Вы не любите СК? Вы их просто готовить не умеете! (ОСАГО)

Итак, на текущий момент, если стоимость ремонта без учета износа, рассчитанная по методике ЦБ РФ (что сейчас часто в разы ниже реальной рыночной стоимости ремонта) не превышает страховой суммы (400 000 рублей), то согласно текущему законодательству об ОСАГО для легковушки физика страховая должна выдать направление на ремонт в сервис, где ремонт этот должен быть произведен без доплат со стороны потерпевшего. Если стоимость ремонта без учета износа, рассчитанная по методике ЦБ РФ превышает 400 000 рублей — то потерпевшему должны предложить провести доплату суммы ремонта в части, превышающей 400 000 рублей, после чего, опять же — выдать направление в сервис, где машину - отремонтировать. Сервис за ремонт от страховой получает не столько, сколько реально он стоит, а столько, сколько выдает расчет по методике ЦБ РФ (т.е. в разы ниже рынка). В результате ни один сервис при более-менее серьезных повреждениях (где требуется замена дорогих запчастей) не возьмется делать автомобиль по направлению страховой компании. В то же время, сервис не хочет ссориться со страховой компанией, которая каких-то клиентов ему все же дает и поэтому при настойчивом требовании клиента о выдаче направления на ремонт начинается «футбол»:

страховая выдает направление в сервис (заведомо зная что тот ремонтировать не будет)-на текущий момент она свои обязательства выполнила

сервис не дает клиенту отказ (чтобы не ссориться с СК), но начинает тянуть время («приезжайте через пару недель, мы закажем запчасти» - не закажут!)

Этот порочный круг надо разрывать потерпевшему самому, предлагая сервису выдать отказ в ремонте. В противном случае либо сдавать автомобиль в ремонт, невзирая на «вот привезем запчасти — загоните» (а срок в 30 дней на ремонт начинает течь с даты, указанной в акте приемки автомобиля сервисом), либо грозя всеми мыслимыми карами («ой, а у вас покрасочная камера не соответствует пожарным требованиям, сколько там нынче штраф?»)

Более того, сейчас уже у многих СК тупо нет договоров с сервисами, они даже пытаются втюхать это клиенту как оправдание того, почему они ему деньгами заплатить хотят. Ну с таким же успехом они могут пытаться отказаться исполнять свои обязательства, потому что у них кончились канцтовары, ну или по простому «проблемы негров потерпевшему безразличны...»

В законе предусмотрена лазейка по которой выплата таки может быть произведена деньгами — соглашение сторон, когда потерпевший и СК договариваются о размере выплаты. Оспорить сумму в соглашении потом крайне трудно (т. е. подписав соглашение со страховой компании уже ничего не получить). Поэтому СК и пытается подписать такое соглашение =с потерпевшим, зачастую убеждая его, что это обычная формальность и без этого она просто не может ничего сделать — это не так. Более того, СК прекрасно платит деньгами даже в отсутствие реквизитов потерпевшего — старым добрым почтовым переводом по адресу — адрес-то он предоставляет в заявлении!

Если СК не смогла организовать ремонт автомобиля потерпевшего на своем сервисе она обязана либо согласовать ремонт в сервисе, предложенном потерпевшим (уже по рыночной стоимости, чего она никогда делать не будет), либо заплатить потерпевшем ту же сумму, которую она заплатила бы сервису — стоимость ремонта без учета износа заменяемых при ремонте деталей.

