Очень много тупых забавных комментариев были к статье про организации микрофинансовых займов. Решил написать мини ликбез на эту тему, так много людей делают однотипные ошибки.
Конечно, никто после данной заметки не изменит отношение к финансам. Но в любом случае, писать про финансовую грамотность надо.
Для начала: любой потребительский кредит ухудшает ваше финансовое положение. То есть, при наличии кредита у вас появляется паразитарный налог, который вы платите банкам. То есть, часть своего дохода вы начинаете отдавать банкам.
Довод типа: я не могу откладывать, мне проще взять и купить холодильник, а потом отдавать банку по 1-10 тысяч для тупых идиотов слабых духом. Если честно посчитать потребительские кредиты, которые любители кредитов выплачивают, неожиданно окажется, что начиная с 7-ой, 10-ой покупки вы уже покупаете с опозданием. В лучшем случае. А то и с 3-5. То есть, потребительские кредиты мешают вам приобретать новые вещи раньше, чем вы бы их приобрели без кредитов.
А если у вас есть вклады или другие инструменты, куда можно вкладывать деньги, то окажется, что ситуация с финансами конкретно меняется.
Откладывать надо всегда. То есть, если вы тратите больше чем зарабатываете, то у вас всегда будет жопа с деньгами. Даже если зарабатываете по 100-200 тр в месяц. Знаю таких. И кредиты только усугубляют ситуацию.
Простая детская задача: два друга получают 100 тр в месяц (1-ый) и 50 тр в месяц (2-ой). Первый тратит по 100 тр в месяц, второй по 25 тр тратит и 25 тр откладывает в банк под проценты. Кто из них богаче? Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Другой типичный миф: богаче тот, у кого больше дом.
чем больше дом, тем больше денег надо тратить на его эксплуатацию. Сделать ремонт (регулярно обновлять) отапливать, заставлять мебелью, и терять на амортизации дома. По мелочи еще куча более мелких расходов. Если брали кредит на строительство, то еще проценты на оплату кредита. Роберт Кийосаки в книге “бедный папа богатый папа” на 58 раз пережевывает данную тему.
Еще типичный миф: богаче тот, у кого дороже машина.
Машина также генерирует все те же расходы: амортизация, ТО. бензин, стоянка, кредит если есть, ремонт, мойка, страховка и т.д. Машина в России из средства передвижения превратилась в статусный атрибут. Но тем не менее, расходы на нее увеличиваются пропорционально стоимости автомобиля.
При этом, практически ни у кого из своих знакомых не отмечаю тенденции ездит на машине конкретной стоимости, при возможности купить машину дороже. Особенно прикалывают случаи покупки 200-ки при проживании в сьемной квартире.
Как говорится: если девушки знакомились в 90-е с парнем на дорогой иномарке, то скорей всего он "при деньгах". Если девушки знакомятся с парнем на дорогой иномарке сейчас, то скорей всего на нем пятилетний кредит.
В общем, как только начинаете брать кредиты, начинаете отдавать часть дохода банкам. Тупо и незатейливо. На дистанции это приводит к таким печальным последствиям:
Когда мы говорим про частные банки, то кредит - это инструмент эксплуатации пролетариев. Если мы говорим про государственные банки - то это способ перераспределения средств от бедных к богатым от глупых к умным.
Но если я так негативно расписал обычные кредиты, понятное дело, что микрофинансовые организации - это конкретное зло. По сути, это уже не перераспределение от глупых к богатым, а грабеж идиотов.
Ну и последнее. Что бы кто не писал, в России, также как и в США, многие люди живут от зарплаты к зарплате. Накопления имеют совсем небольшой процент граждан. И часто слышу одну и ту же мысль: а смысл откладывать 500 рублей? Блин. Смысл есть. Если постоянно тратить меньше чем зарабатываешь и разницу откладывать, то появляются накопления.
В случае, если увеличиваются доходы, расходы надо увеличивать на сумму меньшую, чем увеличились доходы.
Типичная арифметическая ошибка, которую не замечают многие. К примеру, если Вы зарабатываете 100 тр а тратите 90 тр, 10 тр откладываете.
- Если зарабатывать начинаете 105 тр, то не увеличивая расходов, можно увеличить накопления на 50% (5%->50%).
- Если в начальной ситуации снизите расходы на 2% (бонусные карты, отсутствие пени, кредиты, покупка по оптовым ценам продуктов а не у дома и т.д.) то откладывать сможете на 20% больше.
- Если зарабатываете 90 тр а тратите 100 тр, то каждый месяц становитесь беднее на 10 тр и Вас ждет судьба деградантов в США из графика выше.
Все эти завывания вроде “...как можно прожить на такие деньги…” - забавны, когда слышишь их от людей с доходам отличающимися в десятки раз.
Единственный кредит, который я лично приемлю, это ипотечный кредит на покупку квартиры. Потому что проживание совместно может перечеркнуть все вышеописанные бенефиты. И ипотека выгодна в том случае, когда оплата аренды выше, чем выплата процентов по ипотеке. Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Все что написал выше - вроде простые правила. Но очень мало людей их стараются соблюдать.
