Потребительское кредитование в СССР. В какой форме существовало?

    Был ли потребительский кредит для граждан в СССР? А если и был, то в какой форме? Попробуем разобраться в этом вопросе, поскольку часто слышим утверждения, что экономика СССР обходилась без кредита, постараемся понять, так ли это и насколько соответствует это действительности. Отметим, что в СССР 60-х и 70-х годов уровень жизни населения был вполне себе сопоставим с европейским в развитых странах: ФРГ, Франции, Великобритании, Италии и превышал такие страны как Греция, Португалия, Болгария, Румыния и другие. О чем говорит один только факт официальной статистики перевозки воздушным транспортом граждан СССР в 60-е и 70-е годы.

 

https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%92%D0%BE%D0%B7%D0%B4%D1%83%D1%88%D0%BD...

 

    На протяжении существования СССР в течение более семидесяти лет, кредит для граждан (физических лиц) тоже присутствовал в той или иной форме не всегда.  Но больше он носил характер рассрочки за оплату различных товаров народного потребления до начала 60-х годов. После стали расти объемы кредитования граждан с целью строительства квартир и индивидуального жилищного строительства (домов). Брошюра "Потребительский кредит в СССР", Издательство "Знание", Москва, 1983 год, дает на этот счет следующие сведения:
 

 

 

                                                                                                        Таблица 1 

 

Вид кредита	1965 год (млн.р)	%	1970 г. (млн. р.)	%	1975 г. (млн. руб.)	%	1980 г. (млн. руб.)	%
Покупка товаров в рассрочку	1 016	41,4	1 191	30,5	2 009	35,6	1 876	30,0
На строительство жилых домов в ЖСК	627	25,6	2 069	53,0	3 014	55,0	3 373	53,8
На индивидуальное жилищное строительство	809	33,0	644	16,5	534	9,4	1 021	16,2
Итого	2 452	100,0	3 904	100,0	5 557	100,0	6 270	100,0

 

 

           Как видим, из вышеприведенной таблицы, объемы кредитования граждан в СССР на 1981 год составляли в общей сумме 6 миллиардов 270 миллионов рублей. Большие ли это были объемы или нет?

 

        Можно  конечно разобраться и для начала посчитать задолженность по кредитам в рублях на одного человека, гражданина СССР. Известно, что население СССР в 1981 году составляло по данным переписи населения 1979 года – 262,4 миллиона человек. Поделим задолженность по кредитам на количество человек и получим сумму задолженности на одного человека (гражданина СССР). 6 млрд. 270 млн. рублей на 262,4 млн.(человек) = 23 рубля 90 копеек – сумма кредитной задолженности на одного гражданина СССР.  

 

       Средняя зарплата в СССР в 1981 году по данным Росстата составляла 178 рублей 30 копеек. Значит, отношение кредитной задолженности к средней зарплате за месяц в 1981 году составляло чуть более 13% от средней зарплаты. 

 

        Интересно будет сравнить с современными данными по кредитной задолженности граждан на сегодняшний день (за 2018 год, август).

Известно, по данным Банка России, что кредитная задолженность по всем видам кредитования перед коммерческими банками на 1.08.2018 года составляла – 12 037 737 000 000 (12,03 триллиона) рублей. [2]

 Население России в 2018 году – 146 510 000 человек. Получаем задолженность на одного человека – 82 163 рубля. Средняя зарплата в августе 2018 года в России по данным Росстата составила 41 000 рублей. То есть отношение кредитной задолженности к средней заработной плате за один месяц на 2018 год составляет почти ровно 200%.  

 

          На основании вышеприведенных данных можно утверждать, что потребительское и ипотечное кредитование в СССР также имело место быть, но в значительно меньших объемах. То есть проблемы закредитованности населения СССР, как таковой не было конечно, объем выданных кредитов на количество населения был совсем незначительный, по сравнению с объемами современных экономик. Развитие потребительского кредитования в Советском Союзе началось только со второй половины 60-х годов XX века. До этого государство в незначительном объеме давало ссуды, в основном сельскому населению, на индивидуальное жилищное строительство. Но в СССР были свои особенности потребительского кредитования, заключались они в следующем.

