Перестройка денежной системы. Переход к мультивалютности

На АШ (да и везде) было много споров о том, какая форма денег нам нужна. Как правило, люди оперируют шаблонами в отношении достоинств и недостатков той или иной валюты. И обычно они уверены в том, что какая-то форма денег – лучшая, остальные - гораздо хуже.

Хотелось бы упорядочить этот спор.

Речь идет о следующих формах денег:

- безнал, он же – электронные деньги

- нал, то есть купюры

- цифровой рубль

- золото

Все хотят от денег, чтобы они обладали свойствами:

1. Ликвидность. В идеале - чтобы такими деньгами можно было рассчитаться на кассе в магазине. Или, как минимум, обменять их на другую форму денег в приложении. Или, если речь идет о наличке, получить ее в банкомате или в ближайшем отделении банка.

2. Стабильность, то есть возможность использовать как средство накопления.

3. Приватность, то есть минимум слежки за проводимыми операциями.

4. Антикриминальность. У правоохранительных органов не должно быть больших проблем с отслеживанием операций коррупционной и прочей криминальной направленности. Понятно, что этот пункт во многом противоположен предыдущему.

5. Деньги или проводки (в электронном случае) должно быть трудно подделать.

Рассмотрим разные формы денег по этим критериям.

Нал

Эта форма денег возникла как банковские расписки. По аналогии с банковскими расписками были созданы расписки государственные. Так как государства не очень-то стремились выполнять свои обязательства в соответствии с этими расписками (например, выдавать держателям расписок физическое золото), вскоре они превратились в бумажные деньги.

1. Ликвидность. С этим все в порядке, если не считать страхов, что «вот введут цифровой рубль и наличку отменят».
2. Стабильность. Котировки по отношению к другим валютам ведут себя хорошо.
3. Приватность. В лучшем виде, Никто не отслеживает наличные платежи, если они не оформлены документами.
4. Антикриминальность. Никто не мешает преступникам передавать друг другу нал, но вот с его «обезналичиванием» есть проблемы.
5. Возможность подделки. Давно не слышно о подделке купюр, наверное, потому, что в этом нет большого смысла – передача крупных партий купюр сейчас не практикуется из-за трудностей с обезналичиванием. Если же нал войдет в моду, защитить его просто. Сделать банкноты защищенными проще, чем электронные деньги, например, применив для этого нейросети.

Безнал

Эта форма денег возникла на базе наличных денег. Государственные деньги в чистом виде просуществовали недолго. В нарушение Конституции США была образована ФРС. Кроме того,  во всех странах законодательно оформлена ростовщическая схема: банки имеют право распоряжаться деньгами вкладчиков и делать займы в ЦБ (при соблюдении нормативов). То есть хозяевами денег стали ростовщики, а не государство.
Окончательно схема была закреплена с появлением электронных расчетов.

1. Ликвидность. Падает домкратом. У физлиц блокируются счета в связи с «подозрением в финансировании терроризма» и т.п. С юрлиц требуют трудовые договора сотрудников и прочие документы, в случае невыполнения этих условий счета блокируются. Бухгалтеры в панике ;).
2. Стабильность. С этим все  в порядке у тех, кто верит, что с банковскими деньгами ничего не случится.
3. Приватность. Банковские базы данных контролируются иностранными изготовителями софта.
4. Антикриминальность. Новые законы и инструкции ЦБ обязывают банки сообщать о подозрительных операциях. Банковской тайны сейчас не существует.
5. Возможность подделки. Так как большинство операций осуществляется с помощью приложений в небольшом количестве операционных систем, все вопросы – к изготовителям этих систем. Скорее всего, имеет место договорняк: защищать проводки в банках от злоумышленников. Если этот договор потеряет смысл, хозяева софта могут быстро обрушить систему расчетов той или иной страны.

Цифровой рубль

В слове «цифровой» заложена хитрость. Здесь содержится намек на уход от безнала, который приведет к цифровому рабству.
На самом деле, мы давно находимся в ситуации полного цифрового рабства. Вопрос лишь в том, кто хозяин концлагеря, банкиры или государство. И там, и там много вражеских агентов, стремящихся закабалить наш народ. Угадайте, где больше.
Главное достоинство – это государственные деньги, а не ростовщические. Они не будкт использоваться в интересах частных лиц – владельцев банков.

