С завидной регулярностью появляются посты за то что ипотека это хорошо. То Алекс 99 саратовский оценщик пишет о сотнях осчастливленных им семей на заре ипотечного бума, то сегодня Александр 7609 пишет, что нужно чего то детям оставить. И срач в коментах - хорошо-плохо.
Ипотека это инструмент - как молоток. Гвоздь забить - хорошо. Саморез - уже хуже. А по голове если - так вообще плохо, если Вам, а не Вы кому другому.
Оба указанных автора допускают логическую ошибку. Они судят об ипотеке мало того, что со своей колокольни, так еще и в конкретный момент времени.
Недвижимость так или иначе присутствует в моей деятельности с второй половины 90-х. Ипотека как способ приобретения жилья получила распространение года с 2005-6го, и доля квартир приобретенных с привлечением заемных средств постоянно растет.
Про хорошую сторону ипотеки уже высказывались. Я выскажусь, нет не про плохую сторону, про реальность.
Развитие ипотеки привело к значительному росту цены. Реальный платежеспособный спрос появился у лиц не имеющих сбережений и накоплений. Хорошо ли это? Для кого как.
Рост цены для чистых продавцов хорошо, а вот для покупателей не очень. Рост спроса для строителей хорошо, а вот уже для покупателей не очень, хорошие варианты уходят из под носа и бери чего осталось.
На заре ипотеки, которую так хвалит Алекс99, очень выиграли те кто взял по старым ценам, до роста. Те выиграли в 2-3 раза за пару лет. Их пример вдохновил остальных и они полезли брать по уже выросшим ценам в надежде что рост цены вечен, инфляция и пр. и они тоже будут в числе победителей.
(Точно так же рады сегодня те, кто взял ипотеку 2 года назад, а цена на их квартиру сильно выросла.)
Свою лепту внесли риэлтеры и оценщики. Человек приходил за однушкой, а ему впаривали трешку, инфляция сожрет, так чего мелочиться, дети пойдут, бери сразу. Реши свои проблемы на всю жизнь вперед. При этом реальных покупателей с чистыми доходами, которые могли себе позволить потянуть ипотеку было менее 10%. Справки о доходах у остальных были рисованые. Рисовали их те самые риэлтеры, которым была нужна сделка.
Знали ли о этом банки? Естественно знали. Но им тоже было выгодно - им давали премии за объем выдачи. Начни проверять и копаться - выдавать некому, какие премии? Свой карман ближе, а начальству нужна красивая картинка с выдачей.
В результате в ипотеку полезли люди вообще без сбережений. Первоначальный взнос в 10% рисовался за счет завышения цены на те самые 10% иногда больше. (Здесь отдельный привет Алексу 99, который в то время видимо этим и занимался, на чем так хорошо заработал, что готов кричать Ипотека - это хорошо, для него лично - да, про всех осчастливленных - не уверен). Банки "пробивали" заемщиков звоня в риэлторские конторы - работает ли у вас такой то? Да отвечали риэлторы нарисовавшие справку - работает, доходы - в справке указаны верно. В реальности у значительного количества заемщиков не было денег на оплату уже второго месяца ипотечного платежа.
Счастливы ли были люди? Да, в момент оформления, в момент вселения в "свою" квартиру. Это естественно.
Помните начало строительного бума? Он поэтому и начался - мощный поток денег хлынул в отрасль. Строители тоже были счастливы.
Потом наступило отрезвление. Государство перестало брать плохие закладные и банкам резко поплохело.
Ипотеку перестали выдавать почти все банки. Кто продолжал резко повысили требования к заемщикам. Рынок встал колом. Риэлтеры вчера счастливые, залезшие сами в кредиты, месяцами не проводили сделок. Закрылись десятки и десятки агентств.
Цена на недвижимость пошла вниз. У недвиги есть особенность цена вверх растет очень быстро, а вниз не так быстро. Люди не готовы купив за рупь продавать за 10 копеек. Не скоропорт, пусть стоит, сдавать можно пока. Именно поэтому мы не увидили падения цены на 70-90 %. А падение количества сделок в таком размере присутствовало. Со скидкой в 40% от цены пика квартиры стояли в рекламе месяцами.
Люди приходили в банки и просто оставляли ключи от ипотечных квартир. Банки судились и выселяли должников. А к такому развитию ни банки, ни строители, ни заемщики были вообще не готовы.
Банки не могли ставить себе на баланс эти квартиры и крутились как ужи на сковородке, придумывая схемы. И тут уже иногда сыграли свою роль рисованные справки - угроза уголовки применялась к некоторым заемщикам довольно часто.
