При этом основные активы, связанные с бизнесом Бинбанка, сейчас заведены на баланс банка «Рост», который Бинбанк взялся санировать в конце 2014 года.
Капитал Бинбанка практически перестал приносить отдачу
При этом Бинбанк оставался прибыльным
Акции АО "Сафмар" (бывш. Европлан) вели себя неадекватно рынку
Для мечты нужны крылья
История Бинбанка началась в 1993 году — тогда это был АКБ БИН. Через два года он приступил к торговле ГКО, благополучно пережил крах этого рынка и продолжил развиваться. В 2005 году Бинбанк уже входит в топ-50 российских банков, а потом и в топ-30. Все идет хорошо до тех пор, пока владельцы Бинбанка не решают присоединиться к санкционному пиру и в 2014 году не взять на санацию банки группы «Рост». На это Бинбанк получил от ЦБ 35 млрд рублей. Целью санации называлось «расширение розничного бизнеса, регионального присутствия и клиентской базы Бинбанка», но в то же время «Рост» стал мостом между Бинбанком и активами его владельцев, позволяющим вливать в них деньги. Об этом свидетельствуют как заявления ЦБ о том, что около 75% активов банка «Рост» — это кредитование в разной форме активов, которые связаны с собственниками Бинбанка, так и отчетность самого Бинбанка. За первое полугодие 2017 года чистый процентный доход кредитной организации вырос с 3,63 млрд рублей за аналогичный период 2016 года до 11 млрд рублей, однако большая часть этого дохода связана с кредитованием Рост-банка в рамках его оздоровления. При этом аналитики указывают, что сам Рост-банк так и не оздоровился — во всяком случае, генерировать капитал он до сих пор практически не в состоянии.
В том же 2014 году акционеры Бинбанка Микаил Шишханов и Михаил Гуцериев приобрели 84,38% акций МДМ-банка, а в 2015 году довели долю до 100%. Объединение Бинбанка и МДМ-банка завершилось в 2016 году под брендом Бинбанка. У МДМ к тому времени накопились проблемы, тянувшиеся еще с 2008 года: активы банка не росли, норматив достаточности капитала опустился до критической отметки, рейтинговые агентства понижали его рейтинги. Тогда о причинах покупки МДМ-банка владельцы Бинбанка прямо не говорили, но косвенно через «источники, близкие к руководству» дали понять, что рассчитывают выгодно купить активы и увеличить капитал. Но оказалось, что расчет не оправдался: активы МДМ даже по выгодной цене принесли больше проблем, чем выгод.
В конце августа 2017 года, на фоне санации банка «Открытие», Микаил Шишханов дал развернутое интервью banki.ru, где пожаловался, что беря «Рост» на санацию и покупая МДМ, не смог предвидеть падающий рынок: «К сожалению, когда санируешь на падающем рынке, оценка проблемы на входе в разы может отличаться от реального положения дел. Условно там было сто рублей, а оказывается — двести. Потому что рынок падает… Покупка МДМ-банка тоже была осуществлена на падающем рынке, там тоже оказалось больше проблем, чем мы ожидали. Все-таки в 2014–2015 годах, когда была санация “Роста” и покупка МДМ, не было ощущения такого масштабного падения на банковском рынке и вообще в экономике. Это понимание уже в 2016 году пришло».
В 2005 году Бинбанк уже входит в топ-50 российских банков, а потом и в топ-30
ТАСС
Акционеры Бинбанка действительно вошли в «Рост» и в МДМ в самый неподходящий момент: в декабре 2014 года ЦБ резко поднял ставку, были введены санкции против России, произошло резкое обрушение курса рубля. В итоге за 2015 год активы российских банков выросли всего на 4,5% против 35% в 2014 году и 16% — в 2013-м, просрочка выросла в полтора раза. Понятно, что в таких условиях даже приличные активы стремительно начали терять в качестве. Кстати, в сходной ситуации оказался, видимо, и банк «Открытие», тогда же взявший на санацию «Траст». Скорее всего, это и стало основными причинами проблем с капиталом Бинбанка, которые вскрылись уже сегодня.
