Восемь месяцев - столько надо чтоб получить кредит по программе поддержки малого бизнеса

Может ли реальное малое предприятие получить кредит в России? Работают ли программы поддержки МСП? Мы наконец-то завершаем этот доооолгий путь, который начался в августе прошлого, 2020, года.

Летом 2020 года на носу была стройка пиццерии в г. Кашире и мы решили попробовать привлечь банковский кредит, имея в активе 4 прибыльных пиццерии, сумму на счетах, сопоставимую с запрашиваемым кредитом, другие бизнесы у учредителей, а также личное недвижимое и движимое имущество в качестве обеспечения при необходимости. Одним словом, не заемщик, а подарок для любого банка.

Мы отобрали несколько банков, работающих с объявленной Правительством Город Москва программой кредитования малого бизнеса по ставке 8,75% и начали подавать заявления.

Далее будет лонгрид, так что, возможно, этот пост будет полезен практикующимся предпринимателям, желающим таковыми стать и сочуствующим.

• В «Альфа-банк» нам долго искали того самого единственного менеджера, который знает, как оформить кредит по данной программе, но то ли его коллеги его не нашли, то ли нашли, а потом он сам потерялся. В общем, «Альфа-банк» слился практически по-английски и неделя упущенного времени не особо нас расстроила, ведь перед нами был лонг-лист из почти десятка банков.
• В «ВТБ банке» с нами установили довольно плотный контакт, приняли заявление на кредит, а через пару недель менеджер перезвонил мне и доверительным голосом сказал «У нас есть внутренний неофициальный стоп на кредитование общепита как одной из пострадавших в пандемию отраслей, высокие риски».
• «РОСБАНК» принял наше заявление и запросил еще какие-то бумаги и начал их рассматривать.
• «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса принял наше заявление и начал его рассматривать.
• «Сбер» традиционного переключал нас с менеджеров на колл-центр, с колл-центра на менеджеров, с менеджера на менеджера и наконец дал какого-то менеджера, который прислал вагон файлов, которые предстояло заполнить и отослать обратно.
• МСП Банк — профильный банк, на который мы возлагали самые большие надежды, но его колл-центр долго искал кредитный продукт, о котором мы говорим. А после мы получили ссылку-доступ на кабинет, куда нам надлежало загрузить куууууучу файлов. О господи, видели бы вы этот интерфейс. 1999–2009 год, вряд ли новее. На заполнение первого блока у меня ушла неделя (зачастую одна и та же информация запрашивается в разных формах, в разных выгрузках из 1С, по-разному изложенному, в разных форматах). На втором блоке, где данных предоставлять надо было еще больше, без возможности что-то спросить («вы сначала все загрузите, а потом мы проверим и ответим»), слились уже мы сами, поскольку на дворе уже наступила осень 2020, и мы находились в плотной коммуникации с живыми представителями «РОСБАНКа», «Банка ЗЕНИТ» для бизнеса и «Сбера», будучи уверенными в скором получении кредита.

Остальные банки из лонг-листа не заслуживают упоминания, так как они попросту не нашли у себя заявленный продукт «кредитование МСП по 8,75%». Совсем как «Альфа-банк», только не заставили нас ждать неделю, за что им спасибо.

Сумма которую мы запрашивали была небольшая, всего 10 млн рублей, что составляло примерно 70% от стоимости строительства пиццерии в городе Кашира. С нашей стороны в подготовке документов и бумаг для банка, помимо меня, принимали участие: партнер Евгений Леонов, наш финансовый директор, главный бухгалтер и территориальный управляющий. Пять человек, черт побери, ради 10 млн, которых могут дать физическому лицу по двум документам или под залог квартиры.

Члены команды подключались по-одному, сначала мы думали с Женей, что справимся вдвоем сами. Через месяц поняли, что по-большинству вопросов проще сконнектить банк и бухгалтерию напрямую, еще через месяц — что некоторые таблицы проще брать у финдиректора.

А еще через пару месяцев пришлось подключать территориального управляющего операционкой, поскольку «РОСБАНК» пожелал посетить все наши пиццерии, снять остатки на складе и кассовые. Реально пересчитали ингредиенты и деньги в кассе. Еще территориальный управляющий делал выгрузки по самым популярным нашим продуктам и по доле сыра и пеперони в себестоимости пиццы, о как!

Но эти запросы на количество пластиковых стаканчиков на нашем складе пришли не сразу, начиналось все со стандартных запросов отчетности за прошлые годы, проверкой службы безопасности совладельцев, бизнес-плана по кредитуемой пиццерии. Вот только предоставление документов занимает время, анализы и уточнения со стороны банка тоже, и в сентябре из 6 упомянутых выше банков мы вели диалоги только с «РОСБАНКом», «Банком ЗЕНИТ» для бизнеса и «Сбером».

Менеджер из «Сбера», получив от нас все запрошенные документы, то ли заболел, то ли пошел в отпуск. То ли он не поправился, то ли не вернулся из отпуска, а может мы не заметили какое-то письмо от них, но активности самый крупный банк в стране не проявлял совсем, а поэтому в октябре мы взаимопотерялись.

