Учитывая актуальность приобретения жилья в ипотеку для россиян, предлагаю взглянуть на данный процесс несколько с неожиданной стороны, что поставит вопрос о способе приобретения квартиры, несколько в другом ключе. Ипотека, у нас в стране, подразумевает немалые процентные выплаты, что в итоге приводит к значительным переплатам банку, в сравнении с изначально взятым кредитом. Предлагаю читателю способ снижения данных переплат.
Как обычно всё гениальное просто и лежит на поверхности, важно только об этом с *пристрастием* подумать. Перехожу к сути.
Возьмём за пример ипотеку от Сбера, расчёт которой вы можете провести самостоятельно тут https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house Рассмотрю два простых примера, которые актуальны для моего города Ярославль, ипотека на три миллиона рублей для покупки нормальной трёшки в готовом доме(не новостройка, ибо для себя поступил именно так если бы стоял вопрос покупки), с первоначальным взносом 500т.р.
Возьмём варианты ипотеки на 10 лет и на 5, и сравним с другим способом покупки квартиры минуя банк. Заключается этот вариант в съёме той же трёшки в течении срока предполагаемой ипотеки, а те средства, которые бы вы отдали банку в виде первоначального взноса и ежемесячных ипотечных платежей, размещаем в том же Сбере на депозит под 7% и вычитаем из этой суммы стоимость аренды квартиры. Ниже приведу две таблицы с расчётом сумм двух вариантов проживания в съёмном жилье 10/5лет, а в итоге полученной экономии, при стоимости аренды достойной трёшки у нас в городе 11тр/мес.
Поехали: Вариант1, *ипотека* 10 лет, ставка 7%, годовой платёж 420тр/год, аренда 150тр(всё чуть округлено, но сути не меняет)
500+7%+420-150=805тр набирается после 1го года эксперимента.
805+7%+420-150=1131 2ой год
1131+7%+420-150=1480 3ий год
1480+7%+420-150=1853 4ый год
1853+7%+420-150=2252 5ый год
2252+7%+420-150=2680 6ой год
2680+7%+420-150=3137 7ой год Тадам, вы уже можете купить трёшку сами.
3137+7%+420-150=3627 8ой год
3627+7%+420-150=4150 9ый год
4150+7%+420-15=4700 10ый год кончился и Бинго, вы покупаете своим детям, ну или себе для ренты, однушку с балконом в хорошем районе и доме. Неплохо, правда.
Вариант 2, *ипотека* пять лет годовой платёж 660тр.
500+7% +660-150=1045
1045+7%+660-150=1628
1628+7%+660-150=2251
2251+7%+660-150=2920 4ый год, можем счастливые въезжать в трёшку.
2920+7%+660-150+3634 5ый год, можем купить Ладу Весту *на сдачу* .
Ну, как, не перехотели ипотеку брать.
PS. Мною была приобретена трёшка три года назад, два года до этого мониторил рынок, данный расчет актуален был всё это время. Да, конечно, стоимость аренды и квартиры может расти, но это уравновесится ростом процентов по депозиту, что не изменит приведённый расчёт существенно. Ситуация по регионам разная, но думаю данный расчёт, с небольшими поправками, актуален для всей страны.
Несмотря на то, что с выводами я согласен, логика примитивная и неправильная.
Не учтены ключевые факторы, про которые отписал в комменты здесь.
Всю финансовую математику автора ещё не перепроверил.
Но статья полезна тем, что позволяют взглянуть на вопрос с другой стороны.
Для кого-то, в конкретном для него случае, такой вариант окажется более целесообразным.
Комментарии
Тут добавить можно то, что процент по депозиту взят минимальный, запросто найти в надёжном банке и 8%.
Можно наверно и 8% сейчас найти. Просто в Сбере вклад есть и знаю, сколько заявлено и сколько реально получается. Реально получается как-то меньше. Там фишка в том, что скорее всего что например если лежит на вкладе под 8% на три года 400т. То по окончанию срока вклада там должен быть 500т. Но деньги начисленные как проценты по вкладц можно снимать. И если посчитать сколько снято, то получается нихрена не 100т. Видимо 100т за три года набежит только если вклад вообще не трогать. Т.е. реально процент на само "тело" вклада меньше чем заявлено. И честно говоря разбираться с этим мозги сломаешь.