В какой-то момент собственники поняли, что игра становится невыгодной, и стали искать пути отступления. В том же интервью Шишханов заявил, что Бинбанк ведет диалог с ЦБ по поводу финансового оздоровления. Теперь Василий Поздышев раскрыл подробности этого диалога: «До сентября собственники предлагали разные планы финансового оздоровления, их было несколько. Они признавались, что банки нуждаются в докапитализации. Но все эти планы имели в своей основе одно и то же предложение: дать им самим же, собственникам, льготный кредит на срок до десяти лет».
Траектории корпоративного кредитного портфеля банков "великолепной четверки" существенно различаются между собой
По обеспеченности кредитами мы сильно отстаем даже от Восточной Европы
Пенсии за линией
Как только стало известно о санации Бинбанка, общественность вспомнила о связанных с банком пенсионных фондах. Сегодня они объединены в НПФ «Сафмар», и в совокупности это около 200 млрд рублей пенсионных денег. В «Сафмаре» слиты Европейский пенсионный фонд, «Регионфонд» и «Образование и наука»; кроме того, Агентство по страхованию вкладов передало в «Сафмар» обязательства еще двух пенсионных фондов с отозванной лицензией.
Бинбанк и Рост-банк также владеют в совокупности более чем 14-процентным пакетом «Европлана», который был выведен на биржу в конце 2015 года. Котировки «Европлана» (теперь «Сафмар финансовые инвестиции», куда входят 100% НПФ «Сафмар» и 49% страховой компании ВСК) все время своего существования на бирже вели себя совершенно нерыночным образом, не реагируя ни на какие движения рынка: они только росли. Вплоть до 14 сентября этого года, когда акции резко полетели вниз, так что Мосбирже даже пришлось ограничить возможность шортить акции. Сложно оценить, насколько справедлива капитализация «Сафмар финансовые инвестиции» — 79 млрд рублей, но поскольку это один из активов Бинбанка, ЦБ все же придется подумать над этим вопросом.
Из СМИ известно, что пенсионные фонды группы «Сафмар» покупали облигации «Регион-инвеста» (привлеченные этой компанией деньги пошли на погашение долгов компании «Русснефть»), облигации «Стройжилинвеста» (обеспечены акциями лизинговой компании «Европлан» из той же групп «Сафмар») и облигации самого «Европлана», а также на ипотечные сертификаты участия, обеспеченные недвижимостью Гуцериевых.
ЦБ подчеркивает, что НПФ группы «Сафмар» и страховая компания ВСК не попадут в периметр санации Бинбанка, так как не нуждаются в финансовом оздоровлении. В этом отличие от ситуации с «Открытием», где пенсионные фонды как стопроцентные «дочки» банка попали под контроль ЦБ. Но сходство в стратегиях менеджмента «Открытия» и Бинбанка бросается в глаза: и там и там средства пенсионных фондов использовались для поддержки проектов акционеров.
Что произошло с банковской системой за четыре года
Заберите ваш банк
Сентябрь принес, помимо прочего, новость о том, что банк «Возрождение» присоединяется к Промсвязьбанку (в результате образуется банк с активами 1,45 трлн рублей), а также слухи о том, что Нордеа банк может сменить владельцев (подтверждения пока нет). В целом же, если посмотреть на то, что случилось с нашим банковским рынком за последние четыре года (почти ровно четыре года назад на пост председателя ЦБ заступила Эльвира Набиуллина), то мы увидим поистине поле боя: санации, отзывы, слияния и огосударствление банковского сектора. Из ста крупнейших банков на середину 2013 года к сегодняшнему моменту 36 либо лишились лицензии, либо ушли на санацию, либо были присоединены к другому банку. С 2008 года на санацию было потрачено 1,1 трлн рублей. Большая часть этой суммы пришлась на последние четыре года. При этом санация часто не решает проблем, а может и потянуть за собой санатора — пример тому и «Траст», плохо повлиявший на состояние «Открытия», и Рост-банк, санацию которого Бинбанк так и не закончил, и другие, менее известные примеры. Теперь ЦБ решил прекратить раздавать банки на санацию и стать санатором сам.
