Благо сегодня суббота. Продолжу свои идеи касательно финансовой грамотности. Так то получилось, что у сейчас у меня в близком окружении двое мужчин оказались в неприятной финансовой ситуации. И если отмотать назад, то в целом было совершены типичные ошибки.
Им вполне бы пригодились советы из статьи Фин грамотность. Субботнее. Просьба к тем, у кого несколько квартир и домов и стабильный пассивный доход - не читать и не комментировать данную статью. Вы ничего нового не узнаете. Материал имеет смысл к прочтению только тем, у кого нет своих нескольких квартир, машины и далее по списку.
В общем то схема относительно проста: банки тебе дают деньги под ноль, а ты кладёшь эти же деньги под проценты и забираешь разницу. Полученную сумму можно инвестировать дальше.
Берёшь кредитные карты с беспроцентным периодом и используешь их лимит, а эквивалентную сумму кладёшь на депозит под проценты. Изначально, понятное дело, кредитных карт быть не должно. Если уже есть кредитные карты с использованным лимитом, то пытайтесь выйти на беспроцентное погашение задолженности и дальше по схеме, что в статье.
Всё. Деньги работают на тебя, пока ты аккуратно следишь за сроками. Главное не проворонить срок.
Реальный пример из моей жизни: По карте минус 430 тысяч рублей.
По вкладу в Сбербанке — 13% годовых (тот который можно снимать и класть каждый день без потери накопленных процентов. Есть и 16% депозиты, но тут суть именно в свободном перемещении средств и подушке безопасности). .
Итого: примерно 4,5 тысячи рублей в месяц просто на ровном месте.
Главное — вовремя закрывать льготный период и не дать банку включить проценты.
По факту схему можно усложнить до 4-х карт, но ключевое, что максимальную сумму, которую можно таким образом вывести на депозит это 3 месячных расхода по карте (самая простая схема). То есть, те расходы, которые проводишь за месяц по карте умноженную на 4 (ну или сколько месяцев беспроцентный период). Это при использовании карт с беспроцентным периодом погашения 120 дней. Если лимит больше - то суммы больше (в месячных расходах). Если есть накопления, сумму опять же можно увеличивать. Если сильно упростить, то в конце месяца надо иметь сумму на счету для погашения очередного платежа для беспроцентного периода. Сумма для этого может быть на вкладе, на который начисляется ежедневный процент. Так что лимит таким образом можно увеличивать.
Самое сложное в такой ситуации это контролировать даты, не допускать просрочек и не потратить депозит. Нарушишь весь смысл схемы сгорит. Главный враг в такой ситуации не банк, а ты сам, если потратишь эти деньги на еду, отпуск или новый айфон. И практика показывает что вот последнее - самое сложное. основная масса вытянет деньги по картам по максимуму и потратит их. В общем то, банки на это и рассчитывают, когда дают Вам карты с беспроцентным периодом.
В одной из статей приводил пример с казино. тут точно такая же логика - если не можешь остановиться и контролировать себя - лучше не начинать.
Можно схему усугубить и перевести эти деньги в реальный актив. Но уровень ответственности должен быть еще выше.
Используешь выведенные средства первоначальный взнос по ипотеке на квартиру в новых регионах или на Дальнем Востоке.
Там государство даёт ставку 2% годовых.
Берёшь ипотеку на 30 лет, сдаёшь квартиру — и арендой покрываешь весь платёж. Рассмотрим достаточно типовой пример, который вполне реально получить:
-
Квартира 6 миллиона (поставьте нужную сумму и умножьте все).
-
Вносишь 1,5 млн, остальное ипотека.
-
Платёж при 2% и 30 годах - 16 633 рублей в месяц.
-
Сдаёшь жильё даже по 30 тысяч и у тебя остаётся запас (мелкий ремонт, коммуналка, налоги).
В итоге квартира работает сама на себя. Как квартира подорожала на 20 процентов лучше продавать и повторять (но это уже отдельная математика, так как финансовое плечо меняется).
Общий смысл в том, что имея плечо 1 к 5 или 1 к 4 заработать на инфляции. Если первоначальный взнос 20%, то вначале плечо 1 к 5. Когда квартира подорожала на 20 процентов, плечо становится 1 к 3 ( (100+20) / (20+20) = 0,(3)). эффективность сильно падает.
