Государственная Дума приняла закон о проведении эксперимента по установлению на территории отдельных субъектов РФ экспериментального правового режима (ЭПР) деятельности по партнерскому (исламскому) финансированию.
Эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию будет проходить в течение двух лет — с 1 сентября 2023 года по 1 сентября 2025 года — на территории Башкортостана, Татарстана, Чечни и Дагестана. Территория проведения эксперимента может быть расширена Правительством по согласованию с Банком России.
Участники эксперимента при совершении сделок не смогут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций.
Дело в том, что мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает. А в России проживает очень много мусульман и с каждым годом их становится всё больше. Поэтому у них должно появиться своё банковское обслуживание.
Потребительское кредитование в исламском банке регулируется отдельным образом. Используется механизм мурабаха — банк за свой счёт приобретает нужную клиенту вещь и перепродает ему ее с торговой наценкой (иногда в два раза дороже). Затем клиент платит оговоренную сумму банку в рассрочку. Всё честно и никаких процентов!
Аналогично работает покупка квартиры в ипотеку. Банк приобретает выбранную человеком недвижимость, потом продает ее покупателю по цене выше оплаченной банком при покупке, с выплатой денег конечным покупателем долями в течении многих лет. Причем в договоре обосновывается размер наценки, а пересмотреть условия можно только с согласия всех сторон. Процентов тоже как видите здесь нет!
Но если нет процентов, это далеко не значит, что банк не заработает с такого человека своё.
Комментарии
А вот теперь соглашусь. В таком тексте Бог признавался бы фактически.
В нашей Конституции - упоминание Бога.
Вы лучше не в теософско-правовые дебри углубляйтесь, всё равно не вывезете. А расскажите нам, убогим, где исламский банк деньги брать будет? Ибо бабло, на беспроцентный депозит, никто , в здравом уме, будь он хоть трижды
евреймусульманин, не понесет.Как только касается всяких там теософских направлений - тут же попадаем на словоблудие. Когда смысл забалтывается.
А деньги банк найдет где брать. Депозит, к примеру, будет не в процентах. А также - за столько месяцев мы тебе добавим столько-то рублей.
То есть просто не будет упоминания процентов. Ну что Вы, как маленький. Сейчас-то депозит также в большинстве случаев открывается на заданной количество дней. И практически у каждого банка есть онлайн-калькулятор, в котором вводите сумму вклада, срок хранения - результат - сколько начислится.
И таких схем - масса. Чего сложного?
Да там еще проще все. Гуглите "мудараба", "вакала" и "суккук".
И еще проще, если клиент не хочет в предприятие, а желает гарантированный доход. Делается продажа некоторого "жетона" с гарантией обратного выкупа по установленной заранее цене, но только через определенный срок.
Вся суть как раз в том, что "гарантированный" - это абсолютнейший харам(грех, запретное). Доход должен быть не гарантированным, риск должен разделяться между обеими сторонами.
А мудараба - это фактически аналог акционирования.
Гарантированный доход в виде процентов без коммерческого риска - называется "риба" ("ростовщичество") и это запрещено. Если же клиент случайно по незнанию всё-таки получил доход по бумагам с гарантированным доходом, то данный клиент должен самостоятельно подсчитать полученный "запретный доход" и эту сумму денег пожертвовать бедным, иначе на него ложится грех ростовщичества.
Интересно у них устроено.
Ясный перец, наш закон адаптирован. Но всё же...
Ну а потребкредитование в форме "купил за сто, продал клиенту в долг за сто двадцать" - это не гарар, по-Вашему?
Опять же. Если клиент покупает банковский продукт, то параметры продукта могут быть разными. То же самое акционирование - Вы про префы слыхали когда-нибудь? Права голоса такие акции не дают, а вот гарантированный дивиденд - да (отличие от облигаций в том, что размер дивиденда плавающая величина).
И исламский банкинг прекрасно умеет создать продукт, при котором клиент, желающий получить скромный, но стабильный, процент по депозиту, приобретает особые "акции" этого банка, у которых в эмиссионном проспекте прямо и жестко прописан некий рост цены этой "акции" во времени. Разумеется, с оговоркой, которая декларирует "совместный риск" - например, "рост" ее стоимости рассчитывается в зависимости от параметров какого-нибудь "генерального инвестпроекта", коим - после десяти тыщ юридических петель оказывается сам банк. Ну или его "проект инвестирования широких кругов предпринимателей", в котором инвестируют в зависимое предприятие и нарисовать нужные цифры могут ровно по необходимости.