Короче надо покупать наличные доллары и не париться с этими процентами. Или евро. Или еще какие-нибудь наличные тугрики, которые не скачут в своей покупательной способности как рубли. Золото вроде невыгодно? Слишком большая разница между купить и продать.
Снимал довольно долго. Жить с родителями не вариант.
Когда встал вопрос о своем жилье, были варианты разные. Но поступили "странно". Взял в ипотеку земельный участок рядом с Сергиевом Посадом. Ипотека беспроцентная. Т.е. стоимость участка равна стоимости выплаченных денег. На 3 года.
На участке был построен дом. И мы туда въехали в год покупки =)))
Участок стоял около 800 тыс. Первый платеж 100. Месячные взносы 17 тыс. до этого я снимал однушку за 22 тыс.
Сейчас у нас участки продаются по 400 тыс. Правда по новому ФЗ 217 нужно заплатить и за все коммуникации (ээ\газ\вода и т.д.) еще около 800.
Т.е. теоретически, мне было бы выгодно и дальше снимать, а на проценты я бы мог купить много больше. Но как сравнить жилье в собственном доме на природе и в съемной квартире?
> Месячные взносы 17 тыс. до этого я снимал однушку за 22 тыс.
> Т.е. теоретически, мне было бы выгодно и дальше снимать,
Почему снимать - выгодней?
Земля всегда лучше. Будут деньги - можно будет рядом построить хороший большой дом
Потому что я купил за 800 (бакс был по 30) а сейчас он стоит 400...
Я так понял, купили за 800 с коммуникациями, а сейчас бы оно с коммуникациями стоило 400+800
нет 800 просто земля.
Нет в РФ ипотеки. Есть кредит под залог недвижимости.
Это разные вещи.
Годный срач. Ахтунг - пахнет трольчатиной! Автор, нет ли в обсуждении упырей? Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за день.
Это так мило, взять свой собственный опыт\случай, и экстраполировать его на всю страну и все случаи, что только есть. Автор такой... молодец!
В вашем случае да, выгодней снимать и копить. Но эта схема работает только при дешёвой аренде
Спб. Аренда двушки - 35к в месяц. Плата по кредиту за такую же двушку - 36к в месяц (готовая, не котлован)
В итоге, ваша схема не работает - дешевле ипотеку брать, чем на аренде сидеть
Более того, даже в вашем примере специально взят пример с трёшкой, ибо уже с однушкой в Ярославле это не работает: откуда у молодых людей только на жильё 35 + 12 (откладывать и арендовать) в месяц? Т.е. 47 тысяч в месяц ТОЛЬКО на жильё. В Ярославле. У молодых. Ну-ну.
А мы говорим про молодых, правда? Они обычно с однушки начинают.
Так же мило уцепится за что то не посмотрев ширше, или не прочитать комменты. Мой расчёт точно так же актуален для трёшки в Москве- стоит 15, аренда 50-60(коэф пересчёта 5). Для однушки в Москве- стоит 6000тыр, аренда 30 мой расчёт так же точно верен! Платёж Сберу при стоимости квартиры(возможно ваш пример) 4ляма, первый взнос 600тыр составляет 47+ тыр в месяц на 10 лет. Вот при стоимости квартиры в 3 миллиона(очень сомневаюсь, что столько в Питере стоят и плата аренды за оную 35к) будет 33к.
Ну да, цифры в месяц практически одинаковые.. никто и не спорит.
Только автор говорит, что в варианте "сам копи" вы уже на шестой год станете обладателем квартиры, а в варианте "ипотека" только через десять! Т.к. еще четыре года будете платить Банку, за "его услуги" - купив ему "в подарок" однушку.
Это работает не для всех городов. Возьмем Ростов-на-Дону и реальные цифры из https://www.domofond.ru/tseny-na-nedvizhimost (там выбрать "цена за квартиру", "количество комнат=3")
Получаем - цена трехи 4500К, аренда 33К в месяц (посчитаем что коммуналка включена), или 396К в год
Сберовский куркулятор покрутим - минимальная предоплата 677К, ежемесячный платеж 53К в месяц (это 11.2% в год) или 624К в год
Итого если будем копить, то каждый год сможем откладывать только 228К. За 10 лет сумма не скопится, даже с учетом процентов
В этом случае получается - ипотека выгодней. Также неучтено, что со временем она обычно растет (по крайней мере в Ростове), и однушка 0 лет назад за 1200К сейчас стоит 1600К например.
Так что, к сожалению, общего правила нет - надо считать.
