Весь этот горький катаклизм, который я здесь наблюдаю… (ОСАГО)

Получается лонгрид (длинночтей, для поборников русских слов), бью на части.

В этой части небольшой исторический экскурс — как все начиналась, через что прошло и чем закончилось с выплатам по ОСАГО и возмещением реального ущерба.

Итак, когда в начале 2000-х впервые заговорили про ОСАГО, это звучало как «драйвер роста для других страховых продуктов» - т. е. на серьезных щах предполагалось, что вот сейчас народ как распробует в обязательном порядке страхование ответственности, так и повалит страховать все подряд, избавившись от своей дремучести беспробудной. Это не только из публичных выступлений и СМИ, это и из обсуждений внутри СК (я тогда работал ИТ-шником в СК из первых 10% списка и все это слышал прекрасно). Ну, государство при этом решало свои задачи — снижение социальной напряженности при потенциальном росте автопарка (и таки да, «ну что, поехали квартиру смотреть» после ДТП осталось в прошлом).

Когда в 2003 году появилось ОСАГО, выплата производилась деньгами. Позиция ВС РФ была как у О.Бендера в диалоге с Эллочкой «если вы ремонтируете старый автомобиль новыми запчастями, то получаете гораздо более лучший продукт, чем имели этого, сиречь — неосновательное обогащение», посему считалась реальная стоимость ремонта, из нее вычитался износ запасных частей, заменяемых при ремонте (чтобы потерпевший не обогатился неосновательно за счет СК) и данная сумма и выплачивалась потерпевшему. И ущерб считался одинаково и износ учитывался что по требованиям к СК, что по требованиям к виновнику (если выплата выходила за пределы страховой суммы — первоначально было 120 000 рублей или если у виновника не было полиса ОСАГО, что по тем временам таки было редкостью). Чтобы подсластить пилюлю вычета износа в состав страхового возмещения по ОСАГО судебной практикой (в принципе — в разрез с указанным в законе) включили УТС — утрату товарной стоимости, если на бытовом уровне — компенсацию падения в цене автомобиля на рынке из-за того, что он «битый». Считалась она (ну если грубо) как сумма по ремонтируемым несъемным кузовыным элементам и их окраске в % от стоимости авто за каждый отремонтированный/окрашенный элемент, рассчитывалась для автомобилей не старше 5 лет (для отечественных — не старше 3 лет). В принципе эдак до года 2008-2009 особого размаха «страховые разборки» не имели, юристы СК были заняты рутиной типа регрессов (взысканием выплаченного с причинителя вреда по ОСАГО, когда тот сильно накосячил — сбежал с места ДТП, например) и суброгаций (взысканием выплаченного по КАСКО с виновника и его СК по ОСАГО). После того, как финансовый кризис 2008 года докатился до финансового сектора России (к которому относятся и СК) началась «оптимизация выплат», количество споров стало увеличиваться.

Летом 2012 года ВС РФ разродился Постановлением Пленума по спорам о защите прав потребителей, к которым отнес и страховые споры (переобувшись при этом в прыжке — до этого позиция ВС РФ была — финансовые услуги не подпадают под Закон о защите прав потребителей) — с СК в дополнение к неустойке 1/75 ставки рефинансирования (болталась от 7% до 14%) в день, прописанной в законе об ОСАГО, добавился потребительский штраф в 50% от присужденной судом суммы и моральный вред (за нарушение прав потребителя). Появилось понятие «автоюрист», сначала в хорошем, а потом и в не очень смысле. За пару лет был построен и отлажен конвейер цессии — выкупа права требования к СК, с последующим срезанием с нее штрафов и неустоек. При этом цена выкупа первоначально была нормальная — 80-90% от суммы предстоящей выплаты выплаты, бабки делались на штрафах. Потом в тему вместо одиночек пришли большие деньги и конторы с разделением труда — одни окучивали потерпевшего либо на месте ДТП (куда приезжали, надо же, раньше ГАИ!), либо у офисов СК, предлагая подписать договор, другие проводили осмотр и экспертизу (с некоторыми «невинными ухищрениями», чтобы воспользоваться неповоротливостью СК), третьи — писали претензии и шли в суды. Стали откачиваться в карманы оборотистых людей из карманов СК достаточно большие деньги. В отсутствие четко прописанных критериев выбора цен на запчасти было возможно шатать размер ущерба раза эдак в 1,5-2, каждый тянул одеяло на себя, при крупных суммах заканчивалось судебной экспертизой и чем-то средним между 2 крайностями — экспертизами СК и потерпевшего, но штрафы присуждались исправно, причем изначально в 2012-2013 и не резались судами особо.

