Все знают, что в США весь народ живет в кредит. Одно дело это просто сказать, а другое, это увидеть документальное подтверждение этому, своими глазами . Для это достаточно сходить на сайт ФРС США и покопаться в отчетах. Скачал я отчет за 3-й квартал 2018 года для освежения памяти. Я бы и не стал писать про кредитную Америку очередной баян, но меня зацепила одна неточность в этом отчете. И это попахивает мухлежом образца 2008 года. Все диаграммы из отчета по домохозяйствам и физлицам (HOUSEHOLD DEBT AND CREDIT 2 0 1 8 : Q 3 (RELEASED NOVEMBER 20 1 8 ))
Для начала глянем в википедию и глянем количество населения в США и размер ВВП. Итак, население США 325 млн. человек, а размер ВВП 19,39$ трлн. Теперь открываем отчет и смотрим, а какова же сумма кредитов у населения? А сумма весьма внушительная - 13,51$ трлн или более 69% ВВП США. Только проценты по этим кредитам составляют около 2,5% ВВП США.
Оранжевым цветом отмечена ипотека и это 68% от общей суммы кредитов. По остальным цветам думаю и так понятно.
Под эту внушительную сумму открыто кредитных счетов:
- по кредитным картам почти 490 миллионов,
- ипотека порядка 80-и миллионов (это порядка 25% населения США),
- на покупку авто порядка 70-и миллионов.
По пути глянем на расклад кредитов по возрастам. В кредитах все сидят равномерно, все возрастные категории за исключением молодежи. Ничего интересного.
Теперь посмотрим на распределение специализации кредита от возраста.
Задержки по оплате кредитов. Тут в целом все красиво. В третьем квартале задержки подросли. Студенты подкачали, но я не стал тащить сюда диаграмму из старого отчета, скоро будет отчет за 4-й квартал.
И вот теперь про неточность. В США и не только, есть такое понятие, как кредитный рейтинг. И у него, как любят американцы, есть даже цветовая шкала.
А вот диаграмма из квартального отчета в которой указаны объемные доли кредитов по рейтингу заемщика.
Вас ничего не смущает?
А теперь посмотрите на общую сумму кредитов по ипотеке на самой первой диаграмме и сравните с цифрой на этой. Там триллионы, а тут миллиарды. Куда делось 5$ триллионов?
Аналогично выглядит диаграмма и по автомобильным кредитам, куда то пропало из диаграммы 800$ млрд.
Есть уже классическое видео, когда главный инспектор ФРС не может объяснить, куда пропали 9 триллионов долларов» во время слушаний в Комитете палаты представителей по финансовым услугам. Конгрессмен Алан Грейсон так и не узнал куда делись триллионы долларов, выданных в кредит или потраченных ФРС, и куда именно они пошли.
Подозреваю, что и сейчас мы не узнаем почему так хитро выглядит отчет.
Комментарии
Опечатались?
Это серьезная отчетность, за ней стоят базы данных, то есть просто опечатка невозможна, так как таблицы генерируются автоматически из базы.
Скорее речь пойдет о "погрешности", если затребовать объяснения.
Разобрались. Эти две диаграммы относятся к вновь выдаваемым кредитам в квартале. Теперь все встало на свои места.
То есть Flow & Total?
Ясно. Что же, рад стремлению работать с первичкой - оно правильное. Всему остальному научитесь :-)
И как правильно спросили ниже - не забывайте указывать оригинальные названия.
Ок. Учту на будущее.
Последние две картинки только по физлицам. а первая по всем экономическим субъектам?
В этом отчете не нашел разбивки. Для диаграмм с рейтингом есть только пометка про версию начисления кредитного рейтинга (*credit score is equifax riscore 3.0).
Все диаграммы из отчета по домохозяйствам и физлицам (HOUSEHOLD DEBT AND CREDIT)
Шиншило, предпоследний рисунок(называется "...по рейтингу заемщиков ипотека") вообще никак не бьеЦА с картинкой 1 по общей сумме кредитов.
В одном(за 2018г) ипотеки на 9 трлн приблизительно, а в другом около 400 млрд. Первое приходящее на умЪ научное
апЪяснение... в рисунке : "...по рейтингу заемщиков ипотека" - кредиты взятые/переоформленные в указанные годы. То бишь 400 ярдов - то что взяли/переоформили за 2018г
А какое у предпоследней картинко было оригинальное название?
На картинке название "Mortgage Originations by Credit Score"
В самом отчете "Exel" фигурируют две фразы. В оглавлении на первой странице "Mortgage Originations by Credit Score", а на странице с данными - "Mortgage Origination Volume by Riskscore".
