Были ли в СССР ростовщичество и инфляция

Друзья, отдаю долг В. Станковичу, хотя и сам давно собирался слегка осветить этот вопрос. Для нетерпеливых: нет, да, расходимся. С оставшимися продолжим.

Несколько раз в комментах наталкивался на недоумение: "как это не было в СССР растовщичества, ведь кредиты же были!". Действительно, кредитование в СССР было вполне себе развито, и здесь тема уже обсуждалась.

Брошюра "Потребительский кредит в СССР", Издательство "Знание", Москва, 1983 год, дает на этот счет следующие сведения:

Вид кредита	1965 год (млн.р)	%	1970 г. (млн. р.)	%	1975 г. (млн. руб.)	%	1980 г. (млн. руб.)	%
Покупка товаров в рассрочку	1 016	41,4	1 191	30,5	2 009	35,6	1 876	30,0
На строительство жилых домов в ЖСК	627	25,6	2 069	53,0	3 014	55,0	3 373	53,8
На индивидуальное жилищное строительство	809	33,0	644	16,5	534	9,4	1 021	16,2
Итого	2 452	100,0	3 904	100,0	5 557	100,0	6 270	100,0

ИСТОЧНИК

Видим, что одних только потребилельских кредитов (продажа товаров в рассрочку) в 1980-м году выдано на сумму почти 2 млрд. рублей, или 12 млн. средних зарплат. В пересчете на среднюю зарплату 2023-го года, это почти 886 млрд. руб., что примерно в 1.8 раз больше, чем выдано потребительских кредитов за 2023 год. 

Объяснение простое: в СССР зарплаты вполне хватало на питание (без ресторанов, конечно), одежду, и повседневные расходы, но товары длительного пользования были менее доступны. Например, цветной телевизор стоил более 700 руб., что в пересчете в современные цены по средней зарплате составило бы примерно 360 тыс. руб. Процент взимался небольшой, от 1-2% до ~4%. Любопытно, что оформление кредитов и взимание задолженности было возложено на магазины.

В этих условиях потребительское кредитование сохраняло свою привлекательность для категорий населения со средним достатком. К 1980 г. обеспеченность теле- и радиоприёмными устройствами составила 85 на 100 семей, холодильниками – 86, стиральными машинами – 70, швейными машинами – 65, фотоаппаратами – 31, электропылесосами – 1050. Тем не менее в 1981 г. население купило в рассрочку почти треть холодильников, около 14% мебели, десятую часть киноаппаратов, мотоциклов и радиоаппаратуры. 

Рассрочка платежей за товары в 1983 г. составила 5 609 млн руб., в 1984 г.– 6 383 млн руб. (под залог имущества в ломбардах граждане получили за те же годы 630 и 691 млн руб., из касс взаимопомощи – 1 761 и 1 777 млн руб. соответственно). Судя по материалам выборочного анализа 26756 поручений обязательств покупателей в крупнейших универмагах Ленинграда (Нарвский, Московский, Кировский, Купчинский) за период с ноября 1984 г. по декабрь 1985 г., из общего числа заёмщиков на долю рабочих приходилось 49.7%, служащих – 47.8%, пенсионеров – 2.5%. Большинство их (56%) являлись среднеоплачиваемыми категориями населения (с зарплатой от 136 до 194 руб.). Они приобретали в кредит товары стоимостью от 100 до 300 руб. (более 50% товаров, купленных в рассрочку). Дорогостоящие покупки (от 800 до 2 300 руб.) совершили всего около 5.5% заёмщиков. При этом существенной разницы в ассортименте не было выявлено. 

Наибольшую долю в объёме покупок у всех категорий населения составляла одежда (около 46–47%). Телевизоры чаще всего покупали пенсионеры (23.7%), магнитофоны и радиотовары – рабочие (6.8 и 7.2%). 

С 1985 г. у потребителей появилась возможность приобрести в рассрочку легковой автомобиль (в РСФСР – «Москвич» и ВАЗ 2121 «Нива»). Сумма кредита не могла превышать восьмимесячный заработок покупателя, остальные деньги необходимо было внести в качестве первоначального взноса.

Источник: Елена Твердюкова «Продажа товаров в рассрочку как вид потребительского кредитования в СССР (конец 1950-х – 1980-е гг.)»  (скачать PDF).

Заметим, что выдавались и жилищные ссуды, другими словами, -- ипотека. В 1980-м году выдано почти 4.4 млрд. руб., что в пересчете составило бы около 2 трлн. руб. (в 2023 г. банки одобрили россиянам почти 2 млн. ипотечных ссуд на 7,85 трлн руб., что в 1,6 раза лучше результата предыдущего года (4,85 трлн руб.)). Таким образом, пресловутая ипотека в СССР имелась, и была в разы, но не на порядки меньше современной.

Кредитование народного хозяйства, разумеется, тоже присутствовало, и измерялось в десятках и сотнях млрд. рублей. Например:

За отчетный период 1971–1973 годов Госбанк значительно расширил сферу приложения долгосрочного кредита, особенно в сельском хозяйстве. Расчетами планов на 1971–1975 годы предусматривалось выдать долгосрочных ссуд народному хозяйству за три года девятой пятилетки 17,39 млрд. рублей. Фактически за этот период предоставлено почти 18 млрд. рублей. Это в 1,5 раза превышает объем выданных хозяйству ссуд за первые три года восьмой пятилетки.