Хуже всего пришлось как впрочем и всегда нормальным, реальным людям. Тем кто отдал реально первоначальный взнос. Им было что терять, в отличии от "нарисованных ".
Инфляция вопреки ожиданиям не съела ипотечные платежи, доходы не возросли и тянуть ипотеку стало сложнее. Те, кто мог вытянуть однушку, не тянули навязанную трешку.
Отдача ключей банку не вела к полному закрытию вопроса. Банк продавал квартиру по новой оценке и разницу в цене вешал долгом на заемщика.
Первоначалка - в минус, ремонт - в минус, разница в оценке - в минус.
Реальные потери были очень и очень существенны. Счастливы ли были участники ипотечных сделок? В тот момент это был совсем не уместный вопрос.
Рынок умер года на полтора-два. Тысячи сломаных судеб и разрушенных семей. Из-за неразумности поведения. Из-за обмана и самообмана.
Сейчас в период нового скачка (он уже закончен) люди также лезут в ипотеку не по доходам, как и другие 15 лет назад. И так же верят в инфляцию, рост цены на квартиры, и во всё остальное чем можно себя обмануть и увериться в собственной правоте.
Всё плохое случается только с другими.
История развивается по спирали. И когда полгода - год назад я услышал, что оценку снова рисуют с завышение на первоначальный взнос, то испытал дежавю. Люди не меняются.
Может быть вы подумали, что ипотека это плохо?
Нет, ипотечный кредит это просто инструмент, как молоток.
А уж по гвоздям им бить, по шурупам или по собственной голове, это индивидуально.
Комментарии
Могу дать вам свой номер счета, пересылайте туда все, что появляется у вас, имеющее форму денег.
Что в моих сообщениях позволило вам увидеть во мне вашего благотворителя?
Мои деньги работают на меня.
Ипотека это и есть по средствам. Будущим.
При нормальной ипотеке:
1. Первоначальный взнос не менее 50%
2. Платежи не более 30% дохода, подтвержденного реально (сейчас это можно сделать, проанализировав выписку по ПФ)
Сейчас это все формальности.
Когда бремя доказывания, например, в случае возврата квартиры банку , сам банк должен будет доказывать, что принял не липовые документы, будет возложено на банк, ситуация резко поменяется.
В общем, во всем должна быть умеренность
Так обычно говорят те, у кого нет накоплений. Есть такие люди, которые не могут трезво оценивать желания и возможности. К сожалению их не мало.
Накопления это очень хорошо. Вопрос в чем копить.
В чем вы можете накопить конкретно на единственную квартиру, если у вас нет ликвидных активов, чтоб при необходимости ее купить? Ответ очевидный - только в деньгах. Откладывать на столь важную покупку в виде акций, долей и прочего высокорискового это мягко говоря архиглупо. А деньги на такое гораздо менее рисково занять сразу, чем пытаться откладывать.
Да, наверное это молодость. Накопить можно много в чем. В золоте, серебре, бу автомобилях копят перекупы, в гаражах, комуналках (гостинках, комната на подселении), ломе цветняка, да собственно во всем что не портится быстро.
Все способы плохие, точно рисковее ипотеки для планирующего делать карьеру с зарплатой, а не другими вознаграждениями.
Мне 38, если что, я действительно молод, граница молодости сейчас 44. Дальше угасание и смерть)
И как же Вы рассчитали риски?
Чем плохи мет счета? Или акции газпрома-сбера?
кто хочет всегда найдет пути, а кто не хочет причины.
Для планирующего делать карьеру - не все планируют делать карьеру.
Для планирующего делать карьеру 38 это уже поздно, а жить нужно и после 44 не наступает у всех сразу угасание и смерть.
1) метсчета - филькина грамота, ещё и не страхуются
2) не напомните длительность котировок ниже нижнего у Сбера и Газпрома после 2008го и особенно 2014го годов?
3) если человек - барыга, планирующий перепродавать старые тачки, копить лом на неизвестно каких площадях и проч. предложенное вами выше, то ипотека действительно не для него. Ему ее и не одобрят.
4) свои максимальные возможные в стране пенсионные баллы я сделал емнип к 33м) хотя карьера до сих пор продолжается. Например, текущий денежный поток заставляет 2 моих банка постоянно пытаться мне навязать беззалоговый кредит, которого мне хватит на двушку-трешку внутри ТТК, но мне это не надо. А вы чем на жизнь зарабатываете? Перепродаёте старье?
Спорить с убеждённым человеком так же бесполезно, как наливать чай в чашку с невыпитым.
Сколько гречки можно было купить на 10 тысяч рублей в 1990 и 2000 году?