При этом банки год за годом жалуются на возрастающее давление ЦБ в плане количества документов, которые надо предоставлять, и тем не менее каждый раз в банковских балансах внезапно обнаруживаются дыры в сотни миллиардов рублей. Из чего можно сделать вывод, что отчетность, которую банки сдают в ЦБ, совершенно нерелевантна.
Ответить на закономерно возникающие вопросы о банковском надзоре сразу после санации «Открытия» постаралась в своей статье для газеты «Ведомости» Эльвира Набиуллина. «Модель, к которой мы стремимся, мы называем консультативным надзором — это режим, при котором мы на ранней стадии видим проблемы и помогаем собственникам банка выработать план их решения. Но банки должны быть транспарентными для регулятора, — пояснила глава ЦБ. — Чтобы разработанные нами инструменты содержательного анализа ситуации в банках и раннего выявления проблем работали в полную силу, ЦБ будет добиваться права мотивированного суждения. Часто надзор понимал, что в банке проблемы, но, не имея права на профессиональное суждение, тратил время на сбор формальных доказательств, а собственники банков иногда в это время выводили активы». Вместе с тем руководитель регулятора констатировала, что качество капитала банков оставляет желать лучшего, а большая доля банковского кредитования идет под сделки слияния и поглощения, что создает риски для банков и не создает дополнительный валовой продукт и новые рабочие места.
Исходя из этого получается, что сейчас мы присутствуем при крушении сложившейся на нашем банковском рынке модели, по сути инвестиционного банкинга, когда банковские ресурсы используются не для кредитования, а в первую очередь для покупки других активов. Интересно, что и «Открытие», и Бинбанк имели довольно низкую рентабельность собственного капитала, поэтому логично сделать вывод: предполагалось, что маржа останется в кредитуемых проектах, а не в банковском бизнесе. «Предполагалось», потому что маржи, по-видимому, не было, иначе банки не дошли бы до санации. ЦБ вполне естественно желал бы перехода к традиционному банкингу — когда банки занимаются своим прямым делом, то есть кредитуют экономику. Но банковский сектор упирается, а собственники банков, которые все силы бросали на финансирование своих проектов, бросают бизнес и уходят, оставляя накопленные проблемы ЦБ. Остальные же либо делают ставку на розницу, либо, в лучшем случае, вкладывают деньги в корпоративные облигации.
«Банк не может выдать кредит, так как ЦБ устанавливает очень жесткие требования, — рассуждает источник “Эксперта” на банковском рынке. — Возникают две проблемы. Во-первых, деньги для заемщика получаются очень дорогими, а во-вторых, банку все равно приходится делать большой резерв под этот кредит. Это просто невыгодно».
Директор по финансовым исследованиям Института энергетики и финансов Михаил Ершов более оптимистичен: «Нельзя говорить, что у всех банков плохие финансовые результаты и нет перспектив. Несмотря на стагнацию корпоративного кредитования и другие трудности, у банков есть возможности зарабатывать на финансовых инструментах, операциях с валютой, драгметаллами, расширять ипотечное кредитование (при соответствующей господдержке) и развивать другие виды розничного кредитования и т. д. Хотя сохраняются многие проблемы в банковской сфере (падение конкуренции, увеличение структурного профицита ликвидности и т. д.), прибыль ряда банков растет, что способствует улучшению финансового результата банковской системы в целом». Отличные показатели у Сбербанка и ВТБ, Альфа-банка, «дочек» иностранных банков, игроков, ориентирующихся преимущественно на розницу, вроде МКБ или Тинькофф-банка.
