Очень много тупых забавных комментариев были к статье про организации микрофинансовых займов. Решил написать мини ликбез на эту тему, так много людей делают однотипные ошибки.
Конечно, никто после данной заметки не изменит отношение к финансам. Но в любом случае, писать про финансовую грамотность надо.
Для начала: любой потребительский кредит ухудшает ваше финансовое положение. То есть, при наличии кредита у вас появляется паразитарный налог, который вы платите банкам. То есть, часть своего дохода вы начинаете отдавать банкам.
Довод типа: я не могу откладывать, мне проще взять и купить холодильник, а потом отдавать банку по 1-10 тысяч для тупых идиотов слабых духом. Если честно посчитать потребительские кредиты, которые любители кредитов выплачивают, неожиданно окажется, что начиная с 7-ой, 10-ой покупки вы уже покупаете с опозданием. В лучшем случае. А то и с 3-5. То есть, потребительские кредиты мешают вам приобретать новые вещи раньше, чем вы бы их приобрели без кредитов.
А если у вас есть вклады или другие инструменты, куда можно вкладывать деньги, то окажется, что ситуация с финансами конкретно меняется.
Откладывать надо всегда. То есть, если вы тратите больше чем зарабатываете, то у вас всегда будет жопа с деньгами. Даже если зарабатываете по 100-200 тр в месяц. Знаю таких. И кредиты только усугубляют ситуацию.
Простая детская задача: два друга получают 100 тр в месяц (1-ый) и 50 тр в месяц (2-ой). Первый тратит по 100 тр в месяц, второй по 25 тр тратит и 25 тр откладывает в банк под проценты. Кто из них богаче? Несмотря на то, что первый тратит в 4-е раза больше и в два раза больше зарабатывает, как не странно, второй богаче.
Другой типичный миф: богаче тот, у кого больше дом.
чем больше дом, тем больше денег надо тратить на его эксплуатацию. Сделать ремонт (регулярно обновлять) отапливать, заставлять мебелью, и терять на амортизации дома. По мелочи еще куча более мелких расходов. Если брали кредит на строительство, то еще проценты на оплату кредита. Роберт Кийосаки в книге “бедный папа богатый папа” на 58 раз пережевывает данную тему.
Еще типичный миф: богаче тот, у кого дороже машина.
Машина также генерирует все те же расходы: амортизация, ТО. бензин, стоянка, кредит если есть, ремонт, мойка, страховка и т.д. Машина в России из средства передвижения превратилась в статусный атрибут. Но тем не менее, расходы на нее увеличиваются пропорционально стоимости автомобиля.
При этом, практически ни у кого из своих знакомых не отмечаю тенденции ездит на машине конкретной стоимости, при возможности купить машину дороже. Особенно прикалывают случаи покупки 200-ки при проживании в сьемной квартире.
Как говорится: если девушки знакомились в 90-е с парнем на дорогой иномарке, то скорей всего он "при деньгах". Если девушки знакомятся с парнем на дорогой иномарке сейчас, то скорей всего на нем пятилетний кредит.
В общем, как только начинаете брать кредиты, начинаете отдавать часть дохода банкам. Тупо и незатейливо. На дистанции это приводит к таким печальным последствиям:
Когда мы говорим про частные банки, то кредит - это инструмент эксплуатации пролетариев. Если мы говорим про государственные банки - то это способ перераспределения средств от бедных к богатым от глупых к умным.
Но если я так негативно расписал обычные кредиты, понятное дело, что микрофинансовые организации - это конкретное зло. По сути, это уже не перераспределение от глупых к богатым, а грабеж идиотов.
Ну и последнее. Что бы кто не писал, в России, также как и в США, многие люди живут от зарплаты к зарплате. Накопления имеют совсем небольшой процент граждан. И часто слышу одну и ту же мысль: а смысл откладывать 500 рублей? Блин. Смысл есть. Если постоянно тратить меньше чем зарабатываешь и разницу откладывать, то появляются накопления.
В случае, если увеличиваются доходы, расходы надо увеличивать на сумму меньшую, чем увеличились доходы.
Типичная арифметическая ошибка, которую не замечают многие. К примеру, если Вы зарабатываете 100 тр а тратите 90 тр, 10 тр откладываете.