Никто не спорит, что правило общее, колебания сути могут быть в разные стороны. Выше в комментах показал, что мой расчёт так же верен и для трёшки и для однушки в Москве.
Это не работает потому, что народ сразу считает цену трешек и тд. Молодому холосятку достаточно однушки, у нас однушка стоит 900-1100 тр, и тут однозначнее выгоднее купить, досрочно погасить года за 3 и покупать более крупное жилье.
Согласен (правда, у нас однушка это скорее 1600К. За 1200К сейчас комнаты в коммуналке или студия в новостройке в новоебенево. Казалось бы, строят сейчас массово, но цена кусается
Если есть возможность 800к в год на жилье тратить зачем вообще аренда и ипотека? Рассрочка от застройщика и все. Интереснее расчет ближе к основной массе населения когда всего на жилье есть в районе тысяч 200+/- в год. Тогда ипотеке просто нет альтернативы, Снимая накопишь в лучшем случае к пенсии с чудовищными рисками потери сбережений за 20-30лет.
Большинство же получило лучшее в мире советское образование и там даже арифметику преподавали. И даже про логарифм и экспоненту чего-то говорили.
Фишка в том, что очень малый процент молодых семей имеет возможность жить в съемной квартире и откладывать по 40-60 тысяч в месяц, чтобы копить на будущее жилье (в скобках заметим, что по условиям задачи еще и лишние полмиллиона у счастливцев имеются). То есть, доход такой семьи (цены из СПб), должен быть где-то 80-100 тысяч в месяц. Это, так, по ощущениям, где-то от 10% до, максимум, 20% молодых семей. И при этом семья должна иметь жесточайшую финансовую самодисциплину, что встречается далеко не у каждой пары. Опять же, при возможности откладывать около 50 тысяч в месяц, сдается мне, что оптимальной окажется стратегия "ипотека" + постепенное досрочное погашение. Жить можно уже сразу в своем жилье (заметим, что расходы на аренду в модели автора в этом случае равны нулю), и в "тучные" периоды гасить досрочно интенсивнее, а в кризисные - в крайнем случае платить стандартную ипотечную выплату, без досрочки. Накопление при помощи банковского депозита - изрядная лотерея в нашей стране. Экстраполяция ситуации линейной функцией на основе последних нескольких лет некорректна. Проценты по депозитам могут в одностороннем порядке меняться банками.
Добавлю свои 5 коп.
Озадачившись несколько лет назад таким же вопросом посчитал и решил взять для себя промежуточный вариант.
Вводные - у меня денег изначально не было! (было 200 000 - ниочём)
1. Живу в сьёме(15000 Конаково тв.обл) + взял иппотеку наземлю (1 000 000 )
за 3 года выплатил землю - живя в сьеме (спасибо родителям), но без них тоже за 5 сделал бы.
далее Математика: за 5 лет квартплата -1 000 000 (округлил) + ипотека 100000 (округлил проценты)
Итого потрачено на первом этапе -2 200 000
2 - Далее стройка - берём по дорогому - 2 000 000 за домик 120-150 метров, ещё 10 лет и превращаются в 4 000 000 (если без мат капитала)
3- Итого Дом обойдется 2,2 + 4 + 0,4 (2 года строится - жить в сьёме) = 6,6 миллионов
Новый дом всяко не меньше стоит здесь (около 8),
опять-же проценты можно значительно снизить беря кредиты поэтапно, ну и мож всётаки 2-го забацаем, и скостим срок.
__________________________________________
вариант с квартирой - взяв за 3 000000, за те же 15 лет будет заплачено не менее 8 00000, здесь эта квартира НИКОГДА столько не будет стоить. Живу здесь 5 лет , цены на квартиры выросли процентов на 15-20, полный рынок "продаванов" за 3500000 - а покупанов чёт ни видать. Работаю на большом предприятии- при не плохом уровне зп - НИКТО из моих коллег иппотеку за последние 5 лет не брал (не считая продажы меньшего на большее).
_______________________________________
Я к чему всё - ипотека на квартиру переоценена, по окончании срока выплаты вы переплачиваете за ее стоимость, и как правило за эти деньги не продадите (при условии низкой инфляции), с построенным домом - ситуация лучше на порядок даже сейчас - и свои вернёшь "еси Чо" , и вплюсе будешь полюбому.
А если инфляция - то да, может квартира и "выгорит", но ведь и дом будет намного дороже тоже...