ТАСС
Однако что касается заемщиков-юрлиц, то тут частным банкам приходится существовать в условиях «отрицательного отбора». «Бизнес уходит в госбанки, так как неизвестно, когда и у кого отзовут лицензию. Соответственно, частным банкам, у которых есть деньги, просто некому давать кредиты», — говорит директор банковского института ВШЭ Василий Солодков.
Комментарии
Наверняка есть связь череды отзывов лицензий и тотальной закредитованностью физлиц страны. Пузырь нечем больше надувать
То есть получается-мы выше головы уже прыгнуть не можем и банкиры сдуваются. (неужели наше потребление имеет границы)
Нет же. Банки "накачали" кредитами что бы они все скупили. Теперь все перешло в ЦБ, а у населения опять нет денег. Кто будет приватизировать? Только люди близкие к ЦБ - читай амеры все скупят. Готовьтесь встречать нового белого господина... теперь самого белого.
цепочка: ЦБ-банкиры-мы. (мы в кредитах-больше брать их не в состоянии) . По вашему выходит-наши долги перейдут к США? Как они интересно их вытрясать будут,если мы и так на "голяках" уже по уши . Снова нам в долг давать.
Все не так. Это исключительное желание банков не вести честный бизнес. Отсюда вся закредитованности.
Представьте, что у нас есть какой-то пул людей, скажем так, кредитоспособного населения. Т.е. это те люди, которые могут брать кредиты и во время их отдавать.
И вот такие люди идут в магазин и первый раз там что-то покупают в кредит. Кредит они отдают. Потом идут еще что-то в кредит покупают и снова отдают. Растет кредитный лимит, который им может банк предоставить. Люди покупают все более дорогие вещи в кредит и отдают. Так работает нормальная система кредитования. При нормальных условиях, когда банк не занимается мухлежами, этот механизм работает на ура. Люди берут и в спокойной манере отдают.
Но... со временем у нас появляется слишком очень уж много банков, которые начинают конкурировать между собой за клиента. Единственный легальный способ конкуренции - это снижение ставки по кредитам. Но, таким образом, банки просто начнут демпировать и валиться.
Они выдумали другой способ - просто обман (<--- читать в виде матерного эквивалента) клиентов. Плюс - агрессивный маркетинг. Банки стали агрессивно навязывать кредиты - выпускать кредитные карты на имя клиента и устанавливать на него кредитный лимит.
Так вот такой "кредит" никаких договорных обязательств не несет. Потому что оформляется он в виде оферты. Той самой оферты, как в рекламе "Загляни под крышечку. Тебя там ждет гарантированный приз". Только речь тут идет не о брелке с логотипом фирмы - устроителя лотереи, а речь идет о несколько тысячах и сотнях тысяч, выданных по таким офертам банками. Нет четкого договора. Нет четких условий. По этому правила "устроителями" могу меняться на ходу.
Сперва это все рассылалось почтой. Потом тему эту законодательно пресекли. Но, пресекли само понятие рассылки этой. А банки как выпускали без запроса клиента кредитные карты, так и продолжают выпускать. Только навязывают их теперь агрессивно по телефону. И вы это фактически никак не можете пресечь. Нет таких законов.
Так вот, для для того, чтобы вы брали кредит только лишь в одном банке, до недавнего времени банки шли на такие ухищрения, как не подавали данные бюро кредитных историй о выданном вам кредите. Т.е. буквально недавно в законе о банковской деятельности для предоставления данных в бюро кредитных историй надо было спросить согласия клиента.
Банки пользовались этим и во всех
кредитныхофертных "договорах" содержалось скрытое поле, в котором якобы клиент просит не предоставлять данные о выданном кредите.А не предоставление данных делает этого клиента подозрительным для других банков. Они побаиваются выдавать кредиты людям, у которых отсутствует кредитная история.
Так вот, когда клиент показывает себя с лучшей стороны для банка, тут-то они его после погашения кредита с покупкой и вкрячивают в кредитную кабалу посредством оферт и заранее выпущенных на имя клиента кредитных карт. А уж как клиент начал картой пользоваться, тут все махинации в ход иду, чтобы с этой иглы он не слез и пожизненно платил этому банку от 3-5 и более тысяч в месяц.