          Потребительский кредит в денежном выражении как таковой гражданам «на руки» не выдавался, можно было только приобрести товары длительного пользования (квартиры, дом, автомобиль, мебель, бытовая техника, инструмент) в рассрочку. При этом необходимо было первоначально оплатить 24% стоимости товара. Кредитованием, то есть продажей товара в рассрочку, занималась торговля, в брошюре на это счет поясняется «…Один из главных вопросов, требующих разрешения, это: кто должен кредитовать покупателей? В настоящее время этим занимается торговля, используя кредиты банка и выполняя не свойственные ей функции по оформлению, контролю и взысканию платежей с покупателей. Многие научные и практические работники торговли и банковской системы считают целесообразным передать функции кредитования населения за товары сберегательным кассам., Наличие квалифицированных работников и соответствующего оборудования для механизации расчетов в системе сберегательных касс позволило бы улучшить качество обслуживания, повысить точность в соблюдении размера и сроков платежей и т. .д. Кроме того, сберегательные кассы могли бы выдавать; своим клиентам целевые товарные чеки, предоставляющие право покупки в кредит конкретного товара. Требуют совершенствования и нормативные акты, определяющие правовые и юридические условия продажи в кредит. С одной стороны, необходимо максимально упростить оформление нужных документов для покупки в кредит как по месту работы, так и в магазине, а с другой — следует повысить требования к покупателям и предприятиям торговли за своевременность выполнения обязательств по погашению ссуд…». То есть Сбербанк СССР, как единственный отраслевой банк, имеющий право обслуживать население (граждан), фактически не принимал участия в продаже товаров в кредит (рассрочку). Фактически всю продажу товаров в кредит осуществляла торговая система СССР, что конечно снижало качество обслуживания населения;

 

         Брошюра дает следующие пояснения по поводу кредитования граждан СССР на цели строительства жилых домов и квартир - «…напомним, что до 1982 г. действовал следующий, порядок строительства кооперативных жилых домов. Кооператив должен был внести в банк не менее 40% собственных средств. Кредит в размере до 60% сметной стоимости строительства предоставлялся кооперативам государством в виде ссуды на срок 10—15 лет с погашением его ежегодно равными долями. Кооперативам, расположенным в отдаленных и северных районах, а так же кооперативам предприятий отдельных министерств по просьбе профсоюзных органов размер государственного кредита мог быть увеличен до 70% стоимости жилых домов с погашением его в течение 10—20 лет. После принятия в августе 1982 года Советом Министров СССР постановления «О жилищно-строительной кооперации» в стране действует новый порядок кредитования ЖСК. Суть нового порядка кредитования такова.

Государство через банковскую систему кредитует теперь до 70% стоимости жилищно-кооперативного строительства. Для ЖСК, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненной к ним местности, на Дальнем Востоке, в Сибири, Казахской ССР и в шахтерских поселках, доля государственного кредита установлена в размере 80%. Первоначальный взнос для вступающих в кооператив составляет теперь 30% от стоимости квартиры (20% стоимости в отдаленных и приравненных к ним районах). Ссуду, предоставляемую банком, необходимо погасить за 25 лет. Принятое постановление регламентирует деятельность как городских, так и сельских жилищно-строительных кооперативов. Колхозам и другим кооперативным организациям предоставлено право осуществлять функции заказчика. При строительстве домов ЖСК в сельской местности разрешено исходить из нормативов площади, установленной для индивидуального жилищного строительства» Если раньше площадь 3-комнатной кооперативной квартиры в сельской местности не могла превышать 66 кв. метров, то теперь она может составлять 81 кв. метра. В постановлении правительства предусмотрен и такой важный пункт: руководители предприятий и учреждений совместно с профсоюзными организациями имеют право оказывать безвозмездную денежную помощь рабочим и служащим за счет средств фонда социально- культурных мероприятий и жилищного строительства в размере до 15%, а молодым семьям — до 20% первоначального взноса. В районах Крайнего Севера, Сибири, Дальнего Востока и сельской местности нечерноземной зоны размер безвозмездной ссуды может достигать 30%, а молодым семьям 40% первоначального взноса за кооперативную квартиру. Для этого надо проработать на предприятии не менее 5 лет, а молодожёнам — два года. Из этих же фондов может быть погашена и оставшаяся задолженность по кредиту банка тем, кто проработал свыше 5 лет после вступления в жилищно - строительный кооператив, в размере до 15%, а проработавшим свыше 10 лет — до 30%. Однако средства, выданные в порядке безвозмездной помощи, должны быть возвращены заемщиком в срок до 5 лет в случае увольнения без уважительной причины, а также за нарушение трудовой дисциплины или преступление. Члены ЖСК получают кредит от государства через кооператив, который обеспечивается ссудой Стройбанка СССР или Госбанка СССР (первый кредитует городские ЖСК, второй сельские). Процентная ставка за использование государственного кредита в жилищно- строительном кооперативе – 0,5% годовых…».

Из цитаты, приведенной выше, хорошо видно, что «бесплатными» квартиры для населения в СССР также не являлись. Жилье строилось на средства государственных банков (кредитов), а работодатель и работник оплачивали кредит солидарно в соответствии с различными правилами и льготами, которые устанавливались постановлениями Совета Министров СССР (аналог современного Правительства РФ). Понятно, что такая система кредитования, которую использовал СССР, не имеет ничего общего с нынешней системой ипотечного кредитования в России и зарубежных странах.  Также на граждан СССР не давила процентная нагрузка за жилищные кредиты, поскольку символические 0,5-2% годовых уплачивали предприятия (работодатели), которые являлись заказчиками строительства квартир и домов.  

