ЦБ и Минфин представили проект новой схемы накопления негосударственной пенсии. Был разочарован.
На мой взгляд, из проекта торчат уши ненужных никому НПФов. И понятно, почему: грызть этот кактус добровольно любителей немного, а никаких конкурентных преимуществ у них нет. Но и новый свежеиспечёный продукт на фоне ИИС типа А выглядит блёкло. Судите сами:
| Параметр | ГПП | ИИС |
| Налоговый вычет |
6% от з/п, для 120 т.р. нужна з/п 166 т.р. (менее 10% работников в РФ) для 400 т.р. нужна з/п 555 т.р.(менее 0.18% работников в РФ) |
400 т,р, |
| Гарантия гос-ва | Да, с фиксацией суммы на 5 лет | Да, в пределах номинала купленных ОФЗ |
| Софинансирование работодателем | Да | Нет |
| При банкротстве посредника (НПФ / брокер) деньги сгорают? | Только накопленные свыше зафиксированной раз в 5 лет суммы | Только неразмещённые средства |
| При банкротстве Мосбиржи деньги сгорают? | Да | Да |
| Требуются доп.знания? | Нет | Минимально |
| Наследование | До наступления пенсионного возраста | Да, всегда |
| Возможность досрочного вывода средств | Только в особых случаях | Через 3 года без ограничений |
| Возможность получения дохода досрочно | Нет | Да |
| Возможность диверсификации | Нет | Да |
| Возможность не вносить деньги | Нет | Да |
| Возможность изменить сумму взноса | Да | Да |
| Комиссии | Да, из дохода, около 1% | Да, % от суммы сделки, около 0.05% |
| Ожидаемая доходность на момент сделки | Не известна | Известна |
В настоящий момент налоговый вычет для перечислений на негосударственную пенсию составляет 120 т.р.. Будет ли он дополнен новым вычетом или станет ограничением для вычета по ГПП - непонятно.
На мой взгляд, ИИС выигрывает по большинству пунктов: гибкость, надёжность, прозрачность, наследование, инкапсуляция... Даже если я захочу покормить жуликов из какой-нибудь управляющей компании - к моим услугам ETF. В ГПП эта услуга включена по умолчанию, отключить нельзя.
Единственный серьёзный плюс ГПП - софинансирование работодателем. Но, боюсь, эта опция будет доступна немногим.
Сейчас обсуждается возможность отмены ИИС типа А, в режиме запрета на открытие новых счетов. Потому как обеспеченное население халяву прочухало и поняло, что в обозримом будущем ничего подобного более не предвидится.
Комментарии
Посмотрите, как упали объёмы торгов на бирже за последние лет 15.
Если нет операций - то нет и комиссий.
Про обьёмы не слежу если честно, так что не могу сказать. Но ликвидность на ММВБ есть прям в небольшом количестве инструментов. Но судя по акциям ММВБ - у них всё более менее, не бедствуют.
Иис только на ММВБ.
Сбер и втб - это уровень надёжности государства, кмк. Но тут про стопроцентные факты, а не про ощущения.
На ИИС нет ограничения по инструментам. Хотя скоро сделают для неквалифицированных инвесторов ограничения, многие владельцы ИИС под них попадут.
есть, в зависимости от брокера, кроме государство уже намёкивало что нефиг стимулировать иностранные экономики инструментом созданным для своей
Это если запрет на репо стоит. А не каждый клиент иис будет заморачиваться с этим.
А можете поподробнее рассказать?
Брокер может заложить бумаги клиента и смыться с деньгами?
Взять кредит овернайт под ваши бумаги он может, если вы запрет не поставили. Думаете какой Профит брокерам с иис вообще. Сбер так по моему вообще не даёт поставить запрет на использование бумаг клиента для репо. Смыться может и не смоется, но в случае кризиса ликвидности ему просто залог не вернут. Была такая тема с брокером в 2008 году ютрейд, дочкой Юниаструм.
Клиенты нормально попали. Детали тут можете глянуть
https://smart-lab.ru/mobile/topic/413402/
Механика понятна, спасибо!
Правда, я сильно сомневаюсь, что какая-то галочка в договоре с жуликами будет иметь значение :)
как и с брокерского счета у них профит с каждой операции купли - продажи. плюс у жадных есть ещё и плата за обслуживание, плата за вывод налички, есть хитрецы с повышенной комиссией за определенные виды бумаг, плюс ещё и процент за маржинальные операции (хотя это вроде почти все брокеры запретили на ИИС).
Когда Кита нахлобучили в 08 никто из клиентов не пострадал. Насколько я знаю.
Банк Открытие болел сильно, но по брокерке вообще никак и никого не коснулось. Совсем.
Зато клиенты ютрейда пострадали
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
Влаживайтесь в пенсионный трастовый фонд под управлением Паниковского!
Да, мутная схема. ИИС однозначно проигрывает. И вообще - лучше самому составлять портфель, чем отдавать это на сторону без возможности вывода денег.
95% населения про ИИС не в теме, да и биржа требует неких телодвижений. Тут запустят на пару месяцев рекламу на ТВ и соберут население кому до пенсии 5-10-15 лет. Учитывая что ставки по депозитам ныне унылы - может и соберут бабла на распил.
Пока из интересного видится возможность вынуть замороженную часть, но не факт что получится.
А что вам мешает накупить ОФЗ , а выплату по купонам кидать на ИИС и ещё вычет получать? 😀
Да что там три года? Я вообще сходу открыл ИИС , как стало можно! Это только кажется ,что три года много.
Мне ничего не мешает, так и делаю. Уже второй ИИС
А зачем второй? Если не секрет.
Я так понял, что налоговый вычет можно получать и далее.
