Мифы банковской системы

Аватар пользователя kukanoid

Предлагаю порассуждать немного.

Миф номер 1: банк берет деньги у ЦБ под процент (учетная ставка), накидывает свой процент и выдает кредит. На этот процент и живет.

Если так, то зачем тогда банку привлекать деньги населения? Щаз учетная ставка 21%, а банки как помешанные зазывают население принести деньги под 25% годовых. Это же сплошное обременение: надо содержать офисы, персонал чтобы работать с этими физиками, нужны юристы для разрешения споров. Зачем всё это, если можно когда пришел кто-то за кредитом, автоматически запрашивать нужную сумму в ЦБ, накидывать процент и выдавать кредит?

С другой стороны, вот скажем возьмем сбер. В прошлом году он получил чистой прибыли 1.5 триллиона (в этом будет еще больше). При затратах 600 ярдов (обе цифры легко гуглятся, это не секрет). Т.е. 1.5+0.6 = 2.1 триллиона входят в те несколько процентов, которые сбер якобы "накручивает" на учетную ставку ЦБ. Ну хорошо, но тогда ЦБ должен получить только за счет сбера прибыли в разы больше. А согласно закону ЦБ, типа 80% прибыли автоматом идут в бюджет. Банально 10 топ банков полностью должны обеспечить всю доходную часть бюджета (примерно 35 триллионов) и в стране можно отменять все прочие налоги и сборы. 

Вывод: процент под который банки выдают кредиты никак напрямую не завязан на учетную ставку ЦБ. Учетная ставка - это всего лишь процент, под который ЦБ кредитует банки. Если у банка всё хорошо, ему вообще не нужны деньги ЦБ. К заимствованиям банк прибегает только в случае если что-то пошло не так. Типа приперся вкладчик и требует денег, а их вот прям щаз нет, но будут завтра. Тогда банки сперва пытается найти эти деньги на межбанке (там процент ниже чем в ЦБ) и если не находит, то идет в ЦБ. Но это всегда краткосрочные займы чиста перехватить на пару дней.

Авторство: 
Авторская работа / переводика

Комментарии

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Миф в описании мифа!

Сразу! Банк берёт деньги в ЦБ только года свои закончились Источники своих и привлекаемых разные и гарантированно под процент меньший чем от ЦБ

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя eprst
eprst(12 лет 8 месяцев)

Сбер, в частности, уже трудно назвать банком. Это уже корпорация. Вероятно, что доходы с иных видов деятельности позволяют платить эти проценты, выдавая кредиты самому себе.

Аватар пользователя alexsword
alexsword(13 лет 2 месяца)

ЦБ задает минимальную планку, вот и все. 

Аватар пользователя kukanoid
kukanoid(7 лет 7 месяцев)

А я вот ну никак не могу найти документ, который бы это регламентировал

Аватар пользователя Белек-оол
Белек-оол(4 года 6 месяцев)

Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)

Статья 35.

Аватар пользователя kukanoid
kukanoid(7 лет 7 месяцев)

хмм ,а поточнее если можно? не вижу

Аватар пользователя Белек-оол
Белек-оол(4 года 6 месяцев)

Тогда не по адресу, видимо в консерватории что-то надо менять...smile29.gif

Аватар пользователя Влад_В
Влад_В(10 месяцев 2 недели)

Не совсем так , банки  держат резервы в ЦБ под выданные кредиты , и по ним  идут начисления .  Сам процент резерва он индивидуален для каждого банка , но расчет этого резерва открыт .  Плюс , как указали выше это ориентир для банков , и ориентир для остальных , как ставка дисконтирования ( приведения во времени ) расчетов . 

Аватар пользователя ЛюсяБГ
ЛюсяБГ(2 года 2 недели)

интересный пример последнего времени - райф. у него вообще нет депозитов уже несколько месяцев. на че живут - непонятно)

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Есть кредиты, есть конские комиссии за переводы и конвертации.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Если у него есть возможность брать кредиты в австрии (он ведь австрийский банк?) под копеечные проценты, тут конвертировать евро в рубли и потом выдавать под 35% - почему и нет?