При самом худшем раскладе - купив землю и построив дом вы останетесь как минимум "при своих", с квартирой не всё так однозначно даже сейчас.
p/s Самое главное - квартира 130 м - тоже не 3 лимона стоить будет, а дом меньше вы строить всяко не будете.
Вот мониторя рынок и в перспективе, если получу участок в городе как многодетный, то возможно построю дом(каркас). Исходя из *монитора* и имея представление о стройке не своими руками, пришёл к выводу, что купить готовое тупо дешевле. Если квартиры хоть как то ликвидны, то частные дома в ряд ли(так к слову). Вы привели вариант обычной стройки дома, при цене итоговой оного на рынке, выше затрат, у нас это вообще не так.
Вот обход этой *переоценённости* ипотеки, я в статье и рассмотрел.
Иметь дом, это лучше квартиры, конечно, но если руки из нужного места, и есть свободное время. Постоянно нужно что то делать по дому, да и просто снег утром разгрести что б машина выехала (а с домой - машина - необходимость) - обязательная программа. Кмк, дом хорошо иметь после 40-50 лет. В 20-30 лучше семью и детей заводить в квартире, или в доме в черте города (но это очень дорого)
Ох-хо-хо... счетоводы, блин...
Я снимал. И в ипотеку игрался. Так что с двух сторон баррикад был.
Тут нет расчетов. Это просто жизнь:
1. У Вас жена ждет ребенка. Ее накрывают инстинкты "украсить гнездышко". Ипотечник просо делает косметический ремонт. Снимающий жилье??? Где в Ваших расчетах это отражается?
2. Ребенок в порыве творческого энтузиазизма изрисовал обои в коридоре. Ипотечник с матами (про себя) начинает планировать переклеивание обоев в коридоре. Снимающий жилье?
3. Дети наныли собаку. Тварь сгрызла плинтуса в половине квартиры :(. Я пока не решился их поменять, т.к. менять надо в половине квартиры, а доверия к животному пока нет. Вроде бы больше не грызет, но... пусть подрастет все-таки. Я даже думать не хочу как будет разруливать с хозяином квартиры тот кто снимает. Это не говоря, что многие сдающие тупо пошлют, если ты с животным.
4. Конфликт с хозяином квартиры... недавно у коллеги был. Вина обоюдная (насколько я понял). Потребовали съезда в один день. Снимали две женщины, не робкого десятка, но залог назад не получили.
5. Попробовал спроецировать прошлую ситуацию на свою семью... Ребенок ходит в школу (садик). 5 минут от дома... срочно нормальное жилье нашли только в двух станциях метро. Теперь ребенок должен из школы добираться минут 40 на транспорте с пересадками...
В расчеты такого не запихнешь. А это реальная жизнь. Так что расчеты штука, конечно хорошая, но съем жилья только для одиночек, край - семья без детей. Если есть полноценная семья, съем жилья, или от безнадеги, или для пофигистов, кому на семью плевать.
(опять вздыхает тяжело).Да побоку частные случаи, я вам свой ещё тут не рассказал(продали однушку, деньги в бакс сами с двумя детьми 2,3года в деревню на три года, потом трёшка с маткапом и я опять городской)https://aftershock.news/?q=node/375984, Суть в том, что описанная мною схема, гарантировано актуальна минимум для трети всех ипотечников.
Реальность от Сбербанка:
Вклады с повышенными ставками
Максимальный доход по вкладу для владельцев пакета услуг Сбербанк Первый
Ставки выше на 1% по сравнению с обычными вкладами, открытыми в офисах Сбербанка
до 6,35%
Сумма:
от 5 млн ₽
Узнать подробнее
Только для избранных, с лишними 5 млн., до 6,35% значит большой срок или сумма, что такое сбербанк первый не знаю.
На рынке полно вариантов вкладов в 8% https://www.banki.ru/products/deposits/ Я ещё по божески посчитал.
Что если посчитать по вашей ссылке:
«Ренессанс доходный на 550 дней» (RUB) 8,1%
500 тыс. рублей на 1год уже 7,4%
ежемесячная капитализация уже 6,55%
частичное снятие уже 6,0%
У остальных те же доп. условия.
463 банка- сколько будет через год?
Чтобы попасть во владельцы пакета услуг Сбербанк Первый, нужно на счете в Сбере держать минимум от 10 до 15 миллионов рублей. Не трогая эту сумму ни на какие расходы. Это не для простых смертных программа, ознакомьтесь на сайте с условиями.