- Если зарабатывать начинаете 105 тр, то не увеличивая расходов, можно увеличить накопления на 50% (5%->50%).
- Если в начальной ситуации снизите расходы на 2% (бонусные карты, отсутствие пени, кредиты, покупка по оптовым ценам продуктов а не у дома и т.д.) то откладывать сможете на 20% больше.
- Если зарабатываете 90 тр а тратите 100 тр, то каждый месяц становитесь беднее на 10 тр и Вас ждет судьба деградантов в США из графика выше.
Все эти завывания вроде “...как можно прожить на такие деньги…” - забавны, когда слышишь их от людей с доходам отличающимися в десятки раз.
Единственный кредит, который я лично приемлю, это ипотечный кредит на покупку квартиры. Потому что проживание совместно может перечеркнуть все вышеописанные бенефиты. И ипотека выгодна в том случае, когда оплата аренды выше, чем выплата процентов по ипотеке. Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Все что написал выше - вроде простые правила. Но очень мало людей их стараются соблюдать.
Если у Вас кредит в учреждении микрофинансовых займов, то можете написать у себя на лбу “ЛОХ”.
https://www.youtube.com/watch?v=B7CLb96IWcw
Комментарии
немного детальней может?
Это практический опыт организации, имеющей подразделения в российских регионах. Речь естественно о том, что человек работает полный рабочий день на серьезном объекте.
А вот все таки хотя бы область намекнули бы и какие именно специалисты итр или работяги или планктон, а если не постесняетесь то назовите компанию регион и должности (ну может на HH ссылка есть) ну чтобы не быть голословным. Просто смешно все это вот слушать каждый раз, про регионы и зп в регионах от не регионов) Такая же смешная (если бы не было так грустно) байка про среднюю зп по регионам, ну или еще есть одна забавная фигня - производительность труда... такой набор джентельмена-экономиста-бизнесмена.
Организация проектно-изыскательская. В основном ИТР. Регионы, например, Тверская, Ростовская, Воронежская, Курская области - кто в теме, по списку регионов поймет о чем речь.
Как грится, у кого чего болит - тот о том и говорит.
Открой для себя безпроцентный период по кредитной карте. Или программы рассрочки. И осознай свою тупость.
А потом пойми, что цена в магазине при покупке по кредитке( или в рассрочку) и за нал - абсолютно одинакова. Т.е. ты копишь, отказываешь себе во всем - но проценты банку ты все равно заплатишь.
Ну а если говорить про ипотеку - то про тупость и слабость духа может вещать только идиот, зачатый по пьяни от богатого папика. И сравнивать ее с арендой - это высшая степень тупости, ибо после ипотеки остается квартира, а после аренды - только тупость идиота.
Ну и кто тут тупой идиот слабый духом?
рукалицо. Под столом :)
Ты осознал свою тупость и решил не отсвечивать? Очень мудрое решение для идиота. Признаться, не ожидал от тебя.
"уважаемый", у меня этот беспроцентный период есть на одной заблокированной карте (сам заблокировал с нулевым сальдо). И постоянно какой - нить банк пытается мне еще одну всучить. Но я использую депозитную карту с процентами по вкладу
За сокорбления на недельку попрощаемся.
P.S.: вот написал и подумал, может мне рубрику открыть тупых обсужденяи тупых комментариев. Я уже Вас как-то отсвечивал. Надо по-чаще по всей видимости :).
Обычный для этого пользователя стиль разговора. Мне даже жалко таких.
Давайте я вам на пальцах, вместо автора. Ну, чтобы вы свою тупость поняли и народ не смешили.
У вас карта с беспроцентным периодом 30 дней. Вы по ней купили, ну... Телефон новый, за 30 тысяч. Купили сегодня, 21 декабря. И вам до 21 января надо возместить. Да, без процентов, но надо. Зарплата у вас 10-го, так что вы точно успеете расплатиться.
