Никто не любит платить банкам проценты или сборы. Но представьте, что вы платите по счетам, которые не открывали..
Это именно то, что произошло с клиентами американского банка Wells Fargo. Федеральный регулятор сообщает, что сотрудники банка открыли миллионы "липовых" счетов начиная с 2011 года.
Фальшивые счета, с одной стороны, увеличивали банковскую выручку, с другой - позволяли получать "эффективным менеджерам" бонусы за выполнение или перевыполнение плана - "увеличение продаж".
Работники банка, используя поддельные адреса электронной почты, регистрировали клиентов в системе онлайн-банкинга, без их ведома заводили им кредитные карты и т.д.
Переводом части средств с одного счета на другой обеспечивались штрафы за просроченный овердрафт или недостаток средств на кредитном счете. Таким образом, добропорядочные владельцы настоящих банковских счетов сталкивались с требованием о погашении просроченной задолженности.
Между тем, банк обязался выплатить $185 млн в виде штрафов и $5 млн вернуть обманутым клиентам.
Источник http://money.cnn.com/2016/09/08/investing/wells-fargo-created-phony-accounts-bank-fees/index.html
В продолжении темы: https://aftershock.news/?q=node/433771
Комментарии
Как-то с трудом верится, что люди не интересовались, откуда странные списания в выписке.
Кто-то интересовался, а кто-то нет - на них и был расчет. Невнимательных лохов было достаточно, чтобы покрыть издержки процедуры плюс оставалось еще сверху.
Другое дело, что выглядит это не как инициатива или ошибки "отдельных виновных", а как программа, санкционированная руководством.
Пару лет назад детально разбирался с этой аферой "Wells Fargo". По просьбе знакомой, которую они таким образом ограбили. Так что в теме, могу пояснить некоторые их трюки.
Банковские счета в штатах делятся на "чековые", и "сберегательные". Чековые - для повседневных нужд: выписки чеков, оплаты счетов, ежедневных массовых платежей банковской/дебетной карточкой. Которую, кстати, в большинстве случаев небольших сумм продаж, продавцы обрабатывают как обычную кредитку.
Никаких эсемесок по каждой трансакции банки в штатах не присылают. Клиент мозгом может поехать от обилия этого мусора в мобильнике. Поэтому лишний раз не тревожат. Они и бумажный стейтмент давно уже пытаются избегать присылать - типа только через онлайновый доступ. Где информация обычно предоставляется всего за последние полгода. А у некоторых особо продвинутых банков - и вовсе на три месяца назад.
Очень удобно. Банкирам. Прятать концы в воду. Но клиент как-то о таких вещах не задумывается, так как принято банкирам верить на слово. Ага.
Далее.
В штатах огромное количество людей, по разным причинам не имеющих, или только начинающих кредитную историю. Например - студенты. Или недавно приехавшие. Или - вчерашние школьники, начавшие самостоятельную жизнь. Знакомая - как раз такая вот недавно приехавшая студентка. И кредитная история ей очень нужна, без нее в штатах жизнь сильно затруднена.
Ускоренный механизм запуска и развития кредитной истории давным давно разработан.
В банке, где у условного студента открыт обычный чековый счет для текущих платежей, ему по его просьбе выдают кредитную карточку.
Но поскольку кредитной истории нет, разумеется карточка на сильно невыгодных условиях (обычно под 25% годовых и выше).
Но что самое главное - это так называемый "связанный" кредит. То есть чтобы получить эту свою первую кредитку, надо открыть связанный с кредитным счетом сберегательный счет. Куда положить и полностью "заморозить" на год ту сумму, которую планируется получить как кредитную линию. Зато банк в течение этого года ежемесячно отсылает информацию в кредитные бюро о состоянии "кредитного " счета. Запустив, таким образом, процесс создания кредитной истории.
Обычно через год банк "отвязывает" кредитку от сберегательного счета, который для клиента всегда жутко невыгоден и бессмыслен, и клиент этот счет быстренько закрывает. И пользуется кредиткой, как обычной. На самом деле там примерно еще два месяца занимают всяческие банковские проволочки. Но главное - через 14 месяцев клиент получает назад свои деньги, которыми банк бесплатно пользовался все это время, и имеет ходу-бедно, но кредитную карточку и кредитную историю во всех основных кредитных бюро.
