Схему выплат по просроченным кредитам в России могут изменить, чтобы облегчить жизнь заемщикам. Если изменения будут приняты, штрафы за просроченные потребительские кредиты будут погашаться в последнюю очередь, после выплаты суммы основного долга и процентов. Таким образом, пени наконец не будут наслаиваться, как сахарная вата. Соответствующий законопроект "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" разработал Минюст, сейчас он проходит экспертное обсуждение.
Как уточняют в ведомстве, заемщики — физические лица сначала выплачивают задолженность по процентам и основному долгу, потом неустойку и только затем проценты и сумму основного долга за текущий период. Эта схема способствует накоплению "плохих" кредитов, загоняя людей в долговую ловушку.
Сначала долг, потом неустойка
Как считают в ведомстве, нынешняя схема несправедлива по отношению к гражданам-потребителям, ведь для предпринимателей, согласно Гражданскому кодексу, действует иной порядок: требования по уплате неустойки не могут опережать выплаты по основному долгу и процентов.
Аналогичным образом погашать задолженность по кредитам должны и граждане: изменения в законе повысят их правовую защищенность "как экономически слабой стороны в договоре потребительского кредита", считают в Минюсте.
Все на просрочку
К примеру, если ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 тысяч рублей, сейчас все происходит так. Когда заемщик опоздал и заплатил не 1-го числа, а 21-го, у него образовалась задолженность по основному долгу, проценты, которые набежали на эту задолженность, начисленные пени и штрафы на просрочку.
"Прежде чем в погашение идет тело долга из суммы, начинают списывать пени и штрафы за предыдущий период. Получается, что опять образуется на какую-то сумму дальнейший просроченный платеж. Это очень неприятно, особенно людям пожилым, которые плохо во всем этом разбираются", — указывает Виктор Климов, руководитель проекта Общероссийского народного фронта "За права заемщиков".
В объединенном кредитном бюро (ОКБ) инициативу одобрили — так заемщики не будут обрастать лишними пенями, смогут эффективнее погашать основной долг.
"У нас заемщики не всегда адекватно оценивают свои возможности. Достаточно большой процент тех, у кого нет финансовой возможности обслуживать долги, которые они на себя взяли", — констатируют в ОКБ.
По подсчетам отраслевой организации, просрочки по платежам допускают более 11 млн российских заемщиков, а около семи миллионов не платят 90 дней и более.
При ныне действующей схеме основная задолженность у заемщиков, допустивших просрочки выплат по кредиту, сокращается очень маленькими шажками. "Бывает и так, что она вообще не может быть сокращена, если денег заемщика не хватает ни на что, кроме выплаты процентов", — отмечает Виктория Белых, директор юридического департамента ОКБ.
Мотивация платить
Участники рынка в оценке предложений Минюста достаточно сдержанны. В Райффайзенбанке считают, что внедрение поправок не окажет значительного влияния на мотивацию заемщиков и их платежную дисциплину.
"Порядок выплаты суммы основного долга и процентов не существенно влияет на общую сумму долга и начисляемые за просроченные платежи проценты или пени, поэтому для клиентов это не имеет критического значения", — отметили в Райффайзенбанке.
В ОКБ же указывают на особенности психологического поведения заемщиков. Если сумма основного долга не сокращается, значит, пропадает и мотивация платить. Если же тело долга погашается в первую очередь, заемщик становится более мотивирован к исполнению хотя бы текущих обязательств.
Не способ заработка
Защитники прав заемщиков поясняют, что для банков штрафы — не способ заработка, а мотиватор: если ты вовремя не платишь, мы тебя оштрафуем.
"Но неуплаченный штраф — это не просроченная задолженность, его можно взыскать в следующем периоде. И на него не должны набегать проценты, как на просроченную задолженность. Вот в этом и смысл изменений", — подчеркивает Виктор Климов.
По его мнению Климова, у участников финансового рынка нет cерьезных аргументов, чтобы отстаивать предыдущий порядок выплат — мотивирующая роль штрафов никуда не исчезает. Но лучше, чтобы введение нового порядка совпало с началом отчетного периода — тогда банки не понесут чрезмерные издержки.