До 14-го года ВСЕ наши банки на этой схеме сидели)

Взял на западе в валюте по под 5, конвертировал, и выдал тут под 20)

Нахрена ему какие-то вшивые депозиты (занять у населения) под 20% если он может занять под 5?!

Аватар пользователя ЛюсяБГ
ЛюсяБГ(2 года 2 недели)

у недружественной страны взял, в еврах? ай-ай-ай такие дела творяцо под носом европейских налогоплательщиков)

насколько я знаю санкции западные налагают запрет на выдачу подобных кредитов.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Бывают и чудеса в этом мире)

Путин был на свдьбе у Карин Кнайсель.

Та что глава МИД Австрии была. Теперь она живет в России.

Аватар пользователя mumpster
mumpster(6 лет 1 неделя)

он же и пишет:

> До 14-го года ВСЕ наши банки на этой схеме сидели)

Комментарий администрации:  
*** Уличен в пустословии и клевете ***
Аватар пользователя Дениска2
Дениска2(2 года 9 месяцев)

Он уже наш наверное , осенью писали федералы его себе отжимают 

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Банк может не только БРАТЬ кредит у ЦБ по ставке, но РАЗМЕЩАТЬ в ЦБ лишние деньги под процент. Сейчас емнип под 20%

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Да, только что смотрел, сейчас 20% это и минимум ниже которого ни один кредит (без госдотаций)  не мобет быть выдан.

Вот почему банки имея возможность привлекать в ЦБ под 21 берут у народа под 22-24 я не понимаю! Может лимиты какие на привлечение от ЦБ?

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя vasilev
vasilev(12 лет 11 месяцев)

22-24% это морковка на пару месяцев ! Замануха !

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Это состояние на сейчас. По факту привлечение всегда ниже КС ЦБ было, просто сейчас просчитались и думали что она опять вырастет.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Нет.

Чистая банковская ставка по депозитам выше КС. И уже много месяцев.

Тот-же газпромбанк держит депозит выше ставки. И уже давно. Сбер не в счет. Он всегда против ветра ссыт.

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Это должно настораживать. И то, для рядового вклада, эти больше 21 с 91 по 180 дней. Срок меньше и больше ниже процент

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Еще раз.

Если ЦБ не дает банкам деньги по своей ставке 21, банкам ничего не остается как занимать деньги у населения.

А там - дикий рынок. Кто предложит ставку по депозитам больше конкурентов - тот и папа.

Все просто.

До 14-го года банки могли занимать деньги на западе под копеечные проценты.

Теперь этот канал закрыт и банки вынуждены конкурировать за деньги населения.

Тут правда есть вопрос с Китаем)

Для меня удивительно почему наши банки не занимают в Китае под низкие проценты)

Ну либо Китай не дает денег.

Аватар пользователя BuDDiE
BuDDiE(7 лет 5 месяцев)

газпромбанк держит депозит выше ставки. И уже давно

Это типичный мухлеж - выше ставки у него условия исключительно при капитализации процентов, а в традиционном понимании у него ставки всегда на пару процентов ниже ключевой ставки.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Да, только что смотрел, сейчас 20% это и минимум ниже которого ни один кредит (без госдотаций) не мобет быть выдан.

Вот почему банки имея возможность привлекать в ЦБ под 21 берут у народа под 22-24 я не понимаю! Может лимиты какие на привлечение от ЦБ?

ЦБ не раскидывает деньги банкам с вертолета.

Банки может и хотели-бы занять у ЦБ под 21 (а потом выдать кредит населению под 35), но вынуждены занимать у населеия под 22-23.

И чем больше банк предложит населепию процент - тем больше займет. Конкуренция!

Хотя и у ЦБ занимают.

Но видимо с точки зрения ЦБ правильней когда банки занимают у населения.

Таким образом на счетах банков "замораживаются" излишки денег населения. Эти излишки не идут в товары, т.е. в спрос. И через это тормозится инфляция.

А если ЦБ будет банкам раздавать по ставке - банки будут занимать у населения НИЖЕ ставки.

