Какой ссудный процент считается злом?

Что общего между Хаммурапи, Платоном, Карлом Великим, Данте и королевами Марией и Елизаветой?  Все они осуждали, объявляли вне закона или регулировали взимание процентов по займам.  Фактически, до начала 1900-х годов процентные ставки в Соединенных Штатах держались на уровне или около 10%.  И до 1979 года законы о займах предусматривали определенный предел процентных ставок в каждом штате.

Затем все изменилось.  Правительства и банки ставили прибыль превыше всего. И теперь кредитная индустрия выходит из-под контроля.

Ростовщичество - архаичная практика предоставления денег в долг и взимания с заемщика процентов, особенно по непомерно высокой ставке.
    

Пророк Ветхого Завета Иезекииль включил ростовщичество в список “отвратительных вещей”, наряду с изнасилованиями, убийствами, грабежами и идолопоклонством. Иезекииль 18:19-13.

Евреям запрещено давать друг другу ссуды под проценты.  Исход 22:25; Второзаконие 23:19-20, Левит 25:35-37.

1750 г. до н.э. Кодекс Хаммурапи регулирует проценты, которые могут взиматься за ссуду.  Исторические данные свидетельствуют о том, что многие ссуды выдавались ниже установленного законом предела.

800-600 гг. до н.э. И Платон, и Аристотель считали ростовщичество безнравственным и несправедливым.  Греки сначала регулировали проценты, а затем отменили их. После отмены государственного регулирования долгов стало так много, что афиняне были проданы в рабство и им грозило восстание.

443 г. до н.э. Римляне ввели “Двенадцать таблиц” и установили процентную ставку на уровне 8 1/3%.

88 г. до н. э. Ставка римского ростовщичества повышена до 12%.

533 г. н.э. Римский “Кодекс Юстиниана” устанавливает дифференцированную максимальную процентную ставку, которая не превышала 8 1/3% для займов обычным гражданам.  Этот закон действовал до 1543 г. н.э.

7-е столетие В Коране, 2:275-276, говорится: “...те, с кого вы берете ростовщичество, восстанут в День Воскресения, как люди, измученные прикосновением сатаны. Это потому, что они говорят: "Торговля и ростовщичество - одно и то же", но Бог разрешил торговлю и запретил ростовщичество. Тот, кто, получив Божье предупреждение, прекратит заниматься ростовщичеством, сохранит свои прошлые приобретения — Бог будет ему судьей, — но тот, кто вернется к ростовщичеству, будет обитателем Огня и останется в нем навсегда”.

800 год н.э. Карл Великий объявляет проценты вне закона по всей своей империи.

В 11 веке в Англии получение каких-либо процентов вообще каралось конфискацией земли и движимого имущества ростовщика.

По средневековому каноническому праву ростовщичество каралось расторжением договора.

По средневековому римскому законодательству ростовщики штрафовались в 4 раза больше взятой суммы, в то время как грабеж наказывался в два раза больше взятой суммы.

1306-1321 Данте пишет “Ад”, в котором помещает ростовщиков на самую нижнюю ступень седьмого круга ада – ниже убийц.

1553-1558 Во время правления королевы Марии английский парламент вновь запретил взимать проценты.

1570 Во время правления королевы Елизаветы процентные ставки в Англии были ограничены уровнем ниже 10%. Этот закон действовал до 1854 года.

В 1713 году в Англии была принята “Статут Анны”, закон о снижении процентных ставок.

В начале 18 века в американских колониях были приняты законы о ростовщичестве, устанавливающие максимальный процент на уровне 8%.

После 1776 года во всех штатах Союза было введено всеобщее ростовщичество.  В большинстве штатов процентный предел был установлен на уровне 6%.