В чём риск
Эти схемы не про халяву, а про самоконтроль. Надо не тратить кредитные деньги, следить за датами льготного периода и не нарушать правила банков. Иначе заблокируют всё и навесят штрафы.
В общем, сам пользуюсь такими схемами. Кто - то скажет мол: ну и нафига из-за 1-5 тысяч в месяц парится. Наверное в вашей логике это будет корректным утверждением. Я же, если могу получить какой то минимальный доход на ровном месте, старюсь его не упустить. И ключевое в сегодняшней статье: не пользуйтесь данной схемой. Скорей всего вы слабак и не сможете ей воспользоваться. (см выше пример с казино).
Комментарии
Любые правоотношения с банками построены не том, что условия договоров продиктованы банками, а не их клиентами. Сторона, которая определяет условия договора, не определит их в ущерб себе. Соответственно, то, о чем пишет Автор ими допускается, значит ему просто не видно на чем банк в итоге "нагреет" клиента. Скорее всего именно на том, что рано или поздно, клиент сделает ошибку.
Личный опыт: из Сбера названивали и навязывали кредитную карту с лимитом под 200 тыс. В конце концов согласился где-то осенью 2024 года, думаю: "Хрен с вами, вдруг пригодится", в банке лежала, не получил на руки. Как только начали резко повышать проценты по депозитам и я положил приличную сумму на депозит, лимит по кредитке также резко обрезали до 10 тыс.
Так что схема "в лоб" не работает.
При использовании схемы с разными банками, возможно, как и с разными клиентами, например. Но за перевод комиссия идёт нехилая, поэтому заморачиваться стоит лишь в отдельных конкретных случаях. Я от матери перевёл на депозит с пенсионного счёта, комиссия 3 тыс., но выигрыш составил около 15 тыс.
Все эти схемы просчитаны банками наперёд, не сомневаюсь, и пресекаются.
Удивительно, что об этом пишет человек, который позиционирует себя, как очень умного.
Риски - огромны, при очень скромных доходах. Любая ерунда: блокировка аккаунта, блокировка платежа, отсутствие интернета, болезнь, и ты сразу получаешь убыток. При том, что этот убыток не ограничен.
Это мы еще в условия кредитов не смотрели. Где могут быть всякие правила, и цели кредита. И в случае нарушения можно быстро попасть и под штраф и под необходимость быстро кредит вернуть.
Не знаю, даже изучение пайки, вязания, шитья или CAD с 3D печатью полезнее.
Все верно, с тем временем и силами, что придется тратить на постоянное тасование кредитных денег, с доходом в 4.5к проще прокачать дополнительные скилы, или взять подработку на основной работе.
Мой опыт взаимодействия с кредитными картами с лимитом показывает, что с них либо нельзя снимать наличку и реинвестировать, либо сумма, которую можно снять гораздо меньше лимита(альфа банк, лимит 125, а снять можно только 50), либо условия по снятию налички отличаются от основных(процент с суммы снятия и тд).
Думаю песочные замки brekotin'а основаны на том, что о работе кредитных знает из рекламных буклетов, где все выглядит красиво.
тое сть статью не прочитали и / или не поняли.
одну минуту в месяц сидя на унитазе? :))
Оно конечно так.. Но есть ещё моменты, помимо "просто гасить вовремя не допуская просрочек". Человек привыкает все оплачивать с кредитки, а там есть виды операций, на которые беспроцентый период не распространяется. Так что схема может дать трещину, и хотя общий выигрыш останется, в целом уровень самодисциплины должен быть весьма высокий. А так, если 120 дней то получается занимаешь объем "на еду и повседневное за 4 месяца". Нормально. Если бы можно было ещё как-нибудь выводить с кредитки, кроме оплаты в магазинах...
Можно оплачивать кредиткой покупки какой-нибудь бытовой техники друзей-родственников, а они отдают вам свои дебетовые деньги.
Каменты прикольные.
Но тут даже радует что есть принципиальные противники кредитов. Раз люди не понимают, то и нефиг им туда лезть, потому как требуется минимальная финансовая дисциплина.