Что есть плохо с точки зрения инфляции. Часть денег вместо депозитов уйдет в товары.

Так думаю.

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Ниже более жизнеспособная версия. ЦБ даёт только под залог. Население под честное слово и страховку.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Я не согласен.

Какую цель себе поставил ЦБ?

Снизить инфляцию.

Как этого достичь?

Заставить население меньше тратить на товары и больше сберегать в банках на депозитах.

А что для этого надо? Надо что-б в банках были максимально высокие депозиты)

Как этого добиться?

Очень просто. Не выдавать банкам кредиты ЦБ по его ставке.

И тогда банки начнут повышать проценты по своим депозитам для населения в конкурентной борьбе.

Логично?

smile3.gif

Сколько там ЦБ выдал кредитов банкам по своей ставке? Есть статистика? Подозреваю что там копейки)

Обеспечение это просто ПОВОД не давать банкам ЦБшные кредиты по его ставе.

Если банки прижмет и они начнут падать - ЦБ просто зальет их деньгами без всякого обеспечения. Стабильность системы важнее какого-то там обеспечения.

Но пока никто не падает - он банкам деньги не дает.

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Только за декабрь 2 труля точно! За остальным не следил.

Да цель заставить меньше тратить, больше сберегать. Для того и поднимается КС чтобы банки искали более дешёвые источники денег. В том числе и привлекали на депозит, но по нему в здравом состоянии, процент меньше чем процент привлечения от ЦБ по КС. Так что ЦБ готовы выдавать, но дорого. По сути КС это стоимость денег. Чем она выше тем дороже привлечение. Привлекаешь трюль, заплати 220 ярдов в год. Это прибыль ЦБ. Она на 75% в бюджет идёт. Может потому Минфин ругается, но не сильно?

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Пеннигер
Пеннигер(12 лет 11 месяцев)

1. Кредит у цб берется под залог государственных бумаг 2.он короткий 

Аватар пользователя Blogberg
Blogberg(2 года 2 месяца)

У ЦБ РФ нет механизмов кредитования банков БЕЗ обеспечения. Это первое, что необходимо уяснить в развенчивании мифа.

Читаем по диагонали и не вникаем в подробности.

https://cbr.ru/oper_br/t_odm/secured_loans/


Уяснив для себя, что кредитование должно быть ОБЕСПЕЧЕННЫМ, приходим к простому выводу, что у банка есть альтернатива в виде продажи того актива, который примет ЦБ в обеспечение.

По факту, исходя из рыночной ситуации, острой необходимости тащить на аукцион прямого РЕПО ваши ОФЗ с целью привлечь денег от Регулятора на 35 дней по ставке 21,5% годовых нет долгое время.  Поищите на бирже, где месячный объем репо в 40 трлн рублей обычное дело. Овернайт (на день) под 18-19% вполне рабочая тема. Хоть каждый день месяцами лонгируйте. 

Или продайте. Если приперло и убыток не критичен.

Нет денег просто так от ЦБ. Тащите залог.

Миф устрйчивый. Спору нет.

ЗЫ. ЦБ берет деньги на депозит по КС-1%, дает КС+1%. 

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Спасибо. Теперь понял почему у народа деньги берут. Беззалоговый вариант.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Blogberg
Blogberg(2 года 2 месяца)

Это еще в обсуждениях абсолютно не затрагивается тема облигаций. Откройте любое торговое приложение и ради интереса просуммируйте объем рублевых бондов Сбера, например. Потом ВТБ, ГПБ, Почты, ДОМ РФ и тд…

Тоже без обеспечения.

Наковыряете баааальш е суммы со сроками погашения хоть через 5 лет. Деньги в работе. Привлекались и ниже 10% года три назад. И гасить еще не скоро.

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Да, сейчас облиги ПСБ больше 23 годовых ежемесячно. Но почти всё привязано к ставке сейчас. Без ставки идут только те что обещают 23-25%, но такие на год, полтора только.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Blogberg
Blogberg(2 года 2 месяца)

Новые размещения (привлечения) - без вопросов. По рыночной ставке.