Так что не нужно делать из исламского банкинга какое-то чудо-лекарство от ссудного процента. Собственно, ссудный процент сам по себе не добро и не зло, а прямое следствие природы денег: сегодня деньги всегда стоят дороже, чем будут стоить завтра.
Зло в том, что банки, не чувствуя нормального укорота со стороны ширнармасс, обширявшихся потребительским кредитованием и микрофинансированием, очень много себе позволяют, аргументируя тем, что у них, дескать, правила жесткие и если не драть три шкуры, то и прибыли не будет. Совершенно забывая о том, что страхование вкладов возникло как ответ на дела целой когорт банков, обманувших вкладчиков, что жесточайшие условия по обращению налички и системные чистки всяких "моек" вызваны были непомерной жадностью до черного нала, строжайшее резервирование инвестиционных средств и детальная отчетность - реакция на партнерство банков с пирамидами типа МММ и мутными площадками типа "Алисы" (была такая биржа, если кто помнит).
А тут, понимаешь, такая шоколадка - исламский банкинг, якобы без ссудного процента! Которая, по факту, предназначена для людей с хорошим пониманием, как работают деньги, откуда они берутся и как ими управлять. Потому что риск-менеджмент - непростая вещь. Что, от внедрения ИБ на всех покрытых им территориях внезапно подскочит финансовая грамотность, и люди перестанут занимать тысчонку в МикроДайТыщуДоЗарплаты? Если у исламского банкинга есть такая фишка, то я обеими руками "за", и по всей стране. Надоели плачи про злых кредиторов.
Только вот не верю, что ИБ такое умеет. И зарплаты он людям тоже не поднимет, поскольку они зависят не от ссудного процента, а от производительности труда (интегрально по предприятию). Так что смотрю на сей заход с нейтральным скепсисом.
Гарантированность по префам - вещь условная.
Летом 2020 года Татнефть по обычным акциям дивиденды отменила, а по префам - снизила до минимума: 1 рубль на акцию.
Между прочим по префам теоретически могут не заплатить, но тогда префы на следующем голосовании обретают ещё и "право голоса", хотя обычно его не имеют.
Уф...Я же написал: "гарантируется дивиденд", а не "гарантируется размер дивидендной выплаты", разве нет?
Что за бессмысленное буквоедство? Если какой человек не понимает разницу между "дивидендом" как актом и "размером дивиденда" как свойством, мешая все в кучу "дивы", то фигли ему такому вообще в финансах делать?
Еще одно доказательство в пользу того, что повсюду внедряемый в 2010-х термин "многонациональность" это всего лишь юридическое обоснование переходной стадии замены русско-православного культурно-этнического пласта на азиатско-исламский с последующим угасанием России и распадом страны изнутри по сценарию римской империи. Как выяснилось ничем мы от Европы не отличаемся и сейчас это становится очевидно всем. Хотя мне это было очевидно еще 6-7 лет назад, когда началась массовая раздача паспортов среднеазиатам с полным отсутствием законности и закрыванием глаз на многочисленные нарушения, но тогда была надежда что власть одумается. Тем не менее, вкупе с данной новостью, а также с многими другими событиями последних лет, становится ясно что это делалось намеренно.
Водку пить нельзя. (ночью можно)
Тот мусульманин, кто пьёт днём - тот пьёт и ночью.
А кто сознательно НЕ пьёт днём, тот не пьёт и ночью.
Я встречал правоверных, которые даже одеколоном не пользовались. Ибо там C2H5OH.
Ибо для них - это есть суть вина, а не слово, родственное винограду...
Я правильно понимаю, вместо фиксированного процента по кредиту, который выплатил и забыл, вы получаете "партнёра", который берёт долю в вашем деле "навсегда"?! Это, реально, кому то нужно!?
это как примерно дать деньги взаймы брату - тоже с него будешь брать % ? - а как будет в реальности - очень большой х.з.
Это значит не кредит на производство взять, а, скорее, продать акции банку с обязанностью их выкупить по номиналу и выплатить дивиденды.
Правильно понимаете.
Как говорится, случаи разные бывают. Законом обычно стараются "накрыть" максимально возможные варианты деятельности субъектов права. Поэтому я бы не стал к этому относится категорично...
Вы не полностью изучили вопрос.