PS Добавлю еще один способ "относительно честного способа
отъемаэкономии денег"(с)Ося Бендер.В магазах часто висит типа "Возьми в рассрочку" или "В кредит без процентов".
Приходим с другом в условный магазин купить видюшки ценой 60 тр.
Друг идет на кассу и покупает карточку за нал или дебетовкой.
Я могу купить кредиткой, но там грейс всего 120 дней.
Поэтому иду и оформляю "В кредит без процентов". Читаю договор , убираю галочки со страховки, получаю видюшку и график платежей.
Опция "В кредит без процентов" означает что проценты "платит" магазин (путем снижения номинальной цены). То есть у меня 12 платежей по 5 тр - итого те же самые 60 тр что заплатил мой друг за свою видюшку.
В графике платежей , условно, 4 тр долг + 1 тр проценты . Платить первый взнос мне ровно через месяц.
За пару дней до платежа я досрочно гашу этот кредит в сумме 4*12 =48 тр
Итог: друг заплатил 60 тр и сразу, я 48 тр и только через месяц
я так машины в салоне дважды покупал. 30 и 60 тр экономии вызодило.
Вклад рано или поздно закончится и кто гарантирует, что новый вклад будет продлён на тех же условиях, тем более на период 30 лет? Никто на 30 лет не гарантирует и сумму на кредитке и проценты по ней, и прочие условия. В теории, как замануха, может это и работает, на практике, налетят все воспользовавшиеся такими "советами".
Со сдачей квартиры на 30 лет тоже не всё гладко. За 30 лет, там будут и периоды поиска новых клиентов, ремонтов и т.п.
это 2-3 года. Господи. Вроде взрослые люди а в арифметику не умеют.
от вашей безграмотности плакать хочется.
Это уже не работает. На вторичке цены ниже, чем на первичке, а рост цен на вторичные квартиры с 22года ниже инфляции. Т.е. в большинстве случаев продажа будет в минус. Тупо кидать бабки с зарплаты на депозит выгоднее.
цена на квартиру растет первые три года. На вторичке дешевле потому что жилье другое.
Сейчас нормальная картина, что даже в одном большом жк квартиры в готовых корпусах дешевле на 20%, чем у застройщика.
Это скорее исключение. Сам две квартиры покупал через подрядщчиков по цене ниже, чем у застройщика. Но разница была все - таки в проценты. 20% это нонсенс. Пример в студию.
На вторичке дешевле потому что Долина.
раньше также было
От вашей финансовой грамотности какать хочется.
казино всегда в выигрыше!
А завтра сбер пришлет без причин смс, что лимит понижен до 100 и будешь тратить и на закрытие долга и на текущие покупки. Вот такой стресс-тест. Ты готов?
Т.е. ты даже не в курсе, что сберовская 120 дней это и есть 4 карты в одной?
мой текст не прочитали? Там же есть ответ.
нет
Депозит не значит, что его можно завтра снять
Ну попробуй найди еще хоть одну карту, где льготный период начинается каждый месяц. Т.е. 4 независимых льготных периода на 120 дней.
главное оперировать нужными суммами. С супругой, с другой картой. Вы же дальше можете искать проблемы.
До 13, а база 8. Читай условия.
Лишь описал возможный вариант. Сам в деле на 600.
Не надо упираться в Сбер, есть много других банков где "приветственные" проценты по накопительным счетам 15-16%
Достаточно раз в 2-3 месяца мигрировать между ними.
Причем у многих новые "приветственные" периоды начинаются после 0,5-1 года отсутствия вкладов
Спасибо кэп. Гуру пишет про финграмотность и не читает мелкий текст.
Это называется "Честный грейс"
У ВТБ наподобие работает, но там, кажется, нужно полностью погасить 1 льготный период, на остаток продление происходит. Но я не особо в курсе, просто один раз проверил, что будет. Кредитки - вообще зло, от несчастных случаев никто не застрахован, можно вполне себе из больнички банкротом выйти.
Не видел я таких карт у ВТБ, все обычные с полным гашением в конце срока.
Были у них разовые акции. Я брал кредитку у которой в первый месяц можно было снять 100 тр и погасить задолженность через год.
Далеко ходить не надо, до ближайшего офиса Сбера. У них именно такая карта.