Снизить закредитованность
В ОКБ напомнили и про ожидаемое внедрение DTI — допустимого уровня закредитованности, при превышении которого заемщик уже не может обслуживать свои долги.
По данным ОКБ, 53% заемщиков в 2016 году брали займы на погашение предыдущих. Банки отмечают, что рефинансирование позволяет заемщикам сократить расходы на обслуживание своих кредитных обязательств. Но, по мнению регулятора, должникам в итоге все сложнее выбраться из кредитного болота.
Чтобы снизить уровень закредитованности заемщиков, в ЦБ разрабатывают новый инструмент ответственного кредитования — ограничение максимального долга по кредитам к доходам заемщика (показатель DTI). Это позволит оградить россиян от непосильных долговых обязательств. Они не смогут взять новый займ, не расплатившись со старыми долгами, если уровень долга превысит установленное значение. Кредитор, со своей стороны, не сможет взыскивать с должника больше 50% его дохода.
Комментарии
Это был бы маленький шаг в правильном направлении.
Хорошая идея. Особенно она была бы полезна частным заемщикам. У тех при любой просрочке сразу начисляются штрафы, и любые поступающие деньги списываются в санкции, а сам кредит не гасится. Люди потом в недоумении - гасил, гасил, а долг растет. С организациями такие маневры не проходят - есть юристы, которые сразу обеспечат защиту, да и договор изучают более внимательно.
Эту практику давно отменили ( с 2013) года законом о потребительском кредите. Но на самом деле было информационное письмо ВАС РФ о порядке гашения займов при выходе заёмщика на просрочку. Но этим пользовались особо ретивые адвокаты, зачастую даже суды не применяли эти нормы до их закрепления в федеральном законе N353-фз о потребительском кредите (займе).
А я предлагаю штрафовать банки в пользу заёмщиков. Выдал кредит который не погасили? Значит выдал необезпеченный кредит! А значит некомпетентен. А значит штраф из прибыли! Делить пополам с государством. Деньги со штрафа пойдут в погашение долга до суммы выданного кредита. Пени и штрафы списать. Таким образом закредитованность уменьшится, балансы банка улучшаться, а люди вздохнут свободно.
Попридержите поней.
Вроде как заемщик платит еще и страховку. Не может платить - пусть платят страховщики.
Я может чегой-то недопонял, но классически на следующий месяц насчитывается сумма процентов на тело, недоплаченные проценты и пени.
Пока это так - пофиг куда идет платеж, в тело в первую очередь или на погашение задолженности.
Лучше бы ввели законодательно, что стоимость займа не может превышать 2 ставки рефинансирования ЦБ.
Глядишь и проблемы с неплательщиками поуменьшились бы.
Проценты на пени не начисляются. Начислять проценты на неоплаченные проценты тоже не практикуется. Сейчас ставка пеней ограничена 20% годовых, что зачастую меньше ставки самого кредита. Так что инициатива на мой взгляд ни рыба ни мясо. Надо регулировать ставки в мфо. Там сейчас реально конские проценты ( потолок около 600 годовых).
Инициатива хорошая и правильная. Вот только шансы, что она дойдёт до реализации, а не будет завёрнута или подправлена "как нужно" ростовщическим лобби, для которого "штрафы — не способ заработка" (хе-хе
), я бы оценил, как 50/50. И то с натяжкой.
Это все потреблядство. Люди из за информационного давления( бери от жизни все) . Покупают вещи которые не могут себе позволить.
Идиоты должны быть наказанны, что бы другим не повадно было.
например, квартиру. Лучше ж за съем до пенсии платить.
Ипотека это вынужденная мера. Я имею ввиду авто,планшеты и прочую дребедень.
Ипотека - для тех, кто ненавидит родственников или не поддерживает родственные связи.Поскреби родню до 3-4 колена - наберёшь на 2 квартиры!
Вы предлагаете жить с родителями до пенсии?
Предлагаю обратить с родственникам - мало двоюродных и троюродных, теток, дядек и прочих родственников? Неужели не скинуться всем?!