Надо быть очень уверенным в своей жене, чтоб брать ипотеку. С этим везет далеко лишь не всем.
Знаю несколько случаев, когда после выплаты ипотеки брак распадается. Пока есть общая задолженность пара еще как-то держится. Как выплатили - все, разбегаются. Так что ипотека - может укреплять брак :)
Да, не только лишь все способны... предусмотреть данный форсмажор.
Воо, вы прямо про меня . В итоге, пришлось зафиксировать убыток в 8 лямов. И уже не наступать на грабли.
А сколько стоят нервы счастливого счетовода, когда цена на недвижимость растет или когда очередной кризис? )
Автор данный вопрос рассмотрел не раз, указав, что всегда когда росли цены на недвигу(2000-2009г) ставка по ипотеке была так же выше, что нивелировало рост цен на квартиру. Для последующего периода, расчёт автора справедлив стопроцентно.
Ставка же повышается для тех, кто кто уже взял.
Теория красивая.
Практика 1
Новосибирск. Берем трешку панельку в интересном мне месте. Пусть первый этаж. Аренда 25 000. Стоимость 4млн (разброс от 3,8 до 4,4 но это не первые этажи, поэтому округлил до 4)
Считаем на калькуляторе Сбера. Ставка 11,6 (не зарплатный клиент, страхование жизни) 48 000. Разница 23. Да разница реально меньше, т.к. страхование, но пропущу, уж простите мне эту неточность. Правде первоначальный взнос минимум 600 (15%)
Теперь смотрим - сколько надо копить, чтобы набрать 3,4 млн (до 4). Берем 7% годовых с начислением ежемесячно (где-то меньше, где-то больше, где-то ежемесячно. где-то в конце срока, будем считать - это компенсация за страхование)
Получается - 106 с копейками месяцев. Т.е. почти 9 лет. И оно мне надо?
Можно, конечно, брать аренду поскромнее, в Бердске и тратить каждый день 2-3 часа на дорогу. Будет тогда 19 тысяч в месяц.
Пример 2 Личный.
Первую ипотеку брали в 2005, когда цены на однешки скаканули с 600 до 800 тысяч. Взяли кредит на первоначальный взнос + ипотеку. В 2010 (после падения 2008) продали квартиру за 1,3 млн, при этом всех расходов на ипотеку и кредит на первоначальный взнос было 1,15. Продали и купили квартиру уже на постоянку. Стоила 3,3. Ипотека 2,2. Через 8 лет выплатили (были еще крупные траты, поэтому ипотеку закрыли на 2 года позже, чем планировали, правда материнский капитал использовали). Расходы на ипотеку увеличили стоимость до 4,5, на рынке сейчас стоит порядка 5.
Выводы:
1. Теория интересная, но надо считать.
2. Не всегда ипотека берется из финансовых соображений. У меня не очень удачный опыт аренды - приходилось переезжать каждый год-два (то квратиру продают, то родственник приезжает, то хозяин хочет сильно поднять аренду). И большинство моих знакомых тоже не держались на 1 месте больше 2-3 лет. Утомляют, как-то, переезды. Да и когда появляются дети начинаешь думать о постоянном дет. садике, школе...
Согласен с некоторыми сложностями аренды, но когда рынок в стагнации, арендодателя влёгкую уломать на долгосрочную аренду на выгодных для обоих сторон условиях(он имеет постоянного плательщика в ущерб некой части арендной платы, вы в свою очередь, гарантию постоянного проживания), надо конечно заключать договор.
Знаю некоторых отличных переговорщиков по бизнесу. Обычно меняют квартиры раз в пару лет - почему-то не не могут уломать хозяев на долгосрочную аренду. Ни в легкую, ни в тяжёлую, ни с договором ни без оного.
сам сдаю квартиру (кстати, ипотечную). Если чую, что на том конце провода «опытный переговорщик», то сразу заканчиваю разговор - пусть он свои таланты на ра работе применяет :))
Добавлю отдельно. Если разница между ипотекой и арендой 5 раз, то расчеты верны. Но я в основном видел разницу раза в 2-3. А это рушит всю картину. Возможно частные случаи.
Приводил пример Москвы, однушка-6миллионов, аренда 30тыр, актуальность расчёта одинаковая.
Десять лет -слишком протяжённый период времени. Что будет с уровнем цен на покупку и аренду квартир -одному богу известно.
