Будущее создается сегодня. ОСАГО завтрашнего дня (наверное заключительная часть)

Ранее я писал про ОСАГО. Это, наверное, заключительная часть.

Мне не нравится будущее, в которое нас ведут. Но, это не значит, что нужно закрыть глаза и уши, и сделать вид, что ты живешь в какой-то своей реальности. Уютной и понятной.

Считаю, что правильнее заглянуть вперед и хотя бы попытаться понять или предположить развитие ситуации.

А лучше, даже попробовать повлиять на происходящие процессы.  По крайней мере к своей финансовой выгоде, даже если нет иных целей. 

Описанное ниже - моя лично (и еще нескольких человек) попытка представить некоторые (очень узкие и не особо значительные) процессы на горизонте 5-7 лет.  И не просто представить, но и повлиять на них. Давать оценку правильно-неправильно пока рано. Возможно кому-то будет интересно. 

Несколько лет назад мне пришла в голову мысль. Она приходила и ранее, но пару лет назад сформировалась.

У меня несколько автомобилей. И я не могу одновременно на всех передвигаться, физически невозможно. На некоторых я езжу всего несколько раз в году. А страховку платил за все. Годовую, поскольку неизвестно, когда именно в будущем тот или иной автомобиль мне понадобится для передвижения.

Естественно мне известно, и я тоже считаю правильнее, чтобы страховка была не на авто, а на человека. Что бы сел на любую и поехал. Но, от моих хотелок ситуация с законом не изменится. Маемо, шо маемо.

При анализе ситуации, с учетом уровня развития и продвижения технологий пришел к выводу о возможном и вероятном наступлении технологических и структурных изменений в области страхования автотранспорта в относительно близкое время. 

И я представил - какие именно изменения могли бы быть применены, и приняты обществом.

В результате, естественно, рассуждая "со своей колокольни", пришел к выводу о том, что время фактического неиспользования ТС (транспортного средства) должно быть тем или иным образом исключено из срока действия договора страхования. Это правильно, это справедливо, клиенты (по крайней мере в части) примут хорошо.

И это технически возможно. Уже возможно. ( Несколько лет назад это было бы просто фантастикой, сегодня же цифровые технологии шагнули широко и даже не все их возможности находят фактическое применение.)

Логически правильным и верным было бы многократное приостановление действия договора страхования и возобновление течения срока. Например, уезжая в командировку, и ставя ТС на паркинг, клиент уведомляет СК (страховую компанию) о прекращении фактического использования, а вернувшись уведомляет СК о возобновлении пользования и возобновлении течения срока действия договора страхования. С подсчетом суток неиспользования, суточной тарификации простоя, и пролонгации договора страхования на количество суток простоя. 

Тем самым, у некоторых клиентов, договор страхования фактически растянулся бы с одного года до нескольких лет. 

Мысль пошла дальше - а почему только командировки и суточная тарификация, возможно же разное - хоть почасовая тарификация, хоть поминутная. Причем как времени использования, так и времени простоя. 

Работа с нормативной базой дала не утешительный результат. 

В законе об ОСАГО срок договора страхования указан - один год.

Это можно трактовать по разному. В законе нет указания, что год - календарный. Поэтому стороны договора в разделе срок действия могут указать - 1 год, или 365 дней.  И именно 365 дней срока действия договора считать полным сроком его действия - одним годом.

Но, в иной нормативной документации имеется прямой запрет на продление срока действия договора.

В "маемо, шо маемо" не взлетит. Низзя. Жаль, это было бы имхо, более правильным.

Мы, русские люди, и когда нельзя, но нужно или хочется, у нас сразу вопрос - а как можно? Чтобы результат тот же.  

Знаете, можно. И для СК гораздо лучше, проще и выгоднее.

Не трогаем вообще нормативку, форму договора. Всё оставляем в документации так как и было.

Но, вводим бонусную программу которая, через приложение установленное на смартфон клиента, считая время простоя или неиспользования ТС с заданными критериями - сутки, часы, хоть секунды, считает бонусные баллы, которые можно в следующем периоде, при безаварийной езде, потратить в оплату страховки.