Да даже - сколько стоил 1-бедрум в Калифорнии в 1970, 1990 и сейчас?
В деньгах копить - решение чуть лучше чем не копить вовсе, потому-что они пока в стеклянной банке лежат - не работают. Да тупо облигации купить - и то выгоднее.
Предлагаете организовать склад гречки на 20 лет или побарыжить гречневыми фьючерсами?
С чего вы так решили?
У меня, кстати, основная часть накоплений уходит на весьма затянувшуюся стройку второго жилья. Для меня это лучшее вложение средств. Но другие активы тоже имеются.
Не столько в чём, сколько зачем.
Например https://aftershock.news/?q=node/673764
А это их проблемы, а не твои.
Что вы всё время лезете в чужую жизнь и рассказываете людям "как надо правильно"? Вас, советчиков, еще в 1991 году поганой метлой вымели. А вы всё лезете и лезете.
Автор, все вами описанное, наверное, случалось, и не раз.
Но!
Задам вопрос широкой публике: у вас есть знакомые, которые не потянули ипотечные платежи не по форс-мажорным неэкономическим причинам? У меня нет ни одного, хотя известно об ипотеке нескольких десятков самых разных знакомых, в т. ч. с завершенными уже платежами.
Отдельно про выдачу не имеющим значимых накоплений. Блин, ипотека именно про это. Чтобы удовлетворить базовую потребность в жилье без накоплений, но при соблюдении условий по уже имеющимся доходам (=будущие накопления) и страховке (уменьшение риска форсмажора). Не будет ипотеки - будет сплошной рынок аренды, который кучу своих минусов имеет социальных и экономических. Плохо, что не сделали ипотеку по американской схеме, здорово увеличивает мобильность населения и резко уменьшает риски. А так квартира пассив чистый.
Не будет ипотеки, цены упадут.
Ну да, квартиры будут стоять некупленными, поэтому цены упадут. Жилье перестанут строить в нужном количестве, пока не нащупают новый уровень цен внизу. Люди будут без (нормального) жилья, а цены упадут. Все правильно. Будут жить в фавелах, снимать углы, ютиться в тесноте, не переезжать на нормальную зарплату, но цены будут радовать. Кого-то.
Я иду, работаю и строю кому-то дом, чтобы заработать деньги на строительство своего дома. Я чужому человеку строю дом, зарабатываю деньги. Эти деньги отдаю "чужим людям и они строят мне дом. У нас какая-то получается бессмыслица." Ирина Батурлина.
Это вы вообще про что?
Может быть и врачи сами себе будут делать аппендэктомию, военные будут охранять сами себя, а писатели читать свои книги себе же?
Блин, что за детсад? Строитель выполняет конкретный вид и объем работ на конкретном объекте, а не строит некое "жилье", стройка жилья как цельного продукта кончилась с эпохой землянок, даже в самых бедных избах печь клал специальный человек, который этими печами постоянно занимался за вознаграждение. Может быть и в долг строил печи. Строитель за свою жизнь строит столько жилья, сколько ему и его родне никогда не понадобится. И получает за этот труд другие блага. Получает опыт, причём тратит на эту учебу силы и драгоценное время. И реализует потом навыки и опыт, строя жилья больше и строя лучше.
Это как акушерка скажет: "Чего это я помогаю всяким незнакомым роженицам? Пойду рожать своих по 3 штуки в день! ". Бред!
Это был монолог строителя.
И ещё раз Жить надо ПО СРЕДСТВАМ. По своим. Долг, это всегда плохо.
И потом, какого хрена кто-то может бабло эмитировать, а остальные за это бабло, должны прыгать на задних лапках, как цирковые собачки???
Частных банков быть не должно в принципе. А уж с учётом того, что кредиты, это операции с частичным покрытием, это вообще мошенничество чистой воды.
Это был тупой монолог.
Вас штормит по морю мыслей, откланиваюсь.
Тупо предлагать людям жить в долг.
Вы либо сами лошара, живущий в долг, либо пытаетесь в этот долг затащить других лохов, либо и то, и другое вместе.
Заметьте, я вас не оскорблял. Ростовщик увел у тебя бабу /мужика? Не волнуйся, и на тебя найдется пользующий тебя банкир.
Обидно не тому, кого оскорбляют, а тому, кто себя считает обиженным.
Наш мир не идиален. Полагаю ни для кого это не является открытием. Можно сколько угодно ныть и скулить по этому поводу. Но живем мы здесь и сейчас.
Конечно плохо, когда роставщики грабят людей. Есть ещё много плохих вещей. Но надо думать о том, как жить в нынешних условиях, а не причитать о несовершенстве бытия.