Так эта схема работает с обычными, нормальными банками. Бывают, конечно, нюансы, но в целом все происходит именно так. В качестве приятного бонуса, нормальные банки обычно позволяют клиентам один раз повысить сумму "связанного кредита", повысив таким образом лимит кредитки. То есть обычно "связанную кредитку" открывают на небольшую сумму - 300-500 долларов. Нет смысла морозить деньги, да и кредитка на невыгодных условиях нужна лишь для формального развития кредитной истории. Нет смысла излишне тратиться. Но вот воспользоваться предоставляемой банком возможностью один раз увеличить сумму залога, имеет прямой смысл. Например - за месяц до окончания года, увеличить сумму на счете до 3-4 тысяч. Таким образом через месяц деньги можно вернуть обратно и сберсчет закрыть, а оставшаяся кребитная карточка останется с кредитным лимитом на эти 4 штуки. Что очень полезно для кредитной истории.
Аферы Wells Fargo заключались в тотальном обмане клиентов.
Менеджер банка в самом начале объяснял клиенту, что обслуживание "связанного" сберегательного счета стоит, например 19 баксов в месяц. Но если он поддерживает на счете сумму более 300 долларов - то сберегательный счет бесплатный.
Соответственно, клиент давал банку свои три сотни, открывал сберегательный и кредитный счета (это - помимо уже имеющегося у него чекового счета), и получал кредитку с лимитом 300 долларов. И, как ему обещали изначально, рассчитывал через год иметь свободную кредитку на ту же сумму. Поскольку сберегательный счет изначально предполагался как "замороженный", никаких ежемесячных стейтментов клиент по нему не получал. Стейтменты банк высылал только по чековому счету, где ежедневно проходили какие-то текущие платежи.
Что делал банк на самом деле?
Без ведома клиента ему одновременно открывали второй сберегательный счет - куда еще до выдачи кредитки, угоняли всю сумму денег. Типа, "замораживали". Клиенту об этом не сообщали.
Таким образом, открытый самим клиентом сберегательный счет оставался с нулевым балансом, и так как сумма на нем была менее необходимых для "бесплатности" 300 долларов, банк преспокойно включал ту саму 19-ти долларовую ежемесячную плату "за обслуживание". Которые преспокойно списывал ежемесячно с другого, "замороженного" счета. О существовании которо клиент и не ведал.
То есть в течение года банк преспокойно "проедал" все доверенные ему "на сбережение" деньги клиента, а потом преспокойно просил восстановить обязательный баланс первоначальной суммы.
При этом "отвязанную" кредитку клиенту банк предоставлять через год отказывался, аргументирую тем что якобы ему ее обещали "не через год", а только начать рассматривать этот вопрос не ранее, чем через год. А так - сейчас мол нужен еще один год. И только после этого...
Мало кто из клиентов соглашался после такого колоссального обмана и надувательства, давать банку еще столько же денег (тем более что вся сумма попадала ровно в ту же самую воровскую схему). Обычно требовали закрыть не санкционированный сберсчет, закрыть также и санкционированный, и вернуть все положенные на счет деньги.
Тут вся банковская менеджерская цепочка вставала единой стеной и отказывалась что-то возвращать. Показывая какие-то свои банковские правила, договоры, мутные флаерсы и прочую фигну.
Обычно максимум, что удавалось наиболее настырным клиентам вернуть - "платежи" за два последних месяца. Более дальние платежи, мол, банк "по закону" уже не мог возвращать.
Естественно, после закрытия "связанного" и "липового" сберегательных счетов, клиенту закрывали и его кредитный счет - но только после полного погашения существующего баланса на нем. Иначе - грабительские месячные платежи продолжались, только навешивались на текущую "кредитку". И соответственно - с информированием кредитных бюро. Собственно, ради чего клиент и влипал в эту паутину.
Сразу скажу - у меня ушло 4 месяца на довольно жесткую переписку со всеми уровнями этого банка. Со срипом, мелкими частями, но все же удалось вырвать у них из глотки всю сумму. Хотя это уже было делом принципа. Никакой другой клиент не смог бы найти никого, кто отстаивал бы его интересы и чтобы это отстаивание хоть как-то финансово окупилось.