«Империя нанесла ответный удар» осенью 2014 года — была введена Единая Методика ЦБ РФ для расчета размера выплаты по ОСАГО, в которой цены на запасные части брались из единых централизованно составляемых справочников. Составлять эти справочники поручили РСА — Российскому союзу автостраховщиков — т.е. тех страховых, кто страхует...правильно — ОСАГО! Первоначально справочники еще имели какую-то связь с реальными рыночными ценами, но постепенно стали от них отдаляться. Тем не менее, раскрученную индустрию цессии было не так просто остановить — требования к СК выкупались с изрядным дисконтом, чаще на месте ДТП, когда народ еще не был готов трезво что-то оценивать.

С апреля 2017 в рамках борьбы с цессиями (казалось бы!) вводится натуральное возмещение ущерба - для автомобилей, принадлежащих частным лицам СК по закону уже не обязана была платить деньгами, а обязана только выдать направление на ремонт в сервис, где автомобиль должны были отремонтировать без доплат со стороны потерпевшего (ну, естественно, если стоимость ремонта не превышала страховой суммы, а виновность другой стороны была однозначно установлена, ну и еще с некоторыми исключениями). Страховые заключали договора с сервисами и даже направляли часть потерпевших на ремонт. Засада была в том, что сервису СК платила не столько, сколько он захочет, а сколько сама насчитала по той самой Единой Методике ЦБ РФ, которая цены на запчасти брала в тех самых справочниках РСА. Пока эти цены отличались процентов на 5-10 от средних в реальности все как-то худо-бедно работало. Но т. к. следить за огородом цен доверили козлам (в смысле поговорки, а не как характеристика), то цены в справочниках РСА стали мало-помалу отдаляться от реальности. Сервисы отказывались ремонтировать за рассчитанные суммы СК все чаще и чаще. Закон об ОСАГО предусматривает возможность выплаты деньгами вместо направления на ремонт по обоюдному согласию сторон — путем заключения соглашения. И страховые стали активнее предлагать клиентам заключать соглашения. На волне всего этого ВС РФ даже набредил в одном из обзоров практики, что если потерпевший в заявлении на страховое возмещение указывает свои банковские реквизиты, то это он делает оферту СК о выплате деньгами, а та, производя выплату всего лишь акцептует ее перечислением денег и все — вот оно, заключено соглашение (наплевав на существенные условия соглашения — его сумму, которая в такой схеме не согласуется сторонами, а устанавливается СК). Когда расхождение цен между размеров выплаты по ОСАГО, посчитанной строго в соответствии с Единой Методикой ЦБ РФ и реальной стоимостью ремонта по рыночным ценам стало слишком заметным (десятки процентов, это еще немного по сравнению с текущей ситуацией), разродились постановлениями ВС РФ (от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации») и КС РФ (от 10 марта 2017 г. № 6-П), из которых следовало, что:

1) если чинить старый автомобиль новыми запчастями, он не становится лучше и его владелец не обогащается неосновательно, а только восстанавливает свои права (прыжок-переобувка)

2) если вдруг страховой выплаты не хватает на ремонт, то разницу нужно трясти...не с СК, а с причинителя вреда (виновника ДТП, если по бытовому).

С этого момента пошел вал исков к виновникам, причем не только в ситуации, когда ущерб превышает страховую сумму в 400 000 и в части превышения над страховой суммой, а и в случаях, когда ремонт в 400 000 рублей укладывается, НО, например — по Единой Методике ЦБ РФ СК насчитала с износом 100 000, а ремонт стоит 300 000 руб. — теперь разницу 200 000 руб. платил виновник. На текущий момент в порядке вещей разница между стоимостью ремонта рассчитанной по Единой Методике ЦБ РФ и по рыночным ценам ужв разы (встречаются случаи - 4-6 раз). Результат — на 65 миллионов автомобилей в 2023 41 миллион полисов ОСАГО, 37% ездят без полиса. Причем это поданным отчета РСА, в котором 41 миллион — это «заключено договоров», а договора, заключаемые по минимальной ставке с целью постановки машины на учет и расторгаемые СК на следующий день после заключения «в связи с сообщением заведомо недостоверных сведений» более чем распространены.