И вот забавно. У меня карта обычная, дебетная, пусть с 3% годовыми и 1% кэшбека. И я телефон сегодня не покупаю. Денег нет, как и у вас. Но, как и вы, 10-го я получаю зарплату. И покупаю себе телефон 21-го января. С кэшбеком мне телефон обошёлся на 300 рублей дешевле. Плюс, эти 30 тысяч мне за 11 дней принесли ещё 30 рублей. Итого, 21го января мы оба с телефонами. И я в плюсе на 330 рублей. Мелочь, конечно, вы переплатили всего ничего.
Но так с каждой покупкой по кредитке. Вы будете владеть вещью всего лишь на месяц раньше, но каждый раз вам это будет обходиться чуть-чуть дороже.
И это я не беру ситуацию, когда вы проморгали оплату, или у вас вдруг не оказалось денег на эту самую оплату - и вы ещё по своей кредитке денег заплатили банку. Там вообще всё сразу плохо для вас и хорошо для меня.
Нет, ну если для вас купить звонилку на месяц это "ни в чём себе не отказывать" - то мне вас жаль, честно. И не надо заливать про "телефон вдруг сломался, а он - рабочий инструмент". Это случай один на миллион. Обычно дома валяется старая нокиа 3310, которую можно как звонилку месяц поюзать :)
""Ну а если говорить про ипотеку - то про тупость и слабость духа может вещать только идиот, зачатый по пьяни от богатого папика. И сравнивать ее с арендой - это высшая степень тупости, ибо после ипотеки остается квартира, а после аренды - только тупость идиота."""
У камрада имелось ввиду,что если ежемесячные проценты по ипотеке плюс коммуналка,дороже аренды такой же квартиры,то выгодней арендовать,а сумму равную погашению тела кредита откладывать в банк под проценты на покупку квартиры,в случае форс-мажора (болезнь,потеря работы) не будет угрозы выселения ,разрыва договОра ипотеки и потери денег.
спасибо комрад. Хоть Вы меня поняли. :)
всё зависит от того ЧТО приобретается в кредит
то есть если айфон или шуба - это бред
а если например квартира, то тут с арендой сравнивать бесполезно
в своей, пусть и ипотечной квартире, ты можешь делать всё, что угодно: любой ремонт, перепланировку
ты можешь купить любую нужную тебе мебель и бытовую технику
в съемной же надо мириться с тем, что есть
это принципиальная разница
давайте с другой стороны зайдем: в своей квартре надо делать ремонт, покупать мебель и она может оказаться непозволительно далеко от места работы. Всего этого счастья лишен в сьемной.
Ну и да, сьемную тоже можно снять в хорошем качестве.
>это принципиальная разница
Это потому что в РФ не развит рынок долгосрочной аренды жилья. Да и людей весьма плохое отношение к арендованным квартирам, типа как к временному сараю. И жильё в собственность это святое (купить где-нить в жопе и ездить каждый день по 2-3 часа, вместо того, чтобы арендовать рядом с работой).
мне пофиг, я из дома работаю:)
к сожалению пока ипотека не выплачена квартира далеко не своя и собственник в паре кварталов в здании банка
>к сожалению пока ипотека не выплачена квартира далеко не своя и собственник в паре кварталов в здании банка
Чисто совковое представление. Квартира находится в залоге и только. Все права собственности присутствуют.
Уточнить - залог не предполагает ограничение прав на действия с квартирой?
>Уточнить - залог не предполагает ограничение прав на действия с квартирой?
Объект залога продаётся с участием залогодержателя и выплатой кредита (под залог данного имущества) в момент получения денег. Общая практика уже. На авито продаются кредитные машины и квартиры.
Спасибо,
С перепланировкой надо быть осторожнее. Надо учитывать, что любая перепланировка будет нелегальной, поскольку квартира хоть и ваша, но обременена и правами банка на неё, пока не выплатите ему весь долг. И банк не даст легализовать перепланировку, ему эта бюрократия нафиг не нужна.
Знаю случай, когда люди долго не могли продать перепланированную квартиру и были вынуждены скидывать цену. Желающих купить хватало, но Сбер не соглашался давать кредит из-за различий факта планировки и планировки в документах. А покупателей со своими деньгами уже не хватало.