Выкупаете долю партнера и вы свободны. Прогорел бизнес, партнер прогорел вместе с вами.
Кроме того кредитование по обычным правилам ни кто не отменяет. Платите проценты.
Да, но только в начале "пути" доля будет одна (допустим, что сумма примерно равна процентам по обычному кредиту), а вот в момент выкупа доли, когда дело пошло в гору, доля может быть в РАЗЫ больше.
Боюсь, что вы недооцениваете службу оценки рисков так называемых "исламских" банкиров". Думаю, что "погорел бизнес и партнёр вместе с вами", это не про них. Влазят в "партнёрство" там только в супернадёжное дело. Дураков нет.
Вы ухватили самую суть, они же банкиры, хоть и исламские. И сами в блудняк не впишутся и клиенту не дадут.
В обычном банке как? У вас есть залог? Замечательно. Вот петля, вам намылить?
С чего бы это. Добьются включения в залог ликвидного имущества должника. Дело не пошло - банкротство, продажа ликвидного залога или просто передача его банку. В том то и смысл работы банка, что даже в случае блудняка банк ничем не рискует.
Неправильно. Как договоришься. Обычно не навсегда (тогда это по сути инвестиционный договор, а не кредитный), а на срок кредитования.
А "навсегда" - ну то есть на срок владения долей - это обычные акции. Купил акцию (то есть, долю предприятия), сиди жди дивидендов. И ничего, уже сколько лет фондовые рынки работают. Просто исламский банкир, выдав кредит, может направить на предприятие своего человека, чтобы тот наблюдал (и помогал, если надо). А с акциями это огромный пакет купить надо, чтобы своего человека в совет директоров поставить.
Вы, таки, правильно понимаете, такого "исламского банкинга", в "святых" 90-х, было ого-го! Взял деньги -отдал бизнес, жену,недвигу, иногда и жизнь.
Только назывался этот "банкинг" тогда по-другому.
В какой-то мере Вы правы.
Ибо за златом всегда стоит булат.
Другое дело, что такой вариант ссуды не за 10 лет родился и развился. Плюс накладываемые ограничения самой религии...
То есть досрочно гасить такой "кредит" смысла нет. На невыплаченных процентах не сэкономишь, процентов то нет, ага)
Да эти арабы ещё хитрее евреев)
А что? Зря среди них столько торговцев!
Они там все семиты.
С покупкой "в кредит" по-исламски понятно, а вот кредит "на дело" будет у нас? Банк в таком случае входит в долю как соучредитель и несет убытки или получает прибыль от дела наравне с "получателем кредита". Потом доля банка выкупается клиентом. Вот такая тема интереснее, когда банк разделяет с клиентом риски.
Нет. Не так. Банк входи как учредитель, но с обязательными фиксированными платежами и ликвидным залогом. Дело не пошло - платежи не платятся и долг накапливает. Банкротство - залог переходит банку или реализовывается. Неужели Вы думаете, что банкиры, хоть и исламские, допустят убытков)))
Там много вариантов.
1. Банк становится партнером в предприятии и получает часть прибыли. Никаких %, а токмо часть прибыли как инвестор. Конечно, банк берет и риск на себя.
2. Банк выдает кредит, а пациент делает взносы в некоем благотворительном фонде (управляемом или контролируемом банком). Деньги идут банку на тело кредита (0%) и фонду (собственно и %)
3. Описанные тороговые операции с наценкой, содержащей %. Но не надо забывать, что банк сможет договорить выгодную цену. Например, банк закупает оптом 1000 тракторов. Он затем продает их 1000 клиентам с наценкой, но все равно, клиенту эта цена может быть выгоднее чем если бы он покупал 1 трактор. Да и он свободен от всяких головных боль, связанных с покупкой 1 трактора, все берет на себя банк.
Конечно, банк при этом становится не совсем банком, для этого надо расширить предмет деятельности банка. Он торгует разными вещами (там есть список, нельзя например алкоголем и пр. харамом)
Ночью можно и алкоголем. И в борделях они "краткосрочный брак" заключают, а потом разводятся... Хитрожопые лицемеры, короче.
Да. У них обличение в определённую форму, не изменяя содержания - уход от харама.
"Аллах не видит"...
Поражает просто уровень двойных стандартов, или лицемерия, смотря как назвать. Банк купил квартиру за 6 млн., продал клиенту в рассрочку за 12 млн. Зато рассрочка и никаких процентов. Для кого цирк?
