторое количество денег. Или, наоборот, выкачивать деньги из системы путём канализации в различные фонды, якобы играющие роль «подушек безопасности», или просто выводя за границу деньги, до этого обращавшихся в экономике. Поэтому, если система денежного обращения совершенна, т.е. именно такая, как представлена на Схеме 1, то в ней всегда обращается строго определённое количество денег, необходимых для нормального функционирования экономики.

2.      Решается проблема инфляции. Рост цен происходит не согласно прогнозам Минэкономразвития, который он ещё ни разу не угадал, а из-за ненормально высоких процентных ставок по кредитам. А они потому высоки, что денег в обороте недостаточно, они в дефиците. В рассмотренной системе уровень процентных ставок, даже если он не будет регулироваться государством, будет иметь оптимальное значение. Почему? Всё достаточно просто – денег ровно столько, сколько надо, чтобы автоматически соблюдался баланс между потреблением и накоплением потому-что сама система замкнута - из неё нельзя ни изъять деньги в «стабилизационные фонды» и отправить их в бюджеты других стран ради сохранности неизвестно для какого случая, ни влить туда их энное количество. Все свободные деньги канализуются через демередж сберегательными банками и, как венозная кровь, обогащаются там кислородом кредитоспособности, превращаясь в кровь артериальную, т.е. в кредитные ресурсы для коммерческо-инвестиционных банков. Ну, а конкурентная борьба между ними за обладание этими ресурсами, разумеется, будет идти исключительно в направление понижения ставок.  Ну и как в таком случае может появиться инфляция?

3.                  Значительно облегчается сбор налогов. Предприятиям не надо заполнять никаких деклараций, а налоговикам делать сверки/проверки правильности уплаты налогов – уплата их будет осуществляться в автоматическом или полуавтоматическим режиме при каждом совершении сделки по купле-продаже и начислении заработной платы или выплат дивидендов. Хотя в данной работе механизм удержания налогов, формирования бюджета и бюджетного финансирования не раскрывается, поскольку это отдельная тема, из представленных схем видно, насколько упростится эта сфера деятельности.

4.                  И немаловажно то, что система будущих расчётов положит конец коррупции как явлению. Посмотрите на Схему 3 – как, где можно вклиниться или использовать какие-то щели или зазоры в системе, чтобы дать взятку чиновнику или депутату? Никак и нигде, просто их там нет, они ликвидированы самой системой расчётов – все перечисления идут в электронной форме, в которой фиксируется их целевой характер и источник поступления, они адресные. Не сможет дать откат или взятку даже собственник частного предприятия, потому что со своего счёта  в ПРК он может перечислять на личные счета физических лиц только заработную плату, а если взять чиновника в штат, то это сразу же вызовет подозрение контрольных органов. Не будет и «чёрного нала» или зарплат в «конвертах», т.к. неоткуда бизнесмену взять наличные для этого, кроме как из своей зарплаты. Точно так же становится невозможной "легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем". Ни в коммерческие, ни в инвестиционные, ни в сбербанки миллионы не понесёшь, они с наличными не работают, поскольку деньги к ним должны поступить со счёта клиента в ПРК, т.е. с подтверждением, что это зарплата или иные законные поступления.  Таким образом, ни отмывать, ни даже «полоскать» преступно нажитые капиталы будет невозможно – система не допустит. Конечно, поиски лазеек и  попыток обойти систему и здесь будут иметь место, но будут ли они успешны? Сомневаюсь. Вероятно, кто-то будет пытаться отблагодарить за решение вопроса коробкой конфет или бутылкой коньяку, но это же не откаты, на которые сейчас приобретаются виллы на Лазурном берегу во Франции и сколачиваются целые состояния. А сейчас именно система допускает это, и никакой Финмониторинг не в состоянии уследить, где, в каком банке и когда чёрный нал превращается в белый.

Внимательный читатель должен заметить, что автор, описывая систему расчётов будущего, не указал в ней места ни Центробанка, ни Казначейства. Но это было сделано специально, ибо пока неизвестно, кто из них возьмёт на себя главную роль или ответственность за совершенствование денежно-банковского оборота страны. Более того, возможно главным регулятором станет Счётная палата, покрыв сетью ПРК всю страну. А что? Если она называется «счётная», то пусть и начинает считать деньги с момента каждой сделки, каждого перечисления, а не тогда, когда деньги разворовали или неразумно потратили.

Впрочем, система в полном объёме, с указанием роли Казначейства и ЦБ, а также осуществления внешнеторговых операций описана и опубликована, активно обсуждается и критикуется (см. http://maxpark.com/user/29727/content/959155, http://subscribe.ru/group/rossiya-today/2794485/, со всеми схемами - http://www.alternativy.ru/ru/node/3467). В 2013 году с докладом «Основы реформирования денежно-банковской системы» мне довелось выступить на 4-х конференциях, в т.ч. и на Московском экономическом форуме. И нигде не было сказано, что система нежизнеспособна. Так что будем надеяться, что переход на новую систему расчётов произойдёт раньше, чем это указано в заголовке. В то же время надо отчётливо сознавать, что всякие препятствия будут устранены ровно тогда, когда руководство страны и властных элит, включая бизнес, осознают, что переход на новую систему расчётов в их собственных интересах. Почему? Да потому, что если коррупция встроена во власть, то этой власти приходит скорый конец! Действительно, раз чиновники и депутаты не все поголовно и равно возвысили своё материальное положение до куршавельских высот и лондонских особняков, а некоторые и вообще довольствуются жалованием и премиями, зависть обделённых, как замерзающая вода рвёт самый твёрдый камень, в итоге раздробит изнутри монолит власти. И вот чтобы сохранить и укрепить свою власть и элитарное положение, власть и пойдёт на то, чтобы сделать прозрачными все доходы и расходы  для всех лиц и организаций, включая и собственных персоналий. Я в этом уверен.

10 января 2014 года                                                                         Евгений Скобликов