Многие государства в мире готовятся к введению цифровых валют. Цифровой рубль, который сейчас проходит пилотный этап, согласно заявления главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, будет тестироваться, как минимум, до конца 2023 года. МВФ в апреле запустил глобальную цифровую валюту "UMU", которая будет интегрирована в SWIFT. Однако не многие знают, что есть 5 цифровых валют, с которыми уже обязаны работать большинство финансовых учреждений в мире, в том числе и отечественные банки.
Международная организация по стандартизации (ISO), разрабатывает стандарты для SWIFT, которые включают международные номера банковских счетов (IBAN), определяют идентификационные коды бирж и сегментов рынка (MIC), идентификационные коды банков (BIC).
Примерно с 2004 года, ISO разрабатывался международный стандарт обмена платежными сообщениями ISO 20022. В 2012 году при РОССВИФТ примерно 30 ведущих банков России и ИТ-компаний создали рабочую группу, которая совместно с представителями Банка России, разрабатывала рекомендации по использованию стандартов ISO 20022.
Как указывается на сайте ISO, этот стандарт облегчает создание новых сервисов и упрощает более детализированную передачу данных в электронных сообщениях о платежах, ценных бумагах, иностранной валюте и кредитным картам. По сути, ISO 20022 представляет собой метод классификации содержимого финансовых данных, его словарь содержит более 800 видов сообщений, обеспечивающий общий язык (Extensible Markup Language) для обмена финансовой информацией, без необходимости вмешательства человека в интерпретацию данных.
Соответственно, это сокращает время передачи обработки данных по платежным сообщениям, по сравнению со старым стандартом "SWIFT MT", предполагается, что к концу 2025 года ISO 20022 станет глобальным стандартом для всех платежей. При желании, более подробную информацию можно найти на сайте SWIFT, которая разработала специальную программу для принятия этого стандарта всем мировым сообществом. Сейчас он используется в более чем 70 странах, обрабатывая 80% всех платежей и составляя 87% стоимости транзакций по всему миру.
На данный момент, стандарт ISO 20022 на платформе SWIFT распространяется только на платежные инструкции и сообщения, которыми обмениваются финансовые учреждения на двусторонней основе. Однако, этот стандарт имеет потенциал для более широкого распространения, например, на корпоративные платежи и управление денежными средствами, ценными бумагами, клиринги и расчеты, корпоративные, валютные, казначейские и торговые операции.
Приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 8 ноября 2013 N 1407-ст утвержден российский "ГОСТ Р ИСО 20022-1-2013", являющийся полным аналогом ISO 20022-2013. После того, как был разработан ISO 20022-2019, Банк России приказом от 26 ноября 2019 года № ОД‑2702 ввел в действие стандарт "СТО БР НПС‑1.5-2019".
Последний документ Банка России по внедрению стандарта ISO 20022 - это приказ от 12.12.2022 № ОД‑2544 “О введении в действие стандарта Банка России "СТО БР НПС‑13.0-2022. Финансовые сообщения в национальной платежной системе. Классификатор реквизитов". Внедрение ISO 20022 в качестве общего стандарта для российской национальной платежной системы осуществляется в рамках "Стратегии развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы".
Следующим этапом этой стратегии предусмотрена разработка межстранового классификатора реквизитов финансовых сообщений стандарта ISO 20022 для осуществления трансграничных операций на пространстве ЕАЭС. Однако, нормативных актов по его использованию пока не появилось.
Совет ФРС США объявил, что его члены примут стандарт ISO 20022 к концу 2023 года, принятие стандартов ISO 20022 будет основой для использования и взаимодействия цифровых валют центральных банков (CBDC) после их внедрения, за этот стандарт, в свою очередь, отвечает Банк международных расчетов (BIS).
Хотя набор процессов и стандартов для платежных сообщений ISO 20022 позволяет работать с криптовалютами, но особенности программного обеспечения, например Биткоина, не позволят ему работать в этой системе, так как оно было написано без учета такого стандарта.
Существует пять цифровых валют, которые уже действуют и соответствуют требованиям ISO 20022. Канадская фирма Ripple стала первой в группе управления регистрацией ISO 20022, ориентированной на технологию распределенного реестра, чья криптовалюта "XRP", созданная в 2012 году, была включена в стандарт ISO 20022. Фирма имеет собственную блокчейн-технологию XRP Ledger и платежные системы.
Практически те же люди, что создали Ripple стоят у истоков американской фирмы "Stellar Development Foundation" и её криптовалюты "XLM", которая первоначально работала на модифицированной блокчейн-технологии Ripple и лишь потом обзавелась своей собственной, для выпуска стейблкоинов и CBDC.
По некоторым данным, эту технологию для создания своей цифровой валюты использовал Центральный Банк Нигерии, Центральный банк восьми островных государств Карибского бассейна, а также Национальный банк Украины для созданий цифровой гривны "UAH". Украинская Минцифры подписала меморандум о сотрудничестве с "Stellar Development Foundation".