Авторские права. Вот тут интересно. Патентовать такое нельзя. Но, авторство можно подтвердить. Если в дальнейшем возможны судебные споры. Не буду раскрывать всего проделанного для подтверждения авторства.  Для этого было задействовано несколько юр компаний и обошлось в пару тысяч рублей. Действительно пару тысяч. Я получал у них письменные юридические консультации и пр. Эти письменные доказательства будут подтверждать мое авторство, в возможном в дальнейшем судебном процессе. Процесс у нас состязательный и стороны приводят доказательства в обоснование своей позиции. Доказательств много не бывает и они нужны письменные.

Не занимался проектом плотно и все свое время, т.к. есть и текущие дела. Время шло.

Не все СК одинаковы. Есть более продвинутые, в техническом плане. 

Из таких продвинутых был выбран Тиньков. Они могли бы потянуть проект. Плюсом есть еще один проект который не связан со страхованием, но мог бы быть им интересен. И мне было бы интересно реализовать его именно с ними.

Хотелось завязаться с одной СК, это было бы правильно, по плану А.

Но, тут Тинькова закрывают в Англии. И у меня дел навалилось. Откладываем.

Весной, в начале лета, я вернулся к теме и направил оферту Тинькову с указанием контактов. 

Буду краток - приняли к сведению, но даже поговорить не захотели. 

Поняв, что, к сожалению, план А не сработал, переходим к плану Б.  Алфавит большой.

Разослал оферту с предложением бонусной программы всем СК, состоящим в РСА (российский союз автостраховщиков).  

Да, я как гражданин выставил оферту юр лицам. Законом не запрещено. Установил срок оферты - 15 лет. Думаю, что достаточный. 

В этом проекте много того, чего раньше, по крайней мере массово не делалось, отсутствует практика, поэтому особых иллюзий нет. Но, возможно, кому то поможет, к чему то подтолкнет. Мы просто пытались сделать правильно и хорошо, насколько хватает мозгов и опыта.

Это к тому, что мы никакие не гении и мысли у нас не гениальные. И проект этот не гениальный - он просто хороший, имхо. 

В оферте и сопроводительных письмах была раскрыта суть предложения и возможные перспективы применения бонусной программы. Которая не просто бонусная программа, для удержания клиентов и их лояльности компании, а нечто большее. 

Остановлюсь кратко . И простыми словами.

Вот сейчас начали применять индивидуальные тарифы в страховании, с использованием множества критериев, включая цвет авто, телематику и пр. Но, ведь данных о фактическом времени использования авто у СК по прежнему нет. И этот показатель важен. Риск наступления события, предусмотренного договором ОСАГО имеет место только при использовании ТС. Во время простоя этот риск отсутствует. Поэтому одни и те же клиенты с совершенно одинаковыми характеристиками, но с разным временем фактического использования ТС несут для СК совершенно разные, по степени вероятности, риски.   

Получение достоверной информации по использованию ТС может дать старт совершенно новым страховым продуктам. И позволит расчитывать риски достовернее, чем ранее.  Применение повышенных и пониженных бонусных коэффициентов позволит влиять на поведение клиента в аварийноопасные дни и часы. Дополнительных фунций в приложение можно добавить всяких разных.   

Функция телематики в приложение может быть заложена. И даже чуть шире, по некоторым, не учитываемым телематикой характеристикам. Например, пользованию телефоном во время движения. Что без "свободных рук" запрещено, действительно отвлекает водителя, приводит к ДТП, но никто никогда не признается. 

Про деньги. Этот вопрос естественно многим интересен. Если бы у нас, в России, была бы хоть одна государственная страховая компания я отдал бы им проект, за бесплатно. Но, к сожалению - капитализм и таких компаний в РФ нет. Более того большинство СК имеет иностранных собственников или сособственников. Например в компании Росгосстрах государству не принадлежит ни одной акции. В Ингосстрахе- доля у итальянцев. В РЕСО - у французов. И зачем мне бесплатно помогать французам или итальянцам? Да и условно русским тоже.

Многие из СК технически не способны потянуть проект. Электронные полиса получили мало-мальское развитие только в связи с пандемией. 