 

           Для социально-экономического развития сельского хозяйства, а также поддержки семей в районах Крайнего Севера, Сибири, Дальнего востока и других удаленных территорий государством предусматривался « Кредит на переселенческие мероприятия, строительство индивидуальных жилых домов и на хозяйственное обзаведение.

Кредиты, объединенные в данную группу, имеют общую направленность: с их помощью население на практике реализует закрепленное Конституцией СССР право граждан на жилище и на развитие подсобного хозяйства. Кредитование может осуществляться в безналичной форме через банк или через предприятие, на котором работает заемщик. Однако в некоторых случаях кредит предоставляется и в денежной форме. В 1965 г. Сумма задолженности населения по кредитам на переселенческие мероприятия, индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение составляла 809 млн. руб. Из этой суммы 30% задолженности приходилось, на городское, а остальная часть — на сельское население. В дальнейшем структура задолженности изменилась таким образом, что доля кредита, выдаваемого населению, проживающему в сельской местности, достигла 95%. Подобное изменение в структуре кредита было связано с реализацией решений партии и правительства по ускоренному развитию сельского хозяйства, освоению новых земель, переселению людей в малообжитые, но перспективные районы. Ссуды на переселенческие мероприятия составляют 50—60% всех выдаваемых кредитов этой группы. В 70-е годы ежегодная сумма кредита населению, переселяющемуся в колхозы и совхозы, равнялась почти 100 млн. руб.

        В целях улучшения условий для переселения граждан в колхозы и совхозы и увеличения строительства благоустроенных жилых домов для переселенцев Совет Министров СССР 23 июня 1977 г. принял специальное постановление, согласно которому кредит, предоставляемый колхозами и совхозами на строительство жилых домов с надворными постройками, увеличивался для семей, переселяющихся в районы Приморского и Хабаровского краев, Амурской, Читинской и. Камчатской областей до 12 тыс. руб.; для семей, переселяющихся в отдельные районы, нечерноземной зоны РСФСР, Западно-Сибирского и Восточно-Сибирского экономических районов и Казахской ССР —до 10 тысяч, руб.; для семей, переселяющихся в районы орошаемых и осушаемых земель Азербайджанской ССР, Башкирской АССР, Дагестанской АССР, Калмыцкой АССР, Каракалпакской АССР и ряда южных областей Российской Федерации и Украины — до 7 тыс. руб.…».

Также в конце 70-х годов были значительно расширены льготы по финансированию сельского строительства:

        «…Постановление от 19 нюня 1978 г. значительно расширило сферу кредитования затрат на индивидуальное жилищное строительство. В частности, были установлены такие льготы для населения. Государство кредитует строительство индивидуального дома в размере его полной сметной стоимости Кредит предоставляется хозяйству (колхозу или совхозу), которое ведёт строительство домов подрядным или хозяйственном способом. Стоимость дома усадебного типа с надворными постройками исчисляется по ценам и нормам, установленным для определения стоимости государственного жилищного строительства. При этом значительную долю затрат (почти 30% стоимости) принимает на себя государство, поскольку затраты на сооружение внепоселковых и внутрипоселковых коммуникаций осуществляются за счет государственных капитальных вложений. Льготы распространяются также и на порядок погашения кредита. Установлен более продолжительный срок погашения кредита — теперь он составляет 20 лет после окончания строительства дома. Из общей суммы кредита половина погашается колхозами, совхозами и другими сельхозпредприятиями за счет фондов экономического стимулирования. Оставшаяся часть кредита (за минусом 20% стоимости дома, которая вносится владельцами дома сразу после окончания строительства в виде первоначального взноса) погашается владельцем дома в течение 20 лет без уплаты процентов за пользование ссудой. Руководители совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий по согласованию с профсоюзными организациями имеют право снижать до 10% размер указанного первоначального взноса для демобилизованных воинов, молодоженов и молодых специалистов, а в хозяйствах, испытывающих острый, недостаток в рабочей силе, также для работников массовых профессий, перешедших на постоянную работу в эти хозяйства. Заказчиком по проектированию и строительству индивидуальных жилых домов для работников сельского хозяйства выступают колхозы, совхозы и другие сельскохозяйственные предприятия…».