А надо сказать, что в октябре стройка пиццерии в Кашире, та самая, на которую мы хотели привлечь кредит, уже подходила к концу. На тот момент в «РОСБАНК» нами было отправлено 81 цепочек писем, в каждой из которых содержалось от 1 до 12 приложенных файлов.

В «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса чуть меньше — 37 цепочек писем с таким же количеством документов в каждой.

Что же это за документы? И почему так много?

Помимо общих документов на юрлица и отчетности предыдущих лет, это:

• все договоры аренды со всеми приложениями и дополнениями;
• договоры коммерческой концессии;
• управленческая внутренняя отчетность по каждой структурной единице нашего бизнеса;
• пояснения по каждой пиццерии;
• нечто среднее между интервью («Как вам пришло в голову построить пиццерию именно в этом месте») и допросом у следователя («На какие деньги вы купили дополнительную печь тогда-то, ведь прибыль явно недостаточна»);
• оборотно-сальдовые ведомости по каждому бухгалтерскому счету за каждый месяц;
• анализы бухгалтерских счетов и субсчетов (я даже не знаю, что это, вижу, что отправлено несколько десятков штук в сторону банка);
• потом потребовались договоры с нашими контрагентами: поставщики продуктов, овощей, кока-кола, подрядчики и все остальные;
• аналитика по продуктам и стоимости с целью поиска наценки и маржи;
• документы на наши с партнером квартиры, машины, доступ к нашей личной кредитной истории;
• штатное расписание и история выплаты зарплат во всех пиццериях;
• акты сверок с контрагентами и с государством об отсутствии задолженности;
• материалы по судебным делам (да мы судимся с недобросовестными контрагентами);
• документы на другой мой бизнес — moleskines.ru, не имеющий отношения к кредитованию строительства пиццерии в Кашире никакого и не собирающийся выступать поручителем по кредиту;
• и много чего другого.

И знаете что? Если банк не успел рассмотреть все представленные вами документы до последнего дня месяца, попутно запрашивая еще и еще, то после того, как часы пробьют 0 часов 1 минуту следующего месяца, все документы надо предоставлять заново с учетом новых документов только что закончившегося месяца: все оборотно-сальдовые ведомости, акты сверок с контрагентами и далее по вышеуказанному списку.

Но операционное взаимодействие со многими контрагентами устроено таким образом, что часть необходимым банку данных мы получаем ближе к концу месяца.

И это нормально: например, счета за коммунальные услуги, компенсация за маркетинг, зарплата за прошлый месяц выплачивается 5 числа текущего, роялти в 20-х числах, отсрочка за продукты пару недель, вот и получается, чтобы собрать тома документов за закончившийся месяц и отнести их в банк, их надо еще собрать, и у специалиста в банке будет буквально несколько дней, чтобы все это рассмотреть, пока часы не пробили следующий месяц и тогда все по новой.

Так прошел ноябрь. Когда мы поняли, что нет ни дня, когда бы мы не занимались банковским кредитом и, казалось бы, уже предоставили, и банк даже посмотрел объект недвижимости, который мы отдаем в залог, Женя робко спросил РОСБАНК «Как вы думаете, какую часть пути мы уже прошли?».

«Где-то 50%», — сказал кредитный аналитик оттуда. У меня первого не выдержали нервы, и я практически матом предложить свернуть весь этот процесс кредитования, тем более пиццерия в Кашире уже была построена и работала, а значит смысла получить кредит почти не осталось.

Если бы не одно но. Мы нашли помещение в Апатитах и приступили к проектированию пиццерии, в общем партнер убедил меня продолжить пробовать строиться на кредитные деньги, и я согласился. Рендеры пиццерии служат иллюстрациями к этому посту.

Но построенная пиццерия в Кашире — это новое юрлицо, новый договор аренды и поставки продуктов, новая выручка и отчетность, а значит в декабре уходящего года в банк требовалось предоставить документы уже не по четырем, а по пяти пиццериям. Ну и, конечно, на каком-то этапе началось «А давайте уже после нового года». (А там уже и самая жуткая годовая отчетность.)

Внезапно «Банк ЗЕНИТ» для бизнеса выдает: нужно получить согласие на открытие счетов в нашем банке и проверить ваших соинвесторов (2 из 6 наших пиццерий построены с привлечением средств инвесторов).

«А нам зачем это нужно? Какое отношение мы имеем к строящимся новым пиццериям?» — задали мне логичный вопрос наши соинвесторы давно работающих пиццерий и согласия не дали. Я их понимаю, а вот управляющая БЦ Московский ПАО Банк ЗЕНИТ для бизнеса не поняла и констатировала, что наша заявка снята с рассмотрения. 4 месяца работы как минимум десяти человек коту под хвост (5 с нашей стороны и примерно столько же со стороны банка).

