О чем не скажут в банке при заключении договора: Как просто потерять свои деньги онлайн

На сегодняшний день современный мир непрерывно наполняется технологиями, которые приводят к созданию более комфортных условий жизни человека ускоряя и облегчая процессы взаимодействия с окружающим миром и финансовой сферой. Для экономики же этот процесс выражается в повышении доступности финансовых услуг, снижении издержек при осуществлении транзакций и прочих расчетов, что как следствие приводит к повышению скорости обращения денег в экономике положительно влияя на ее рост и объем в качестве одного из факторов, что в конечном итоге положительно отражается на каждом участнике рыночных отношений включая государство и самого человека. Благодаря цифровым технологиям процесс товарообмена становится быстрее, удобнее и в определенной степени «виртуальнее». 

Но о чем нам не скажут в офисе кредитной организации или по телефону (или скажут очень невнятно, предложив страховку) в процессе подписания условий обслуживания и становления клиентом кредитной организации? О рисках, которые с этим связаны. 

В данном случае речь идет о риске потерять свои средства при совершении несанкционированной операции. Что такое несанкционированная операция? Это операция или попытка операции, которая совершается без согласия клиента по его счету или счетам. Говоря иными словами, операция которую Вы не совершали. Почему кредитные организации об этом не говорят? Вероятнее всего, потому что это плохо для маркетинга и бизнеса в целом, но вопрос скорее риторический. 

Удобство – есть ключевой фактор и краеугольный камень современных систем и финансовых технологий, о чем в публичном пространстве уже не раз говорилось. Удобство – как одно из основных требований к современным продуктам финансовой сферы способствует расширению бизнеса, являясь так же обязательным условиям конкурентной борьбы на рынке косвенно создает благоприятную среду для участников рынка, которые создают и генерируют несанкционированные операции, проще говоря – злоумышленникам. Риски, которые образуются в результате их деятельности можно условно разделить на две группы: розничные и корпоративные, по тому же принципу можно разделить и сами инструменты, которыми пользуются злоумышленники. Рассмотрим все по порядку.

Под розничными рисками мы понимаем те риски, которые могут возникнуть в розничном бизнесе организации и которые наносят прямой ущерб непосредственно клиенту – физическому лицу, а самой компании как правило косвенный, но разной степени критичности. 

Корпоративные риски рассмотрим лишь тезисно т.к. они не предмет нашего обсуждения (Прямой ущерб, отток клиентов, упущенная выгода, кража интеллектуальной собственности, репутационные риски и прямые издержки).

Для государства несанкционированные операции представляют собой останавливающий фактор развития экономики, так как реализация этих рисков негативно отражается на скорости и объеме финансовых операций, а текущий фокус и уровень внимания к данной проблематике, в том числе приоритеты кибербезопасности были обозначены как особо важная задача в майских указах Владимира Владимировича Путина (президента Российской Федерации), говорят о её важности. Подробнее об этом ниже.

И для того, что понять, как это касается нас, сначала необходимо понять какими инструментами пользуются злоумышленники, чтобы иметь возможность совершить несанкционированную операцию. 

Перечень наиболее популярных инструментов:

Фишинг – как инструмент сбора данных о клиенте путем рассылки писем со ссылками на дубликаты известных сайтов или уже откровенная замануха вроде лотереи и гринкарт.

Сбор информации из открытых источников – Применение техник социального мошенничества подразумевает не только знание психологии, но и умение находить, анализировать и применять доступную информацию о человеке. 

В совокупности мы можем объединить все эти инструменты под одним термином – социальное мошенничество (социальная инженерия). Одни методы необходимы для сбора информации и получения первичных данных о потенциальной жертве, другие же предполагают непосредственную работу с самими клиентами сразу, но так или иначе взаимодействовать с клиентом социальному мошеннику придется в любом случае. 

Предполагая и прогнозируя состав целевой аудитории злоумышленников можно сказать, что это скорее всего люди старшего поколения, которые не имеют глубоких познаний в инструментах финансовых технологий современной и активно цифровизирующейся экономике, но также можно предположить, что на самом деле при определенных обстоятельствах жертвой данного вида социального мошенничества может стать абсолютно любой человек, что и подтверждается статистикой банков (средний возраст обманутого – 25-45 лет). Сразу же возникает вопрос, а как в таком случае хеджировать свои риски? И первое, на что стоит обратить внимание - это собственная бдительность, которая должна опираться на одно простое правило, если звонят «якобы из банка» - попрощайся и скажи, что перезвонишь в банк сам. 100% способ.

Рассматривая последствия все-таки уже случившейся несанкционированной операции необходимо понимать, как может поступить кредитная организация при обращении к ней клиента.

Как только мы получили наше электронное средство платежа (банковскую карту), подписали условия обслуживания и стали владельцами ДБО – мобильного приложения (Дистанционное Банковское Обслуживание) мы подписались под условиями, что никому не должны сообщать персональные данные, которые подразумевают данные карты (за исключением ее номера), ПИН-код, одноразовые пароли, логин и пароль от личного кабинета и прочее. При этом принимая во внимание те инструменты, которыми пользуются социальные мошенники, целью которых как раз и есть получение наших персональных данных мы можем сделать вывод, что условия как раз нарушил сам клиент, когда разгласил те данные. Банк в свою очередь может рассмотреть такое обращение, но результат с очень высокой долей вероятности будет отрицательным, за исключением случаев:

1. Банк допустил ошибку и готов это признать
2. Вы- VIP  клиент и проще вернуть деньги, чем потерять клиента
3. Рассмотрение стоит дороже чем сумма жалобы.
4. Внутренняя политика банка (например возвращают пенсионерам)

В остальных же случаях клиента как правило ждет отказ. Наверняка многие могут вспомнить, что есть закон о «Национальной платежной системе» за номером 161 (далее Закон), в девятой части которого говорится о том, что если клиент уведомил банк о несанкционированной операции в течение суток с момента ее совершения, то кредитной организации придется вернуть деньги клиенту. Но есть одно условие, которое звучит как «Если клиент не нарушил условия договора», а что написано в договоре мы уже разобрались. И понять можно каждого. Мы при капитализме живем и банк – это организация, которая извлекает прибыль из результатов своей экономической деятельности, а клиент – потребитель, который хочет ни о чем не думать.

О том, кто прав, а кто нет, а кто должен это решать будет в следующем выпуске.