У меня напарник на работе взял кредит на покупку гаража. Рассчитывал что семейный бюджет потянет, но жена подала на развод (он еще пытался с ней помирится и крупную сумму вбухал на забугорный курорт) а сынуля там такой... Истинный борец с деньгами. И получилась у него ситуация что через 3 года он не смог потянуть платежи, кредитов почти на 600 тысяч. И вроде умный мужик, но мозгов хватило только через интернет нахапать микрозаймов. В итоге вышла ситуация когда по микрозаймам процент капал значительно больше чем был бы штраф за просрочку кредита. Перекредитовываясь у этих добрых людей что бы вовремя вносить платежи банкам он набрал 39 микрозаймов. В итоге по состоянию на ноябрь он был должен в общей сложности 900 тысяч и продал гараж что бы частично рассчитаться с долгами. И он молчал как партизан что у него проблемы. Сейчас другие коллеги по работе сели ему на уши и он хоть сделал реструктуризацию долгов и заморозил пару кредитов что бы не платить проценты. Мужик реально не глупый но все только руками разводим как по идиотски повел себя в такой ситуации.
Правильнее делать поправку на инфляцию. Например в 90е можно было взять кредит в рублях, купить валюту, ничего не делать, и отдать со всеми процентаи. И остаться в плюсе. Такие инструменты и сейчас есть.те кто пару лет назад зашёл в биткоинв, сейчас радуются . Но их единицы. Остальными движет мнимая выгода, и чаще всего их ждет убыток. Вообще крайние стратегии вредны. Сидеть по уши в долгах плохо. Копить деньги, которые всегда кто-то ( чаще всего государство) найдет как отнять/ обесценить, отказывая себе во всем - тоже. Грустные истории владельцев царских бумаг, вкладов в Сбербанке советских , и вкладчиков РФ а 1998 поучительны. Выход - баланс интересов и диверсификация откладываемого.
а еще некотоыре атк делают: идут в казино и ставят на черное. И если выпало черное удваивают капитал !!! круто да ?
Бректоин забыл написать, что кредит это инструмент, а эффект его применения полностью зависит от человека. Если человек дурак, то ему ничего не поможет.
А.С. Пушкин
Всё таки Александр Сергеевич был гениальным поэтом, что не говори. И прикасаться к инструментам из говна не советовал.
Лох - это село в Новобурасском районе Саратовской области))) И живут там лоховчане и лоховчанки)))
Пост одобряю - надо снижать потребления до безкредитного существования. На дорогах глаза ребит от дорогих машин, а потом люди, которые их покупают - ездят на летней резине, потому что денег на нормальную резину не хватает - кредит, ипотека. Тоже с квартирами - еще больше, еще круче. Отсутствует понятие достаточности. В общем, рвем жилы в пользу банкиров.
Браво! Тонко. Спасибо за определение, буду пользоваться.
Поправил :)
Ишшо раз поправь - "кардинальным". Слова "координальный" в русском языке нет, глаза режет и подрывает доверие к тексту.
Если выплата процентов выше, чем стоимость аренды, то стоит арендовать.
Только нужно помнить, что в съемной квартире вы живете пока платите, а ипотека постепенно освобождает от необходимости платить (как вам перспектива выхода на пенсию проживая в съемной квартире).
По поводу неприемлемости кредитов - скорее так "Нельзя брать кредиты на текущее потребление или возврат просроченных долгов".
Кредит прекрасное средство для воспитания финансовой грамотности и ответственности (микрофинансы зло - для ликвидации кассовых разрывов заведите кредитовую карту с лимитом на 3-6 месячных ЗП в адекватном банке). Кредит нужно использовать для инвестирование в то , что будет приносить доход (экономить) в будущем. Есть еще приятный бонус в кредите - отсутствие денег в руках здесь и сейчас очень хорошо профилактирует раздувание необоснованного потребления (пока не вывели карту в плюс , говорим себе : "Денег нет и сразу всю ЗП в обязательные платежи и на карту в погашение долга". Мне так психологически легче, чем изводить себя размышлениями, что копить , инфляция сожрет все, может прямо сейчас "сожрать самому ?").