ИСТОЧНИК

Ставка составляла от 0.5 до 10% годовых.

Почему же заявлено, что ростовщичества в СССР не было? А дело в том, что это понятие подразумевает не только существование ссудного процента, но и субъекта его присвоения, отличного от эмиссионного центра, т. е. частника, поглощающего  прибыль. В этом кроется деструктивное свойство ростовщичества, как основного источника монетарной инфляции.

Формула проста: A = P + I, где A -- конечная сумма, P -- начальная сумма, а I -- процент. Очевидно, что государство, допускающее ростовщичество, обязано постоянно "допечатывать" сумму "I", чтобы заемщики смогли исполнить свои обязательство перед ростовщиками. Если этого не делать, имущество заемщиков быстро и неизбежно перейдет в собственность ростовщиков в качестве уплаты долга. 

Далее, предположим, что прибыль снова выдается в качестве займа ("капитализация", т. е. причислении к телу кредита), таким образом получаем вот что:

Формула для расчета ростовщических процентов:

A = P(1 + r/n)^(nt) Где: 

A — конечная сумма (общая сумма долга и процентов после n периодов); 

P — начальная сумма (основной долг); 

r — годовая процентная ставка (в десятичных долях); 

n — количество раз, когда проценты начисляются за год (обычно это 12 для ежемесячных начислений); 

t — количество лет, на которое происходит накопление.

ИСТОЧНИК

Что, дает необходимость экпоненциального роста денежной массы, а значит, ведет к инфляции, поскольку рост денежной массы никак не связан с увеличением производства товаров и услуг. 

Этот простой факт известен с Библейских времен, поэтому все мировые религии считают ростовщичество грехом и запрещают его (правда, иудаизм порицает ростовщичество только "между своими").

В СССР кредиты выдавало государство, оно же аккумулировало процентный доход и оно же эмитировало деньги. Таким образом, государство имело свободу маневра,  обязанности безусловно увеличивать денежную массу не имело, и инфляции быть бы не должно. Но она была.

Дело в том, что ростовщичество -- основная, но не единственная причина возникновения инфляции, так же инфляцию порождают ошибки руководства.

Итак, инфляция в СССР была, но само слово не употреблялось, использовалось понятие "индекс потребительских цен". Расчет индекса выполняло с 1948 года ЦСУ СССР для фиксации темпов снижения цен (по ссылке). 

Однако, впоследствии снижение превратилось в рост, а значит, проявилась инфляция:

2.40. ИНДЕКСЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ЦЕН
(1970 = 100)

	1975	1980	1985	1990
Все товары и платные услуги населению	102	113	121	138
в том числе:
продовольственные товары	102	110	119	140
непродовольственные товары	99	109	113	125
платные услуги населению	110	135	148	172

ИСТОЧНИК

Надо заметить, что инфляция в позднем СССР носила скрытый характер, ее не афишировали. Цены повышались на новые модели техники и других товаров, как например, цены на модификации автомобилей, новые модели бытовой техники, телевизоры, магитофоны и др. Цена могла расти и скачкообразно, как например, при деноминации 1961 года, когда цены "округлились" в большую сторону. 

Но более ярким примером являются цены на бензин. Бензин в СССР был доступен и стоил, примерно, как сейчас. Однако затем подорожал дважды, в 1978-м и 1981-году, и оба раза -- вдвое. Таким образом, литр бензина АИ-93 стал стоить 40 коп., а полный бак Жигулей (40 литров 93-го) стал стоить 16 руб, что в пересчете по средней зарплате в современных ценах составило бы 8500 руб.

Интересный момент, цены наносили на сам товар: печатали на форзацах книг, выштамповывали или отливали на изделиях, кропусах приборов, шильдах. Это создавало ощущение стабильности. С другой стороны, выбитая цена могла говорить о том, что руководство понимало, что данная партия товара будет сметена с прилавков, а может и не дойдя до прилавка, а на новых партиях можно и новую цену выбить/отлить. В тизер вынесена фотография двух мясорубок, выпущенных в разные годы, обратите внимание на отлитую на ножке цену.

Наконец, параллельно официальному, в СССР всегда существовал черный рынок "всего", от крышечек для банок до квартир и валюты. Цены, разумеется были в разы выше государственных. Существование черного рынка признали в 1991 году, включив в методику расчета роста цен за 1990 год (Народное хозяйство СССР в 1990 г. (Статистический ежегодник), стр. 171). Годовая инфляция в 1990 г. (1989 г. = 100) составила, с учетом цен черного рынка, 6,8%, без учета цен черного рынка - 5,3%.

Таким образом, инфляция в СССР была заметной и была полностью обусловлена экономическими проблемами и ошибками руководства, что бывает всегда, когда идеологический догматизм вмешивается в экономику.

Как-то так,

ваш sgerr

P. S. Внимательный читатель возразит, что ростовщичество в СССР все же было, и окажется прав. Действительно, на заре существования в СССР вполне себе работали коммерческие банки, но их деятельность была прекращена в ходе кредитной реформы 1930-1932 гг. Не будем формалистами.