[Верховный суд РФ] 730% годовых? Это законно!

Размер ставки по микрозайму нельзя считать чрезмерным, если он не превышает предельные значения для потребительских микрозаймов, установленные Банком России (ЦБ). К такому выводу пришла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда (ВС) в споре, где заемщик просил признать недействительным условие договора микрозайма о 730% годовых. В прошлом году ВС признал чрезмерной ставку 547,5% годовых, однако в том деле речь шла о займе между гражданами, ставки по которым ЦБ не регулирует.

Евгений Душевин потребовал признать недействительным условие договора кредита, заключенного с ООО «Займ-Экспресс». Заемщик взял 20 тыс. руб. сроком на месяц, а процент по микрозайму составил 730% годовых (2% в день). Суд первой инстанции отказал Евгению Душевину, сославшись на принцип свободы договора и информированность заемщика о размерах процентов на момент заключения договора. Апелляция, наоборот, поддержала заемщика, посчитав, что «Займ-Экспресс» не доказал разумность и обоснованность ставки. Суд апелляционной инстанции отметил, что ставка по микрозайму превысила размер ставки рефинансирования, установленной ЦБ, и средневзвешенную процентную ставку по кредитам, выдаваемым кредитными организациями.

Гражданская коллегия ВС с подходом апелляции не согласилась (дело было рассмотрено 31 января). ВС обратил внимание, что для микрофинансовых организаций ставка определяется иными показателями — среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов. В частности, для микрозаймов без обеспечения сроком до месяца не более 30 тыс. руб., как было в случае Евгения Душевина, средняя ставка составляла 686,089% (сейчас —599,367%). При этом полная стоимость кредита согласно ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите не может превышать это значение более чем на 1/3. Таким образом, ставку в размере 730% годовых, установленную «Займ-Экспрессом», нельзя считать чрезмерной, решил ВС. Решение апелляции тройка судей отменила и отправила дело на новое рассмотрение в ту же инстанцию.

К займам между гражданами ВС применяет более строгий подход. Год назад он признал недействительным условие такого займа о 547,5% годовых, посчитав эту ставку чрезмерной (см. блог Станислава Гаранжи). Разное отношение к займам, выдаваемым гражданами и микрофинансовыми организациями, прослеживается и в проекте поправок в Гражданский кодекс о финансовых сделках. Последняя версия поправок, которую обсуждал в конце прошлого года президентский Совет по кодификации, позволяла признать недействительными ростовщические проценты только по займам между физическими лицами (см. здесь). Одним из объяснений являлось то, что эти ставки, в отличие от ставок микрофинансовых организаций, Центробанк не регулирует.