Если долго пользоваться такой картой - брать, класть, брать, класть, в какой-то момент времени банк просто выбирает оттуда свой кредитный лимит, другими словами деньги банка. И клиент начинает играться этой картой, уже со своими деньгами, беря их оттуда и докладывая -- свои, а не банка. А банк просто с него процент сосет и еще, говорит о том, что клиент ему должен сумму, которую якобы банк ему выдал в качестве кредита.
А потом, через какой-то промежуток времени, такие клиенты начинают повально валиться: кто работу потерял, что ребенка родил, у кого что. И банк начинает с них деньги выбивать. И это хорошо, если банку вообще удастся эти деньги с клиента выбить. Но жизнь человеку они надламывают по полной.
Поэтому, даже если это человек кредит отдаст и наконец-то расквитается с этим банком, он уже вылетает из кредитоспособного пула. Он уже научен горьким опытом и брать кредиты он больше не будет никогда. И не только он, но и все его родственники, друзья и знакомые до которых сумел дозвониться банк в попытке взыскивания. Надо ли говорить, как люди реагируют на неоднократные попытки банка взыскивать дог через человека, который к этому долгу вообще отношения не имеет? Причем они хамят, запугивают абсолютно всех. Им в целом плевать, что родственники, друзья и знакомые клиента не имею к долгу никакого отношения.
Таким образом, из кредитоспособного пула вылетает не только клиент, но еще несколько человек в этой связке.
Что поимел банк? Да ничего он не поимел. Он поимел огромные расходы на взыскивание и, если повезло, 2 тыщи ежемесячного платежа, который после удачного суда будет взыскивать судебный пристав.
Что поимела банковская система? Несколько людей, которые выпали из кредитоспособного пула и брать кредиты они уже не будут никогда не в этом банке, ни в другом. И детей эти люди нарожают они уже с прививкой от кредитов.
Так что, проблема в нехватке кредитов сейчас:
1) Слишком много людей загнали в кабалу. Именно в кабалу.
2) Отток людей из кредитоспособного пула из-за вот таких вот моральных уродов.
Привет в этой связи можно передать Тинькову и Русскому Стандарту. Пожалуй, это самые агрессивные банки, которые ставят целями не добросовестное акредитовывание граждан, а втягивание граждан в финансовое рабство. Поговаривают еще про Хоум Кредит, но про них не так много чего слышала.
Спасибо. Достаточно точно система кредитной кабалы выглядит. Ведь кредитование по сути и есть основная их деятельность. (типа частных банкиров -которые якобы должны служить прослойкой между гражданами и государством)
Они просто гадят сами себе. И по этим причинам они сейчас к каннибализму придут - пожирание мелких банков более крупными и крупных банков - ЦБ.
Хотелось бы Центробанку задать вопрос: как так получается, что люди взявшие 20 - 30 т.р. (по первичным документам - пакеты документов могут посмотреть) не могут вернуть банку эти деньги десятилетиями? И не хочет ли Центробанк провести внутреннее отраслевое расследование на это счет?
К примеру, прийти в указанные выше банки и выцепить на вскидку несколько сотен договоров из портфеля однотипных кредитов с годов 2007-2008 и выше, к примеру. И сравнить их на схожесть ситуации.
Так система кредиток не только "частных" банкиров касается, но и государственных. (что выходит равнозначно самому ЦБ)
вопрос еще остается по мнению эксперта,когда доля банков в стране сокращается,то падает доступ денег в экономику.
разве госбанки не в состоянии эту функцию взять полностью на себя?
ИМХО, как раз возможность обмана клиентов, посредством аферт приводит к нехватке денег в экономике. Потому что банку проще впарить сотни клиентов кредит, чем одном ИП, к примеру. И "розничные" клиенты меньше разбираются в законодательстве и фактически не знают не свои права, не вообще систему кредитования. Поэтому их легче обмануть и втянуть в кабалу.
