Срочно звоните Грефу. По следам статьи из Форбс о цифровом рубле

Навеяло данной статьёй ( https://aftershock.news/?q=node/936008 ) и захотелось кое-в чем разобраться.

В банковской системе мне приходилось работать давно. Конечно, в ней обязано что-то измениться, но базовые принципы неизменны.

ЦБ работает только с коммерческими банками и приравненными к ним организациям - типа Федерального казначейства и Пенсионного Фонда РФ вместе с их отделениями и др.

у ЦБ нет никакого желания вести расчётные счета организаций и вклады частных лиц - это неподъемная работа и противоречит ФЗ о ЦБ РФ.

А другой зампред Ольга Скоробогатова заявила, что внедрение национальных цифровых валют позволит проводить трансграничные переводы, минуя SWIFT.

Здесь стоит вопрос подтверждения источника транзакции. Всё равно будет необходимо удостоверение участников системы платежей, ведения счетов для расчетов между участниками системы. А иначе, если кто забыл, что бывает, когда в расчетной системе есть мошенник, то рекомендую погуглить "чеченские авизо".

То, о чем говорит зампред - это очень долгая и геморройная замена SWIFT, тем более что уже создана СФПС. Развивайте её, подключайте к ней иностранные банки, если сильно надо внедрите туда блокчейны, а судьба транзакций, что в Свифте, что в СФПС, что в китайской CIPS, а также удостоверение участников, контрагентов, там отслеживается и так. А участник самостоятельно обязан отслеживать чистоту действий своих контрагентов, в соответствии с локальным валютным законодательством. За это его нещадно контролирует местный ЦБ в части соблюдения норм валютного контроля.

Технически, цифровой рубль является цифровой валютой Центрального банка. Это означает, что ее выпуск и оборот полностью контролируется ЦБ. Можно представлять такую систему, как обычные банковские счета, лежащие не в коммерческих банках, а в ЦБ.

 

А вот с этого места можно и поподробнее. Начнем издалека: Все данные отсюда.

https://rosstat.gov.ru/bgd/regl/b20_11/Main.htm

В РФ на 2019 год зарегистрировано 3826,9 тыс организаций. Населения у нас по данным роскомстата и по итогам переписи 2019 года 146781 тыс чел. - минус население менее трудоспособного возраста 27430 тыс чел. = 119351 тыс чел.

Итого:

Количество требуемых (только расчетных счетов) 119351 + 3829 = 123 миллиона 210 тысяч расчётных счетов. Как только предприятие желает купить/продать вексель, положить денег на депозит, купить валюты, продать валюты и просто совершить любой чих - под это открываются дополнительные счета, а с валютами - то еще и в разрезе валют (на каждую валюту свой).  

Тоже самое касается физ.лиц - купить/продать драгметаллы, вклад с одним/другим/пятым десятым сроком, конвертация валюты, вложения в ценные бумаги - это всё разные счета.

И заметьте, что из данного списка не исключены безработные, пенсионеры и студенты. Все пособия, пенсии, стипендии зачисляются на карту МИР - они также являются банковскими клиентами. Включая беременных женщин, пособия им также зачисляются на карту МИР. Только если в глухой деревне нет никакой связи, их по старинке принесут наличкой.

Не вести эти счета нельзя - иначе никогда не собрать аналитику по банковской деятельности. С учётом доп.счетов смело умножаем (по самому минимуму) наше количество счетов на 10. Итого 1 миллиард 232 миллиона счетов с хвостиком. По этому количеству ежедневно необходимо проводить зачисления/списания и создавать остатки. Если ЦБ РФ даже гипотетически хочет заняться такой работой, то ему надо задать вопрос, как в той рекламе: "Деточка, а ты не лопнешь?". Могу сказать сразу - деточка лопнет. Нет таких решений, которые бы могли оперировать такими объемами данных, ни железных, ни программных в разумное для ОНЛАЙНОВЫХ операций время. Ну или призовите Грефа: "Блокчейн эээ...бигдата эээ...даталернинг" - это к нему. Он точно поможет. Или поправьте меня.

Или, к примеру, это можно сравнить с биткоином, но курс его жестко равен одному рублю за токен и эмиссия и обращение полностью контролируется Центральным банком.

 

ЕМНИП, основная фишка биткойна и им подобных начиная с ethereal и заканчивая бузкойнами (привет Бузовой) - наличие теоретического лимита биткойнов на рынке, что позволяет его котировать и продавать/покупать как самостоятельную ценность, которую каждый сам может намайнить, при том, что каждый последующий майнинг обходится всё дороже с точки зрения вычислительных мощностей и расходов электроэнергии.