Сейчас судебная практика (ну, по крайней мере у нас в Самарской области) таки наконец пошла дальше и применила логику страховых компаний против самих страховых компаний. На примере с суммами. Страховая компания насчитала стоимость ремонта 180 000 руб. без учета износа и по закону это та сумма, которой должно хватить на ремонт по направлению СК в их чудесном сервисе и клиент не должен был бы при этом ничего доплачивать. НО они не обеспечили этот ремонт, не выдали направление, а просто кинули на счет 140 000 руб. (стоимость ремонта с учетом износа), а сам ремонт обошелся потерпевшему в 900 000 руб. Получается из-за их незаконных действий потерпевший, который по их же расчетам не должен был ничего доплачивать при ремонте в их чудесном сервисе за 180 000 руб. страховой выплаты понес убытки в размере 900 000 руб. — 140 000 руб. = 760 000 руб. , которые он сам заплатил за ремонт (а не должен был бы, выдай СК согласно закон направление в сервис). В результате с СК взыскивают уже не страховую выплату (которая ограничена по закону суммой в 400 000 руб.), а убытки, которые она причинила клиенту невыдачей направления в сервис, как положено по закону (которые не являются страховой выплатой и не ограничены сверху). Первые такие дела появились в прошлом году, к концу года они успешно прошли апелляцию. И таких дел все больше. Более того, есть косвенные признаки того, что «маятник качнулся в обратную сторону» - суды перестали резать штрафные санкции, встречаются решения, где первая инстанция порезала их, а апелляция вернула в первоначальные суммы. Теперь понятно, почему нельзя подписывать соглашение — подписывая соглашение клиент сам отказывается от ремонта в чудесном сервисе страховой без доплат с его стороны (а то бы они ему отремонтировали машину, если бы сам не отказался!).

Ну и итого, инструкция, как правильно готовить ОСАГО в 2025.

1. При заполнении в страховой компании (кстати, с 2025 года его можно подать электронно через ЛК на сайте страховой без визита в офис!) «ЗАЯВЛЕНИЯ о страховом возмещении или прямом возмещении убытков» (так называется бланк) на оборотной стороне в разделе 4.2:

4.2. Прошу осуществить страховое возмещение/прямое возмещение убытков (нужное подчеркнуть) по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств причинителя вреда/потерпевшего (при прямом возмещении убытков) (нужное подчеркнуть) серия серия полиса ОСАГО N номер полиса, выданному страховой организацией название СК, путем:

организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, выбранной из предложенного страховщиком перечня:

любой соответствующей требованиям закона на выбор страховщика из его перечня, которая отремонтирует мой а/м

по адресу расположения выбранной страховщиком СТОА

(жирным — что нужно указать, подчеркнутое — пишем дословно)

2. Предоставить а/м на осмотр СК (требование закона!). На осмотре проследить, чтобы внесли все повреждения, если с чем-то не согласны (забыли внести или написали ремонт, там где по Вашему мнению нужна замена) — не стесняйтесь, пишите в замечаниях в конце акта. Если мало места — пишите «Замечания по акту осмотра прилагаются на отдельном листе», берите чистый лист и пишите, с чем не согласны — это Ваше право и проблема эксперта — не потерять потом этот лист. Желательно в любом случае сфотографировать акт осмотра и этот лист дополнительный (если он есть). Если Вы не уверены в своих познаниях в автозапчастях (что и как называется и где ремонт нужен, а где замена) пригласите автомеханика/эксперта, он подскажет и Вам и коллеге от СК что и как правильно записать в акте. Если автомобиль не на ходу — это указывается на обратной стороне Извещения о ДТП вместе с указанием адреса, где он находится — страховая обязана сама организовать осмотр по его местонахождению. Имейте в виду, что «не на ходу», это не только, когда не может двигаться физически, но и когда эксплуатация автомобиля запрещена ПДД РФ (например, когда «рассеиватели внешних световых приборов отсутствуют или повреждены»). В то же время, если есть основания полагать, что могут быть скрытые повреждения, лучше договориться об осмотре в сервисе на подъемнике и/или с частичной разборкой, чтобы потом еще раз не вызывать представителя страховой компании. Оплатить услуги сервиса (и, возможно, эвакуатора до него) придется Вам, но СК обязана возместить потом Вам эти расходы по документам от сервиса/эвакуатора.

3. После осмотра через несколько дней позвонить/заехать в СК чтобы ознакомиться с результатами экспертизы (калькуляцией) — обязаны ознакомить по закону. Там 2 суммы — меньшая — с учетом износа заменяемых деталей — это то, что Вы получите, если подпишете соглашение с СК и большая — без учета износа — это то, что СК готова заплатить сервису, чтобы он отремонтировал Ваш автомобиль. Если вторая сумма превышает 400 000 рублей Вам необходимо заявлением уведомить СК о своем согласии произвести доплату за ремонт в сумме, превышающей 400 000 — под роспись, см. в п. 8 как. На руках должна остаться копия этого заявления со входящим номером.