я уверен, если вы внимательно подумаете, то поймете в чем Ваш недочет
В моем случае ипотека на 6 тр дороже чем аренда (+2000 тр дополнительных расходов) итого 8 тр
Есть 2 альтернативы
1. Арендовать и откладывать 8 тр на счет в банке (считаем, что банк компенсирует мне инфляцию и не помрет за 20 лет- хотя это далеко не так)
за 20 лет я накоплю 1920 тр (примерно такую сумму я и занял по ипотеке, всего квартира стоит 2500тр)
2. Взять ипотеку и платить сразу эти дополнительные 8 тр банку (минуя накопительный счет).
С учетом рисков нашей жизни - мне больше нравится второй вариант (квартира уже есть-единственный риск потеря работы и соответственно потеря квартиры, но если не тормозить, то в момент потери работы сдаю квартиру в аренду, а сам еду куда придется). Периодические переезды по съемным квартирам примерно соответствуют стоимости ремонта своей квартиры.
Теперь прошу вас озвучить свои предположения в похожей манере ?
выплата на гашение основного тела кредита и выплата процентов знаете что такое ?
дальше читать не стал.
Читайте - гордыня это грех )))
Меня мало интересует как там банк буде фасовать поступающие в качестве платежей деньги (они уже банку принадлежат)
Все знаю - из первого платежа на погашение тела ушло 200 рублей (менее 1%). У меня кредит достаточно простой - сумма платежа постоянна и равна сумме процентов за пользование остатком задолжности в течении месяца, а все остальное идет на погашение тела кредита.
Платить вперед пока не планирую - в скором времени ребенку высшее образование получать.
тогда Вам бесмысленно что - то обьяснять.
Нет что бы признать , что неправ )))
Еще можно в игру сыграть : Последнее слово за мной ))))))))
Кстати типичная ошибка, у Вас на руках при аренде остались бы 600 т.р. На них тоже надо "накручивать" проценты. Сложите 600 000 с процентами за них за 10 лет и потом учитывайте при сравнении аренды и ипотеки. А то можно к 3 лямам взять 300 000 и сказать ну ипотека же копейки в отличие от аренды, а то что 3 ляма "застряло" в недвижимости как то "мимо".
Главная причина выбора ипотеки, на мой взгляд, это психологическая потребность человека в "своём угле". По молодости еще ничего, но когда есть семья, ощущать себя без крыши над головой крайне не комфортно. Вот за этот "комфорт" человек и платит.
Читаем внимательно - считаем, что банк компенсирует инфляцию (для реальной жизни такое допущение не верно - банк просто немного уменьшает потери, пока не обанкротился), значит допускаем что квартира будет стоить те же деньги (при этом мы не начисляем проценты на сберегаемые средства - для простоты расчета )
У меня ипотека на 20 лет. Главное здесь - страх к неработоспособному возрасту (пенсии хватит на квартплату, но кушать уже на улице придется) стать бомжом.
Слишком много различных факторов. Нормальное прогнозирование невозможно. Какими будут проценты по вкладам, учитывая что пару лет назад они доходили до 20% а сейчас по 5-7%. Каким будет стоимость жилья, учитывая что оно росло в 2 раза опережая инфляцию, но в последний год-два даже упало. Можно просто в "аренде" ждать кризиса на жилищном рынке и "зайти" туда на минимуме. Тут нет однозначно правильного ответа, спор чисто умозрительный.
При кризисе на рынке жилья - вам фиг ипотеку одобрят, а своих денег нет.
Банки никогда не дадут нормальных процентов по вкладам - сейчас вклады не являются источником денег для банков, это так атавизм. Можно ждать у моря погоды, но лучше ждать этой погоды в своем доме ))
Лох не поймёт. Он лох.
>Лох не поймёт. Он лох.
Потребительский кредит "без переплат" со снижением цены товара на сумму процентов по кредиту - нихрена не ухудшает.
Ухудшает.
Привет, лохам.
да, я когда покупал авто в салоне, взял кредит, оформли каско, получил скидку на авто, и после этого закрыл кредит. В результате Каска бесплатно.
О чём я и пишу - кредит это инструмент и только.
Инструмент. Инструмент ростовщиков делать бабло из ничего. Но лохи этого не понимают.
>Инструмент ростовщиков делать бабло из ничего. Но лохи этого не понимают.
Ты не понимаешь экономику и работу банка, зачем пишешь бред?
Страницы