То есть менеджеры банка свою воровскую схему правильно посчитали. Клиенту по любому боджаться с ними было невыгодно, проще было просто потерять деньги.
Другая схема - клиенту предлагали услугу "округления" любого платежа банковской карточкой до ровной суммы до ближайшего доллара. Заплатил 3 бакса один цент - транзакцию будет на 4 доллара. А остальная сумма поцдет на "накопительный счет", чтобы к какому-нибудь празднику, типа Рождества, у клиента скопилась на такой ежедневной экономии кругленькая сумма на подарки.
Излишне рассказывать - что опять же клиенту втихаря открывали сберегательный счет. Деньги с которого ежемесячно и в первую очередь шли... ага, на его "обслуживание".
Такой вот незатейливый банковский бизнес.
Большое спасибо за зарисовку с мест!
Более того, предлагаю отдельной записью это оформить - гораздо больше людей ознакомятся.
Алекс, я совершенно не возражаю, если кто-то это отдельной записью разместит, или присоединит к головному посту. Сам-то я отдельные посты не делаю, ты знаешь. Только комментирую иногда. )))))
Сделаю сам тогда из уважения.
Пасиб! ))))))
Кстати, там дальше по теме я еще один коммент про Wells Fargo отписал - кого они предположительно сокращать будут. Тематически оба поста близки. Можно сразу - оба! ))))))
Ок, добавил к записи.
Да, странно. Но, возможно, когда у тебя десятки кредитов в разных банках и святая уверенность в непогрешимость банков, ты не особо напрягаешься при виде смс-ки "С вашего счета списано $1.9 для погашения... блаблабла".
Даже не имея кредитов , когда получаю СМС-ку о снятии какой-то мелочи за использование банкомата другого банка , как-то не обращаю внимания ...
В этих ваших америках смс по списанию не шлют, нет такой привычки и обычно и услуги. Все платежи идут карточкой, так что клиенты бы озверели получать по 20 смс в день. Я, к примеру, получаю смс только на приход крупной суммы на бизнес-счет и на падение баланса ниже 500 на частном.
Балансы я проверяю раз в неделю, и там частенько загадочные сьемы денег от банка, за то, за сё... но все мелкие, по доллару-два, так что оторвать задницу и выяснить - а за что, собственно? - будет мне стоить больше, чем потенциально сбереженная сумма.
То есть вполне незаметно можно было крутить долго, пока на педанта с массой свободного времени и низким доходом не попадешь.
Не понял. А офигевать то отчего? Я в РФ тоже только картой рассчитваюсь. Нервничаю, если СМС нет.
Посмотрел - в среднем около 3 - 5 смс в день от банка. В день оплаты счетов - да до 15-ти.
но 20? Мне не понять. Ну допустим - завтрак в кофейне, заправка, обед, супермаркет. Ну допустим в вендинге газировка и жвачка. Что еще? )
Мгм. Еще много пре-авторизованных платежей, но про 20 это я загнул, да.
Видимо, менталитет другой? Во-всяком случае в Канаде уведомления на каждый платеж не распространены - в 4х банках, где у меня есть счета, только один предлагает услугу оповещения, и то не на каждую транзакцию.
Но это детали. Смысл - банки и так снимают кучу мелких платежей. На их фоне не заметить еще один-два - легко.
"клиенты бы озверели получать по 20 смс в день"
Ну не знаю. Я не зверею. Ввёл пин на кассе, в кармане дзынькнуло. Позже глянул - совпала сумма. СМС сразу же удалил.
Согласен. А вот реклама всякая надоедает реально. Негатив только. Жалеешь потом, что дисконтную завел в этом магазине.
Лично я когда дисконтные карты завожу, то в качестве контактных данных ввожу чушь. В итоге, когда мне звонит ласковый менеджер, называет меня Абрамом Израилевичем и предлагает воспользоваться их брокерской службой, то я сразу понимаю откуда что ушло. Отчество я делаю по имени сети. Если Израилевичем назвали, значит из ИКЕА данные ушли. Если я вдруг Моисеевичем стал, то из Монетки ушло.