Я бы в данном случае, запретила бы законодательно аферты. Хочешь выдавать кредит - выдавай по кредитному договору. А кредитная карта в данном случае будет выступать как вторичный продукт, т.е. способ получения и траты кредитных денег. При этом еще хорошо бы запретить некую "многоразовость" оборота денег по этой карте.
От ЦБ сделала бы унифицированный для всех кредитных организация пакет документов, т.е. титульный лист кредитного договора, лист с ключевыми пунктами - от банка, но вынесенный в отдельный унифицированный лист. Крупным шрифтом и под роспись от клиента под каждым из пунктов в данном листе. Бланк для расписки клиентов, в котором он будет своим подчерком писать от руки я такой-то такой-то со всеми пунктами в кредитном договоре ознакомлен. Заявление на выпуст кредитной карты под данный договор. Тоже бланк, в котором человек будет это от руки писать: прошу выпустить на меня кредитную карту с кредитным лимитом таким-то (сумма прописью) в рамках заключенного с банком договора номер такой-то. Расписка о получение этой карты, то же бланк и тоже, чтобы прописью клиент писал: я такой-то кредитную карту с кредитным лимитом таким-то получил.
Для чего нужны унифицированные документы? Для того, чтобы банк не смог ничего завуалировать.
Так вот, когда у банков иссякнет возможность выдавать кредиты обманным способом и вводить клиентов в кредитные долги, они начнут в охоточку кредитовать малый бизнес. Ибо деньги прокручивать надо, а лохов разводить запретили.
А что, разве обязаны?))
Довелось общаться с пенсионеркой по поводу Тинькова, год назад взяла карту на 60тыс руб, сняла 50тыс., каждый месяц только процентов кладёт на счёт 2,5тыс. руб гасить основной долг 1тыс , уже не получается! При пенсии в 12тыс. нужно ещё оплатить коммуналку и купить покушать...За снятие наличных, даже пары тыс. берут толи 300, толи 400 руб. Точно не помню, но она очень сокрушалась, что связалась с этой картой! Говорит,что пенсионерам больше ни в одном банке не дают под нормальные проценты( Страхуются от невозврата, а занять такие деньги негде(((
Спекуляциями заниматься сейчас невыгодно, а кредитовать реальный сектор не хочется.
Этого было бы достаточно в комментарии.
С другой стороны, обезьяна вроде тоже как-бы "работает" весь день ,но ей деньги за это никто не приносит.
У меня в статье уже всё описано в конце августа: Продолжение укрупнения и национализации банковской системы: Банк "Открытие"
Я описал перспективы банковской сферы России:
Вот еще одно подтверждение: меры по санации банка "Открытие", в том числе планирующаяся допэмиссия акций причем 75% выкупит ЦБ. Таким образом практически на месте коммерческого банка организуется еще один крупный госбанк. Причем целевая задача - полный госконтроль за банковской сферой - выполняется даже путем вливания в банковскую сферу реальных денег.
Н-да. дилемма .
Частным банкирам не интересно работать честно. Пока была возможность мыть бабки и обналом заниматься, никакие кризисы-шмизисы их не брали.
Понимаешь как тут дело обстоит. Когда ты кого-то имеешь, то всё вроде нормально идёт. Но когда к тебе сзади пристраиваются и начинают совать, уже неуютно. А тут ещё и соваемый тобой сваливает. Вообще скучно становится. Вот банковский бизнес примерно так и выглядит. Да чего там примерно...
Прикольная статья про банки и кредиты. Старая, но актуальная.
http://www.the-village.ru/village/people/howtobe/132811-kredit
Как с Бин-банками: "Набрал в кредит айФоны и айВотчи, ну и покушать покупал в Азбуке вкуса". Теперь понял, что мои инвестиции были неудачными, а в активах
полное омнонизколиквидные пассивы. Дайте трюль.-- Хорошо, это же не дешманский крымский мост за несколько вымученных лярдов строить. Дадим трюль...э