Необходимо отметить, что в СССР кредит не отвечал нынешним требованиям – платности, срочности и возвратности. Процент по большинству видов кредитов был символический от 0,5 до 2% годовых и конечно никаких комиссий с заемщика не взималось. Погашение кредита в основном осуществляли предприятия (работодатели) и зачастую банк давал значительную отсрочку по времени займа и не взимал никаких штрафных санкций с заемщиков. По сути это была социальная программа строительства нового жилья для граждан, а также с целью социального развития удаленных регионов СССР. Поэтому у большинства населения сложилось впечатление, что квартирами и домами обеспечивали бесплатно. Но это было не так, Госбанк СССР проводил кредитную эмиссию, то есть выдавал на строительство кредиты Стройбанку СССР и Госбанку СССР, которые в свою очередь давали кредиты на строительство подрядным организациям (строительным).

 

         В период с 1989 года и примерно года до 2002 кредитование граждан со стороны коммерческих банков, как таковое отсутствовало в принципе.  Развитие кредитования физических лиц в современной России началось только с первой половины 00-х годов XXI века. В 1990-х годах банковский рынок в новой капиталистической России испытывал период бурного роста, становления и периодически на котором возникал хаос, вследствие нестабильной экономической ситуации в стране.  В 90-е годы XX века все банковское сообщество пестрело большим многообразием вновь появившихся кредитных организаций, которые предпочитали «делать деньги» исключительно на спекулятивных операциях, а также используя инфляционные процессы, которые сопровождали экономику России в те годы. Справедливости ради, надо отметить, что банки тогда не кредитовали и всех остальных заемщиков, а не только физических лиц. Объема кредитования промышленности также оставляли желать много лучшего. Основные операции коммерческих банков в то время – спекуляции на валютном рынке и на рынке ценных бумаг.

 

           У коммерческих банков не было даже оформленной «кредитной политики» в отношении физических лиц. Такая ситуация была обусловлена следующими причинами:

- общей нестабильностью экономики России, большим инфляционным давлением и значительными финансовыми рисками, что не позволяло производить долгосрочное финансовое планирование кредитных ресурсов,

- возможность устанавливать приемлемую процентную ставку по кредитам в условиях сильного инфляционного давления на экономику;

- спекулятивные операции банков на валютном рынке и рынке ценных бумаг приносили значительно большие доходы при очень низкой себестоимости осуществления таких операций;

-    низкими доходами населения в условиях экономики 90-х годов, а также большой долей заработной платы «в конвертах» и как следствие, невозможность подтверждения заемщиками своих реальных доходов;

- несовершенством законодательной и нормативной базой, не позволяющей взыскивать банкам оперативно возникающую просроченную задолженность;

- общей криминализацией экономики и слабостью государственной власти и государственных институтов.

           По мере решения вышеперечисленных проблем стали появляться необходимые условия для развития операций кредитования населения, предприятий, организаций и учреждений. К началу 00-х годов Правительству РФ удалось стабилизировать ситуацию в экономике – инфляция достигла приемлемых значений, доходы граждан стали резко возрастать в условиях роста ВВП страны, спекулятивные операции с валютой и ценными бумагами в условиях низкой инфляции перестали приносить былые доходы, государственная власть начала восстанавливаться и бороться с криминалом, стала совершенствоваться правовая база. Все эти факторы вместе создали предпосылки для начала кредитования граждан с одной стороны, с другой стороны активный рост торговых сетей бытовой техники, официальных дилеров различных автопроизводителей, а также возраставшие объемы жилого строительства, требовали сбыта своей продукции с помощью банковских кредитов.

          Но рынок кредитов для населения в 00-е годы, еще имел ряд своих особенностей, свойственных этому времени:

-  высокая процентная ставка, что было обусловлено еще двухзначными цифрами инфляции того периода и достаточно высокой ставкой рефинансирования Банка России;

- большое число различных комиссий, взимаемых с заемщика, что делало вкупе с высокой процентной ставкой потребительские кредиты еще дороже;

- банки слабо вникали в финансовое состояние заемщиков и кредитовали всех подряд, в разы увеличивая свой кредитный портфель потребительских кредитов;

- преобладание в кредитном портфеле банков именно потребительских ссуд на товары длительного пользования, малая доля ипотечных кредитов;

- отсутствие эффективных механизмов взыскания просроченной задолженности и реализации залогов по потребительским кредитам и как следствие значительный процент просроченной задолженности в кредитных портфелях коммерческих банков.

 

Можно сделать основной вывод - экономика СССР по большому счету обходилась без потребительского и ипотечного кредита, но нагрузка кредитная ложилась на хозяйствующих субъектов. 

 

Встает вопрос? Нужен ли современной российской экономике кредит? И если нужен, то в каких объемах? И возможно ли построить в принципе "некредитную экономику" ? 

 

 

ИСТОЧНИКИ:

 

1. Брошюра "Потребительский кредит в СССР", Издательство "Знание", Москва, 1983 год;

 

2. https://cbr.ru/statistics/table/?tableId=4-5&dt=20180101