Десяток кредитов перебор - а вот десяток кредиток это довольно много у кого
В том то и дело, что смс-ки не приходят
Как-то с трудом верится, что некоторые люди не в состоянии поверить, что существуют другие люди. Которые не интересуются "странными списаниями", так как вообще не требуют никаких выписок.
Практика перекидывания убытков малыми частями на клиентов, для которых сумма списания по сравнению с суммой на счёте ничтожна, процветает. Например, ею широко пользуются мобильные операторы.
"Неужели в
Москвебанках завелись мошенники?"(с)Кстати, сегодня здесь был уже материал про "повышение продаж" автомобилей .. вот и в банках такие же "успехи", значит)))
Статья раскрывает причину, почему в банковском ай-ти сейчас столь популярны системы управления рискам и инвестициями. Герман Оскарыч в недавней другой статье на АШ называет их искусственным интеллектом - простим ему, он реально недалек.
Мне одному интересно каков процент штатной численности составляют эти 5300 уволенных сотрудников Wells Fargo?
На 2013 год более 280 тыс. сотрудников ... Остальные пока косят под белых овец ...
Это около 2%. Но в 2013 уже сокращали 1%, не помогло. А начинали с одного.
У них сильно избыточный, по нынешним американским меркам, персонал.
Единственный известный мне американский банк, где при входе тебя встречает лучезарной улыбкой юная и красивая банкирка ($15 почасовой оплаты, если чо - инсайд от самих банкирок). Интересуется, как у тебя дела, и чем она тебе может помочь ("Поручик Ржевский, молчать!", - сразу же услужливо присовывает память :) ).
Потом предлагает бутылочку всегда ледяной воды (очень актуально в условиях Лос-Анджелеса!). И реально спроваживает именно к тому клерку, или кассиру, который тебе нужен по нынешней цели визита. Причем и все клерки сидят за своими столами, и все кассиры торчат в своих окошках. Количество голов соответствует количеству дырок.
Скорее всего этих банкирок-завлекалок и сократят. "Эффективные манагеры" всегда режут самое лучшее, что есть в природе! ((((((
Такого внешнего, показного "сервиса", как в Wells Fargo, нет больше нигде. Ни в одном банке.
В большинстве - сам, все сам. Отстой в очереди к единственному торчащему в одном их двух десятков окон клерку. А лучше вообще иди нафиг - вон, к банкоматам. И там - тоже все сам. Особенно Банка оф Америка таким скотским сервисом сейчас отличается. А ведь не так деще давно был вполне приличный банк. Открывал там наверное под сотню счетов, и для себя, и для клиентов - по доверенности. А сейчас и последний-то счет подумываю закрыть. Уж очень уныло у них стало.
В Wells Fargo свои счета позакрывал еще 4-5 лет назад. Когда у них косяком пошли нововведения, одно другого чудесатее. Когда присылку банковского стейтмента по почте сделали отдельной, платной услугой. Ввели обязательный минимум на количество оплат, сделанных банковской карточкой (если не добрал - штраф!), стали настойчиво требовать перевести на них автоматическое перечисление зарплаты работодателем.
Я тогда посчитал все эти нововведения слишком революционными. Не люблю ретивых новаторов, лезущих в мои финансы. Сразу же и расстался.
Аватарка не беркемовская. Подделка.
Очень похожая история оттуда же.
Эта афера имела место в Америке. Приходит в офис юноша.
- Здрасьте. Пиццу заказывали?
- Нет, не заказывали.
- Ну, как же не заказывали? Адрес такой-то? Фирма такая-то? Все сходится. Значит, заказывали.
- Да не заказывали мы ничего, это ошибка.
- Сейчас у диспетчера уточню. Можно от вас позвонить?
- Да звоните, нет проблем. Звонит, долго и нудно спорит с диспетчером, кладет трубку и говорит: "Да, действительно, произошла ошибка. Прошу прощения, что побеспокоил вас", - и удаляется. Вроде пока ничего подозрительного, правда? Вот и они так думали... Некоторое время... Пока им в контору не приходил счет... На несколько сот долларов... За один телефонный разговор... А ребята просто зарегистрировали ПЛАТНЫЙ номер.
Офигеть
Невозможно наплодить столькое количество счетов без ведома высшего руководства. Так что белые нитки такие белые.