Схема рабочая, сам пользуюсь, кто критикует тот просто не в теме. Да доход небольшой, но делать ничего не надо, Я так уже лет 5 делаю, все на автомате уже.
о чем и речь. Забавны комментарии выше :)
Наверно мой ? Я личный пример привёл, у всех по разному.
У меня кредитная история нулевая и есть депозит, поэтому банковский алгоритм меня "забанил".
нет, не вы.
у меня тоже долгое время был почти нулевой опыт кредитов. Потом появились две ипотеки. Пара покупок авто через кредит (так выходило дешевле если сразу загасить).
Одно время была кредитная карта от ситибанка (на работе дали бесплатно золотую). Оказалось что она светилась у меня как кредит в 450 штук (такой лимит) :)).
Ключевое в вашей истории - кредитка лежала без дела, поддерживать лимит на карте которой не пользуются банку не интересно, так как он должен делать резервирование, а это прямо падает на расходы уменьшая прибыль.
Кто попроще, просто совершает покупки в грейс-период по кредитке, закладывая свой доход (зарплату) на сберегательный счет. За пару дней до окончания льготного периода закрывает долг по кредитке, выходя по ней в ноль. Таким образом, доход равен зарплате, умноженной на месячный процент по счету, сейчас это, обычно, в районе одного процента. То есть при зарплате в 200 тысяч, да еще и полностью потраченной, навар в районе 2 тысяч.
Съем наличных и перевод на другие счета и в другие банки с кредитки в льготный период либо обложен конским процентом, либо имеет смехотворный размер. Выхлоп ничтожен, а возможность пролететь высока - все способы пролететь выше уже описали.
Уж если крохоборничать, проще ловить кэшбек, например при доставке покупок от некоторой суммы, он бывает значительным.
Самый примитивный сценарий из того, что я написал.
конечно
ну до 40-48% заработной месячной платы год (если работаешь с 4-мя месяцами беспроцентного кредита и есть оборотка перезакрыться. ). Ну подумаешь мелочь. Конечно. По факту можно и больше.
А как одно мешает другому? Бывает что по кредитным картам еще и кэшбек выше.
100-150 - это смешно или уже нет?
Комиссию на переводы и снятие заемных средств забыли?
а зачем? чукча писатель. чукча не читатель ?
То, что вы тратите с зарплаты, вы не тратите, а делаете вклад. А тратите с кредитки в течение беспроцентного периода. По истечении периода погашаете всю задолженность средствами со вклада, имеете процент в виде чистой прибыли.
Ну, ладно.
Наверно это хорошая схема, для тех кто много зарабатывает и много тратит на всякую
хФигню. А если трат в месяц, тыщ 60? То это максимум можно отложить 180 (это еще поискать нужно, чтобы карту дали с периодом 90 дней), т.е. ≈1800 в месяц... При том, что карта с кэшбэком даст примерно... 1200🤔А что мешает "объединить усилия"? И получать 1800 +1200 в месяц?
Нужно искать кредитку с таким кэшбэком🤷
Понятно что надо стремиться в идеалу, но если его пока нет, то что мешает использовать одновременно обычную кредитку и кредитку со съемом денег?
Слишком много телодвижений и высокие издержки, если недоглядишь.
Сейчас почти все дистанционно.
А насчет "недоглядишь" - необходимость "следить" очень улучшает общую финансовую дисциплину.
Потратить 10-15 минут в неделю - это совсем немногою. Выходит нескока тыщ за час работы в месяц.
Мне проще этот час переработать в месяц и получить такой же результат😉
Таким образом, чтобы заработать в месяц 4.5к при депозите 1.2% в месяц(14.4% в год), нужно в месяц держать на депозите 375000. Если вы рассматриваете вариант, что с кредитки тратите на текущие расходы, а на депозит кладете свои, то это значит вы имеете доход 375000 в месяц. Зачем вам эти комбинации и лишние телодвижения с кредитками?
Если вы зарабатываете 50000 в месяц, то вы не сможете прыгнуть через голову, при невозможности снимать и переводить деньги с кредитки со 120дневным льготным периодом с сохранением условий. 1.2% от 50000 это 600р в месяц.
Страницы