Нужно понять, что для Банка - эмитента облигации, выпущенной в 21 г и погашением в 26 г первоначальные условия неизменны. Привлекли по 9% и все 5 лет платят раз в полгода купон по ставке 9%. Сфероконично. 
А с какой доходностью её торгуют сегодня, проблема и счастье держателей облигации а не эмитента.

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Если бы только банки! У самого есть облигации Почты под 6% и продать потерять кучу денег. Брал почти под номинал, сейчас 600 руб. Даже начисленные купоны не отобьют потерю.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Blogberg
Blogberg(2 года 2 месяца)

Погасят по 1 тр за штуку)) сидеть до погашения. 

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Вот и стал "ждуном"

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Blogberg
Blogberg(2 года 2 месяца)

Это сегодня норма, исчислямая несколькими триллионами по переоценке к цене приобретения.

А что касается взять денег в ЦБ, то тех кто это исполнял, можно показывать на ярмарке. Штучный «товар».

Вы возобновленный после длительного забвения  аукцион обратного РЕПО от ЦБ сегодня упоминали в другом топике, так это экзотика, о которой и упоминать не стоит. 
Рефинансирование банков в ЦБ - бесконечно малая величина, которой можно пренебречь.

Аватар пользователя timokhov
timokhov(8 лет 2 месяца)

всё продал, сижу в LQDT, чуть вылезая на лоях, чтобы что-то взять

решил, что лучше быть спокойным, а не стрястись над "стаканом"

Аватар пользователя fest
fest(6 лет 11 месяцев)

не совсем так, они должны в АСВ часть денег загнать на страхование депозита. Т.к. до 1,4 млн деньги страхуются от невозврата, но это дешевле чем занимать у ЦБ

Аватар пользователя Blogberg
Blogberg(2 года 2 месяца)

Ну конечно все упрощенно. И ФОР еще учесть.

Аватар пользователя stop
stop(3 года 5 месяцев)

Кредитование конечно "обеспеченное".

Но, как правило, по "эмиссии".

Аватар пользователя Luddit
Luddit(6 лет 4 месяца)

То, что ЦБ (являясь эмитентом) _берет_ у комбанков под процент - есть вредительство.

Если ЦБ нужны рубли - пусть рисует, если комбанки не знают что делать с рублями - пусть выходят из бизнеса.

Аватар пользователя stop
stop(3 года 5 месяцев)

Вообще-то все вклады ниже как процентной ставки, так и кредитов.

Но смысл банка не в взносах денег населения на депозит, а 'залоговая' стоимость активов.

Именно этот "залоговый" актив является отражением(как в зеркале) денег, что выдает банк.

(Хотя конечно можно на один объект поставить несколько зеркал. Главное чтоб никто этого не понял.-)

Впрочем деньги вкладчиков это тоже залоговый актив. Но далеко не главный.

Аватар пользователя ИЮЛь Майский
ИЮЛь Майский(8 лет 10 месяцев)

Зачем всё это, если можно когда пришел кто-​то за кредитом, автоматически запрашивать нужную сумму в ЦБ, накидывать процент и выдавать кредит?

А разве у любого банка в ЦБ неограниченный счёт?

Аватар пользователя БМВ
БМВ(5 лет 7 месяцев)

ну вот ВТБ стал обладателем ОСК физический себе такой вот актив 

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Разве он не в оперативное управление получил, а в собственность?

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя БМВ
БМВ(5 лет 7 месяцев)

соглашусь в управление получил, но актив от этого другим не стал не так ли 

Аватар пользователя е2е4
е2е4(4 недели 1 день)

Теоретически да. Только боюсь этот актив для ВТБ станет пассивом и утянет ниже киля.

Комментарий администрации:  
*** дешевой пропаганды шматок ***
Аватар пользователя Ale_Khab
Ale_Khab(8 лет 7 месяцев)

При том, что ЦБ РФ - не государственный.

Аватар пользователя Radiohead
Radiohead(9 лет 8 месяцев)

Еще один...

Страницы