там погодично(Вы правы - поквартально), скорее всего(в двух последних картинко),
в сводной всего автокредитов - около трюлика к 2018г,
а в последнем графике в 2018г около 160 ярдов
вполне соответствует числу авто, что там за 2018 г купили(около 12 млн шт за год)
поквартально тоже катит. Это вполне объясняет разнобой.
Нет. Все диаграммы поквартально. Вот скрин из Exel
лучше по авто смотрите, там проще будет понять...
что объем полученных(поквартально) в 2018г кредитов на авто и должен отличаться от общего долга за авто который висит на населении в 2018г. Патамуша население на авто и в 2017г занимало, и в 2016г и не побоюсь этого слова - даже в 2001г
Графики ФРС от графиков Лёни Голубкова мало отличаются )))
Лёня даже убедительнее.
Его Первый канал показывал.
Первый канал до сих пор показывает всяких условных Голубковых (в политических дискуссиях) очень успешно. -))))
Эвона как! Да-да было такое,Мы тут сидим-а денежки идут!
Слишком разные таблицы что бы их сравнивать. Да и потребительским кредиты дают не банки ФРС, фрс просто даёт статистику.
можно еще предположить разный учет лизинга, в одном случае все будущие платежи по лизингу учитываются как долг, а в другом не учитываются. Хотя конечно такое расхождение не закрыть.
Хм, а получается, если я верно понимаю, что первая картинка это по данным кредитных организаций - кредиты выданные, а последние картинки это кредиты полученные, по данным Бюро кредитных историй
Закинуть бы в Россию на расходы 10 трюликов, вот бы зажили... :)))
Да хоть 110 трюликов.
Бери в кредит.
Что в залог предложишь?
Как США? Развалились бы, нахрен, от одних процентов на обслуживание долгов? А ещё стоимость десяти АУГ, чтобы долги обратно не сразу просили?
Ну-ну.
То есть, даже красноречивый смайл для вас не помеха. :)))
Бывают дефекты внимания, слепые пятна. Видать, сегодня затупил и смайл сознание не зарегистрировало. Пардон, был неправ.
Принято, понято. :)
Мой первый пост на АШ
Торговля будущими доходами как причина финансового кризиса
Третий
Фальшивомонетарная Свистема и Всемирная Финансовая Жопа
Девятый
Подсудный процент
Мгновенно все разворуется-прожрется и опять начнется плачь Ярославны про "коварный зарубеж".
100%
Злой вы. :)))
На таблицах об кредитных счётах указаны не кумулятивные кредиты, а выдача новых кредитов в этом квартале. Каждый квартал выдают кредиты.
А на первых таблицах указаны общие объемы открытых кредитов
никаких несоответствий тут нет. Надо просто внимательно читать.
Там как ни читай ни одного упоминания нет. Спасибо за подсказку.
На одном написано Cumulative or Outstanding, на другом написано Origination.
Ну вот, а ещё ругают капиталистов.
Неплохо живут, к сорока года половина долгов за учёбу отдана. А к 60 так и вообще 80% расплатилось.
P.S. Или я погорячился, а долг уменьшился только в процентах, потому, что дофига ипотеки набрали?
P.P.S. Опять же, как за 15 лет выросло состояние пенсионеров — раньше им кредитов почти не давали, а сейчас раз в 8 больше, чем в 2003.
смотрю пузырь за щет недвиги янки апять дуют таГ шо мама не горюй...
Автор, это не нарастающий итог, а сколько выдали в этом квартале. Ничего не потеряно.
Да уж. Текст в отчете по дебильному написан. Могли бы одно слово добавить.
та не...просто нзвание у картинко( "Mortgage Originations by Credit Score")не совсем верно перевели.
Но Вы обратите внимание, народонаселение значительно медленнЕЕ генерирует долги по ипотеке после 2008г, а общий долХ по ней уже вернулся к той сумме которая прихлопнула рынок к 2007му
До восьмого давали мусорные кредиты, после — перестали. Обратите внимание, что количество "голубых", 760+ не изменилось. А синим и серым перестали почти давать.
да, в ипотеке стало побольше хороших кредитных историй, однако гляньте на автокредиты...
Однако, я задаюсь другим вопросом, заработки у нихЪ выросли на 10-15% с тех пор...а цена недвиги - в два раза практиЦки, то бишь отыграла обратно к докризисным цифрам + народонаселение массово вложилось в повышение своего образовательного ценза...Как оне эти долги обслуживать собираются? Хорошо бы было где то увидеть динамику роста высокооплачиваемых рабочих мест(хотя бы от 100к) в США за последние годы, раз там такое массовое "повышение квалификации" народонаселения наблюдается в последнее время.