Первый закрыл, вычеты получил. Открыл второй. 2.5 года держим пустым, потом 2 раза по 400 кладём с снимаем вычеты.
Принцип ясен, спасибо!
Вы хотели сказать "однозначно выигрывает"?
Да, пардон. ГПП проигрывает, ИИС выигрывает.
Ждем мамута со счетоведом, они нам всё объяснят про престол отечество и пенсии заодно .
Даже не вдаваясь в подробности - все предыдущие реформы закончились грандиозным провалом и убытками на трюлики. Начинается очередной заход.
Я ни одного человека не знаю, который бы верил в очередную пенсионную реформу в "добровольной" её части. Тем более, что НПФ - это в принципе прошлый век.
исправьте. Не 400 тыщ, а "не более 400 налогооблагаемого дохода под 13% с которых уплачен НДФЛ". Т.е. не более 52 тыщ
Пояснили бы нормально. Купленные бумаги - застрахованы, а просто рубли на счёте - не застрахованы.
Если у вас 10 бумаг ОФЗ по 1000 рублей и 500 рублей деньгами - при банкротстве 500 рублей сгорят, а ОФЗ останутся вашими, т.к. они в НРД
ОФЗ хранятся в НРД, так что правильный ответ "нет"
А вот тут не спешите. Некоторые уже вводят ограничения на иностранных эмитентов. Так что даже Finex вы не у всех купите. И кстати Finex не настолько надёжны как вы думаете, там очень странная структура, размещение на ирландской бирже, а главное почему народ им не верит - они обещали хранить в золоте, а потом его втихую обменяли на трежери. И кстати у них уже пытались отнять лицензию, но на следующий день вернули.
Так что ETF - это офигенные скрытые риски запрета эмитента и курсовой риск.
Короче говоря, зная пр ИИС, я абсолютно не понимаю нафиг нужен ГПП, который тупее, неудобнее, невыгоднее и управляется вместо меня чужим дядькой, который ещё и комиссию жырную жрёт за то что лежит пузом кверху харкая семками в потолок.
Подозреваю, что с таким раскладом начнут скоро ИИС щемить - давно грозятся отменить вариант "на взносы"
Так это хотелки НПФ. И ПиФ и банчков. Когда разрешили ИИС ,я грешным делом подумал , что это часть реформы пенсионной. Следующий шаг ИПС!!! Индивидуальный Пенсионный Счёт. Туда и забрасывать накопительную часть. А это хана НПФ. Но твари никак нажраться не могут. Четыре трюля пенсионных накоплений сожрали, а структуру никак не найти. Их похоже и нет уже. Я думаю , что дядя Вова когда узнал не совсем верно отреагировал. Да ! Повышение пенсионного возраста было необходимо, но то как это провели намекает на то , что дырень в НПФ просто гигантская. Немного поспешно, как по мне.
Может потому и отменили этот самый ИПК недавно(хотя долго готовили его). И ввели этот самый ГПП где надо лежащее в ВЭБ обязательно отдать жуликам из НПФ.
1. 400 т.р. - налоговый вычет, 52 т.р. -ндфл к возврату.
Термины прописаны в НК.
2. Цитирую:
«Национальный расчётный депозитарий» (НРД) — российская небанковская кредитная организация, центральный депозитарий России, профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий депозитарную деятельность. Входит в Группу «Московская Биржа»
3. Согласен. Но ETF - это не только Финэкс, у ВТБ и Сбера тоже есть.
4. Согласен полностью.
У них нету. У них биржевые ПИФ-ы.Они только выглядят похоже, но устроены по-разному.
Ну, называются они ETF, выглядят как ETF - я не вижу глубокой разницы.
https://www.vtbcapital-am.ru/products/bpif/
После ежегодного замораживания (читай - конфискации) накопительной части пенсии, а тем более - пенсионной реформы 2018 года, эта затея с ГПП выглядит смехотворной. Предполагается, что пенсионеры имеют память как у рыбки гуппи, и им можно впарить один и тот же залежалый товар много раз.
ИИС на сегодня действительно привлекателен, особенно учитывая крайне низкую среднюю (медианную или еще какую) зарплату по стране. Если взять статистику по официальным зарплатам, то очень многие просто не дотянут до возвращаемой суммы 52000 уплаченного НДФЛ по году. То-есть, в принципе это массовый (поскольку у нас плоская шкала налогообложения) и выгодный для населения инструмент, но учитывая другие факторы (неграмотность, неосведомленность, закредитованность, отсутствие свободных средств), этот инструмент не используется в должной мере.
Да и вообще налоговый вычет как инструмент инвестирования используется нашим государством крайне неэффективно. Тут можно было бы задействовать опыт других стран.
Да и задумано это было исключительно с целью затащить
лоха в казиноинвестора на ММВБ. Стандартный прием наперсточника.Никогда не забуду, как мы с отцом ходили в Сбер получать "компенсацию" по советской сберкнижке. Государство "выполнили свои обязательства" и компенсировало десять тысяч советских рублей десятью тысячами российских рублей.
В нашей реальности, к сожалению, на государство рассчитывать не приходится, так как сменилась сама концепция государства, оно существует не для людей, а люди - для него. Корпоративный госкапитализм, который так активно пропагандирует здесь, не есть положительное явление, это всего лишь костыль, слепленный в преддверии глобального перехода от капитализма к чему-то новому.
Медианная по стране 34335, чуть больше, чем 400 т.р. в год.
Средняя, понятно, ещё выше.
Хотелось бы услышать примеры.
Ровно то же можно сказать про 401к в США, и что?
Делать хорошо людям за просто так дураков нет.
А в остальном мире за гиперинфляцию расплачивается государство, а население только карманы пришивает пошире, да?
ИИС - это выгодно.
Страницы