У вас шея одна, а вот хомутов много. Нравится быть лошадью? Дело ваше.
Нравится, не нравится, какая разница.
Можно мечтать о лучшем мире, а можно жить здесь и сейчас.
И таки, да, я считаю, что сейчас мы живем далеко не в самом худшем мире, который случался на этой планете.
Мечтать, это прекрасно. А мир можно и строить своими руками.
Бред какой процитирован..
Если чел принес деньги банкиру, тот выдал расписку, что деньги принял.
Далее он эти деньги ссудил далее.
Так вот, СЧИТАТЬ, что эти расписки -денежная масса или нет, целиком законодательная инициатива.
В разумном обществе так считать не будут, и поэтому денежная масса не изменится.
Ваши любимые капиталисты считают эти расписки за денежную массу, поэтому она изменяется.
Утверждать чтото неочевидное без граничных условий может только гуманитарий.
Что такое деньги? Только внятно.
мера измерения.
неужели азы экономики мимо прошли?
блин, а я распинаюсь...
Не катит. Упал-отжался, это не мера, а фуфло.
Если в технике миллиметры будут скакать, как курсы бабла, у вас ни одна машина не состоится.
Вы не распинаетесь, вы не понимаете.
я же говорю, что зря распинаюсь.
можно сказать, вы не меняете/меняли своё рабочее время/знания/опыт на презренное бабло. ))
Так вы вообще не понимаете ,что такое деньги.
Как бы вам понятнее объяснить. Например, вы портной, сняли мерку с клиента. За ночь мера изменилась, сшитая одежда не подошла.
Деньги, это НЕ мера, а ФУФЛО для развода лохов.
категория "высокий/низкий" мера например роста человека или нет?
"Человеки" не удлинняются и не укорачиваются в течении ночи или дня. Вы путаете кислое с твёрдым.
началось виляние )))
пысы: кстати, укорачиваются/удлиняются )))
Бедолага, нельзя сравнивать несравнимое, кислое и горячее ,это разное.
Ещё раз МЕРА постоянна и неизменна. Только так и никак иначе. Вода кипит при 100 градусов по Цельсию при 760 мм ртутного столба.
прямо ОТЛИЧНЫЙ пример.
вода кипит (мера в градусах) при (условие в давлении).
пысы: кстати, тяжелая вода кипит при том же давлении при 101 градусе
Только так. Градус остаётся градусом, как не дави.
И последний раз - деньги НЕ мера, а средство манипуляций лохами.
а градус фаренгейта?
а градус географической широты?
пысы: вы не ответили: так вы в соей жизни меняли своё время/усилия/опыт на средство манипуляции лохами?
Вы дебил или решили потроллить?
Не бывает инфляции градусов, метров, литров...
Что я менял и на что, не отменяет факта, что деньги НЕ мера.
конечно, как оппонент задает неудобные вопросы, так дебил )))))
пысы: инфляция ЛИТРОВ бывает литр - это мера объема, а объем веществ зависит от внешних условий.
по поводу ДЕНЬГИ=(НЕ) МЕРА: т.е. вы приходили наниматься, и говорили: меня не интересуют деньги, я в них своё время не измеряю, потому что это не мера, я буду свое рабочее время менять на похлопывание по плечу.. И уж конечно КОНКРЕТНЫЙ размер зарплаты, выражаемой в деньгах, не оговаривали, а только количество и силу похлопываний по плечу?
До почему? Свою первую квартиру в стройке из РЕГИОНА купили в 2004 году без всяких ипотек.
И 4-м детям жилье тоже купили без всяких ипотек, при том, что детей надо кормить, одевать, учить, на репетитора (хорошо, что -ра, не -ров) денежку тратить.
Ну то есть ваши дети получили свое жилье в подарок и другим советуют? Нормальный подход)
"Ну то есть ваши дети получили свое жилье в подарок и другим советуют? Нормальный подход) "
Странно читать от человека, что наследные хаты под аренду в Москве есть гуд, а купить хаты для жилья своим малолетним детям в Петербурге - это плохо.
Мой совет: Учиться надо в молодости и работать, тогда не только себе, но своим детям заработать сможете.
Ну и не хочу я в старости жить с оравой детей и внуков, если вторая половина помрет, то кошака себе заведу - мэйн-куна.
Я писал что-то про арендные хаты в Москве? Да еще в положительном ключе? Вы что-то сильно путаете.
Простите, это Azwin написал.
Но в любом случае, у мужа и меня была возможность в последние несколько лет обеспечить стартовым жильем детей, мы ей и воспользовались.
Страницы