XLM, созданная в 2014 году, получила неожиданно резкий рост в 2018 году. В 2022 году представители "Stellar Development Foundation" уже выступали в Сенате Конгресса США, в качестве приглашенных экспертов и принимали участие в рабочей группе администрации президента США Джо Байдена по криптовалютам.
Стоит отметить, что технологию блокчейн от Stellar использует фирма IBM для своей системы трансграничных платежей «IBM World Wire», а XLM - в качестве промежуточной валюты.
Сингапурская некоммерческая организация XinFin с криптовалютой "XDC" также соответствует стандарту ISO 20022. Следует отметить, что бывший глава отдела корпоративного права и торговли в SWIFT Андре Кастерман был принят в Xinfin в качестве советника в 2020 году. Немецкая фирма IOTA, преобразованная потом в отдельный фонд, входит в стандарт ISO 20022 с криптовалютой "MIOTA".
Американская фирма Algorand с криптовалютой "ALGO", запушенной в 2019 году, вероятно, является самой молодой в этом списке. Включение столь небольшого количества криптовалют, соответствующих стандарту ISO 20022, за 10 лет, наводит на мысль о создании стандарта "для своих" и условий для недобросовестной конкуренции.
На данный момент, блокчейн-платформа для цифрового рубля законодательно не определена. В 2020 году Банк России успешно завершил пилотную программу блокчейн-платформы для выпуска и оборота цифровых прав, разработанную ПАО «ГМК "Норильский никель". В феврале 2022 года блокчейн-платформа Atomyze (ООО "Атомайз"), одним из инвесторов которой является компания "Интеррос" Владимира Потанина, первой получила от Банка России статус оператора информационной системы по управлению цифровыми финансовыми активами.
В условиях беспрецедентных санкций, введенных в отношении России в 2022 году, возникает резонный вопрос о целесообразности продолжения внедрения стандарта ISO 20022 для работы в SWIFT со стороны Банка России. Учитывая и то, что его собираются распространить на корпоративные платежи, иное управление денежными средствами и торговые операции.
По данным РОССВИФТ на начало 2021 года, в России к системе SWIFT был подключен 291 пользователь, как кредитные учреждения, так и корпорации. По состоянию на апрель 2023 года SWIFT был отключен для основных российских банков: "Сбербанк", "ВТБ", "Россельхозбанк", "Совкомбанк", Банк "Открытие", "Промсвязьбанк", "ВЭБ", "Новикомбанк", Банк "Россия", "МКБ".
В связи с введением ограничений со стороны иностранных банков-респондентов, приостановили проведение переводов по системе SWIFT: Банк "Ренессанс Кредит", "Хоум Кредит Банк", Банк "Левобережный", Банк "Уралсиб". В тоже время около 40 банков продолжают работать в SWIFT, например такие, как "Газпромбанк", "Тинькофф банк", "Русский стандарт банк", "Росбанк", "ЮниКредит Банк".
Однако, комиссия и сроки SWIFT-переводов увеличились, и у некоторых банков занимают от трех до пяти дней. Банки не могут с точностью определить срок, поскольку это в большей степени зависит от иностранного банка-корреспондента. Участились также случаи “потери” переводов при отправлении денег через систему SWIFT, теперь уже существует отдельный бизнес по возвращению таких "пропавших" денег.
Возвращение полноценной работы SWIFT в России стоит под большим вопросом. Для внутренних переводов денежных средств в России с 2015 года существует "Система передачи финансовых сообщений", к которой, теоретически, могут подключиться и другие страны. Часть российских банков подключилась к национальной китайской системе банковских переводов CIPS, для примера, "ВТБ" работает в ней с 2015 года. Поэтому, критической зависимости от SWIFT для России нет.
В текущих условиях становится всё очевиднее, что "Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы", принятая Банком России до начала Россией СВО на Украине, явно не соответствует текущей геополитической ситуации, и продолжать встраивать Россию в глобальную финансовую систему не имеет смысла, так как она, очевидно, распадается. России в этом плане нуждается в новой стратегии, которая обеспечит ей полный суверенитет в плане контроля и учета финансовых активов, в том числе и цифровых.
Комментарии
не очень понятно зачем столько внимания довольно мелкому техническому вопросу. Для корпоративных клиентов этот стандарт, кстати, давно уже работает в т.ч. и в России.
Попытка лечь под внешнее управление нашего либерастного ЦБ .... так, мелочь по карманам.
Ага, ну известно, что дюймовая система резьбы делает нас подданными Карла III. А метрическая новыми французами.
В условиях противостояния с Западом, реализация этой системы делает прозрачной для SIWFTа не только платежки, но и торговые операции.
Я вас сейчас вообще испугаю, СПФС тоже использует iso 20022.
Нет, это не так. Надо бы написать про iso20022 для афтершока и все эти инициативы SWIFT, благо я сейчас именно этим и занимаюсь.