На сайте ФРС в отчёте "Financial Accounts of the United States-Z1" https://www.federalreserve.gov/releases/z1/20181206/z1.pdf в таблице D3 "Debt Outstanding by Sector" в столбце "Households" за 3 квартал 2018 года указаны несколько иные цифры задолженности домохозяйств. Общая задолженность - 15 489 млрд.$, ипотека - 10 274. Интересно почему цифры разнятся?
Потому что разные источники информации. Отчет NY Fed на таблицах выше основан на их собственном опросе населения
У вас отчет опубликован в декабре, а у меня за ноябрь. Могли итоговые цифры пересмотреть.
Скорее всего Скайшип прав. Разница в разных источниках. Не может за месяц набежать разница в 2 триллиона баксов, даже для пересмотра. В конце отчёта которым Вы пользовались есть раздел "Data Dictionary". Там и говорится, что данные представлены на основании опроса выборки 5% респондентов. Подозреваю, что представленный мною отчёт основан на отчётах кредитных организаций перед ФРС.
ипотеку можно платить и вдвоём, и втроём (см. семья), по итогу в ипотеке окажутся 80% населения
Ничего плохого не вижу в кредитах. Жилье построено, оно само по себе уже ценность и актив.
А если занимаешься бизнесом и тебе предлагают дом стоимостью 200 тыс за 5% годовых, когда ты с 30% маржой успеваешь три раза эту сумму за год обернуть, то выбор очевиден по пользу ипотеки.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
Наглядный факт: сейчас в "самой богатой стране мира" служащим задержали зарплаты на пару недель. По всем каналам паника - как же мы будем выживать и что будем делать, дети голодают. А так да - кредиты хорошо.
Уважаемый/ая shinshilo:
Я не бухгалтер - и если меня в этих графиках что-то должно было поразить, то оно пролетело мимо.
Если где-то есть какое-то несоответствие - то не могли бы Вы предсказать его, несоответствия, грядущие видимые измеримые результаты? Например, что бензин в следующем месяце подорожает на 50%. Или что студенческие заёмы с 2020 г перестанут выдавать. Заранее благодарен.
Начнёте жить как в Швеции.
ЖИЗНЬ ПО-ШВЕДСКИ: жилищный кредит на 120 лет!
Эстонец работает в поте лица, чтобы вовремя выплачивать жилищный кредит. Латыш желает просто не платить. Швед не платит вообще — до конца жизни!
Три года назад электрик Давид и учительница Эмма переехали в свой новый большой дом на юге Швеции. Молодая пара приобрела жилище стоимостью 1,8 млн шведских крон (190 000 евро) с помощью банковского кредита, который придется выплачивать еще примерно 37 лет. Ежемесячно в банк переводят небольшую сумму от основного кредита и проценты.
Но Эмма и Давид представляют меньшинство из группы тех заемщиков, которые реально выплачивают свой кредит. Большинство в Швеции этого не делает.
Живущие в той же деревне Петер и Эва тоже купили дом, взяв на 30 лет кредит в размере 200 000 шведских крон. Им банк предоставил самим решать, когда и каким образом кредит будет выплачиваться. Сейчас они платят лишь интрессы, а свободные деньги используют на другие цели, отдают другой кредит. Это пример "вечного кредитного отпуска", которым львиная доля шведов, имеющих жилищный кредит, привыкла пользоваться со спокойной душой. Банку платят лишь проценты.
http://rus.delfi.ee/daily/estonia/zhizn-po-shvedski-zhilischnyj-kredit-n...
Чтобы экономика не остановилась, все развитые страны (кто раньше, кто позже) перейдут на "вечный кредитный отпуск", оплачиваться будут только интрессы.
Обзор за неделю от Грега Хантера,"экономика превыше всего"(есть субтитры):
Та часть, где расписан переход в просрочку, показывает, что все хорошо. Кроме студ.кредитов, но их мало. Так что кризиса в 19 году, скорее всего, не будет.
Не так все просто. Кредиты выдавались под залог имущества и ценных бумаг. Бумаги уже подешевели на 10%, а если начнет недвига дешеветь и бумаги вниз пойдут, то банки начнут требовать увеличивать обеспечение. И вот тогда посмотрим. Можно глянуть рост задолженности с 2008 до 2010 года.