Я этого не понимаю... у нас в роду все друг-другу помогают - это ОБЯЗАННОСТЬ! Потому и кредитов ни кто не берёт...
Вы далеки от реальности,у вас все слишком архаично.
Городское общество сильно атомизированно, люди иногда с близкими родственниками не общаются годами,не то что с дальними.
Да и просить у родственников быть кому то обязанным кроме родителей стыдобища страшная,нет уж увольте.
Я живу в Городе и что? Разве в век телекоммуникаций расстояния имеют какое-то значение? Перевд с карты на карту - тоже проблема? Это дело пары минут!
Дурак Вы, Ваше высокоблагомордие... Не можете переступить через гордыню САМОСТИ, и вместо жалкого я - сказать МЫ, забыли Вы, как жили на Руси - ОБЩИНАМИ, РОДАМИ, когда всяк друг-другу помогал и за други своя не токмо имущество, но и жизни клали!
А что 319 ГК РФ уже не актуальна?
Обратите внимание на 319.1 пункт 3, а там... если чел сам подписался на говно - он будет обязан выплачивать так, как указано в договоре.
Кое-какие банки еще и намеренно платеж проводят не на следующий день, а через день или чуть дольше на сколько могут, образуя таким образом искусственную задолженность.
Обратите внимание на ч. 20 ст. 5 федерального закона о потребительском кредите #353фз. Не могут банки или иные кредитные организации брать пени ранее погашения просрочки по займу. Даже если они записали это в договоре, данные условия признаются ничтожными, так как противоречат закону.
Один нюанс, этот закон не распространяется на ипотечные займы.
Именно так, и любой суд (максимум со второго раза) объявит эти строчки про просрочки и пени ничтожными. А есть ещё 333 ГК РФ в ней написано, что пени и штрафы не могут превышать реальный ущерб банка от задержки выплат. А недавно по слухам, приняли упрощённый способ подачи в суд на должника, та банк сразу сам отказывается от всех штрафов и пеней.
Так что статья немного странная.
Вот и получается странность: закон - что дышло...
Во всех кредитных договорах (я лично исключений не встречал) расписано, что сначала списываются пени и штрафы, потом проценты и комиссии, а только потом тело долга. Т.е. применяют п.3 данной статьи. При этом банк не обращает внимания, что вы написали в платежном документе про назначение платежа, а списывает только в порядке, указанном в договоре. Сам с этим столкнулся, когда из-за задержки, организованной банком, вылез приличный штраф, который я не захотел гасить. Следующим платежом, я полностью (раньше срока) закрыл тело кредита и проценты с указанием этого в платежке, и потребовал в письменном виде у банка взыскивать с меня штраф в судебном порядке, так как с его суммой я не был согласен. Так они мне еще год пытались начислять штрафы за якобы не выплаченный кредит и успокоились только тогда, когда я подал на них в суд (когда получили извещение). Все списали и попросили отозвать иск.
З.Ы. Считаю совершенно правильной идею установить в законодательном порядке очередность списания сначала тела кредита, а только потом того, что на него наросло именно для кредитов физических лиц, потому как банки используют п.3 ст. 319 ГК именно для затаскивания в кредитную кабалу. Нужно лишить их этой возможности.
Это все хорошо и правильно. Только Роспотребнадзору нужно разбираться с обманом клиентов на стадии взятия кредита.
- Смело мы в бой пойдём!
- А в это время, наши шмотки, будут выкинуты на улицу из-за просроченной ипотеки.
Перспективный чат детектед! Сим повелеваю - внести запись в реестр самых обсуждаемых за последние 4 часа.
ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки - в судах статья работает.
В 2015 выиграл суд у банка за неправильно оформленный договор (иск подавал сам, как физическое лицо).
По своему опыту скажу так, банки на компромисс не идут. Судился с 4-мя банками по своей инициативе. По текущей ситуации не советую брать кредит от слова "вообще", а тем более в МКБ
"Если бы директором был я", то запретил бы кредиты без залога. Заложил что-то и может это потерять (как в ломбарде, но с рассрочкой выплаты). Но брать кредит под то что ты заработаешь - считаю неверным ..