Ну, не всё так просто.
Кредитора ведь насильно же никто не заставляет двукратную цену платить. Ибо - всё по взаимной договорённости...
Вы ипотеку под 5% на 25 лет посчитать пытались? Если обычным сложным процентом рассчитывать, так там не в два раза, а в три с половиной получается. И ничего, ипотечный рынок растет ударными темпами. Какие двойные стандарты, Вы о чем?
Да, но ипотеку Вы в любой момент можете выплатить - погасить тело кредита и переплата будет не такой большой, да и залог на вас оформлен - всегда можно его продать и забрать оставшиеся от продажи деньги . А в предлагаемой схеме переплата уже заложена в договор и даже если Вы выплатите досрочно, Вам никаких поблажек не будет. И залог будет переоформлен на банк - Вы фактически его выкупаете по большой цене. То есть Вы либо теряете залог либо выплачиваете его несколькократную стоимость - выбора нет. С точки зрения заемщика это более жестко, чем при классическом кредитовании.
Попытка обмануть Аллаха. Для немусульман такая "фишка" даром не нужна.
Для религиозных фанатиков. В странах Персидского Залива, такой банкинг преобладает только в КСА, но там и государство везде главный функционер.
Именно поэтому эта самая "мурабаха" вызывает дикое количество споров по поводу "дозволенности". Уловка имеющая целью хитро обойти запретное - является грехом.
В христианстве между прочим тоже можно почитать "Ветхий завет", где написано насчет "Не давай в рост брату своему, а давай иноземцу".
Поэтому вы можете догадаться, что одно дело - то что написано, а совсем другое - как это трактуется и выполняется
Под это дело неплохо бы повысить оборот золота.
Ведь эта "вещь" которую покупают и продают может же быть золотым слитком?
Если можно, разверните Вашу мысль.
Не дождетесь...
Если в стране будет активно использоваться золото, то оно обретет некоторый "вес" - это значит что при падении рубля народ будет продавать золото а при росте его курса - покупать.
Золото своим весом стабилизирует рубль и прекратит его бесконечные стремительные падения.
Спекулянты тоже обломают себе зубы пытаясь уронить или поднять его курс.
Значит нужно изыскивать все возможности чтоб повысить долю золота в финансах - сейчас роль стабилизатора и противовеса играет доллар и очень плохо играет - сливая в рубль собственную инфляцию.
Пока рубль не отвяжется от доллара и не привяжется к чему-то другому , он так и будет поддерживать доллар за счет благосостояния россиян.
И чтоб повысить "вес" золота надо искать все возможности.
А тут такая удобная возможность с исламским кредитом.
Там же в принципе все равно за счет чего получать прибыль - почему бы не при помощи золота.
Продавать и покупать разницей - и доход и все правила соблюдены.
Кредит давать в виде золота - покупатель ,чтоб получить рубли, будет вынужден золото продать банку а потом при отдаче кредита - тоже золотом - будет вынужден его купить у банка.
Поскольку инфляцию никто не отменял то цена золота будет постоянно расти что даст банку прибыль на длительность кредита.
Спасибо за разъяснение.
Наверное да.
Что точно известно - вещь должна быть реальным товаром.
а остальным остается банкинг иудейский
вот вся суть, по сути тот же процент который уже заложен в цене, те же яйца только в профиль.
реальный исламский кредит:
мне нужен лям на покупку квартиры-> на тебе лям вернёшь лям.
тут предлагается: на тебе квартиру за 2 ляма, которая на рынке стоит лям. вернёшь 2 ляма...
"Договор есть продукт согласия при полном непротивлении сторон" (ц).
Устраивает заёмщика такой расклад - вперёд и с песней.
А если нет?...
Соблюдение заповедей по букве, но нарушение по сути. Где-то мы уже видели что-то подобное...
Обычай продавать на Песах все квасное нееврею и выкупать его после праздника обратно
тыц тыц
Лицемерие перед Всевышним? Договоры эти бумажные с собой на тот свет не заберёшь ведь)
Прибыль получена за счёт лихвы, никаких материальных благ или услуг не произведено. Но при этом ВСЁ ЧЕСТНО ?!
П.С. А это уже производная из подхода - "ночью Аллах не видит", или "под крышей не видит", и т.п. Духовненько так)
1. Ну в данном Законе такого не установлено.
2. Россия развивается. Законы принимаются. Может быть, что-то подобное потом и примут...
Страницы