Если у Вас кредит в учреждении микрофинансовых займов, то можете написать у себя на лбу “ЛОХ”.
https://www.youtube.com/watch?v=B7CLb96IWcw
Комментарии
Всё-таки не соглашусь. Аренда не увеличивает накоплений, а ипотечная квартира - увеличивает. Можно считать более высокие проценты по ипотечному кредиту разновидностью откладывания денег. Я бы так сравнивал: если ты можешь арендовать квартиру и одновременно откладывать деньги так, что получается большая доля отложенных денег по сравнению с долей, идущей на погашение основного долга по ипотеке, то выгоднее арендовать.
Остается проблема, что деньги в любой момент могут обесцениться. А стоимость ипотечной квартиры фиксирована и обесценивание этой стоимости уже не ваша проблема.
При альтернативе ипотека/аренда. Выгоднее ипотека. Ибо какая разница кому платить банку либо арендодателю. Но в случае с банком никто не будет иметь мозг, можно жить как хочется, делать любые ремонты, заводить животных, выкидывать хлам из дома и.т.п.
del
Автор, ты не прав https://pikabu.ru/story/internetmikrozaymyi_ili_kak_ya_popal_na_200_kusk...
Если на тебе микрокредит, это нихера не значит что ты его брал
По сути автор прав, плюсую.
По сути же статьи - знаете как про русских в народе говорят: "понты дороже денег", и это национальная черта. И это действительно бросается в глаза, когда приезжаешь в Россию.
Запись, растолкав других достойных претендентов, ворвалась в лидеры по читаемости. Сим повелеваю - внести запись в реестр самых читаемых за неделю.
Понятно - администрация на грантах госдепа сидит. Ну и без вас места для борьбы с эксплуататорами есть.
Однако большинство лохов становится бомжами-трупами, а оставшиеся умнеют. Поэтому мафии приходится от ростовщичества в банках-ломбардах переходить к аферизму-мошенничеству. Уже встречается повсюду - долги появляются с потолка, цены растут. Только расстрелы.
прочитал первые две страницы комментариев, по сути срач свелся к стандартному ))) мы на своем городском форуме это неоднократно обсасывали лет 7 назад. наверное и до сих пор обсасывают, но я интерес потерял. ))
Расскажу свою ситуацию: был студентом, подрабатывал, семья была небогатая, жил с родителями. На работу (нынешнюю) устроился еще до защиты диплома, и года 4 после этого прожил с родителями. Потом доходы несколько возросли, снял с девушкой квартиру (платил я). Т.к. денег всетаки было не так много, жилье снимали в дешевом районе, на улице, где снимали проституток. Доходы предсказать не мог, поэтому на имеющемся родительском дачном участке решил строить дом, и даже самолично вырыл яму под фундамент. Через некоторое время развелся, съехал в съёмную квартиру.
Неожиданно оказалось проблемой снять квартиру по дешевой цене. Снял не по гуманной (думал временно), но институтский приятель оказался в такой же ситуации, решили снимать на пару, деля расходы пополам. Оказалось приемлемо. В этот момент в принципе себя не ограничивал в расходах, ездил за границу и т.п. Но понимал, что рано или поздно придется заводить семью. А после первого брака знал, как трепетно женщины относятся к СВОЕМУ жилью. Поэтому часть денег откладывал на депозите( валютном). Через некоторое время стал встречается с нынешней женой. Тут же начал рассматривать покупку квартиры. Т.к. денег не хватало, то рассматривал ипотечный кредит (на руках было примерно половина суммы). В итоге договорился о безпроцентном кредите на работе (повезло). Купил однушку, куда и переехали за 4 месяца перед свадьбой, и где и родился первый ребенок.
В это время на работе пошло все хорошо, доход значительно увеличился. В принципе себя не ограничивали по поездкам за границу и вообще в тратах (разумных), и получалось откладывать некоторые деньги. В итоге накопил денег на трехкомнатную, которую и купили. Однушку сдали. Сдача квартиры на самом деле оказалась геммороем: из окло 7 съёмщиков за 5 лет безпроблемным был только один - студент которого контролировала мама.
В итоге в прошлом году продал квартиру.
Суть этого поста: сдача и съем квартиры - это дело везения арендодателя. Я был хорошим арендатором, и непривередливым арендодателем. Но оказалось что по себе таки судить не надо, и в массе своей арендаторы - козлы. Кредиты - безусловно зло, но ипотека - тут надо решать индивидуально. Например я был готов на нее, лишь бы не возвращаться к родителям - и тут автор абсолютно прав: иногда лучше переплатить, чем непоправимо испортить отношения с родней. Деньги лучше откладывать. 6 месяцев среднемесячного доход - это универсальный показатель. Чем больше, тем лучше, но надо знать, на что откладываешь. Просто тупо откладывать ради хомячизма (если есть жилье, и семье хватает) немного неумно.
Например, я сейчас откладываю на переезд. После этого начну на образование детей.
Был смешной случай: друг попросил на себя оформить его кредит на сотовый телефон - по сути копеечная тогда для меня сумма, но обещал сам ее выплачивать. Как водится, кинул. После первого же звонка из банка пришел и предложил погасить досрочно - отказали.. Т.е. банку плевать на сами деньги было, главное, получить расчетные проценты.
Как-то так..
Страницы