А тут еще накануне НГ «РОСБАНК», оставшийся единственным из всех так «стремящихся» заполучить себе в клиенты стабильно растущий бизнес, как раз отзвонился и сказал, что с программой Правительства Города Москвы что-то у них не ладится, но есть другая программа, поэтому ставку они нам предложат не 8,75%, а 10,5%, но уже подали наши документы для одобрения гарантии в фонд поддержки малого и среднего бизнеса. Есть такой фонд и за свою гарантию он берет что-то в районе 3,5% от сумма кредита разовым платежом.

Если вы дочитали до сюда и вам кажется, что это какая-то дикая простыня, то представьте, сколько таких диких простыней проходило через нас в виде массивов документов в общении с банками с августа 2020.

Итак, в январе этого 2021 года мы имели единственный банк, рассматривающий нашу заявку, полученное одобрение от фонда и оценку недвижимости, которая шла в залог по кредиту. А вместе с этим и новое юрлицо для строительства пиццерии в Апатитах, вместе с новым договором аренды, бизнес-планом, сметой и еще ворохом документов, которые надо предоставить снова в банк. А также заново отчетность по пяти работающим пиццериям.

Банк влезал в такие аспекты нашего бизнеса, что к концу января 2021 я был точно уверен, что «РОСБАНК» знает наш бизнес лучше, чем мы сами. Например банк высчитывал: если дела в каждой из пиццерий пойдут не так, хватит ли денег от других пиццерий, чтобы покрывать затраты неуспешной точки, а также обслуживать кредит. Для этого он моделировал эти ситуации и даже нашел пару неправильных проводок, в результате чего мы исключили из документов отсутствующий у нас долг, которой по бухгалтерии был, а по факту нет.

Мы получили самый настоящий аудит нашего бизнеса, налоговой и бухгалтерской отчетности, взаимоотношений между нашими юрлицами, собственниками, причем совершенно бесплатно. В какой-то момент наш куратор в банке растроганно сказала нам «Я никогда не видела такого белого и прозрачного бизнеса».

Месяц назад, в феврале 2021, уже не выдержал Евгений Леонов, предложив забить болт на эти банковские кредиты для малого бизнеса, тем более что некоторые документы в банке запросили по второму разу (потеряли?), а заём по ставке 10,5% мы привлекли бы без проблем у многочисленных «Додо-инвесторов», если бы понадобилось.

Но тут уже меня грыз спортивный интерес, потому что предоставлять в банк попросту было больше нечего. Все бумажки, занимающие бухгалтерские стеллажи, все «Google Документы» с нашими внутренними управленческими таблицами. И поэтому в этот раз я предложил Жене продолжить, и он согласительно махнул рукой.

Когда в 2007, будучи наемным работником, я в составе команды из трех человек занимался получением кредита в 0,5 млрд на строительство многоквартирного жилого дома, все было куда проще, честное слово.

Чуть не забыл, важная ремарка, в процессе рассмотрениях наших заявок в разных банках, в начале пути, с нами связывались так называемые финансовые посредники, которые предлагали за откат от полученной кредитной суммы, быстренько ее получить почти в любом банке. Наши коллеги по рынку сказали «Да это нормально вообще, вы что сами будете **** много месяцев? А в конце вас сольют».

И вот в марте сложилась уникальная ситуация, в которой запрашивать «РОСБАНКу» у нас было больше нечего. А главное незачем. Запрашиваемый кредит был полностью обеспечен недвижимым имуществом, гарантией фонда поддержки малого и среднего бизнеса, поручительством совладельцев бизнеса (которые отвечают всем своим имуществом).

Но, оказывается, полного обеспечения кредита было недостаточно. Необходимо было 8 месяцев проверок, 159 цепочек писем с кучей вложений в каждом, переписка в WhatsApp с активным представителем «РОСБАНК», когда уже не было сил и желания разговаривать по телефону, сотни трудочасов работы нашей команды и команды банка.

И вот наконец-то мы приблизились к финалу. Сегодня «РОСБАНК» одобрил нам невозобновляемую кредитную линию на 10 млн рублей. Льготная ставка в течение первых 14 месяцев — 4%. Поручительство от фонда поддержки МСП одобрили в меньшем размере, чем запрашивали изначально. 25 марта подписание кредитного договора. Путь, начавшийся в августе прошлого года подходит к концу.

Мы все очень устали. Я считаю проверочные механизмы «РОСБАНКа» и количество запрошенных документов, впрочем как и другими банками, избыточным для такой запрашиваемой суммы стопроцентно обеспеченного кредита. Только потому, что у нас есть фантастическая команда и невероятно быстрый и профессиональных бухгалтер, мы прошли этот путь полностью.

У классического малого бизнеса, увы, нет такой возможности, он живет совершенно другими заботами в операционке и не имеет финансовых профессионалов в бэк офисе. Скорее всего, типичный малый бизнес никогда не получит такой кредит.

Тем не менее я благодарю «РОСБАНК» и не знаю, можно ли называть имя, кредитного аналитика в нем, которая тащила и довела эту историю до конца, несмотря на их собственную неповоротливую, скрипучую систему. Было видно, что ей не все равно. А также нашего бухгалтера, которая тоже не забила, несмотря на то, что мы с партнером неоднократно порывались это сделать