В начале 1900-х годов из-за перехода к дерегулированию 11 штатов отменили свои законы о ростовщичестве.  Еще девять штатов повысили лимит на ростовщичество до 10% или 12%.  Банки не предоставляют кредиты физическим лицам.  ”Кредиторы по зарплате“ удовлетворяют потребность, ”покупая" будущую заработную плату работника в обмен на высокую комиссию, равную ставке кредитования от 10% до 33%.

В 1916 году принят единый закон о мелких займах, позволяющий кредиторам, имеющим специальную лицензию, взимать более высокие процентные ставки - до 36% — в обмен на соблюдение строгих стандартов кредитования.

В 1945-1979 годах все штаты приняли специальные законы о займах, которые ограничивали процентную ставку, превышающую общую ставку ростовщичества — 36%, — но тем не менее ограничивали ее.

В 1977 году федеральное правительство принимает “Закон о реинвестировании в местные сообщества” (CRA), который обязывает банки инвестировать в свои сообщества.

В 1978 году Верховный суд США постановляет, что национальные банки могут распространять закон о процентных ставках своего родного штата на любой штат, где они ведут бизнес.  В ответ Южная Дакота отменила ограничения по процентным ставкам.  Несколько банков-эмитентов кредитных карт переезжают в Южную Дакоту и работают по всей стране без ограничения процентных ставок.

1980 Конгресс вводит государственный контроль за процентными ставками по всем ипотечным кредитам с правом первоначального удержания.  Это позволяет хищным ипотечным кредиторам выдавать, казалось бы, доступные кредиты, такие как займы с регулируемой ставкой и только под проценты, которые для многих приводят к потере права выкупа.

1994 Конгресс принимает Закон о защите прав собственности на жилье и справедливости 1994 года, который предоставляет некоторые существенные гарантии заемщикам по ипотечным кредитам с чрезвычайно высокими процентными ставками или баллами, но не устанавливает никаких ограничений на размер платы за эти кредиты.

1994-2005 годы Многие штаты и города пытаются защитить своих граждан, принимая законы штатов и местные постановления, чтобы обуздать хищническое кредитование, но преимущественные требования федерального правительства препятствуют их усилиям.  В Конгресс внесено множество законопроектов, направленных на защиту потребителей при совершении широкого спектра сделок, включая аренду жилья с выкупом, кредитные карты, выдачу кредитов до зарплаты и хищническое ипотечное кредитование, но ни один из этих законопроектов не был рассмотрен.

2001 – 2007 Хищнические и в основном низкокачественные кредиторы выдают ипотечные кредиты людям, которые не могут себе их позволить, увеличивая свою прибыль в краткосрочной перспективе.  Многие из этих кредитов упаковываются и продаются Уолл-стрит.

2005 После сильного давления со стороны отрасли федеральное правительство внесло изменения в законы о банкротстве, затруднив потребителям погашение долгов и начав процедуру банкротства с чистого листа.

В 2006 году Конгресс принимает “Поправку о талантах”, которая ограничивает проценты по кредитам, предоставляемым действующим военнослужащим и их семьям, на уровне 36%, реагируя на сообщения о том, что высокозатратные кредиторы в день выплаты жалованья были нацелены на военных.

В 2007 году в результате хищнического ипотечного кредитования резко возросло число случаев потери права выкупа имущества.

Невыплаченные в 2008 году ипотечные кредиты приводят к тому, что ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на Уолл-стрит продолжают “портиться”, что приводит к широкомасштабному экономическому спаду как в Соединенных Штатах, так и во всем мире.  Некоторые коммерческие и инвестиционные банки обанкротились, а некоторые из них стали объектом государственной “финансовой помощи”.

В 2009 году был принят Закон о кредитных картах, который значительно ограничивает неправомерное кредитование по кредитным картам.

В 2010 году был принят Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, в соответствии с которым создается Бюро финансовой защиты потребителей для борьбы с хищническим кредитованием (хотя оно не может устанавливать ограничения на ростовщичество).  Законопроект также реформирует некоторые виды агрессивной и чрезмерной практики Уолл-стрит.