И нет ли здесь противоречия? Ограничивать в принципе количество цифровых денег в стране - это неправильно. Денег должно быть столько, чтобы они нормально выполняли основную монетарную функцию - обеспечение расчетов. Но если математики и программисты, работающие на ЦБ знают как обойти это ограничение, то где гарантия того, что какой-нибудь Вася у себя в подвале не поставит майнер для производства цифровых рублей? И не будет ли здесь состава "цифрового фальшивомонетничества"? И что у нас говорит закон по этому поводу? Скорее всего - ничего.

А если это ограничение не обойдено, то появится цифровой рубль, который никак не сможет равняться обычному рублю, его количество конечно. Этот "рускойн" будет подобен биткойну, но не равен ему, всего лишь ещё один расчётный механизм, на который, конечно, можно посадить все госструктуры. Но, секунду, у нас уже есть карта МИР.

Сильные стороны такого решения заметны сразу. ЦБ решает вопрос с любыми манипуляциями ликвидностью в частных банках — вместо контроля нормативов просто контролируется напрямую вся денежная масса. Все транзакции тоже видны сразу. А это упрощает и контроль над доходами и расходами, и противодействие легализации и отмыванию доходов. Появляется ясная картина, как устроен денежный оборот в обществе.

 

Блокчейн здесь не нужен  от слова "совсем". Достаточно обязать каждое отделение банка сдавать в качестве архива, по каналам ЦБ, или напрямую в Федеральную Службу по финансовому мониторингу, всю базу данных, за неделю или за месяц, с проводками по счетам своих клиентов, подписанными электронной подписью организации. И вот тут уже можно звать "дядю Витю, из Иртеньево, который ветеринар и знает как в армию не ходить", а точнее Германа Грефа, который цифровой банкир и знает как нам сделать контроль национальных расчётов.

По общей базе расчётов по всем банкам в РФ, включая расчеты между физлицами, - огромной в размерах ("эээ... бигдата"), можно вычислять абсолютно все цепочки расчётов ("эээ...датамайнинг"), а поскольку она архивная (не онлайновая), то и очень высокая скорость её работы не требуется. Это вполне реализуемо на существующей технологической базе. Вот под это дело зайдёт и отработка алгоритмов ("эээ... машинленинг") и все те вещи, про которые так любит говорить Герман Оскарович. Всё, точно! Звоните Грефу.

Идентификация операций сегодня. Каждое отделение банка, имеющее самостоятельное право на ведение операций через РКЦ ЦБ РФ имеет свой БИК - банковский идентификационный код, привязанный к своему РКЦ ЦБ в данной местности. Любой клиент в банке идентифицируется по расчётному счёту и его ИНН, для физ.лиц - дополнительная идентификация по документу удостоверяющему личность, хотя и ИНН для них достаточно + лицевой счёт или номер карты, если расчёты физ.лиц ведутся в отдельном банковском решении, до сих пор бывает такое.

То есть каждая операция проводимая через банковскую систему однозначно идентифицируема на базе СУЩЕСТВУЮЩЕГО законодательства и ДЕЙСТВУЮЩИХ государственных регистрационных документов. Не нужно наворачивать никакие блокчейны сверху. А за подделку любых отчётов, предоставляемых банком в надзорные органы наказания и ранее и сейчас достаточно суровые.  Три предупреждения - и отбирают лицензию. За последние годы  количество недобросовестных банков было сильно прорежено. Откуда же ЦБ узнал про всё это? Из несоответствия отчётов фактическим результатам проверок - классическая магия тщательного банковского надзора с начала времен банковского дела. Ничего нового.

Цифровую валюту, говоря техническим языком, можно красить в разные цвета. Детским пособиям, например, можно приписать соответствующий код, и принимать только в определенных магазинах, в которых продаются памперсы и коляски, но нельзя купить сигареты или смартфон. Подросткам можно выдавать карманные деньги деньгами с другим кодом. Финансирование госзаказов можно «красить» в другой цвет. При этом все итоги платежей сохраняются навечно. 

Опять же для вот этих операций не надо прикручивать никаких блок-чейнов. Красьте в те "цвета, в которые они сами себя окрасили" терминалы в торговых точках, банкоматы и т.д., в соответствии с профилем магазина, где этот терминал установлен, а стоят они сейчас везде. 

Зачислено детское пособие на карту МИР? Можно потратить только в магазине детских товаров, а в винно-водочном никаких списаний с этой карты сделать нельзя. И нал с такой карты тоже снять нельзя, запрет на обслуживание в банкоматах.

Технически это гораздо проще, чем наворотить сверху ещё один независимый инструмент, трудоемкость разработки которого, сейчас даже никто просчитать не может.  Впрочем, чем бы ЦБ и банковские служащие не тешились, лишь бы не плакали про сложную "жЫзнь".