В своем обращении к народу, вызванном мировой эпидемией «коронавируса», президент предложил в качестве поддерживающей бюджет экономической меры обложить 13%-м налогом доход населения по вкладам, большим 1-го миллиона рублей. Далее последовало разъяснение министра финансов РФ:

МОСКВА, 26 мар - РИА Новости. Налог с процентов по банковским вкладам свыше 1 миллиона рублей начнет взиматься в России с доходов за 2021 год, а уведомления о его уплате граждане получат только в 2022 году, причем облагаться будут только полученные вкладчиками проценты - это относится как к рублевым и валютным счетам в банках, так и к инвестициям в облигации...

Следовательно у населения России есть немного времени поразмышлять, в какой же валюте хранить свои сбережения. Давайте решим простейшую арифметическую задачку. 

Пусть на 1 января 2021 года в стране курс 70 рублей за доллар. Надо за год приумножить накопления в размере 1 миллион рублей, положив их на вклад. В какой валюте это сделать лучше, если к концу 2021 года доллар будет стоить 80 рублей, годовая рублевая ставка по вкладам – 5%, а соответствующая ставка для долларового вклада – 0,5%.

Считаем «доход» через рублевый вклад, учитывая, что с процентов заплатим налог в размере 13%.

«Доход» в рублях = 1000000 * 5% * (100-13)% = 43500

В конце года имеем 1000000 + 43500 = 1043500 рублей.

Считаем «доход» через долларовый вклад.

Переводим рубли в доллары по курсу 70 рублей за доллар 1000000/70 = 14285$. 

Получаем «доход» в долларах 14285 * 0,5%  * (100-13)% = 62$

Конвертируем полученные доллары обратно в рубли и получаем 

(14285+62$) * 80 = 1147500 рублей. 

Я не зря взял слово «доход» в кавычки, потому что для сберегающего свои деньги на период пенсии важно учитывать еще и реальную инфляцию или усыхание отложенных денег. Ведь, деньги то должны копиться на старость не один год!

Легко видеть, что хранить в рублях накопления при политике волатильного рубля и так не выгодно. Но дополнительно вводимый побор делает сбережение еще более невыгодным, потому что в предложении президента никак не учитывается «неявный рост» тела валютного вклада в рублевом эквиваленте. 

Выбор для обывателя становится практически очевидным. Ведь, сегодня можно найти вклады в валюте и более 1 %, а вклады в рублях — на уровне 6%.

Но есть и еще одна маленькая неприятная в государственном смысле деталь. Легко видеть из расчетного сценария, что обывателю выгодно вообще не рисковать сберегаемыми и накапливаемыми деньгами, вступая в отношения с банковской и фискальной системой. Становится вполне разумным не учитывать валютный «доход» из-за незначительности процентной ставки долларовых вкладов. И просто переводить откладываемые деньги в валюту, не доверяя их банку вообще...

Полезно ли для страны и финансовой системы такое поведение вкладчиков в конце 2020 года, пусть каждый подумает сам. 

Поневоле задаешься вопросами:

1. Сложно ли провести обывателю подобную прикидку и к чему она его склоняет?

2. Какие цели преследует президент, подталкивая население перевести все сбережения в валюту из рублёвых вкладов с вероятным оттоком средств из банков?

3. Соответствует ли возможный эффект оттока или конвертации вкладов тому фискальному доходу бюджета, который предполагает государство от дополнительного налогообложения вкладов?

Каждый может поприкидывать развитие ситуации с курсом рубля и со ставками вкладов до конца текущего года…

Курсы на начало года

Счастливого вам размышления ☹