Так вопрос об ISO 20022 или о западных стандартах (не только ISO)?
Удобство западных стандартов в том, что они относительно однообразно и централизованно разрабатываются уже много лет, что позволяет сопрягать множество на первый взгляд несовместимых процессов.
Странный вопрос - если есть подходящие стандарт к которому нет существенных претензий, то почему бы не использовать? Не стоит изобретать велосипед еще раз только ради того чтобы он был уникально твоего дизайна.
[случайно сделал ответом на комментарий - извиняясь]
Да хуже того, российские банки еще и участвовали в разработке этого стандарта дабы не пропустить какую-то местную специфику.
Здесь есть нюанс в следующем:
Появляется новая инновация, например новый типоразмер изделия.
В случае если вы автор стандарта, вы быстренько выпускаете новую редакцию стандарта с учетом новых модификаций. Промышленность оперативно начинает работать с этими данными.
В случае если стандарты импортные будет задержка 3-5 лет. За это время инновация уже морально устареет. Вы всегда будете отстающим в такой системе.
Решается в iso 20022, можем, к примеру, с вами договориться и будем использовать нужные нам расширения формата.
Новая редакция - это новый стандарт. Вы может спокойно поддерживать старый со своими расширениями. Как делает часто Microsoft. Есть куча ISO стандартов котоыми не пользуется никто - так что сам по себе стандарт ничего не решает - он упрощает жизнь и расширяет рынки сбыта. Если стандарт не подходит - не используй. Если подходит то лучше использовать с учетом очевидных издержек такого решения. И желательно участвовать в разработке конечно.
Все эти стандарты и цифровые системы призваны обслужить лишь одну цель экономики: обмен товарами.
Даже если мир разделится на некоторые зоны влияния и даже финансовые контуры, это не отменяет необходимости обмена товарами между участниками. А значит если даже будут существовать две-три независимые системы в неких локальных технологических- и ресурсных зонах всё равно придётся эти цифровые центры расчетов систем "сшивать" и параллелить между собой, обозначать границу перехода между системами.
А значит все равно придётся садиться за стол переговоров и решать как дальше всем вместе жить.
Может в краткосрочной перспективе получиться так что одна корпорация имеющая нпрмр нефть никак не сможет купить себе насосы для перекачки этой нефти и наоборот. А ещё хуже, когда они не будут понимать соотношение стоимости своих продуктов. У одного свой товар стоит 18 тугриков за 1 тонну , у второго - 102 швабрика за штуку... а какое соотношение тугрика к швабрику по стоимости - никто не будет понимать..
Это как раз неважно. Всегда можно пересчитать через бартер.
А вот когда купленный насос не работает, потому что ему нужна другая частота переменного тока. И для ремонта нужен гаечный ключ на четверть цуня. Вот тогда всё грустно.
С форматами данных аналогично. Если он описан в каком-то стандарте, то можно жить. А если он создаётся какой-нибудь программой, которая за рубеж не продаётся, то всё очень печально (попробуйте сейчас прочитать файл в формате ER1).
Не нужно пренебрегать этой системой, но не нужно и делать ее обязательной. Есть российская, есть китайская, есть другие системы связи. Пусть у банка/компании их будет несколько а уж он выберет, какая предпочтительнее...
Это вообще не система связи, это формат. xml схема. Собственно других почти и нет, старый стандарт свифта, да стандарт ЦБ на межбанковские документы.
ISO 20022 это вообще первая попытка сделать настоящий стандарт, проще говоря.
Да, разумеется.
Не из чего выбирать то.
Вопрос относится к категории "два байта переслать", а из него делают вселенскую головоломку. Впрочем, банкиры и жулики всегда из всего делают головняк.
Тут как раз случай когда банкир изнасиловал журналиста.
нужен же предлог, что бы с лоха процентик взять. Вот и рассказывают что они испытывают такие сложности, такие сложности... ой-вей...
Статья нагружена фактами, и цифрами, которые не дают никакого представления и понимания об вопросе.
Если хотите, напишу про iso20022, SWIFT и разработки новый форматов и стандартов сообщений.
Напишите, пожалуйста. Так ли страшна цифра, как ее малюют, происки ли это Шваба (интернет об этом гудит), выгодно ли это "нашим западным партнерам" (в плане нагадить России).
Про цифру, это вообще другой вопрос.
IMHO ISO 20022 стандарт передачи данных и система передачи защищенной финансовой информации SWIFT, это несколько разные вещи, одно дело стандарты и второе кем они реализованы, а кто мешает строить российскую СПФС или китайскую BIC используя не только требования стандартов ISO 20022, но и совершенствуя отдельные его параметры...
Я так понял , что это лишь стандарт. И его можно в китайской системе иди нашей внедрить. Не обязательно именно свифт юзать при этом. Смысл именно в системе передачи и отчетности.
Смотря какие