Простой способ стать миллионером: что будет, если откладывать деньги на пенсию самому

В пенсионный фонд мы отчисляем немало: скажем, сотрудник с зарплатой 35 тысяч рублей за год «инвестирует» в будущую пенсию порядка 92 тысяч рублей — почти три зарплаты. 

В свете грядущей реформы отдавать такие деньги в неизвестность особенно жалко. 
А что будет, если копить на пенсию самостоятельно, ежемесячно пополняя банковский вклад? 

Мы просчитали этот вариант и получили сногсшибательные цифры.
Сколько мы платим в ПФР

Расчет носит лишь оценочный характер: слишком много параметров меняется за 40 лет, которые отработали два наших воображаемых сотрудника, Игорь Иванович и Валерий Петрович.

Игорь всю жизнь трудится рабочим со средней зарплатой 20 тысяч рублей. Специалист Валерий получает 35 тысяч. Ежемесячные отчисления в Пенсионный фонд составляют 22% от зарплаты, и за 40 лет наши трудяги перечислят 2,1 и 3,7 миллиона рублей.

Калькулятор на сайте Пенсионного фонда России позволяет оценить их пенсию при нынешних условиях: почти 14 тысяч для Игоря и 20 тысяч для Валерия. 

Бочка мёда

Теперь представим, что оба ежемесячно пополняли пенсионными выплатами банковский вклад с капитализацией процентов и ставкой 5% годовых. Сколько накопится за 40 лет?

Результаты впечатляют: к концу стажа у Игоря будет 6,7 млн рублей, у Валерия — почти 12 млн! На эти деньги можно купить несколько квартир, а Валерию хватит на президентский лимузин «Аурус».

Но наши пенсионеры решают жить на проценты. Ежемесячные выплаты в этом случае превышают размер их прогнозируемых пенсий более чем в два раза. «Банковская пенсия» в обоих случаях оказывается даже больше их средних зарплат: 28 тысяч для Игоря и 49 тысяч рублей для Валерия!

Что важно, они остаются владельцами своих накоплений и, например, после смерти могут завещать детям впечатляющие суммы. Либо потратить их частично ещё при жизни.

Ложка дёгтя

Правда, на деле не всё так радужно. Например, сумма «банковской пенсии» очень чувствительна к процентной ставке. Мы принимали её равной 5%, но если снизить до 3%, весь оптимизм улетучивается: Игорь будет получать чуть более 10 тысяч, Валерий — около 18 тысяч. А это ниже того, что предлагает ПФР.

Впрочем, остается подсластитель в виде накопленной суммы: у Игоря она составит 4 млн, у Валерия — чуть более 7 млн. Если представить, что они снимают по 30 тысяч рублей ежемесячно, этих сумм хватит на 11 лет и 19 лет соответственно (без учета процентов).

Что думает эксперт

— Подобная схема обсуждается часто, но она скорее гипотетическая, — рассказывает аналитик ГК «ФИНАМ» Алексей Коренев. — Не все банки предлагают вклады с хорошими ставками и капитализацией процентов, но даже не это главное. Главное, это риски: например, агентство по страхованию вкладов защищает суммы до 1,4 миллиона рублей, что недостаточно для пенсионных накоплений. Если же распределять деньги по мелким вкладам, математика будет другой. Надеяться на некий государственный банк я бы также не стал. Мы помним 1998 год, когда даже в одном из наиболее значимых российских банков были проблемы с выдачей вкладов.

Бег за механическим зайцем

В своих расчетах мы пренебрегли инфляцией. Например, за относительно благополучные десять лет с 2008 года цены на некоторые товары выросли более чем в два раза. И хотя банковские ставки отчасти коррелируют с уровнем инфляции, реальная доходность вкладов значительно меньше «бумажной».

— Прогноз по инфляции на этот год изменен до 5–5,5%, — говорит Алексей Коренев. — Поэтому выбранная вами ставка в 5% не даст дохода, который получается в теории.

Возможны и более сложные пути, например с использованием инвестиционных механизмов, где доходность может быть значительно выше. Но в этом случае растут риски и трудоемкость процесса. Если у вас нет семейного брокера-добровольца, схема подходит едва ли.

— Использование накоплений на вкладах возможно в качестве дополнения, но не замены государственным пенсиям, — подытоживает эксперт. — В Пенсионном фонде всё настолько плохо, насколько это может быть: это пример того, как делать не надо. Но, к сожалению, и самостоятельное накопление работает лишь в теории.

Главным атрибутом пенсионной системы должна быть её надежность, а банковские вклады, увы, на «дистанции» в 40 лет её не обеспечивают.

Где деньги, Зин?

И всё же приведенный расчет показывает, что даже сотрудник с небольшой зарплатой при грамотном использовании денег откладывает к концу стажа увесистую сумму, которая позволяет ему жить на проценты. Свою старость он всё же обеспечивает, а то, что деньги сжирает «макроэкономика» — не его вина.

И когда такому сотруднику объясняют, что к 60 годам он не заработал даже на минимальную пенсию, у него возникает вопрос, которым задавались ещё персонажи Высоцкого: где деньги, Зин?

Пенсионная реформа вызывает много споров, в том числе из-за небольшой продолжительности жизни россиян: по нашим оценкам, средний мужчина успеет пожить на пенсии лишь год. Сами пенсионеры также не рады необходимости вкалывать в преклонном возрасте. Осенью в Челябинске и ряде других городов прошли запрещённые митинги, на подавление которых вывели ОМОН.