Преимущество на рынке и хороший потенциал имеют недавние игроки, связанные с банками и имеющие в штате хорошую техническую команду. Технологии так или иначе будут развиваться. В страховании тоже будут изменения и отстающим придется нелегко. Нужно перестраиваться. Нужно брать примеры с лидеров. Смотреть на перспективу. Потерять рынок - легко, потом наверстать будет очень сложно, если вообще возможно. В страховании, как правило, клиент достаточно постоянен и не бегает из компании в компанию. Если уйдут - считай навсегда. 

Отвлекся, про деньги - да не много попросил. Не мечта всей жизни. Хорошую квартиру в центре Мск или Спб не купить, в Омске - да, но, тоже на самую дорогую не хватит, даже если не отнимать налоги.

При определении цены  использовали разные источники информации, о вообще цифрах в подобных отношениях. Цифры были разные. Остановились на цифре 25 миллионов. В рублях. Потому, что во первых, в случае соглашения , все равно цифры будут изменяться. И не факт, что в сторону уменьшения. Во вторых, в случае суда, что с 15-20-25, гос пошлина одна - максимальные 120 тыс. И в главных, эта цена не напугает СК. По крайней мере связанные с банками. Там такие цифры проходят. Цифры скрывать смысла не вижу, мне за них не стыдно, я ничего не украл, и налоги в случае договоренности естественно будут. Кому-то возможно будет полезно.

Вышли ли на контакт СК - нет. Пока не вышли. Выйдут ли вообще - не знаю. Может да, может нет. 

Драмы нет, т.к. в проект не вкладывались значительные средства, выстрелит - все заработают. Нет - никто в долгах не останется. Пятнадцать лет срок большой, может еще и стрельнет. Конечно, хотелось бы сразу, но при реальной оценке сроков, закладывалось до 5 лет, чтобы "клиент" дозрел, а технологии уже прямо стали совсем обыденными. В конце концов застолбить поляну лучше, чем опоздать.  Вчера только товарищ один писал про Тойоту с абоненской платой за ключи с удаленным доступом. В комментариях народ тоже отметил, что технологии идут. Туда ли? Вот я не всегда уверен, что в нужную сторону.

П.с. 

Позже, нашелся выход на англичан. Не люблю я англичан, но наши (наши ли?) молчат. Ладно, пусть - план В.

Англам сначала все интересно-интересно. Попросили развернуто и с цифрами. Типа бизнес-план, резюме, обоснование. Написал на 18 страниц, не крупным текстом. В процессе написания, некоторые практические моменты стали яснее. Поэтому дополнительно указал, на острые углы и как их обойти, без снижения полезного эффекта, и чтобы не нарваться на выпадающие доходы  в последующих периодах. К написанию привлекались математики-аналитики одного из крупных банков (какого, не скажу), их мнение по проекту - положительное,  т.к. в перспективе получение достоверной и ранее не имевшейся информации для расчета рисков.  

Англы все получили и молчат уже несколько месяцев. Совсем молчат. Направил обоснования с пояснительным письмом Сударикову, основному собственнику и руководителю ГК "Регион" владельцу СК "Югория" (ранее в Югорию направлялась оферта) - так же без ответа. 

П.с.2

Для чего написано? Так в алфавите букв много - план Г. Страховым компаниям следует рассматривать данный текст как публичную оферту.  Доводы Минтранса о беспилотниках к 30 году, конечно, нужно учитывать. Но, до этого еще дожить нужно. И это будет совсем не просто. Для всех. Тем, же у кого есть интересные мысли и идеи - попытайтесь их реализовать. Да - трудно, да - долго, да - не все взлетает, да - сложно с патентованием, авторством и монетизацией. Не указал в тексте - предмет оферты - результаты интеллектуальной деятельности. Надеюсь, некоторые описанные в тексте моменты будут кому-нибудь полезны. 

Ну и еще, вылезет, через пару лет, грек какой или швед и начнет рассказывать какие они умные и какую они штуку придумали, до которой лапотной России в жизнь не дорасти. А Вы его лаптем то, текстом этим, да по сусалам - "Не клевещи на Русь, окаянный".