Но не это главное. Весьма сомнительное удовольствие -десять лет мотаться по съёмным квартирам вместо обладания хоть и заложенной, но собственной ради столь же сомнительного удовольствия лишить банк доходов.
Та так то есть расчёт и на пять лет...
Воспользоваться вашими рецептами могут "не только лишь все". А только те, чей уровень дохода настолько высок и стабилен, что они могут себе позволить неипотечную схему.
Подавляющее большинство населения не имеет других альтернатив, кроме ипотеки.
Расчёт идёт для регионов, где нет таких зарплат. Да, не спорю, нашёл у себя в Пензе трёшку за 12 тр. Правда в, так скажем, довольно неудобном районе. Давайте теперь посчитаем: 420 - вклад, 150 - аренда, 7х12=84 - коммуналка, 20х12=240 - как минимум, на питание семьи из четырёх человек, 30 - примерно, транспортные расходы только на дорогу до работы и на детей (общественный транспорт)
Итого: 420+150+84+240+30=924 Теперь делим эту цифру на 2-х родителей, потом на 12 месяцев и получаем 38.5 тр в месяц заработной платы. Но у нас такие зарплаты имеют не только лишь все, даже не близко.
Это при том, что вы не будете покупать одежду, платить за интернет и телефон, покупать бытовую технику, кормить автомобиль, ходить в кино, дарить друг другу подарки на праздники, водить детей в цирк и парки отдыха, платить за садик/школу/институт.... список бесконечный. И расчётные 927 тр могут легко оказаться 1.5 млнр. , для чего каждому родителю придётся зарабатывать уже 60-65 тр в месяц. А это вообще из области фантастики.
Про различные форс мажоры я вообще молчу.
Впрочем, и в Москве такая же картина будет, учитывая стоимость там жилья.
Ипотека, по крайней мере, позволяет уложиться в бюджет семьи жить в своей квартире и иметь какие-то гарантии.
Вообще непонятен ваш расчёт, и при чём тут коммуналка, она имеется в обоих вариантах и съём и ипотека.
Извините, что не в свою дискуссию влез, но Вам неоднократно отвечали в комментах, что семей с доходами, достаточными для реализации Ваших схем, особенно для "дорогих" регионов, очень небольшой процент. И имея такие доходы глупо пускаться плавать в нестабильное море банковских депозитов. Проще, как выше правильно заметили, взять рассрочку от застройщика (но не все дают), либо среднесрочную ипотеку и гасить ее досрочно, исходя из возможностей семьи в конкретный период, живя и радуясь в своей квартире и не платя аренду.
Я рассматриваю не рассрочку, ипотеку, коей по стране тыщщи. Понял одно, люди готовы говорить о чём угодно, только не о сути!!!
Берём пять лет, *среднесрочную*, даже меньше, ибо средний срок по стране 8 лет, у вас есть половина(1500тыр) от трёх лямов. Платёж в месяц 32600, 391тыр/год, аренда 150тр/год.
Погнали
1500+7%-150+391=1846тр. после 1го года
1846+7%-150+391=2216
2216+7%-150+391=2612
2612+7%-150+391=3035 Бинго, квартира куплена!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
3035+7%-150+391=3488 Получаем гешефт в виде к примеру Гранты в топе!!, мало???
Вот вам вариант моего расклада СРЕДНЕСРОЧНОЙ ипотеки, повторю, средняя ипотека по стране 8ЛЕТ, и итог в таком случае будет ещё ЗАМЕТНЕЕ!
То есть в год плательщик тратит на мечту жизни 391+150=541 тысячу, имея изначально на руках 1,5 млн, проживая в съемном жилье, и копит четыре года на трехмиллионную квартиру? Он идиот. На самом деле за вожделенную квартиру сразу же платится 1,5 млн первого взноса, и человек сразу живет в своем, за те же четыре года гасит досрочно ипотеку своими 541 тысячами в год.
И, кстати, как в Вашем раскладе покупается авто на 7% от потраченного уже на покупку жилья депозита? Еще годик в съемном потерпеть? Эдак по Вашей логике, еще лет десять потерпеть и самолет можно купить.
! Именно
Что все привязались к этому досрочному погашению. Предоставьте мне детальную/понятную схему платежей наподобие моей, в виде таблицы, обсудим, пока я вижу в вашем перерасчёте *досрочном* две неточности, обсуждать нечего пока.
Страницы