1. Ликвидность. Сейчас государство обещает, что не будет проблем с их обменом на традиционный безнал.
2. Стабильность. Тут, опять же, связка с банковским безналом. Плюс государственное регулирование: как выплата пенсий и пособий этой формой денег, так и сбор налогов этой же формой денег будут регулироваться государством.
3. Приватность. Под контролем государства.
4. Антикриминальность. То же самое.
5. Возможность подделки. Надеюсь, все будет сделано хорошо.

Золото

Золотые монеты, то есть слитки с клеймом, защищающим от подделки, были самой распространенной валютой на протяжении известной нам истории человечества.
Сейчас золото потеряло роль денег. Оно полностью вытеснено из расчетов сначала бумажными, затем -  электронными деньгами. Но с тех пор, когда монеты были в обороте, прошло не так уж много времени, поэтому многие надеются на возвращение этой формы расчетов.
Сейчас у нас эта форма денег существует в двух видах: слитки с клеймом и инвестиционные монеты.

1. Ликвидность. Сейчас она околонулевая. Купить-продать можно через банк, с огромной разницей между ценами покупки и продажи. Но происходит движение в позитивном направлении. Отменили НДС. Но не налог на прибыль от операций с драгметаллами, его только ограничили: теперь этот налог не надо платить, если с момента получения прибыли прошло 3 года. В этом году запускают торговлю золотом на Петербургской бирже. Что важно: золото можно будет получить в форме слитков, писал об этом здесь. Пока – с серьезными ограничениями. Аналогичные процессы происходят в США. Также к улучшению ликвидности можно отнести тот факт, что на Лондонской бирже цены на золото растут линейно по годам, по месяцам – уже почти экспоненциально. Еще серьезный минус: сложность в мелких расчетах. Понятно, что не будет слитков, которыми можно рассчитаться за упаковку пельменей и батон хлеба.
2. Стабильность. Сейчас золото является биржевым товаром. Одно время, в нулевых годах, было много математических исследований, показывающих, почему котировки не обладают стабильностью. Но в случае, если монеты или слитки станут участвовать в денежном обороте, стабильность вырастет.
3. Приватность. Хорошая.
4. Антикриминальность. Плохая. Но есть существенные трудности с провозом золота через границу.
5. Возможность подделки. При нынешних технологиях – околонулевая.

Скажу буквально пару слов о видах денег, которые кажутся лично мне неперспективными или второстепенными. Криптовалюта. Это просто афера какая-то: что это за деньги, которые жрут энергию, как не в себя? Ценные бумаги (акции, облигации, деривативы). После преобразования их в цифровой вид они почти стали играть роль денег: каждый, у кого есть приложение достаточно крупного банка, может их купить и продать. Но со стабильностью у них – так себе. Монеты из медно-никелевого сплава. У них есть все преимущества бумажных денег, но есть и проблема: непонятно, что делать, когда они теряют ценность в результате инфляции. С бумагой проще.

И еще о банках и, следовательно, об электронных (банковских) деньгах. Сама идея банкинга изживает себя. Многие классические схемы заработка банков, такие, как увеличение банковского капитала с помощью привлечения вкладов от населения, видимо, убыточны. Исчерпание класс. схем привело к тому, что банки кидаются «во все тяжкие». Например, мошенничество с привлечением вкладов, которые оказываются на самом деле не вкладами, а какими-то мутными договорами страхования. Несколько лет назад таким образом один ну очень крупный банк обул множество престарелых вкладчиков. Ну и, конечно, участие банков в масштабном мошенничестве украинских телефонных мошенников. Такое чувство, что это лебединая песня банков, отними у них возможность заниматься подобными аферами – и банки просто обанкротятся, если не придумают, как воровать у государства.

В заключение – о мультивалютности денежной системы государства (она же – многоконтурность).
Мультивалютность позволяет гибко регулировать экономику. Существующая сейчас система налогов и пошлин слишком линейна. Государственное регулирование основной формы денег, банковской/ростовщической, дает лишь кратковременный эффект. Алгоритмы регулирования 4-х форм валют (банковская, цифровая, наличная, золото) позволят разделять стратегию и тактику управления экономикой и скрывать управленческий замысел от внешнего влияния.