4. (ВАЖНО!) Не подписывать никаких соглашений о страховой выплате, как бы не убеждали представители страховщика, что без этого они не могут произвести выплату — могут!

5. (ВАЖНО!) Не подписывать никаких договоров по поводу получения страховой выплаты с другими лицами (ключевые слова в названии договора «Договор цессии», «Договор уступки права») - этим вы отдаете/продаете свои права по требованию со страховой компании выплаты/ремонта другим лицам в обмен, обычно, на довольно туманные (без сроков) обещания отремонтировать Ваш автомобиль.

6. В течении 20 дней с момента предоставления всех документов и проведения осмотра СК обязана по закону выдать направление на ремонт (а не деньги! Деньги она может выплатить либо по соглашению с Вами, т. е. когда Вы на это согласны — тогда уже больше с нее ничего не получить, либо по своей инициативе, когда не сможет обеспечить ремонт, как должна по закону, а страховое возмещение осуществлять надо!). Если страховая без подписания соглашения выплатила деньги, а не выдала направление в сервис, пункты 7 и 8 пропускаем и переходим к пункту 9.

7. Самая сложная часть. Ехать в сервис по направлению, объяснять сотрудникам сервиса (приемщику, главному механику, директору), что вот прямо сейчас оставите машину (а не «когда придут запчасти» - это не Ваши проблемы вообще) и не позднее чем через 30 дней (как положено по закону) придете за отремонтированной машиной, вместе с экспертом, чтобы проверить качество ремонта. Поэтому если сервис (за те деньги, что ему заплатит СК) не может отремонтировать как положено (а он не может!), не уверен, что уложится в срок, может, но б/у-шными (модное слово «контрактными» - это то же самое) запчастями, ждет запчастей 2 месяца, то лучше ему сразу написать отказ в ремонте, чем общаться с Роспотребнадзором, пожарниками («а у вас покрасочная камера не соответствует требованиям» - ни у кого не соответствует), ИФНС (все чеки пробиваем??) и трудовой инспекцией (вот у этой вот оравы слесарей у всех трудовые договора /книжки /приказы должностные инструкции /инструктаж по ТБ есть?) вместе взятыми. Цель — получить (копию, фото) отказ в ремонте, сервис его направляет в СК, но неплохо бы иметь копию.

8. После того, как зафиксирован отказ сервиса (т. е. либо есть его копия, либо СК сама прислала письмо о невозможности ремонта) пишется заявление в 2 экземплярах с предложением согласовать произведение ремонта в …. (тут вставляется любой хороший дорогой фирменный сервис, с адресом, ИНН, реквизитами), а в случае если СК не согласует ремонт в этом сервисе — произвести возмещение убытков в размере разницы рыночной стоимости ремонта согласно приложенным документам (подразумевается, что Вы уже либо получили предварительный заказ-наряд либо сделали экспертизу стоимости ремонта по рынку) и насчитанной СК с износом в связи с тем, что СК не смогла организовать ремонт автомобиля в соответствии с законом (выделенное должно обязательно присутствовать в заявлении). Вот тут уже нужно указывать свои банковские реквизиты (банк, его название, БИК, номер своего расчетного счета, это не номер на карте!). Под роспись на втором экземпляре вручается СК (необязательно опять торчать в очереди в отдел выплат, нужно спросить «где у вас тут входящий номер поставить?» и у секретаря, в канцелярии или еще где получить на своем экземпляре заявления отметку о приеме — штампик, в котором входящий номер и дата, как минимум, а по хорошему — роспись принявшего лица и ее расшифровка).

9. После того, как СК скинет деньги на счет (а она скинет минимальную сумму, ту, что с учетом износа) - ловушка захлопнулась, дальше нудная юридическая работа — претензия, жалоба финупу, суд, взыскание.